CARGO FINANCIERO: ¿Qué son exactamente los cargos financieros? ¿Por qué son importantes?

Índice del contenido Esconder

Cargo financiero
Calculadora de cargos financieros
¿El cargo financiero es lo mismo que el interés?
¿Qué es un cargo financiero en un automóvil?
1. Acciones a tomar con respecto al cargo financiero en la información de un automóvil
2. ¿Cuál es el cargo financiero en un préstamo de automóvil?
¿Qué es un cargo financiero vs interés?
¿Qué es un ejemplo de cargo financiero?
¿Cuál es el cargo financiero de un préstamo?
¿Cómo puedo reducir mis cargos financieros?
¿Por qué recibo un cargo por financiamiento?
¿Se puede evitar un cargo por financiamiento?
¿Los cargos financieros afectan el crédito?
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Un préstamo o línea de crédito requiere compromisos financieros. Para decidir si debe pedir prestado dinero y si puede pagarlo, debe comprender los términos del préstamo. Esto significa que cuando pide dinero prestado, debe comprender todas las tarifas y los cargos por intereses. Sin embargo, estas tarifas varían según el individuo. Pero primero, comprendamos la definición de un cargo por financiamiento y luego echemos un vistazo al cargo por financiamiento de un automóvil con su calculadora y su tasa de interés.

Cargo financiero

Un cargo financiero es un costo asociado con el uso de una tarjeta de crédito o la extensión de una línea de crédito existente. A veces se refiere a un costo total que incluye el costo del servicio de la deuda, así como cualquier tarifa de transacción asociada, tarifa de administración de cuenta o tarifa por pago atrasado evaluada por el prestamista.

Básicamente, los cargos financieros permiten a los prestamistas beneficiarse de la utilización de sus fondos. Las tarifas financieras para los servicios crediticios impulsados por el mercado, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles, tienen rangos establecidos y se basan en la credibilidad del prestatario. Sirven como una especie de pago al prestamista a cambio de que el prestatario tenga acceso a fondos o crédito. Estos costos podrían ser pagos únicos, como la tarifa de iniciación de un préstamo. Y podrían ser pagos de intereses que podrían devolverse diariamente o mensualmente. Las tarifas financieras pueden diferir de un producto a otro o de un prestamista a otro.

Los costos financieros difieren según la empresa y el tipo de crédito o préstamo que tenga con ellos. La tasa de porcentaje anual (APR), la cantidad de días en su ciclo de pago y el saldo diario promedio se multiplican con frecuencia. Esto es para determinar la tarifa de financiamiento en una tarjeta de crédito. Después de eso, el producto se vuelve divisible por 365.

Las tasas financieras también se aplican a las hipotecas. Normalmente tiene que pagar intereses, puntos de descuento, seguro hipotecario y otros costos cada vez que solicita una hipoteca. Un cargo financiero es cualquier cosa que se agregue al monto del préstamo sobre el principal.

Tipos de cargo financiero

Seguramente incurrirá en algún tipo de cargo financiero independientemente del tipo de préstamo que esté considerando. A continuación se enumeran algunas de las variedades más comunes.

#1. Tasas de interés

El prestamista evalúa una tasa de interés, que es una proporción del monto principal del préstamo, y la agrega a su pago mensual. Existen dos tipos de tasas de interés: fijas, que se mantienen constantes durante el plazo del préstamo; y ajustables, que fluctúan periódicamente. Su tasa de interés en un préstamo o línea de crédito está determinada por una variedad de variables.

Las políticas del prestamista, así como su historial crediticio y puntaje, entran en juego después de eso. Su pago inicial y la duración del préstamo pueden afectar la tasa de hipotecas y préstamos para automóviles.

#2. Tarifas por originación

El prestamista cobra una tarifa de originación para manejar su préstamo. Es un costo inicial que oscila entre el 0.5 y el 1 por ciento de su préstamo. Las hipotecas, los préstamos personales, los préstamos para vehículos y los préstamos para estudiantes suelen tener costos de originación. Se pueden aplicar a algunas líneas de crédito, como una línea de crédito con garantía hipotecaria, aunque normalmente no se aplican a tarjetas de crédito (HELOC).

#3. Cargos por retraso

Como sugiere el nombre, los recargos por pago atrasado son multas que usted paga cuando no envía su pago antes de la fecha límite. Si bien se puede cobrar un cargo por pago atrasado por cada pago atrasado que realice, existe un límite de un cargo por pago atrasado por ciclo de facturación. Además, hay un límite de cuánto se le puede cobrar. Al pagar a tiempo de manera constante, puede eliminar por completo este costo.

#4. Gastos de cierre

Los gastos de cierre son una forma de cargo financiero exclusivo de las hipotecas. Estos son los costos de cierre para comprar una casa. Cubren una variedad de gastos, como el pago inicial, los puntos de descuento de la hipoteca, las tarifas de búsqueda de título, las tarifas de suscripción y las tarifas de tasación, si corresponde. El último paso en el proceso de compra de una casa, el cierre, es cuando normalmente paga los gastos de cierre.

#5. Tarifas por pago anticipado

Algunos prestamistas pueden cobrarle al prestatario una multa por pago anticipado si paga un préstamo antes de lo esperado. Esto ayuda a evitar que los prestamistas pierdan ingresos relacionados con intereses. No todos los prestamistas tomarán esta medida. El contrato de préstamo debe tener una cláusula de pago anticipado. Cabe señalar que las multas por pago anticipado dependen más del criterio del prestamista que del tipo de préstamo.

#6. Tasas de Porcentajes Anuales (TAE)

Una APR es el costo anual de pedir dinero prestado a una institución de crédito. La APR consiste en el índice más un margen que cobra el prestamista. También cubre el monto total de los intereses pagados por el préstamo. Esto es junto con todos los demás costos, en el caso de una hipoteca.

Ejemplo de cargo financiero

Digamos, este mes pones $400 en una tarjeta de crédito. Para la fecha límite, había pagado $200 pero no pudo cubrir el monto total. El saldo de su tarjeta de crédito es de $ 200 después de que haya pasado la fecha de vencimiento. Su saldo diario promedio será de $ 200 si no usa la tarjeta o no realiza ningún pago el mes siguiente, y se le cobrarán cargos financieros sobre esa suma.

La compañía de la tarjeta multiplica los $200 por su APR, la cantidad de días en el ciclo de facturación y cuándo finaliza el ciclo de facturación posterior. Con una APR del 18 % y una duración del ciclo de facturación de 25, la compañía de la tarjeta multiplica 200 por 0.18 y por 25 para llegar a $900, lo reduce a la mitad por 365 para llegar a $2.46, y así sucesivamente. El cargo por financiamiento de su estado de cuenta posterior será de $2.46.

Cargos y controles financieros

La regulación gubernamental cubre los costos financieros. Todas las tasas de interés, tarifas estándar y tarifas adicionales deben informarse al cliente de acuerdo con el Ley federal de Veracidad en los Préstamos.

Además, la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés) de 21 exigió un período de gracia mínimo de 2009 días, y los cargos por intereses anteriores podrían agregarse a pedidos futuros.

Cómo reducir los cargos financieros en el precio

Entonces, ¿cómo puede uno reducir sus obligaciones financieras? El enfoque más simple para ahorrar dinero al usar tarjetas de crédito es pagar la suma total en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito cada mes. Al hacerlo, el prestatario renuncia por completo a los pagos de intereses del cargo financiero. Y esto solo se requiere para hacer pagos de financiamiento, como cuotas anuales. Incluso si no pueden pagar el saldo total, aún pueden reducir significativamente sus costos de interés al hacer al menos los pagos mínimos necesarios cada mes.

De manera similar, los prestatarios de préstamos para vehículos o hipotecas pueden reducir significativamente los cargos financieros haciendo pagos adicionales sobre el monto original del préstamo con cada cuota mensual. Podrían enviar $1,000 a su prestamista cada mes, identificando los $150 adicionales como una "contribución adicional al monto principal del préstamo", por ejemplo, si su pago hipotecario mensual es de $850.

Esto no solo da como resultado que el préstamo se reembolse en su totalidad mucho antes de lo esperado, sino que también reduce el total del préstamo pendiente en más cada mes, lo que reduce la cantidad de interés cobrada en el futuro.

Calculadora de cargos financieros

Puede calcular el cargo financiero mensual evaluado por la compañía de su tarjeta de crédito sobre un saldo pendiente utilizando la calculadora a continuación.

El método para calcular el cargo financiero en una calculadora es el siguiente:

Cargo por financiamiento de fórmula (F) = PAG × ( r / 100 ) × T

B = F + P, donde,

P = Saldo actual adeudado
r = Tasa de Porcentaje Anual (APR)
T = Duración del ciclo de facturación
B = Saldo nuevo que debe

Ejemplo:

Ram tiene una deuda de tarjeta de crédito de $7,500 con una duración del ciclo de facturación de 50 días y un porcentaje APR del 10.50%. ¿Encontrar su cargo financiero y el nuevo saldo que debe?

Solución:

Cargo por financiamiento = 7,500 × ( 10.50 / 100 ) × 50 = $39.375

B = F + P = 39.375 + 7,500 = $49,875 XNUMX

Por lo tanto, el cargo de Finanzas de Ram es de $39.375 y el nuevo saldo que posee es de $49,875.

Cómo funcionan los cargos financieros

Hay varias formas de iniciar un cargo de financiación en su tarjeta de crédito. Entre los más típicos están:

#1. Manteniendo el Equilibrio.

Cuando no hay un período introductorio de APR del 0 % y no paga su deuda en su totalidad antes de la fecha de vencimiento de cada mes, se aplicará un cargo por financiamiento basado en la APR de su tarjeta y el saldo pendiente

En comparación con los saldos, las tarjetas de crédito a menudo tienen requisitos de pago mínimo más bajos. Mientras que algunas compañías de tarjetas de crédito solo cobran un porcentaje fijo de interés, otras lo agregan en el pago mínimo.

#2. Una transferencia de saldo.

Puede pagar un cargo por financiamiento en forma de cargo por transferencia de saldo si transfiere un saldo de una tarjeta a otra. A menos que la tarjeta tenga un acuerdo de transferencia de saldo APR introductorio del 0 por ciento, puede pagar intereses adicionales sobre el saldo. Asegúrese de revisar los términos de la tarjeta antes de enviar su solicitud.

#3. Realización de una Solicitud de Pago Anticipado.

No hay período de gracia si usa su tarjeta de crédito para retirar efectivo de un cajero automático; el interés comienza a acumularse de inmediato. La APR para adelantos en efectivo en tarjetas de crédito es frecuentemente mayor que la APR en compras.

#4. Ejecución de una transacción en el extranjero.

Es posible que se aplique un cargo por transacción en el extranjero a cada transacción en el extranjero que realice con su tarjeta de crédito, independientemente del país o la moneda en cuestión. Por lo general, esta tarifa es del 3% de toda la transacción.

Cómo determinan los emisores de tarjetas de crédito los cargos financieros

El interés de la tarjeta de crédito se calcula en función de su saldo diario promedio porque no hay un tiempo de pago predeterminado.

Sus cargos financieros se enumeran en su estado de cuenta, pero si desea volver a verificar los detalles, deberá realizar los cálculos. Comience por cambiar su APR a una tasa periódica diaria antes de calcular su cargo por financiamiento de intereses. En el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, ubique su APR, luego multiplíquelo por 365. Tenga en cuenta que ciertos proveedores de tarjetas de crédito dividen entre 360. Su DPR sería 0.055 por ciento, por ejemplo, si su APR es 20%.

A continuación, calcule su promedio. saldo diario. Para hacer esto, revise su estado de cuenta más reciente día a día y anote el saldo de cada día. Divida la suma por la cantidad de días en su ciclo de facturación para obtener los saldos diarios. Digamos que su saldo promedio diario es de $1,200.

Luego, multiplique la cifra por la cantidad de días en su ciclo de facturación después de multiplicar su saldo diario promedio por el DPR. Su tarifa de financiamiento sería de $19.80 si tuviera un saldo diario promedio de $1,200, un período de facturación de 30 días y un DPR de 0.055 por ciento.

Sin embargo, tenga en cuenta que ciertas compañías de tarjetas de crédito componen el interés todos los días, por lo que su cálculo puede ser más difícil que esto.

Cómo evitar las tarifas de financiamiento en las tarjetas de crédito

Hay algunas formas de incurrir en cargos por financiamiento de tarjetas de crédito, pero también hay formas de evitarlos por completo. Considere los siguientes consejos.

#1. Use su período de gracia sabiamente.

En las compras, la mayoría de las tarjetas de crédito otorgan un período de gracia. Si su tarjeta de crédito ofrece un período de gracia, generalmente dura desde la conclusión de su ciclo de facturación hasta el día en que vence su pago. La factura de su tarjeta de crédito debe llegarle al menos 21 días antes de su vencimiento, de acuerdo con la ley. Para la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, los períodos de gracia entre 21 y 25 días son estándar. También puede liquidar completamente la deuda de su estado de cuenta durante el período de gracia para evitar pagar intereses por cargo financiero.

Sin embargo, si su estado de cuenta muestra una deuda que transfirió de un mes anterior, es posible que aún deba pagar intereses por cargo financiero.

Además, si un pago se atrasa, se puede perder su período de gracia, lo que resultaría en que los intereses comenzaran a acumularse inmediatamente después de cada transacción con tarjeta. Si esto ocurre, deberá pagar la suma total para recuperar el período de gracia.

Los períodos de gracia no se aplican a transferencias de saldo o adelantos de efectivo. De hecho, la transferencia de un saldo también puede finalizar su período de gracia para nuevas compras. Cada nueva compra con tarjeta comenzará inmediatamente a acumular intereses hasta que el saldo transferido se pague por completo.

#2. Utilice una oferta de 0% APR.

Algunas tarjetas de crédito ofrecen a los nuevos titulares una oferta promocional de 0% APR. Renuncia a intereses sobre compras, transferencias de saldo o ambas transacciones por un tiempo predeterminado.

No se le cobrará ningún cargo financiero en forma de interés siempre que pague su saldo antes de que expire el período promocional. Solo el saldo, si lo hay, estará sujeto a cargos por intereses. Por último, una promoción con una TAE del 0% es una excelente manera de evitar intereses.

#3. No hagas ciertas cosas.

Porque muchas tarjetas cobran tarifas por transferencias de saldo, adelantos en efectivo y compras internacionales. Es posible que desee evitar participar en estas actividades por completo o buscar una tarjeta que no cobre estas tarifas.

Por un breve tiempo, algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldo, por ejemplo, no cobrarán la tarifa de transferencia de saldo a los nuevos titulares de tarjetas. Además, muchas tarjetas de crédito para viajes no tienen cargos por transacciones internacionales.

¿El cargo financiero es lo mismo que el interés?

La tasa de interés es uno de los cargos de financiamiento más frecuentes. Como resultado, el prestamista puede generar una ganancia, esperada como una proporción de la cantidad actual adelantada al prestatario. El tipo de financiamiento obtenido y la solvencia del prestatario pueden afectar las tasas de interés. Las tasas de interés de los préstamos garantizados, que con frecuencia están respaldados por un activo como una casa o un automóvil, suelen ser más baratas que las de los préstamos no garantizados, como las tarjetas de crédito. Esto se debe con frecuencia al menor riesgo asociado a un préstamo respaldado por un activo.

El gasto de tomar préstamos está determinado por una serie de variables, como la tasa de interés, las tarifas incurridas para abrir el préstamo o línea de crédito y los costos continuos incurridos por el prestatario por el derecho a usar el crédito.

Términos y conceptos

A veces, "tarifa de financiamiento" y "cargo de interés" se usan indistintamente. Esto es especialmente válido cuando la única tarifa de financiamiento es la tasa de interés. Por lo tanto, cuando calcule las tasas de préstamo, tenga cuidado de incluir todos los cargos financieros adicionales además del cargo por intereses.

Contenido de los cargos financieros

El cargo financiero incluye una serie de elementos, incluido el interés mensual. Se requiere que el prestatario pague un cargo de acumulación llamado tarifa de originación del préstamo. Es un cargo de financiamiento periódico, la cuota anual. Otro tipo de cargo financiero es un recargo por pago atrasado. Por lo general, lo evalúan los clientes que pagan después de la fecha de vencimiento. Los costos financieros por adelantos en efectivo o transferencias de saldo generalmente también se facturan con tarjetas de crédito.

Cómo determinar los cargos por intereses

La mayoría de las veces, el prestamista multiplica el saldo pendiente por la tasa de interés periódica para determinar el cargo por interés. Para una hipoteca, por ejemplo, multiplique la tasa de interés mensual por la deuda al comienzo del mes y la tasa de interés anual para determinar la tasa de interés mensual. Además, para los cálculos de intereses cuando se utiliza una tarjeta de crédito, el saldo suele ser el saldo promedio diario en lugar del saldo del estado de cuenta al final del mes. Para otras deudas, incluidos los préstamos estudiantiles, el interés se calcula diariamente y se multiplica por el número de días desde el último pago.

¿Qué es un cargo financiero en un automóvil?

Ser consciente del costo total de un cargo financiero en un préstamo de automóvil lo ayudará a cumplir con su plan de gastos. En varias situaciones, el cargo por financiamiento puede aplicarse de manera ligeramente diferente. Si se pregunta qué es un cargo financiero en un préstamo de automóvil, generalmente es cualquier tipo de costo inicial para financiar el automóvil. Y es junto con todos los intereses que paga durante el transcurso del préstamo.

Acciones a tomar con respecto al cargo financiero en la información de un automóvil

Es posible que no sepa qué hacer con el conocimiento de cargo con respecto a los pagos financieros de un préstamo de automóvil una vez que lo aprenda. Eso es típico. La mayoría de los cargos financieros son de cientos o miles de dólares, y es posible que no conozca ninguna opción para reducir esa suma.

Al buscar un préstamo para automóvil, los solicitantes pueden reducir esa cifra utilizando las siguientes palancas principales:

La selección de un préstamo de automóvil con una duración más corta con frecuencia (aunque no siempre) puede resultar en una tasa de interés más baja y menos intereses pagados en general en el cargo financiero.
Preguntar sobre posibles formas de reducir la tasa de interés o deshacerse de los extras que proporciona el prestamista
Obtener información completa sobre las tasas promocionales y determinar su valor en comparación con un préstamo de auto convencional. Un ejemplo sería un préstamo a cinco años con una APR introductoria del 0 %, pero años posteriores con APR tan altas que probablemente pagaría menos en general con una tasa no promocional.
Puede asegurarse de haber obtenido la mejor tasa de interés para usted comparando y consultando al menos con algunos prestamistas diferentes.
Si está dispuesto (y puede) esperar y comprar un automóvil en el futuro, mejorar su puntaje crediticio también puede resultar en tasas de interés reducidas en sus cargos financieros.

¿Cuál es el cargo financiero en un préstamo de automóvil?

Cuando esté al tanto de todos los costos involucrados, puede tomar mejores decisiones sobre el procedimiento y la compra en sí. Con tal conocimiento, puede comprar con claridad y confianza, lo cual es maravilloso para un nuevo propietario de automóvil.

Existen métodos aún más complejos para calcular su cargo financiero total, pero el que se muestra a continuación ilustra la diferencia entre la cantidad prestada para cubrir la compra del automóvil y las tarifas totales que debe pagar al banco. Siempre estudie las posibles partes de la tarifa de la documentación de su préstamo de automóvil en caso de que haya gastos adicionales fuera de los pagos mensuales regulares.

Puede usar el siguiente cálculo sencillo para determinar el cargo financiero total de un automóvil utilizando el plazo y el monto del pago mensual:

Sume su pago mensual a la cantidad total de meses que realizará los pagos.
Después de eso, reste el capital original (la suma que pidió prestada para comprar el automóvil) del total.
Su cargo financiero, o el monto total de interés que pagará, es la suma de estas dos cifras. Tenga en cuenta que, según el contenido de su préstamo, también puede incluir gastos adicionales como registro y título.

¿Qué es un cargo financiero vs interés?

¿Qué es un ejemplo de cargo financiero?

Por ejemplo, depositas $400 en una tarjeta de crédito este mes. Para la fecha límite, usted paga $200 pero no puede cubrir el monto total. El saldo de su tarjeta de crédito es de $ 200 después de que haya pasado la fecha de vencimiento. Su saldo diario promedio será de $ 200 si no usa la tarjeta o no realiza ningún pago el mes siguiente, y se le cobrarán cargos financieros sobre esa suma.

¿Cuál es el cargo financiero de un préstamo?

¿Cómo puedo reducir mis cargos financieros?

¿Por qué recibo un cargo por financiamiento?

Los intereses acumulados sobre saldos de tarjetas de crédito impagos son la forma más típica de carga financiera. Otros gastos, incluidos los cargos anuales o los cargos por pagos atrasados, generalmente se evalúan como montos fijos únicos. Para complicar más las cosas, varias tarjetas de crédito agregan tarifas fijas para adelantos en efectivo y transferencias de saldo.

¿Se puede evitar un cargo por financiamiento?

Si paga su deuda mensual en su totalidad y a tiempo, puede evitar los costos de financiamiento. Las compañías de tarjetas de crédito deben proporcionarle un período de gracia, que es el tiempo entre el cierre de su ciclo de facturación y el día en que se debe pagar su monto.

¿Los cargos financieros afectan el crédito?

Sin embargo, reducir los saldos de su tarjeta de crédito mediante el pago de los cargos financieros ayudará a mejorar su puntaje crediticio. Pagar más que el pago mínimo cada mes lo ayudará a salir de la deuda más rápido.