Ciertas deudas, como una hipoteca, pueden servir como trampolín para una mayor riqueza y bienestar financiero. Demasiada deuda, por otro lado, puede dejarlo haciendo malabarismos con los pagos sin una ruta clara hacia la independencia financiera.
Las empresas de asesoramiento crediticio ofrecen planes de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) como una solución para las personas que sufren préstamos no garantizados, como deudas de tarjetas de crédito. Es posible que pueda minimizar sus tasas de interés y pagos mensuales al inscribirse en un DMP, lo que le permite liquidar sus obligaciones y evitar las consecuencias negativas de fallar o declararse en bancarrota.
Antes de comenzar un plan o programa de gestión de deudas, es crucial consultar a un profesional de la insolvencia como vertedero de hudson para entender cómo funciona, así como los pros y los contras.
¿Qué es la gestión de la deuda?
Con la planificación financiera y la elaboración de presupuestos, la gestión de la deuda es un método para controlar su deuda. El propósito de un plan de manejo de deuda es emplear estas tácticas para ayudarlo a reducir su deuda existente y avanzar hacia la eliminación de ella.
Puede elaborar un plan de gestión de deudas para usted mismo o buscar asesoramiento crediticio para que lo ayude con su plan. Ambos métodos tienen pros y contras. Elaborar un plan por su cuenta es el camino más simple a seguir, pero tener un socio externo que brinde ayuda o responsabilidad puede ser beneficioso a veces.
Cómo funciona la gestión de deudas
Cuando se trata de la gestión de la deuda, hay algunas cosas a considerar.
Las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos personales, se abordan mediante planes de gestión de deuda. Por lo general, existen dos métodos para la gestión de la deuda.
#1. Gestión de deudas Hágalo usted mismo
La primera opción es la gestión de la deuda por su cuenta. Con esta versión, estableces un presupuesto para ti mismo que te ayudará a pagar tus obligaciones y preservar tu estabilidad financiera. Los enfoques de la bola de nieve de la deuda y la avalancha de la deuda son variaciones del manejo de la deuda que puede hacer usted mismo.
#2. Consejero de crédito gestión de deudas
El asesoramiento crediticio es el segundo paso en el proceso de gestión de la deuda. Puede encontrar un consejero de crédito en su área a través de la Fundación Nacional de Consejeros de Crédito. Hay consejeros de crédito sin fines de lucro y con fines de lucro. Al registrarse para un consejero de crédito, lea las reseñas y comprenda los costos que se le pueden imponer.
Un asesor de crédito lo ayudará a desarrollar un plan de pago y, si es necesario, negociará un plan de administración de deuda (DMP) con sus acreedores. A menudo dura de tres a cinco años y ofrece concesiones como una tasa de interés más baja, un pago mensual más bajo o exenciones de tarifas para ayudarlo a salir de la deuda más rápido. Según su situación, el acreedor puede cerrar sus cuentas a medida que se paga cada deuda para evitar acumular nuevas deudas.
#3. Compañía de alivio de deuda
Para ayudarlo a resolver sus obligaciones no garantizadas pendientes, también puede contratar una compañía de alivio de deuda. Estas empresas con fines de lucro negocian con acreedores y prestamistas para buscar acuerdos de liquidación por menos de la suma pendiente.
Después de registrarse, se le pedirá que realice pagos mensuales a la empresa de alivio de la deuda que se mantendrá en una cuenta. Mientras tanto, muchas agencias de alivio de la deuda pueden instarle a suspender los pagos a los acreedores y prestamistas para acelerar el proceso de negociación.
Cuando se logre un acuerdo, se le presentará. Si acepta, los fondos de la cuenta a la que ha estado ingresando se utilizarán para realizar el pago. El negocio de reducción de deuda también deducirá una tarifa de liquidación de la misma cuenta.
¿La gestión de la deuda afecta su puntaje de crédito?
Si bien la gestión de la deuda puede ayudarlo a controlar su deuda, también puede afectar su puntaje crediticio.
#1. Consultas Difíciles
En algún momento durante la gestión de la deuda, puede ocurrir una investigación difícil. Por ejemplo, tratar de lograr una tasa de interés más baja puede resultar en una investigación exhaustiva de su historial crediticio. Las consultas exhaustivas permanecen en su informe crediticio durante dos años y pueden afectar su puntaje crediticio durante un año.
Sin embargo, este es un efecto a corto plazo que puede compensarse fácilmente con otras circunstancias. Por ejemplo, reducir su tasa de interés significa que podrá pagar su factura mensual a tiempo, lo que tendrá un buen impacto en su historial de pagos, que representa el 35 % de su puntaje de crédito.
#2. Pagos perdidos
Si bien los pagos frecuentes mejorarán su historial de pagos, los pagos perdidos reducirán drásticamente su puntaje crediticio. Espere que su puntaje crediticio baje si usted o su asesor crediticio usan el método de retener el pago de su acreedor para negociar una tasa más baja.
#3. Utilización de crédito
Su utilización de crédito es otro aspecto importante de la salud de su puntaje de crédito. Este elemento representa el 30% de su puntaje calculado y está relacionado con la cantidad de deuda que tiene en relación con su crédito disponible. El uso ideal del crédito es entre 10% y 30%. Esto indica que su deuda no debe exceder el 30 % de su crédito total disponible en todas las cuentas.
La consolidación de todas sus deudas en una sola factura lo ayudará a pagarlas más rápidamente. Sin embargo, cerrar algunas de sus cuentas tendrá un impacto en su combinación crediticia, que representa el 10 % de su puntaje crediticio, y su historial crediticio, que representa el 15 %.
Soluciones alternativas para la gestión de la deuda
Elija la mejor alternativa para su condición financiera actual cuando decida cómo manejará su deuda. Un método para manejar la deuda es la gestión de la deuda, pero hay otros a considerar.
#1. Tarjetas de crédito de transferencia de saldo
Las tarjetas de transferencia de saldo le permiten transferir su deuda a una tarjeta con una APR introductoria del cero por ciento. Esto le dará la opción de pagar su deuda sin incurrir en intereses. Sin embargo, las tarjetas de transferencia de saldo tienen tarifas, incluida una por cada transferencia de saldo en la mayoría de las circunstancias. Una consulta dura puede aparecer en su registro de crédito si no transfiere su deuda a una tarjeta preaprobada.
Las tarjetas de transferencia de saldo están disponibles si su puntaje de crédito está en el rango de bueno a excelente, pero es posible que no estén disponibles si su puntaje es más bajo. También necesitará un plan sólido para pagar su deuda antes de que expire el período de interés del cero por ciento. La deuda restante entonces estará sujeta a la APR variable regular.
#2. Préstamos personales
Los préstamos personales le permiten obtener una sola suma de dinero para pagar todas sus deudas de una sola vez. Un préstamo personal es una alternativa fantástica si sabe que necesitará más tiempo para controlar su deuda. Los préstamos personales suelen tener un plazo de amortización de dos a siete años. A diferencia de una tarjeta de crédito, debe pagar su préstamo al final del período especificado.
La tasa de interés de un préstamo personal estará determinada por su puntaje de crédito. Las tasas de interés de los préstamos personales pueden oscilar entre el 5 % y el 36 %, así que asegúrese de que la tasa que obtenga sea más baja que la tasa que está pagando ahora por su deuda pendiente. Bankrate tiene una herramienta que puede predecir su tasa de interés para algunos de los mejores préstamos personales disponibles.
¿Qué es un plan de gestión de la deuda?
Un plan de gestión de deudas es un método para pagar deudas no garantizadas con intereses elevados, principalmente deudas de tarjetas de crédito, sin necesidad de un préstamo bancario.
Los planes de gestión de deuda reducen las tasas de interés de las tarjetas de crédito a aproximadamente un 8 % y hacen que los pagos mensuales sean asequibles, lo que permite a los consumidores pagar la deuda en 3 a 5 años.
Los planes son proporcionados por firmas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, que realizan un estudio exhaustivo de sus ingresos y gastos para crear un presupuesto familiar que incluye un pago mensual fijo adaptado a lo que puede pagar. Las empresas de tarjetas de crédito reciben el plan y deben aprobarlo.
Los afiliados realizan pagos mensuales a una organización de asesoramiento crediticio, que utiliza los fondos para saldar deudas de acuerdo con un calendario de pagos predefinido desarrollado por el asesor y sus acreedores. Su pago mensual se basa en lo que puede pagar.
Si se autoriza, un plan de gestión de deuda simplifica el proceso de pago para los consumidores que tienen 3-4 tarjetas de crédito, 3-4 plazos y 3-4 pagos mínimos para recordar cada mes.
Un pago a una fuente, una vez al mes, ¡y sin deudas! Así es como un plan de gestión de deudas facilita la gestión de su dinero.
Ventajas y desventajas de los planes de gestión de deuda
La posición financiera de cada persona es diferente, por lo que un plan de gestión de la deuda funcionará de manera diferente para varias personas. Un DMP tiene ventajas y desventajas, y es fundamental conocerlas todas antes de aceptar una.
¿Entonces, dónde empezamos? El primer paso es identificar el tipo de deuda que tiene. Por ejemplo, si su préstamo hipotecario y/o de automóvil está arrastrando sus finanzas, un DMP no ayudará, ya que esas obligaciones están garantizadas por su casa y automóvil. Los planes de gestión de la deuda tienen como objetivo la deuda no garantizada o la deuda sin garantía, como las facturas de las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Un DMP puede ayudar con ese tipo de deuda, pero viene con criterios específicos que pueden o no funcionar para usted. Los beneficios y desventajas de un plan de manejo de deuda se enumeran a continuación.
Ventajas de un Plan de Gestión de Deudas
- Proporciona consolidación de tarjetas de crédito sin necesidad de que usted adquiera deuda adicional para pagar su deuda actual.
- Te ayudará a ser más organizado y puntual con tus facturas y pagos.
- Proporciona un presupuesto mensual realista con un objetivo financiero que puede sacarlo de la deuda en 3 a 5 años.
- Hacer pagos regulares y puntuales puede mejorar su informe crediticio y su puntaje con el tiempo.
- Si se atrasó en los pagos, un DMP puede actualizar sus cuentas de crédito, un proceso conocido como "re-envejecimiento", que también puede mejorar su puntaje de crédito, aunque es probable que su informe de crédito aún incluya información sobre atrasos anteriores. pagos y morosidad.
- Eso evitará que incurra en multas por demora, lo que puede empeorar su situación financiera.
- Los acreedores o los cobradores de deudas dejarán de llamar.
- Un especialista le dará asesoramiento financiero.
Desventajas de un plan de gestión de deuda
- Para evitar acumular deudas adicionales, se verá obligado a cerrar sus cuentas de tarjetas de crédito.
- No se le permitirá el acceso a nuevas líneas de crédito, como un préstamo para automóvil o un préstamo para remodelar su hogar.
- Debes comprometerte a hacer un solo pago mensual de manera consistente.
- Es posible que algunos de sus acreedores no aprueben el plan, lo que significa que tendrá que pagarles por separado del pago mensual de DMP.
- La agencia de asesoría crediticia puede cobrar una tarifa de inscripción menor y/o un costo de mantenimiento mensual, aunque es posible que no se apliquen algunos de estos.
Si tiene un ingreso estable que puede usar para pagar su deuda no garantizada a una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente, y si puede vivir sin tener nuevas líneas de crédito durante la duración del plan, un plan de administración de deuda puede ser adecuado para usted.
¿Se ve afectado el crédito por un plan de gestión de deuda?
Tratar con un asesor de crédito o comenzar un DMP no tendrá un efecto inmediato en sus calificaciones crediticias. Sin embargo, las notas de que está trabajando con un asesor o utilizando un DMP pueden agregarse a su informe crediticio, y el procedimiento DMP podría tener un impacto indirecto en su crédito de varias maneras:
- La eliminación de cuentas puede mejorar la utilización: Su índice de utilización de crédito es el porcentaje de su crédito total disponible en cuentas renovables (como tarjetas de crédito) que está utilizando actualmente. Un índice de utilización más bajo es mejor para sus puntajes. Si mantiene abiertas otras cuentas de tarjetas de crédito que no son de DMP, el cierre de las tarjetas de crédito puede reducir su crédito disponible y dar como resultado un índice de utilización más alto. Sin embargo, el impacto preciso dependerá de su situación particular y del tipo de puntaje crediticio. Ciertos modelos de puntuación no incluirán ninguna cuenta cerrada en los cálculos de utilización. Sin embargo, otros, incluido FICO, pueden usar cuentas cerradas con saldo al evaluar la utilización.
- Poner las cuentas al día puede ayudarlo a establecer un historial de pago positivo: Su pago mensual de DMP resultará en pagos puntuales en todas sus cuentas de DMP si sus acreedores acuerdan volver a envejecer sus cuentas vencidas y convertir su estado al actual. Pueden ayudarlo a desarrollar un historial de pago favorable, que es el elemento de calificación crediticia más esencial.
- Pagarás todas tus deudas: Un DMP puede resultar en la exención de tarifas y tasas de interés más bajas, pero aún debe pagar sus facturas en su totalidad después de completar el DMP. Esto puede ser mejor para su crédito que pagar sus deudas en su totalidad.
Lea también: ¿QUÉ SON LAS COLECCIONES? Agencia, deuda y cómo pagarla
Además, contrariamente a la suposición popular, cerrar las cuentas de crédito no afectará de inmediato la duración de su historial crediticio ni la combinación de tipos de cuentas en su historial crediticio. Las cuentas cerradas pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por diez años. Por lo tanto, afectará la duración y la combinación crediticia de su historial crediticio. Como resultado, el cierre de cuentas como parte de un DMP (o por cualquier otro motivo) no afectará estos criterios de puntuación durante mucho tiempo.
Primeros pasos con un plan de gestión de deudas
Si cree que un DMP es una buena opción, identifique a un asesor de crédito profesional y reúnase con él en persona. También puede comunicarse con un consejero por teléfono o en línea si lo prefiere.
Muchos, pero no todos, los servicios de asesoría crediticia son sin fines de lucro, y es posible que desee limitar su búsqueda a organizaciones sin fines de lucro. Puede comenzar buscando agencias que sean miembros de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio o de la Asociación de Asesoramiento Financiero de América, dos organizaciones certificadoras, o que hayan sido certificadas por el Consejo de Acreditación.
En preparación, puede estudiar su informe de crédito y desarrollar una lista de sus deudas existentes, información que puede necesitar para preparar y discutir con su consejero antes de la reunión inicial.
Alternativas al Plan de Manejo de Deudas
Los DMP no siempre son la mejor opción para reducir la deuda. Las deudas incobrables de préstamos estudiantiles y gastos médicos generalmente no están cubiertas por dichos planes. Opciones adicionales:
Si su deuda problemática es inferior al 15% de sus ingresos anuales, puede utilizar el método de avalancha de deuda o bola de nieve de deuda por su cuenta.
A préstamo de consolidación de deuda puede combinar sus facturas en una sola a una tasa de interés más barata si tiene un crédito lo suficientemente excelente. Tienes control sobre la duración del préstamo y puedes abrir nuevas líneas de crédito.
Bancarrota puede ser preferible si su deuda es más del 40% de su ingreso anual y no ve un método para pagarla dentro de cinco años. Este método de alivio de la deuda puede darle un nuevo comienzo de inmediato. Además, los puntajes crediticios de los consumidores pueden comenzar a mejorar en tan solo seis meses.
Programas de manejo de deuda: cosas que debe saber
Los programas de manejo de deudas son una opción para salir de deudas, pero hay ciertas cosas que debe considerar antes de unirse.
- Los programas de gestión de la deuda son programas de tres a cinco años. Eso requiere mucho autocontrol y dedicación. Si abandona el programa por cualquier motivo, pierde todas las concesiones que los acreedores le hicieron, como tasas de interés más bajas y sin cargos por pagos atrasados.
- Se le pedirá que cierre todas las cuentas de tarjetas de crédito mientras esté en el programa, aunque algunos programas de gestión de deudas pueden permitir una tarjeta para uso de emergencia. Para algunas personas, esto puede ser un obstáculo difícil.
- Llame a sus acreedores para confirmar que han aceptado las condiciones del plan de pago de la deuda ofrecido por una organización de asesoramiento crediticio.
- Hay otras opciones de alivio de la deuda, incluida la realización de todo en un DMP por su cuenta. También podría considerar un préstamo de consolidación de deuda, un programa de liquidación de deuda o, si su situación es extremadamente grave, la bancarrota como alternativas factibles.
Resumen Final
Puede ser difícil manejar la deuda y encontrar una solución para deshacerse de ella puede ser aún más difícil. Afortunadamente, las estrategias de gestión de la deuda como la bola de nieve de la deuda, la avalancha de la deuda, los planes de gestión de la deuda (DMP) y la liquidación de la deuda pueden ayudarlo a obtener el alivio que necesita y merece.
Sin embargo, no todas las tácticas son iguales, ya que algunas tienen consecuencias negativas más duraderas que otras. Es posible que encuentre más aceptable otra alternativa de financiamiento, como una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal. Evalúe los beneficios y los contras de cada técnica de administración de deudas para hacer una selección informada que lo ayudará a alcanzar su meta de pago de deudas en el menor tiempo posible y al mismo tiempo funciona mejor para sus circunstancias financieras.
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Referencias
