Obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito puede ser difícil, pero no imposible. Todo depende del tipo de préstamo con garantía hipotecaria que desee, su salario y la cantidad de bienes inmuebles que posea. Un préstamo con garantía hipotecaria es una opción si tiene mal crédito y necesita dinero para un fondo de emergencia o para pagar una deuda.
Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo garantizado que utiliza su casa como garantía, lo que le permite pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa. La tasa de interés estará determinada por la cantidad de capital que tenga en su casa y el tipo de préstamo que obtenga.
Si desea recibir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito, siga leyendo.
Los mejores préstamos con garantía hipotecaria para personas con mal crédito
Algunos prestamistas se especializan en otorgar préstamos con mal crédito, como préstamos con garantía hipotecaria. Estos pueden tener tasas de interés más altas que las de los propietarios de viviendas con crédito sólido. Sin embargo, sí permiten que las personas con mal crédito pidan prestado contra el valor líquido de su vivienda para realizar mejoras en la vivienda u otras compras importantes.
Aquí están las mejores firmas de préstamos con garantía hipotecaria para personas con mal crédito que hemos encontrado:
#1. hipoteca electrónica
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eMortgage ayuda a los consumidores a comprar préstamos de su extensa red de prestamistas. Simplemente complete el formulario de solicitud de valor acumulado de la vivienda ingresando el valor de su vivienda, el saldo restante de la hipoteca, el monto que desea pedir prestado y su información de contacto. Enviará su solicitud a su red de prestamistas y recibirá hasta cinco ofertas competitivas en cuestión de minutos.
Usted elige el préstamo que desea y puede solicitarlo en línea o hablar con los oficiales de préstamo si tiene consultas o desea regatear el precio.
#2. Hipoteca cohete
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- Todo el trámite se realiza en línea.
- Opciones hipotecarias para nuevos préstamos y refinanciación de préstamos actuales
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Rocket Mortgage, el prestamista hipotecario más grande de Estados Unidos, seguramente le resultará familiar. También puede ayudarlo a obtener un préstamo con garantía hipotecaria si cumple con sus condiciones, que incluyen un examen de su equidad (según lo establecido por una tasación), puntaje de crédito y relación deuda-ingreso.
Según el prestamista, incluso si le falta un área, en este caso, el puntaje de crédito, las otras dos pueden "ayudar a aumentar su elegibilidad". Por lo tanto, si tiene un capital significativo y una relación DTI de menos del 45%, su puntaje crediticio bajo no debería impedirle obtener un préstamo con garantía hipotecaria con Rocket Mortgage.
#3. Acelerar HELOC
- Quicken proporciona líneas de crédito con garantía hipotecaria para mejoras en el hogar, compras significativas y otros costos.
- Es necesario tener un 15% a 20% de equidad en su hogar.
- Un método de costo relativamente bajo para obtener financiamiento adicional
- Durante el período de disposición, realizará pagos mínimos y pagos mayores durante el período de reembolso.
Rocket Mortgage incluye Quicken Loans. Ayuda a los clientes a obtener una variedad de préstamos hipotecarios, incluidas líneas de crédito con garantía hipotecaria. Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es similar a una tarjeta de crédito que puede usar según sea necesario en lugar del pago de suma global sustancial que proporcionaría un préstamo con garantía hipotecaria.
Los HELOC continúan utilizando el valor acumulado de su vivienda para ofrecerle una línea de crédito asegurada. Normalmente hay algunos años de retiro seguidos de varios años de reembolsos, generalmente 10, 15 o 30. Las tasas de interés de HELOC son equivalentes a las tasas de préstamos hipotecarios en lugar de las tasas de interés de las tarjetas de crédito.
#4. Hipoteca de vivienda de Wells Fargo
- Los programas Easy to OwnSM brindan soluciones para personas con bajos ingresos, un historial crediticio limitado y pequeños pagos iniciales.
- Con las contribuciones del vendedor, existe la posibilidad de que los gastos de desembolso sean mínimos.
- Los préstamos que no requieren seguro hipotecario mensual están disponibles.
- Se necesita menos dinero por adelantado para el pago inicial y los cargos de cierre.
Wells Fargo Home Mortgage ofrece calculadoras de hipotecas en línea para ayudarlo a determinar la cantidad de préstamo con garantía hipotecaria para la que es elegible. El préstamo se puede utilizar para reparar, mantener, renovar o remodelar su hogar.
Simplemente ingrese la cantidad que desea pedir prestada, la valoración de su casa, el pago mensual actual de su hipoteca, el saldo de su hipoteca existente y la tasa de interés que está pagando ahora, y generará propuestas para usted.
También debe proporcionar su puntaje de crédito, así como el estado y el condado donde vive. Sin embargo, no asuma que se requiere un puntaje de crédito fuerte o excelente: Wells Fargo ofrece posibilidades de préstamos con mal crédito, por lo que vale la pena verificar para ver para qué puede calificar.
#5. Corporación Hipotecaria de Bank of America
- La ayuda para el pago inicial y los costos de cierre está disponible a través de programas de préstamos.
- Los préstamos de tasa variable y fija están disponibles, con límites de calificación que son flexibles.
- Para los clientes que califican, se encuentra disponible hasta el 100 % de la financiación con un pago inicial mínimo.
- No hay límites máximos de ingresos/ganancias.
Bank of America, otro prestamista muy conocido, también ofrece préstamos con garantía hipotecaria a personas con mal crédito.
Para aplicar, insta a los usuarios de la banca en línea a completar sus solicitudes más rápidamente ingresando a su portal y completando sus solicitudes con la información de la cuenta. Si actualmente no es cliente en línea de Bank of America, aún puede presentar su solicitud en línea; sin embargo, deberá completar más información.
¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para un préstamo con garantía hipotecaria?
620
Muchos prestamistas pueden establecer un puntaje crediticio mínimo de 620 para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, aunque, en raras ocasiones, la restricción puede ser tan alta como 660 o 680. Sin embargo, aún puede haber oportunidades para préstamos con garantía hipotecaria con mal crédito.
¿Qué puede impedirle obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
- Un puntaje de crédito bajo.
- Valor inadecuado de la vivienda.
- Historial de ingresos o empleo inestable
- Una alta relación deuda-ingresos.
Cómo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito
Los préstamos con garantía hipotecaria están disponibles incluso si no tiene un crédito bueno o excelente. Esto es lo que debe hacer antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria.
#1. Examine su informe de crédito
Revise su informe de crédito para descubrir qué verán los prestamistas antes que ellos. AnnualCreditReport.com le permite ver el suyo gratis una vez al año de cada una de las tres agencias de crédito principales. Sin embargo, debido al COVID-19, puede consultarlo mensualmente hasta el 20 de abril de 2022. Esto le permite corregir cualquier error o mejorar su crédito antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria.
#2. Determine su relación deuda-ingreso.
Antes de determinar cuánto puede retirar, determine cuánto puede pagar calculando su DTI.
Su DTI se calcula dividiendo sus compromisos de deuda mensuales por su ingreso bruto mensual. Sume todas sus deudas mensuales, incluidos préstamos, pagos con tarjeta de crédito y cualquier otra responsabilidad financiera, para calcular su DTI. Divida esta cifra por sus ingresos brutos mensuales. Si su deuda mensual es de $2,000 y su ingreso bruto mensual es de $5,000, su cálculo sería el siguiente:
- $2,000 dividido por $5,000 es igual a 40% DTI
- También puede usar una calculadora DTI para facilitar las cosas.
Los prestamistas se asustan con un DTI más alto porque usted tiene menos dinero para gastar en otros gastos, como un préstamo con garantía hipotecaria. Incluso si está haciendo pagos, existe el riesgo de que tenga un contratiempo financiero que haga que pagar su préstamo con garantía hipotecaria sea difícil, si no imposible.
Querrá mantener su DTI lo más bajo posible, pero idealmente debería ser inferior al 43%.
#3. Asegúrese de tener suficiente capital
Los prestamistas normalmente quieren al menos un 15% o 20% de capital en su casa, y cuanto más capital tenga, menor será su tasa de interés. La relación préstamo-valor, o LTV, determina su capital. La relación LTV se calcula como un porcentaje dividiendo el total de su préstamo pendiente por el valor actual de su casa.
Un tasador, por ejemplo, puede determinar que su casa vale $400,000. Su LTV es del 62.5 % si aún debe $250,000 250,000 del préstamo ($400,000 0.625 / $37.5 XNUMX = XNUMX). Esto significa que tiene el XNUMX por ciento del capital de su casa, lo que probablemente sea suficiente para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria.
#4. Determina cuánto necesitas.
Es fácil pedir prestado más dinero del que necesita simplemente en caso de que suceda algo inesperado. La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 80% o el 85% del valor de su vivienda (menos los compromisos hipotecarios existentes), sin embargo, otros pueden pedir más.
Utilizando el ejemplo anterior, realizaría los siguientes cálculos para determinar cuánto puede pedir prestado:
- $400,000 (el valor de la casa) multiplicado por 0.85 (el porcentaje más alto que puede pedir prestado) es igual a $340,000. (la cantidad máxima de capital disponible para préstamos)
- $340,000 (la cantidad máxima de capital que se puede pedir prestada) menos $250,000 (el saldo pendiente de la hipoteca) es igual a $90,000 (la cantidad total que puede pedir prestada de un préstamo con garantía hipotecaria)
Recuerde que el hecho de que califique para un préstamo de $90,000 no significa que deba solicitarlo.
Pedir prestado más de lo que necesita solo aumentará sus pagos mensuales y la cantidad total de interés que pagará.
#5. Examinar las tasas de interés
Su tasa de interés está determinada por una variedad de criterios, el más importante de los cuales es su puntaje de crédito. Su tasa de interés será mayor si su puntaje de crédito es bajo.
Un prestatario con un puntaje de crédito entre 620 y 639, por ejemplo, pagaría una tasa de interés promedio de 10.88 por ciento en un préstamo con garantía hipotecaria fijo de $50,000 a 15 años. Según los datos de FICO, esto es más del doble de la tasa de interés de un prestatario con una calificación crediticia de primer nivel. Alguien con un puntaje de crédito bajo pagará más de $200 adicionales cada mes por el mismo tamaño de préstamo. Por favor, vea el gráfico a continuación.
Tasas de interés y pagos de un préstamo con garantía hipotecaria de $50,000 durante 15 años
| RANGO DE PUNTUACIÓN FICO | TASA DE INTERÉS | MENSUALIDAD |
| 740 - 850 | 4.78% | $390 |
| 720 - 739 | 5.15% | $399 |
| 700 - 719 | 6.4% | $433 |
| 670 - 699 | 7.78% | $471 |
| 640 - 669 | 9.28% | $515 |
| 620 - 639 | 10.78% | $561 |
#6. Hacer uso de un codeudor
Si su crédito es tan malo que no puede obtener un préstamo por su cuenta, solicitarlo con un codeudor podría ayudar. Un codeudor solicita con usted un préstamo con garantía hipotecaria. Incluso si no tienen la intención de hacer pagos, son legalmente responsables de pagar el préstamo. Si no paga su préstamo, su crédito sufre junto con el suyo.
Es fundamental tener cuidado al solicitar un préstamo con un codeudor. Si no puede realizar los pagos, establezca pautas y expectativas, y sea transparente con su codeudor si surge algún problema. Si tiene un historial de falta de pagos de préstamos o no puede pagar a tiempo, debe reconsiderar la contratación de un codeudor.
#7. Piense primero en mejorar su crédito.
Mejore su crédito y reduzca su deuda en relación con sus ingresos para aumentar sus posibilidades de aprobación.
- Examine su informe de crédito en busca de inexactitudes, como líneas de crédito que usted no creó, u otras inquietudes, como pagos atrasados.
- Todos los meses, pague sus facturas a tiempo. Por lo menos, haga el pago mínimo, pero trate de pagar la suma total.
- Después de haber pagado sus tarjetas de crédito, no las cierre. O déjelos en paz o configure un pago mensual recurrente. Cerrar las tarjetas reduce su índice de utilización de crédito y puede reducir su puntaje de crédito.
- No gaste de más ni abra nuevas tarjetas de crédito. Cuando maximiza sus tarjetas de crédito, tiene un alto índice de utilización de crédito, lo que lo hace parecer un usuario de crédito irresponsable.
- Pague la deuda existente de la tarjeta de crédito para mantener su tasa de utilización por debajo del 30 por ciento recomendado.
Tomará tiempo reparar su crédito. Se requiere disciplina y tiempo. Sin embargo, los beneficios de mejorar su solvencia y lograr la libertad financiera bien valen el esfuerzo.
#8. Pruebe con un prestamista con quien ya tenga una relación.
Si tiene mal crédito, puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria comunicándose con un prestamista con el que ya tiene una relación.
Un prestamista puede estar más preparado para trabajar con usted y examinar otras variables además de su puntaje de crédito como parte del proceso de solicitud si es un cliente establecido. Por ejemplo, si tiene una hipoteca con un prestamista y tiene un historial constante de pagos mensuales puntuales, es posible que pueda calificar para un préstamo con garantía hipotecaria.
“Un oficial de préstamos que conozca los detalles de las circunstancias de un solicitante puede ayudarlo a presentárselo a un suscriptor de la mejor manera posible”, explica DiBugnara. “Sin embargo, el suscriptor finalmente decidirá según las pautas del banco y el nivel de riesgo percibido del préstamo”. Cuanto más bajo es el puntaje de crédito, mayor es el peligro que se considera que corre el individuo”.
¿Puedo obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?
Con mal crédito, pedir dinero prestado será más difícil, pero ser aceptado para un HELOC es factible. Sin embargo, debido a su bajo puntaje crediticio, es posible que deba pagar más en intereses.
¿Qué es un HELOC?
Una HELOC es una línea de crédito que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito. Su casa, como un préstamo con garantía hipotecaria, sirve como garantía para asegurar el préstamo. Este producto de préstamo le permite pedir dinero prestado según sea necesario. Hay un período de retiro al comienzo del préstamo que normalmente dura 10 años. Usted es responsable de realizar pagos de interés únicamente durante este tiempo de sorteo.
Sin embargo, una vez que vence el tiempo de retiro, debe comenzar a realizar pagos para el interés y el capital del saldo restante. Además, si vende su casa durante el período del préstamo, debe pagar la suma restante en su totalidad.
Los HELOC, a diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, generalmente tienen tasas de interés variables. Para obtener la mejor tasa de interés, debe tener un puntaje crediticio de bueno a excelente, una relación deuda-ingreso baja y una fuente constante de ingresos.
Los peligros de los HELOC de mal crédito
Cuando acepta un HELOC con mal crédito, una de las mayores preocupaciones es que no obtendrá la mayor tasa de interés. Esto puede aumentar el costo de usar esta opción. Además, debido a que las tasas de interés fluctúan, es más difícil presupuestar el pago del préstamo. Si las tasas de interés aumentan, sus costos de préstamo también pueden aumentar.
Otro riesgo es retirar demasiado dinero antes de que finalice el período de sorteo. Aunque solo necesita realizar pagos de intereses durante el período de retiro, tenga en cuenta que deberá pagar el principal en el futuro. No pida prestado más de lo que puede pagar.
Finalmente, el riesgo más serio de obtener un HELOC con mal crédito es perder su casa si no puede pagar el préstamo. Debido a que su casa sirve como garantía para el préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa si usted no paga su deuda.
¿Cuál es el préstamo más fácil de obtener con mal crédito?
Los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título del automóvil, los préstamos de casas de empeño y los préstamos personales a plazos son probablemente los más fáciles de aceptar. Todas estas son soluciones de efectivo a corto plazo para personas necesitadas con mal crédito. Muchas de estas soluciones están destinadas a ayudar a los deudores que necesitan dinero rápido.
Alternativas a un préstamo con garantía hipotecaria si tiene mal crédito
Si tiene mal crédito, es posible que no pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria, pero puede tener otras opciones.
#1. Préstamos personales
Los préstamos personales, como los préstamos con garantía hipotecaria, tienen diferentes requisitos para los prestamistas. Aunque un puntaje crediticio bajo puede resultar en una negación, ciertos prestamistas tienen opciones para clientes con puntaje bajo. Solo tienes que buscarlos.
Los préstamos personales a menudo tienen duraciones de pago más cortas, que van de cinco a siete años. Sus pagos mensuales pueden ser más altos que si hubiera obtenido un préstamo con garantía hipotecaria. Algunos prestamistas otorgan préstamos de hasta $100,000, similar a un préstamo con garantía hipotecaria, aunque muchos limitan sus sumas a menos. Esto puede influir en el prestamista que elija.
Los préstamos personales no están garantizados, por lo que debe tener un puntaje de crédito decente o un codeudor para calificar. Si tiene mal crédito, puede obtener un préstamo personal, pero la tasa de interés será significativamente más alta que en un préstamo con garantía hipotecaria. Si tiene un crédito muy malo o justo, por ejemplo, un puntaje de crédito que va de 300 a 669, su APR estimado podría estar entre 17.8 por ciento y 32 por ciento.
#2. Refinanciamiento en efectivo
Usted paga su hipoteca anterior con un préstamo nuevo y más grande y recibe la diferencia en efectivo con un refinanciamiento con retiro de efectivo. Para un refinanciamiento con retiro de efectivo, muchos prestamistas quieren al menos el 20% del capital de su casa.
Si puede adquirir una tasa de interés equivalente o más baja, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser la mejor opción. Pagará intereses más altos durante el plazo del préstamo, que puede ser de 15 a 30 años. Recuerde que hay tarifas del prestamista y costos de cierre asociados con la refinanciación de una hipoteca.
Conclusión
El mal crédito puede dificultar el préstamo de dinero, incluso para préstamos con garantía hipotecaria. Aquellos con puntajes de crédito más débiles, por otro lado, aún pueden calificar para una segunda hipoteca si tienen una relación deuda-ingreso baja y al menos un 15% de capital en su hogar. Los prestatarios con mal crédito también pueden demandar mayores ganancias que aquellos con buen crédito, sin embargo, los requisitos particulares difieren según el prestamista.
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Referencias
