Una estrategia común de pago de la deuda es el método de la bola de nieve de la deuda.
Este método prioriza el pago de tus deudas más pequeñas antes de pasar a las más grandes. El método de la bola de nieve se enfoca en ganar impulso mientras se paga la deuda. Podría ser una buena respuesta a largo plazo para una mejor gestión financiera.
Pero, antes de hacerlo, esto es lo que debe saber sobre el método de la bola de nieve de la deuda.
¿Qué es el método de la bola de nieve de la deuda?
El método de la bola de nieve de la deuda es una estrategia de reducción de la deuda en la que paga sus facturas en orden ascendente, independientemente de la tasa de interés.
Pero, lo que es más importante, la bola de nieve de la deuda está destinada a ayudarlo a cambiar su comportamiento financiero para que nunca vuelva a endeudarse. Le ofrece control sobre su deuda porque a medida que paga la primera y pasa a la siguiente, se dará cuenta de que la deuda no está a cargo de su dinero. Ciertamente lo eres.
¿Cómo se debe aplicar el método de la bola de nieve de la deuda?
El método de la bola de nieve de la deuda se divide en cuatro partes básicas.
- Paso 1: Haga una lista de todas sus deudas, excepto su hipoteca. Ordene las deudas de menor a mayor saldo.
- Paso 2: Pague la cantidad mínima en cada saldo cada mes, con la excepción del más pequeño, al que debe destinar la mayor cantidad de dinero posible. Debe repasar su presupuesto para ver cuánto dinero puede pagar de su saldo más pequeño sin afectar el resto de sus finanzas.
- Paso 3: Una vez que haya pagado el saldo más pequeño, transfiera el dinero adicional que estaba usando para pagar ese saldo al pago mensual del siguiente saldo más pequeño. Por supuesto, debe continuar haciendo los pagos mínimos de sus otras facturas.
- Paso 4: Continúe con este enfoque hasta que esté libre de deudas.
¿Qué hace que el método de la bola de nieve de la deuda sea efectivo?
Debido a que se trata de cambiar su comportamiento, la bola de nieve de la deuda funciona. Para salir de la deuda, no necesita un título en matemáticas o haber asistido a la escuela de negocios. La esperanza es más importante en esta ecuación que las matemáticas.
Ganar con dinero se basa en un 80% de conducta y un 20% de conocimiento mental. ¡No hay nada que te detenga si puedes hacer que esa persona en el espejo cambie sus hábitos!
¿Qué hay de la tasa de interés?
Si comienza a pagar el préstamo estudiantil primero porque es la deuda más alta, no podrá eliminarla por mucho tiempo. Verá que la suma disminuye, pero rápidamente perderá interés y dejará de pagar de más. ¿Por qué? ¡Porque se necesita una eternidad para obtener una victoria! Y aún tendrá que lidiar con todas sus otras facturas menores y molestas.
Sin embargo, si paga primero la deuda más pequeña, ¡notará una mejora rápida! Esa deuda ya no es parte de tu vida. La segunda deuda llegará pronto, seguida de la siguiente y la siguiente. De repente, en lugar de pequeños pagos mínimos incrementales, está invirtiendo cientos de dólares en sus facturas cada mes. Será más probable que permanezca con su bola de nieve si ve que realmente funciona. Estarás gritando "¡Estoy libre de deudas!" antes de que te des cuenta.
Un ejemplo del método de la bola de nieve de la deuda
Trabajar con un ejemplo de la vida real es la forma más sencilla de entender este método. Suponga que tiene cuatro tipos diferentes de deudas:
- El pago de una factura médica de $500 es de $50.
- Deuda de tarjeta de crédito de $2,500—pago de $63
- Pago de $135 en un préstamo de automóvil de $7,000
- Pago de $96 en un préstamo estudiantil de $10,000
Utiliza el método de la bola de nieve de la deuda para hacer pagos mínimos en todos los gastos médicos excepto los $500. Y como está tan concentrado en su meta, decide obtener un segundo trabajo que pague $500 adicionales cada mes y lo agrega a su bola de nieve.
Debido a que está pagando $550 cada mes en la factura médica (el pago mínimo de $50 más los $500 adicionales), estará libre de deudas en un mes. Ahora puede usar los $550 que ahorró para enfocarse en la deuda de su tarjeta de crédito, pagando un total de $613 ($550 más el pago mínimo de $63). En aproximadamente cuatro meses, se despedirá felizmente de esa tarjeta de crédito.
Entonces le darás una bofetada al préstamo del vehículo por $748 al mes ($613 más $135). Estará conduciendo hacia la puesta del sol en un vehículo de su propiedad en 10 meses.
Puede destinar $844 cada mes a ese terrible préstamo escolar (su deuda más grande) para cuando lo alcance. Eso implica que enviará su pago final a Sallie Mae en 12 meses.
Con su arduo trabajo y sacrificio, dinero adicional arrojado a la bola de nieve y manteniéndose enfocado en la meta, habrá pagado $20,000 en deuda en solo 27 meses utilizando el método de la bola de nieve de la deuda. ¿No es increíble?
Ventajas del método de la bola de nieve de la deuda
El levantamiento psicológico es el beneficio clave del método bola de nieve.
Cuando vea desaparecer las deudas, podría aumentar su incentivo para seguir pagándolas. Incluso si simplemente ha pagado una pequeña suma, su confianza en su progreso mejora.
Esta estrategia también puede ayudarlo a controlar sus finanzas y su estrés. El método de la bola de nieve minimiza la preocupación sobre cómo lidiar con todas sus deudas a la vez al permitirle concentrarse en el saldo de una deuda a la vez.
Desventajas del método de la bola de nieve de la deuda
La desventaja más significativa del método de la bola de nieve es la posibilidad de pagar más intereses a lo largo del tiempo que si empleara otro método de pago de la deuda. Debido a que el método de la bola de nieve de la deuda prioriza los saldos de deuda más pequeños en lugar de la deuda con la tasa de interés más alta, es posible que su deuda más cara se pague en último lugar.
Si le preocupa desperdiciar dinero en intereses, haga una lista de las APR de su tarjeta de crédito y préstamo. Si descubre que el método de la bola de nieve le está costando demasiado dinero a largo plazo, es posible que esta estrategia no sea la más adecuada para sus requisitos de pago de la deuda. Considere el método de avalancha, que prioriza el pago de sus facturas con intereses más altos primero.
Cómo aumentar su bola de nieve de deuda
Cuando se trata de llegar lejos, ¿no sería bueno si la línea de meta estuviera más cerca? ¡Es factible! ¿Cómo?
Aquí hay dos estrategias para acelerar su bola de nieve de la deuda:
#1. Hacer un presupuesto.
Un presupuesto es solo un plan financiero: si desea gastar más de su dinero para pagar deudas, ¡necesitará hacer un presupuesto para que esto suceda!
#2. Comenzar un negocio paralelo
Elija un trabajo adicional para obtener dinero extra para su bola de nieve de deudas.
Las cosas deben venderse. Eres muy consciente de que estás sentado sobre elementos que ya no necesitas. Debería ser vendido. Utilice el dinero para acelerar la bola de nieve de su deuda.
#3. Reduzca sus gastos
Si gasta menos dinero en costos cada mes, podrá destinar más dinero a la bola de nieve de su deuda.
#4. Use una calculadora de bola de nieve de deuda para ver cuánta deuda tiene.
Usar nuestra calculadora de bola de nieve de deuda es práctico y motivador. ¡Verá que cada dólar adicional que gasta en su deuda acerca su fecha libre de deudas!
¿Qué debe incluir en su bola de nieve de la deuda?
Estás pensando como un experto en dinero ahora. Su bola de nieve de la deuda debe contener cualquier deuda no hipotecaria, es decir, lo que le deba a cualquier otra persona. (Si bien su hipoteca es deuda técnica, no está incluida en la bola de nieve de la deuda).
Los ejemplos de deuda no hipotecaria incluyen:
- Anticipos de día de pago
- Préstamos para estudios
- Gastos médicos
- Los préstamos para automóviles
- Saldos en tarjetas de crédito
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Préstamos personales
Y, por cierto, la deuda “buena” no existe. Tomemos, por ejemplo, los préstamos estudiantiles. Muchas personas perciben los préstamos estudiantiles como una deuda que vale la pena, pero la verdad es que son perjudiciales para sus finanzas a largo plazo.
La deuda promedio de préstamos estudiantiles es de aproximadamente $39,000 por prestatario.1 Además, el monto total de la deuda pendiente de préstamos estudiantiles es de $1.58 billones.2 Los préstamos estudiantiles son un impedimento significativo para el éxito financiero de los adultos jóvenes.
Considera esto. El pago de la deuda estudiantil puede impedir significativamente la capacidad de una persona para comprar una casa, ahorrar dinero e invertir para el futuro. En pocas palabras: ninguna deuda es mejor que una deuda incobrable.
¿Cuándo debo comenzar la bola de nieve de la deuda?
Una vez que haya ahorrado su fondo de emergencia inicial de $1,000, estará listo para comenzar su bola de nieve de deuda. Eso se conoce como Baby Step 1. Se utiliza un fondo de emergencia para manejar situaciones inesperadas de la vida. Considere un calentador de agua caliente roto, una emergencia dental o una llanta ponchada. Entiendes la idea. Un fondo de emergencia evita que te endeudes más para pagar gastos imprevistos.
Entonces, con eso en mente, comenzará su bola de nieve de la deuda con el Paso de bebé 2. Eso indica que ha terminado el Paso de bebé 1 y está al día con todos sus gastos.
¿Cómo debo comenzar mi bola de nieve de la deuda?
Es sencillo organizar su bola de nieve de la deuda. Comience enumerando todas sus deudas no hipotecarias en orden ascendente. (Si está casado, debe trabajar en esto conjuntamente). Siga las reglas que acabamos de discutir y comience con la menor deuda. Pase al siguiente más pequeño, y luego al siguiente, y así sucesivamente hasta que esté libre de deudas.
¿Es una bola de nieve de deuda una buena idea para usted?
El método de la avalancha puede resultar en un mayor ahorro de intereses, pero conózcase a sí mismo: una estrategia que abandona es un fracaso, incluso si es objetivamente superior. Como resultado, incluso si cuesta más a largo plazo, una bola de nieve de deuda menos eficiente puede ser una opción deseable para muchas personas.
Según una investigación de 2012 de la Universidad de Northwestern de casi 6,000 clientes de liquidación de deudas, el porcentaje de cuentas de deudas pagadas fue un predictor más importante del éxito final que la cantidad monetaria. Los subobjetivos pueden ayudarlo a cumplir con su plan general. Si una bola de nieve de la deuda proporciona el tipo de refuerzo que necesita para mantenerse motivado, vale la pena pagar más para poner sus finanzas en orden.
¿Es mejor tener una bola de nieve de deuda o una avalancha de deuda?
Si es preferible una bola de nieve de deuda o una avalancha de deuda depende de si estamos hablando de dinero o de psicología. Una avalancha de deuda es preferible en términos de ahorro de dinero. Debido a que requiere que pague las deudas según sus tasas de interés, primero las más caras, termina pagando menos intereses. Algunas personas encuentran que pagar facturas menores al principio, independientemente de la tasa de interés, hace que sea mucho más fácil mantenerse motivado. Todo depende de lo que te impulse.
¿Debo priorizar el pago de deudas grandes o pequeñas?
Si debe pagar la deuda grande primero o la deuda menor primero, lo determina su composición psicológica, como si pagar las deudas modestas lo motivará a permanecer en un plan de pago. Sin embargo, pagar grandes cantidades de deuda es más rentable a largo plazo. Cuanto mayor sea su saldo pendiente, más intereses tendrá que pagar. Entonces, al pagar la gran deuda, ahorrará dinero en intereses y liberará fondos para otros gastos y objetivos.
¿Es mejor ahorrar dinero o pagar deudas?
Pagar la deuda ofrece beneficios, especialmente si está pagando una tasa de interés alta, que es a donde van muchos de nuestros pagos mínimos. Pagar la deuda mejorará su puntaje crediticio, lo que facilitará la financiación de artículos de gran valor en el futuro, y liberará fondos para otros fines, como ahorros o inversiones.
Como regla general, tiene sentido invertir si puede ganar más intereses sobre su dinero invirtiendo de lo que le están costando sus obligaciones. Pero no tiene que ser uno u otro; puedes intentar un poco de ambos al mismo tiempo.
Otros métodos de reducción de deuda
El método de la bola de nieve de la deuda es un método para pagar la deuda, sin embargo, no es el único método. Hay otras soluciones disponibles.
#1. Consolidación de la deuda
Si tiene una variedad de deudas, es posible que desee considerar la consolidación de deudas. Cuando consolida varias facturas y realiza un pago único para su préstamo o línea de crédito, esto se conoce como consolidación de deuda. Esto puede ayudarlo a simplificar su deuda ofreciéndole una fecha de vencimiento y un pago en lugar de varios.
Esta puede ser una excelente alternativa si puede recibir una tasa de interés más baja de la que está pagando actualmente. De lo contrario, puede que no valga la pena consolidar. En su lugar, es posible que desee buscar otras estrategias de reducción de costos.
#2. Transferencia de saldo en una tarjeta de crédito
Llevar un saldo en sus tarjetas de crédito puede resultar en costos de interés significativos. Si desea evitar costos de interés excesivos en esta circunstancia, debe considerar una transferencia de saldo. Esto le permite transferir la deuda pendiente de una o más cuentas a una tarjeta de crédito nueva o diferente. Puede ayudarlo a consolidar deudas u obtener una tasa de interés reducida, lo que le permite pagar su deuda más rápido.
Solo asegúrese de leer todos los términos y condiciones antes de presentar la solicitud. Sobre todo porque una transferencia de saldo puede estar sujeta a costos. También debe investigar qué tasa de interés se le puede cobrar una vez que expire la tasa introductoria. Además, tenga en cuenta cómo la eliminación de tarjetas de crédito obsoletas puede dañar su puntaje de crédito.
#3. Hable con su prestamista o un consejero de crédito.
Quienes tengan dificultades para pagar las facturas a tiempo o para pagar las deudas pendientes pueden comunicarse con su prestamista para averiguar qué opciones hay disponibles. Un servicio de asesoramiento crediticio también puede ser de ayuda. Un consejero profesional puede ofrecer todo, desde presupuestos personalizados hasta programas de educación general. Algunos consejeros pueden incluso desarrollar estrategias de manejo de deudas para ayudar a las personas a pagar sus deudas.
Conclusión
Si desea pagar sus facturas más pequeñas inicialmente, el método de bola de nieve puede ser un excelente lugar para comenzar. Pero hasta que encuentre uno que funcione para usted, examine otras opciones de pago de deudas.
Solo tenga en cuenta que existen numerosas estrategias para pagar la deuda. Considere su propia posición financiera, así como las muchas formas de deuda que tiene para ayudarlo a decidir qué opción seguir.
- CÓMO PAGAR UNA DEUDA RÁPIDAMENTE: La guía completa
- Financiamiento para estudiantes: una guía completa de cómo solicitar
- CÓMO PAGAR LA DEUDA DE LA TARJETA DE CRÉDITO 2023 (Actualizado)
- Qué es el Plan de Gestión de la Deuda: Definición, Ejemplos, Problemas y Estrategias
- Cosas importantes que debe saber antes de refinanciar deudas de tarjetas de crédito (Refinansiering Av Kredittkort)
Referencias
