Incluso si disfruta de su trabajo, hay momentos en los que ordenar alfabéticamente el gabinete de especias puede ser preferible a viajar en un tren lleno de gente con cientos de lloriqueantes compañeros de viaje. Y es posible que esté considerando la jubilación anticipada mientras se balancea en el automóvil junto a un hombre que ha ido en bicicleta durante cuatro horas hasta la estación.
Lamentablemente, la jubilación anticipada no es para todos. En verdad, no es para la mayoría de la gente. Según una encuesta del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI), solo el 13 % de los trabajadores actuales tienen la intención de jubilarse antes de los 60 años. Muchos de los que dan el salto descubren que la realidad de la jubilación anticipada difiere mucho de la ilusión. Antes de decidir jubilarse anticipadamente, considere los siguientes factores.
¿Cuál es la edad mínima para la jubilación anticipada?
Muchas personas que desean jubilarse anticipadamente lo describen como jubilarse a los cuarenta, cincuenta o incluso antes. Desean retirarse para viajar, dedicar tiempo a hobbies o simplemente no trabajar. Esto se conoce como el movimiento FIRE, que significa independencia financiera y jubilación anticipada.
FIRE ha redefinido efectivamente la jubilación anticipada, haciendo que se trate más de tener la independencia financiera para elegir cuándo, cómo y para quién trabajar.
Sin embargo, jubilarse anticipadamente requiere una cantidad significativa de trabajo: debe autofinanciar su jubilación porque lo más pronto que puede comenzar a recibir beneficios del Seguro Social es a la edad de 62 años.
Sin embargo, si comienza a recibir los beneficios del Seguro Social antes de la plena edad de jubilación de 66 o 67 años, según el año en que nació, su ingreso mensual se reduce. Dependiendo de qué tan lejos esté de la plena edad de jubilación, la reducción mensual de los beneficios podría resultar en una reducción de hasta el 30 % de sus beneficios del Seguro Social.
¿Por qué es importante planificar la jubilación anticipada?
Cuanto antes comience a planificar su jubilación, más probabilidades tendrá de tener éxito. Si decide a la edad de 54 años que quiere jubilarse a la edad de 55 años, pero ha pasado toda su carrera viviendo con un salario de seis cifras, sin ahorrar nada y endeudándose, es posible que jubilarse a la edad habitual no sea posible. ser viable.
Es vital descubrir cómo vivir una vida que parezca abundante mientras permanece dentro de sus posibilidades lo antes posible. Esto le permite gastar su dinero de manera significativa y resuelta en sus creencias desde una edad temprana, mientras recorta sin piedad los gastos en cosas que no le importan.
En 2012, Mr. Money Moustache, un actor destacado en el movimiento FIRE, escribió The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement. Este desglose ilustra cuántos años necesita trabajar para jubilarse en función de su tasa de ahorro, suponiendo que invierta en fondos indexados de bajo costo y planee retirar el 4% en la jubilación anticipada. Como se ve en la tabla, cuanto antes comience, menos necesitará ahorrar.
| Tasa de ahorro (porcentaje de sus ingresos) | Años de trabajo hasta la jubilación |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | Menos de 3 |
Si comienza a trabajar directamente después de la universidad a la edad de 22 años y ahorra el 30 % de sus ingresos, podrá jubilarse a la edad de 50 años. Si espera hasta los 43 años para comenzar a ahorrar, necesitará ahorrar el 75% de sus ingresos para jubilarse a la misma edad de 50 años.
Es preferible comenzar a ahorrar cuando se es más joven, y nunca se será más joven de lo que es hoy. No pierdas la esperanza porque creas que es demasiado tarde para ti. Cuanto más tarde comience, más tendrá que invertir y pensar fuera de la caja para encontrar formas de aumentar sus ingresos y reducir sus gastos.
Primera fase de la jubilación anticipada: planificación previa a la jubilación
Cuando las personas hablan sobre la jubilación anticipada, con frecuencia se refieren al enfoque financiero conocido como FIRE: Independencia financiera, jubilación anticipada. Jubilación anticipada. Además de decidir qué cuentas de jubilación y de corretaje utilizar y cuánto dinero necesita ahorrar, también debe considerar:
#1. Su visión de jubilación anticipada
Según Jake Northrup, CFP, fundador de Experience Your Wealth, LLC, es fundamental comenzar el proceso de planificación de su jubilación con una visión clara de su vida en la jubilación.
“He descubierto que muchas personas dicen que quieren jubilarse antes de tiempo, pero en realidad no pintan una imagen de cómo sería la jubilación antes de tiempo para ellos”, dice. “No querrás llegar a la cima de la escalera de la jubilación y darte cuenta de que está inclinada en la dirección equivocada”.
Durante sus 30 años como asesor financiero, Phil Lubinski, CFP, cofundador de IncomeConductor, descubrió que los prejubilados no evalúan su preparación emocional para jubilarse.
“La pesca y el golf son excelentes actividades a tiempo parcial, pero ¿qué van a hacer los inversores con el resto de su tiempo?” pregunta Lubinski. “Necesitan llenar las 40 a 50 horas por semana que estaban trabajando con otras actividades”.
También cree que los inversores pueden no estar dispuestos a reemplazar los beneficios psicológicos y sociales proporcionados por su entorno laboral y laboral. Eso incluye considerar qué tipo de trabajo a tiempo parcial o voluntario podría querer realizar, así como qué tipo de pasatiempos o viajes podría desear realizar, entre una plétora de otros objetivos.
Conocer sus objetivos de jubilación anticipada lo ayudará a determinar cuánto necesita ahorrar.
#2. Su Póliza de Seguro Médico
“Lo más común que las personas no logran planificar cuando buscan la jubilación anticipada es el seguro médico”, agrega Northrup. “No puede obtener Medicare hasta que tenga 65 años, y la jubilación anticipada significa que probablemente ya no esté cubierto por un plan de empleador”. Los jubilados anticipados requieren un plan para cerrar la brecha entre la fecha de jubilación y el comienzo de Medicare.
Cobertura COBRA es una opción que le permite mantener el seguro médico de su empleador anterior. ¿Cuál es el truco? Altos precios. Probablemente esté cubriendo aproximadamente el 18 % del gasto de la prima de su plan en este momento. Sin embargo, después de renunciar a su trabajo, usted es responsable de pagar la prima completa, y luego más. Los costos administrativos pueden resultar en un pago de hasta el 102% del costo del plan del empleador.
Tenga en cuenta que la cobertura de COBRA solo dura de 18 a 36 meses, según su situación, por lo que puede no ser suficiente para conectarlo con Medicare.
Para ahorrar dinero o para protegerse una vez que expire COBRA, considere comprar un plan de seguro médico a través del mercado de seguros de su estado. Si bien una póliza comprada a través del mercado puede ser menos costosa que la cobertura COBRA, es casi seguro que el costo total será más de lo que pagó mientras aún trabajaba porque la mayoría de los empleadores cubren la gran mayoría de las primas del plan. Los deducibles y los desembolsos máximos pueden ser significativamente mayores que la cobertura de su empleador.
Al seleccionar un plan de salud anterior a Medicare, examine los costos de cualquier póliza COBRA y del mercado. También puede obtener estimaciones de un corredor de seguros de salud.
#3. Planifique su vivienda de jubilación anticipada
“La mayoría de los prejubilados se enfocan en preparar sus inversiones para la jubilación, pero también se debe prestar atención a preparar su hogar mientras todavía están trabajando y obteniendo buenos ingresos”, agrega Lubinski.
Para varios inversionistas, preparar su casa para la jubilación puede significar cosas diferentes. Podría hacer lo siguiente para preparar su hogar para su jubilación anticipada:
- Haz un pago anticipado de tu hipoteca.
- Reducir el tamaño de su hogar
- Realice reparaciones extensas (por ejemplo, reconstruya su techo o línea de alcantarillado, o participe en reparaciones).
- Renovaciones de cocina, baño y paisajismo
- Busque residencias en la ubicación deseada (si se mudará).
- Para proteger el valor acumulado de su vivienda, planee liquidar cualquier HELOC antes de jubilarse.
Su primera prioridad debe ser cualquier reparación importante que haya pospuesto porque no desea utilizar sus recursos de jubilación para pagarlas. “Las reparaciones importantes en el hogar durante los primeros años de la jubilación pueden ser muy perjudiciales para una cartera de inversiones a largo plazo”, explica Lubinski.
#4. Haz un plan para seguir ganando dinero.
“La jubilación anticipada se trata de obtener el control total de su tiempo, no de detenerse a trabajar”, explica Northrup. Él propone que después de dejar la rutina de 9 a 5, los inversionistas busquen un trabajo de medio tiempo o de economía informal que se ajuste a su nuevo estilo de vida y al mismo tiempo proporcione un pequeño ingreso para cubrir los gastos de manutención. Estos puestos pueden incluso incluir beneficios como seguro de salud, que pueden ayudarlo a cerrar la brecha entre ahora y la jubilación.
“Al planificar para seguir obteniendo ingresos, puede lograr la jubilación anticipada mucho antes porque no necesita tanto dinero ahorrado en inversiones para mantener su estilo de vida”, explica.
Considere qué tipo de trabajo le gustaría hacer en la jubilación durante el proceso de planificación de la jubilación. Dedique algún tiempo a investigar sus alternativas. Saber que tiene opciones de ingresos para la jubilación podría ayudar a reducir la ansiedad de que sobrevivirá a sus activos o cualquier dolor asociado con la posibilidad de utilizar los ahorros que ha acumulado durante toda su vida.
#5. Crear un plan de seguridad social
Su estrategia de jubilación anticipada no solo requiere un plan de atención médica antes de Medicaid. También necesitará un plan claro para cuándo comenzará a cobrar el Seguro Social. Comenzar los pagos del Seguro Social tan pronto como sea elegible reducirá sus beneficios hasta en un 30%.
Consulte a un asesor financiero o use las herramientas de planificación del sitio web del Seguro Social para determinar cuándo comenzará a recibir beneficios y cualquier posible retraso que pueda tener para garantizar que obtenga el mayor beneficio.
#6. Establecer una reserva financiera de 10 años
“Al menos cinco años antes de la fecha de jubilación anticipada, los inversores deben reservar la cantidad de dinero necesaria para generar ingresos durante los primeros cinco años de jubilación”, aconseja Lubinski. “Esto crea efectivamente un colchón de 10 años entre el dinero que necesitan para obtener ingresos anticipados y cualquier volatilidad del mercado que pueda ocurrir durante su cuenta regresiva de jubilación de cinco años”.
Este colchón ayuda a los inversores a proteger su capital separándolo de sus principales activos de jubilación. Puede lograr esto estableciendo una nueva cuenta de jubilación individual (IRA) y transfiriendo los cinco años recomendados de ingresos. Luego puede colocar este dinero en una cartera que preserve el capital, como una que se centre en inversiones basadas en efectivo, como letras del Tesoro o bonos.
Al aislar los fondos que necesitará al principio de su jubilación, se proporciona algo de protección en caso de turbulencia en el mercado. De acuerdo con este concepto, sus inversiones restantes tendrán años para recuperarse de cualquier pérdida antes de que tenga que acceder a ellas.
Fase 2 de la jubilación anticipada: gestión de las finanzas en la jubilación anticipada
La jubilación anticipada no es tanto un destino como el comienzo de un nuevo viaje. No puede simplemente poner sus finanzas en piloto automático porque ya no está trabajando a tiempo completo.
#1. Establecer pautas de gasto
Para jubilarse anticipadamente, primero debe determinar cuánto dinero necesitará para mantener el estilo de vida que elija. “La variable más importante en la planificación financiera y la que puede controlar”, agrega Northrup. Por eso ayuda a sus clientes a establecer “barandillas” para sus gastos.
Aconseja a los inversores que creen tres presupuestos: un presupuesto bajo (barandilla izquierda), un presupuesto moderado (en el medio del camino) y un presupuesto alto (barandilla derecha). “Probablemente conducirás en el medio de la carretera la mayor parte del tiempo”, dice, “pero es útil saber qué tan lejos a la izquierda y a la derecha puedes ir sin dejar de estar seguro”.
Este tipo de preparación anticipada lo ayudará a disminuir la ansiedad por los gastos y al mismo tiempo le dará permiso para aumentar los gastos en experiencias que realmente valore, siempre que se mantenga dentro de las barandillas.
#2. Modifique sus supuestos de tasa de retorno
“Los últimos cinco o diez años no son un buen indicador de lo que pueden deparar los próximos 30 a 40 años”, dice Lubinski. Sabias observaciones, dado que Estados Unidos ha visto últimamente el mercado alcista más largo de la historia.
Si cuenta con altas tasas de rendimiento en la jubilación, podría ser una buena idea reducir sus expectativas. Dado que la tasa de rendimiento promedio del S&P 500 durante los últimos 90 años ha sido del 9.8 %, definitivamente debe pecar de cauteloso y modelar su cartera con una tasa de rendimiento más baja.
En lugar de suponer un rendimiento anual del 10 %, podría estimar un 5 % o un 6 %. También debe tener en cuenta que no tendrá una cartera totalmente basada en acciones cuando se jubile, por lo que, incluso en un mercado perfecto, no alcanzará el 10 %.
Como resultado, Lubinski cree que durante la jubilación, los inversores deberían priorizar la "confiabilidad de los ingresos" sobre el "retorno de la inversión". Esto implica cambiar sus activos hacia una estrategia de preservación del capital y centrada en los ingresos. No implica renunciar a todos los potenciales alcistas de su mercado, aunque lo más probable es que sus rendimientos sean inferiores a los de una cartera invertida solo en acciones. Más bien, su ingreso constante se convierte en el componente más importante en sus decisiones de inversión.
#3. Considere la segmentación de ahorros
Puede considerar acumular sus ahorros para tratar de capitalizar las ganancias del mercado mientras mantiene los fondos que necesitará para generar ingresos en un futuro cercano. Algunos jubilados anticipados pueden encontrar beneficioso dividir sus activos de jubilación en carteras de cinco años e invertir en consecuencia, permitiendo que el dinero que no se necesitará durante 25 años se invierta de manera más agresiva que el que se necesitará en los próximos cinco a diez años.
Recuerda Aprovechar tu Jubilación Anticipada
Las personas que se jubilan anticipadamente deben evitar la tentación de no disfrutar de su dinero. “Mis clientes que eran muy buenos ahorradores a veces tienen problemas para convertirse en gastadores”, explica Lubinski. Crear un plan de gastos de jubilación puede ayudar con esto.
“Los jubilados generalmente gastan en una curva en forma de U, con un mayor gasto en los primeros años cuando sus niveles de salud y energía son altos, luego una desaceleración natural y, en algunos casos, un mayor patrón de gasto en los últimos años cuando la atención médica se convierte en una prioridad. problema”, explica Lubinski.
“Tener un plan de ingresos de jubilación por escrito que se adapte a las metas de gasto reales del jubilado les da la confianza para gastar y disfrutar de su jubilación”.
Lo has ahorrado, y tu objetivo para la jubilación anticipada es tener más años para disfrutar de lo que has ahorrado.
¿Qué debe hacer si se jubila anticipadamente?
Retírate a una buena vida, no a una miserable. Muchos jubilados que dejan el trabajo a una edad tradicional o temprana tienen dificultades para adaptarse a un nuevo paradigma. Mientras se prepara financieramente para la jubilación anticipada, también necesita prepararse emocional y socialmente.
Desarrolle pasatiempos, invierta en amistades y aprenda lo que hace que su corazón cante ahora, en lugar de después de que haya terminado de trabajar. No hay oficiales de retiro. Si desea trabajar a tiempo parcial en un proyecto apasionante o para una organización sin fines de lucro favorita, adelante y hágalo.
La verdadera belleza de la jubilación anticipada es la flexibilidad que brinda mientras usted es físicamente capaz de alcanzar sus objetivos. La independencia de no necesitar un trabajo bien remunerado para mantener su estilo de vida ofrece un mundo de oportunidades.
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Referencias
