Una anualidad de índice fijo puede ser una buena opción si desea protección principal con la posibilidad de obtener una excelente tasa de rendimiento vinculada al mercado sin invertir personalmente. Veamos los pros y los contras de una anualidad de índice fijo.
¿Qué es una anualidad de índice fijo?
Una anualidad indexada fija (FIA) es una herramienta financiera de impuestos diferidos a largo plazo que ofrecen las compañías de seguros. El valor de su cuenta está protegido contra pérdidas del mercado, pero tiene el potencial de crecer mediante la recopilación de ingresos en función del rendimiento de un índice o índices de su elección. También puede poner parte o todo su dinero en un plan de tasa fija que gana una tasa de interés garantizada. Cuando crea que ha llegado el momento de comenzar a cobrar los pagos de ingresos, puede anualizar su contrato por un tiempo determinado o durante toda la vida del pensionado.
El proveedor de seguros establece una restricción superior, o "tope", en la cantidad de interés que puede ganar en un período determinado para ayudar a equilibrar el valor de la protección contra pérdidas. Sin embargo, es fundamental darse cuenta de que no puede perder dinero simplemente con las caídas del mercado. Esa tranquilidad es lo que hace que las anualidades fijas indexadas sean tan atractivas.
Cómo funciona una anualidad de índice fijo
Una anualidad de índice fijo es un tipo de contrato de anualidad que paga ingresos de jubilación consistentes según el rendimiento de un índice bursátil subyacente.
Las anualidades de índice fijo tienen algunas de las características de los fondos indexados porque reflejan el rendimiento de índices como el S&P 500, el Nasdaq Composite y el Russell 2000. Las anualidades de índice fijo, a diferencia de los fondos indexados, normalmente están cubiertas contra pérdidas de capital. Esto significa que no perderá nada de su inversión en una anualidad de índice fijo.
Sin embargo, esta pérdida de protección tiene un costo. No recibirá el rendimiento exacto del índice de mercado. La anualidad, por otro lado, limitará tanto sus posibles ganancias como sus pérdidas. Esto reduce el riesgo de una anualidad indexada, sin embargo, puede cobrar tarifas más altas que un fondo indexado.
Cómo comprar una anualidad de índice fijo
Para configurar una anualidad de índice fijo, primero debe comprar un contrato de anualidad. Por lo tanto, puede depositar fondos en una suma fija, transferir fondos de un plan de jubilación o realizar pagos múltiples a lo largo del tiempo. Luego instruye al negocio de rentas vitalicias sobre cómo invertir los fondos.
Puede invertir todo su dinero en un índice o distribuirlo en varios. Sus rendimientos están determinados por el rendimiento de los índices de mercado que seleccione.
Lo más probable es que una anualidad de índice fijo limite tanto sus ganancias como sus pérdidas anuales. Algunos de los componentes más populares para limitar ganancias o pérdidas son los siguientes:
- Techo de pérdida: Incluso si el mercado tiene un año terrible, una anualidad de índice fijo puede limitar sus pérdidas. Es habitual que el suelo sea del 0 %, por lo que el peor de los casos es que simplemente alcance el punto de equilibrio en una recesión.
- La rentabilidad más baja posible: Una anualidad de índice fijo puede pagar una pequeña tasa de interés garantizada o rendimiento, asegurando que gane al menos algo de dinero independientemente de cómo se desempeñe el índice de mercado.
- Cambió el valor: Para protegerse contra pérdidas, su anualidad de índice fijo puede emplear una técnica de valor ajustado. Esto significa que el negocio de rentas vitalicias modificará el valor mínimo de su contrato de forma regular en función de las ganancias que haya obtenido anteriormente. Esto asegura sus ganancias y evita que caiga por debajo de este umbral en el futuro.
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- Límite de devolución: Su firma de anualidades también puede poner un tope a sus ganancias. Por ejemplo, puede establecer que, independientemente de cuán alto sea el rendimiento del índice, lo más alto que podría crecer su saldo en un buen año es del 5%.
- La tasa de participación: Su empresa de anualidades puede decidir limitar sus ganancias imponiendo una tasa de participación. La tasa de participación es la proporción de su dinero que es elegible para los rendimientos del mercado. Por ejemplo, si la participación es del 50%, obtendrá la mitad de los rendimientos del índice. Si el índice de mercado arroja un 8 %, su saldo solo aumentará un 4 %.
- Tarifa de margen, margen o activo: Cada año, su empresa de anualidades puede cobrar una tarifa de margen/margen/activo de su declaración. Si su tarifa es del 3 por ciento y su rendimiento es del 8 por ciento, su dinero solo crecerá en un 5 por ciento.
Uno o más de estos elementos pueden estar incluidos en un contrato de renta vitalicia de índice fijo. Asegúrese de leer detenidamente un contrato para comprender cómo se regularán sus ganancias y pérdidas.
Retiros de una anualidad de índice fijo
Cuando esté listo para comenzar a retirar fondos, puede convertir el saldo de su anualidad de índice fijo en un flujo de ingresos futuros. Estos pagos se pueden hacer por una cantidad fija de tiempo, como 20 años, o por el resto de su vida. La cantidad que recibirá está determinada por el saldo de su cuenta, el rendimiento de la inversión y la duración del pago; un tiempo más largo equivale a cuotas mensuales menores.
Alternativamente, puede hacer un retiro de suma global o retirar todo su dinero a la vez, pero esto tiene ciertos inconvenientes. Las anualidades normalmente tienen un período de rescate de cinco a siete años después de la compra del contrato.
Si realiza un retiro de suma global, la empresa de anualidades puede imponer este costo, que generalmente es de alrededor del 7% del monto del retiro; sin embargo, puede disminuir cada año que retenga una anualidad. Debido a que las anualidades de índice fijo están diseñadas para ser contratos a largo plazo, considere este tiempo de rescate antes de inscribirse. Si tiene menos de 59 años 1/2 y realiza un retiro anticipado, el IRS puede imponer una multa del 10%.
¿Para quién están destinadas las anualidades indexadas fijas?
- Los inversores moderados y conservadores buscan un crecimiento seguro del mercado de valores con mayor seguridad frente a una caída del mercado de valores para sus 401 (k) or IRA.
- A partir de ahora, los consumidores quieren asegurarse una renta fija futura.
- Los inversores quieren obtener ingresos consistentes en la jubilación por el resto de sus vidas.
- Los nuevos jubilados esperan que sus inversiones aumenten mientras obtienen un ingreso estable.
- Los inversores desean asegurar su participación para dejar dinero a sus herederos.
- Los prejubilados que han agotado sus contribuciones IRA y 401(k) desean ahorrar aún más mediante el aplazamiento de impuestos.
Pros y contras de la anualidad de índice fijo
#1. Protección contra la volatilidad del mercado
Puede participar en un sólido desempeño del mercado y asegurar ganancias con una anualidad de índice fijo. Además, el valor de la cuenta está asegurado incluso si el mercado cae.
#2. Crecimiento con Exenciones de Impuestos
Los propietarios no pagan el impuesto sobre la renta ordinario sobre las ganancias anualmente, como con un certificado de depósito (CD). En cambio, las anualidades fijas diferidas brindan aplazamiento de impuestos, lo que significa que puede recibir intereses sobre su inversión inicial, así como también intereses ganados y dinero que, de lo contrario, se enviaría al IRS. Este tipo de capitalización se conoce como capitalización triple. Cada año, se deben pagar impuestos sobre la renta sobre las ganancias retiradas de la anualidad de índice fijo.
#3. El interés se capitaliza tres veces.
Durante un término indexado, ciertas anualidades pagan intereses básicos. Esto significa que el interés indexado se agrega a su prima inicial pero no se acumula durante el período. Otros pagan interés compuesto durante un plazo, lo que implica que el interés indexado ya se ha acreditado y está generando intereses futuros. Sin embargo, en cualquier escenario, el interés devengado en un período a menudo se capitaliza en el siguiente.
Debe comprender si su anualidad paga interés compuesto o simple durante la duración. Si bien una anualidad de interés básico puede pagar menos, puede tener otros beneficios, como una tasa de participación más alta.
#4. Menos costosas que las anualidades variables
Las tarifas para una anualidad de índice fijo pueden oscilar entre el 0 % y el 1.5 % del valor de la cuenta por año.
#5. Asegure sus ganancias
Bloquea sus ganancias cada vez que cobra intereses en cualquier aniversario. Las rentas vitalicias variables, por ejemplo, no pueden perder sus ganancias si cae la volatilidad del mercado. Aparte de un retiro, cargo por rescate o tarifa, nunca puede retroceder (perder dinero) en el valor del contrato. El método de reinicio anual es un método para ganar intereses.
#6. El jinete de las ganancias
El jinete de ingresos proporciona a los jubilados un flujo de ingresos de jubilación variable pero fijo que no pueden sobrevivir. Un beneficio de retiro garantizado de por vida es otro nombre para la cláusula adicional de ingresos (GLWB, por sus siglas en inglés). Para obtener una cotización, use nuestra calculadora de anualidades.
#7. Impulsar sus ahorros para la jubilación
Las anualidades indexadas, a diferencia de las 401(k) y las IRA, no tienen límites de contribución para las primas no calificadas. Esto puede atraer a los consumidores mayores que deseen aumentar sus ahorros para la jubilación, así como a aquellos que han agotado sus contribuciones anuales 401(k) e IRA.
#8. Protección contra el envejecimiento
Se puede agregar una cláusula adicional de ingresos a una anualidad de índice fijo por un precio o de forma gratuita. El ciclista puede generar toda una vida de ingresos asegurados.
#9. Beneficios fiscales
A diferencia de los retiros de 401(k)s e IRA, que están totalmente sujetos a impuestos (excluyendo las IRA Roth), los clientes solo pagan impuestos sobre los intereses generados sobre primas no calificadas en anualidades indexadas fijas. Además, debido a que los ingresos a menudo se componen de intereses devengados y su prima original, solo una parte del pago está sujeta a impuestos. Esta proporción puede ayudarlo a reducir su carga impositiva general durante la jubilación al combinar los ingresos de la anualidad con los retiros totalmente sujetos a impuestos de otros planes de jubilación.
#10.Contratos por mucho tiempo
Los contratos de anualidades de índice fijo pueden durar entre tres y dieciséis años. Sin embargo, la duración estándar de la mayoría de las empresas de rentas vitalicias es un contrato de renta vitalicia indexada de 10 años.
#11. El potencial de crecimiento es limitado
El propietario de un índice fijo generalmente debería ganar más que una anualidad fija estándar, pero no tanto como una anualidad variable. Entonces, si desea maximizar su potencial de crecimiento, considere las anualidades variables.
¿Cómo puede una anualidad de índice fijo ayudar a un prejubilado?
Suponga que se acerca al final de su carrera y desea reducir su tolerancia al riesgo. En tal caso, una anualidad de índice fijo podría ser un método ideal para aumentar sus activos porque le permite participar en algunas de las posibilidades al alza mientras lo protege de todos los aspectos negativos de una recesión del mercado.
Considere convertir sus activos de jubilación en una solución de ingresos de pensión. En ese caso, muchos contratos de anualidades con cláusulas adicionales de ingresos de por vida le informarán ahora cuáles serán los pagos de ingresos de su anualidad en 5, 10, 15 o 20 años. Esta predeterminación puede ser una base útil para la planificación de su ingreso fijo para la jubilación, especialmente si desea alcanzar sus objetivos de jubilación.
¿Cómo puede una anualidad indexada beneficiar a un jubilado?
- Puede utilizar una anualidad de índice fijo para crear pagos de ingresos de anualidad garantizados que no puede sobrevivir.
- Para preservar su estilo de vida, algunos productos pueden ayudarlo a mantenerse al día con la inflación.
- Algunos productos de anualidades pueden ayudar con los costos de atención a largo plazo, como hogares de ancianos, instalaciones de vida asistida y atención médica en el hogar.
- Otros, como alternativa al seguro de vida, pueden mejorar los beneficios por muerte para Planificación de Herencias.
- Para una mayor liquidez, ciertas anualidades proporcionan un Devolución de prima o Acumulación de retiros sin penalización.
- Ciertas anualidades de índice fijo incluyen bonos premium que pueden ayudar a compensar las pérdidas.
¿Quién no se beneficia de una anualidad indexada?
- Un consumidor que busca un fuerte crecimiento con potencial alcista ilimitado.
- Un compromiso a corto plazo buscado por un inversor.
- Alguien que desea liquidez sin restricciones.
Anualidad indexada versus anualidad indexada fija
Una anualidad de índice fijo es lo mismo que una anualidad de índice. Las anualidades de índice fijo a menudo se conocen como anualidades indexadas a acciones. Las empresas de rentas vitalicias emplean una variedad de nombres para el mismo producto; esto se debe a la marca y preferencia personal.
Ya sea que escuche los términos anualidad de índice fijo, anualidad indexada o anualidad de índice de acciones, todos se refieren al mismo tipo de contrato: uno que se basa en rendimientos de índices de mercado y tiene límites de pérdidas y ganancias.
Tarifas de anualidad de índice fijo
Las anualidades de índice fijo no tienen cargos por adelantado. En cambio, cada año, el negocio de rentas vitalicias deducirá sus costos del saldo de su cuenta.
Entre los posibles cargos están:
- Restricciones de devolución: De acuerdo con los términos de su contrato, el negocio de rentas vitalicias se queda con una parte del rendimiento de su índice de mercado en los años en que es alto.
- Gastos por fallecimiento: Estas tarifas, también conocidas como tarifas de M&E, cubren el costo estimado de la compañía de rentas vitalicias para garantías de ingresos futuros. También compensa los gastos incurridos por la corporación en la venta del contrato.
- Gastos de administración: Cada año, la anualidad de índice fijo puede cobrar una tarifa de administración adicional.
- Jinetes a caballo: Cuando compra una anualidad, puede agregar cláusulas adicionales que brinden beneficios adicionales al contrato. Puedes, por ejemplo, conseguir uno que te garantice una rentabilidad mínima durante la vigencia del contrato. A cada ciclista se le cobrará una tarifa anual.
- Cargo por entrega: Si cancela el contrato o realiza un retiro de suma global durante los primeros años de su anualidad de índice fijo, se le cobrará un cargo de rescate.
Preguntas frecuentes sobre anualidades de índice fijo
¿Cuál es la desventaja de una anualidad de índice fijo?
Para retiros grandes antes del vencimiento o retiros que excedan el 10 % de participación anual libre de rescate, existen multas por retiro anticipado o cargos por rescate. El impuesto sobre la renta ordinario se debe a las ganancias recibidas durante la etapa de retiro o pago de la renta.
¿Cuál es la tasa de capitalización en una anualidad indexada?
Una tasa de capitalización es el porcentaje máximo de ganancia que un proveedor de seguros acreditará a su anualidad en cualquier momento. Si su anualidad tiene una tasa de capitalización anual del 7 % y el índice de referencia subyacente sube un 10 % ese año, su anualidad se acreditará con un máximo del 7 %.
¿Qué es mejor que una anualidad para la jubilación?
Bonos, certificados de depósito, fondos de ingresos de jubilación y acciones que pagan dividendos son algunas de las alternativas más populares a las anualidades fijas. Estas inversiones, como las anualidades fijas, se consideran de bajo riesgo y orientadas a los ingresos.
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