Si tiene dificultades para pagar las cuentas de su tarjeta de crédito a tiempo, un plan de gestión de deudas de una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ser justo lo que necesita.
El plan consolida los pagos de su tarjeta de crédito en un solo mes, puede reducir sus tasas de interés a la mitad y proporciona un camino estructurado para el pago de la deuda durante tres a cinco años.
Un plan de manejo de deudas tiene un impacto mucho menor en su puntaje de crédito que la liquidación de deudas o la bancarrota porque paga su deuda inicial. Veamos los pros y los contras de utilizar un plan o empresa de gestión de deuda.
¿Qué es un plan de gestión de la deuda?
Un plan de gestión de la deuda (DMP, por sus siglas en inglés) es un programa estructurado de pago de la deuda que a menudo es manejado por una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro y no requiere un préstamo. MMI trabaja arduamente con los acreedores para reducir sus tasas de interés y establecer un pago mensual que funcione para usted. Esto acelera el pago de la deuda, le ahorra dinero y, por lo general, da como resultado un puntaje de crédito más alto una vez que se completa su programa.
Un plan de gestión de la deuda no tiene condiciones de elegibilidad. Para ver si califican, los clientes primero deben completar un análisis confidencial de la deuda y el presupuesto con un asesor de crédito certificado por la NFCC.
¿Es un plan de gestión de deuda la mejor opción para usted?
Los DMP no son adecuados para todos. Dependiendo de la organización, solo entre el 10% y el 20% de las personas utilizan esta opción de reducción de deuda. Según el año y cómo la agencia registra las terminaciones, aproximadamente entre el 50 % y el 70 % completan el plan.
Podría considerar un DMP si:
- Si su deuda no garantizada, como la deuda de tarjeta de crédito, está entre el 15 % y el 39 % de sus ingresos anuales.
- Tiene un salario constante y cree que si tuviera una tasa de interés más baja, podría pagar su deuda en cinco años.
- Mientras esté en el plan, puede evitar abrir nuevas líneas de crédito.
¿Cuándo es más eficaz un plan de gestión de la deuda?
Si está luchando con una deuda renovable, los beneficios son los siguientes:
- Pago único y reducido.
- No habrá más (o menos) llamadas telefónicas de acreedores o cobradores.
- La capacidad de eventualmente salir de la deuda.
Un DMP no es adecuado para usted si:
- Tiene dificultades para pagar préstamos garantizados, como una hipoteca o el pago de un automóvil.
- Su salario apenas cubre necesidades como alimentos y servicios públicos.
- Quiere seguir usando sus tarjetas de crédito.
Si le preocupa reducir sus gastos, tener que vivir sin tarjetas de crédito o sin crédito nuevo puede ser ventajoso.
Debido a que debe comprometerse con muchos meses de pagos, debe asegurarse de que haya suficiente dinero en su presupuesto para hacerlo. Surgirán gastos inesperados cuando pague el plan a lo largo del tiempo, por lo que es fundamental tener acceso a un fondo de emergencia.
Es posible que el asesoramiento financiero sea todo lo que necesita para ponerse al día. Si determina que un plan de gestión de la deuda es lo mejor para usted, debe buscar ayuda con la gestión del presupuesto y el dinero para evitar volver a atrasarse.
Pros y contras de un plan de gestión de deuda
Debido a que la posición financiera de todos es diferente, un plan de manejo de deudas funcionará de manera diferente para varias personas. Un DMP tiene ventajas y desventajas, y es fundamental conocerlas antes de aceptar una.
Entonces, ¿por dónde empezar? El primer paso es identificar el tipo de deuda que tiene. Por ejemplo, si su préstamo hipotecario y/o de automóvil está arrastrando sus finanzas, un DMP no ayudará porque esas obligaciones están garantizadas por su casa y automóvil. Las estrategias de gestión de la deuda abordan la deuda no garantizada, o la deuda sin garantía, como las facturas de las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Un DMP puede ayudar con este tipo de deuda, pero viene con criterios específicos que pueden o no funcionar para usted. Estos son los pros y los contras de un plan de gestión de la deuda.
Ventajas de un plan de gestión de deudas
- Proporciona consolidación de tarjetas de crédito sin necesidad de que usted adquiera deuda adicional para pagar su deuda actual.
- Le ayudará a mantenerse más organizado y puntual con sus facturas y pagos.
- Genera un presupuesto mensual realista con el objetivo financiero de sacarte de deudas en 3 a 5 años.
- Hacer pagos regulares y puntuales podría ayudarlo a mejorar su informe crediticio y su puntaje con el tiempo.
- Si se atrasó en los pagos de sus facturas, un DMP puede actualizar sus cuentas de crédito, un proceso conocido como "re-envejecimiento". Esto también puede mejorar su puntaje de crédito, mientras que su informe de crédito probablemente aún incluirá información sobre pagos atrasados y morosos en el pasado.
- Le evitará incurrir en multas por mora, lo que podría agravar su situación financiera.
- Los acreedores y los cobradores de deudas ya no llamarán.
- Un especialista le brindará asesoramiento financiero.
Contras de un plan de gestión de deuda
- Para evitar incurrir en deudas adicionales, deberá cerrar sus cuentas de tarjetas de crédito.
- No podrá obtener nuevas líneas de crédito, como un préstamo de automóvil o un préstamo para remodelar su hogar.
- Debe aceptar realizar el pago mensual único de manera continua.
- Algunos de sus acreedores pueden negarse a aprobar el plan, lo que significa que tendrá que pagarles por separado del pago mensual de DMP.
- La agencia de asesoría de crédito puede cobrar una tarifa de inscripción menor y/o una tarifa de mantenimiento mensual, aunque algunas de estas pueden no aplicarse.
Si tiene un ingreso constante que puede usar para pagar su deuda no garantizada a una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente, y si puede vivir sin tener nuevas líneas de crédito durante la duración del plan, un plan de administración de deuda puede ser adecuado para usted.
Tipos de un plan de gestión de deuda
Los DMP se clasifican en dos tipos: con fines de lucro y sin fines de lucro.
#1. con fines de lucro
Un plan de gestión de deuda con fines de lucro, como su nombre lo indica, es administrado por una empresa con un motivo comercial. Si bien brindan los mismos servicios que las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro que ofrecen planes de manejo de deudas, es posible que cobren tarifas exorbitantes.
“Las agencias con fines de lucro pueden tener excelentes asesores, pero probablemente ofrezcan muchos otros servicios que pueden impulsar a sus clientes, ya sea que sean beneficiosos o no”, dice April Lewis Parks, directora de educación y relaciones corporativas de Consolidated Credit. “Es como una empresa de inversión que lo dirige hacia fondos que les pagan altas comisiones y le brindan bajos rendimientos”.
También debe tener cuidado con las empresas de DMP con fines de lucro que prometen un remedio rápido. Un DMP normalmente tardará de tres a cinco años en pagar su deuda. Si una empresa de planes de gestión de la deuda ofrece expectativas poco realistas, lo más probable es que lo sean.
#2. Sin ánimo de lucro
Según la FTC, la mayoría de los DMP creíbles provienen de organizaciones sin fines de lucro. Además, dependiendo de su condición financiera, varias organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden brindar sus servicios de forma gratuita oa un costo moderado. También brindan materiales instructivos y servicios o recursos adicionales para ayudarlo a reconstruir su crédito y presupuestar de manera más efectiva.
Según la FTC, ser una organización sin fines de lucro no implica que los servicios sean gratuitos, de bajo costo o de buena reputación. Algunas organizaciones sin fines de lucro pueden ocultar tarifas excesivas o alentarlo a realizar pagos "voluntarios" que se suman a la carga de su deuda.
Lea reseñas y quejas de sitios confiables como Asuntos del Consumidor, BBB y TrustPilot antes de seleccionar una organización con o sin fines de lucro para un DMP.
Cómo comenzar con un plan de gestión de deudas
Si cree que un DMP es una buena opción para usted, identifique a un asesor de crédito profesional y reúnase con él en persona. También puede trabajar con un consejero por teléfono o en línea si lo prefiere.
Muchas empresas de asesoría crediticia, pero no todas, son organizaciones sin fines de lucro y es posible que desee limitar su búsqueda a organizaciones sin fines de lucro. Comience buscando agencias que sean miembros de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio o de la Asociación de Asesoramiento Financiero de América, dos organizaciones certificadoras, o que hayan sido certificadas por el Consejo de Acreditación.
Puede prepararse revisando su informe de crédito y haciendo una lista de sus deudas existentes, información que tal vez necesite compilar y discutir con su consejero antes de la reunión inicial. Puede comenzar por verificar gratis las cuentas mencionadas en su informe de crédito de Experian en línea.
Mejores Compañías de Planes de Gestión de Deuda
Cuando busque empresas que ofrezcan un plan de gestión de deudas, pregunte sobre el cargo mensual, la tarifa de instalación, el tiempo que puede llevar finalizar el plan y los tipos de deuda que podrían incluirse. A continuación, pregunte acerca de la trayectoria de la empresa. ¿Cuántas personas siguen el plan y cuánto dinero ahorran con el tiempo?
Las siguientes son las mejores compañías de planes de gestión de deuda según los comentarios generales de los clientes.
#1. Consejería de crédito al consumidor estadounidense ACCC
ACCC, que fue fundada en 1991, es una compañía de planes de gestión de deuda sin fines de lucro que opera en los 50 estados. Su programa de gestión de deuda está destinado a finalizar en 36 a 60 meses y reducirá sus pagos mensuales y tasas de interés entre un 30 y un 50%. A lo largo del proceso, los clientes reciben apoyo continuo, incluida la educación y el asesoramiento sobre el manejo de la deuda. El precio de la membresía es de $39 y la tarifa de mantenimiento mensual es de $7 por cuenta (hasta $70).
Para quién es perfecto: si desea una empresa de asesoramiento crediticio que preste servicios en los 50 estados, brinde asistencia en persona en 12 estados y Washington, DC, y tenga un panel de clientes con una gran cantidad de recursos educativos relacionados con las finanzas.
#2. Consejería de crédito de Cambridge
De acuerdo con esta organización de asesoría crediticia sin fines de lucro, las personas generalmente terminan el programa de administración de deudas en 48 meses y ahorran aproximadamente $140 por mes. Los consejeros de Cambridge afirman poder negociar tasas de interés que van desde aproximadamente el 22% al 8% en promedio. Los costos iniciales y mensuales difieren según el estado.
Para quién es mejor: Si prefieres recibir tu asesoría por teléfono o por videoconferencia, esta es tu opción.
#3. Servicios de bienestar financiero de GreenPath
Las deudas no garantizadas de los miembros generalmente se pagan dentro de tres a cinco años. Dependiendo de su estado y deuda, el cargo inicial único es de $0 a $50, y el precio mensual varía de $0 a $75.
Para quién es mejor: Si desea administrar su cuenta y verificar el progreso de su pago en línea, esta es la opción para usted. Si prefiere asesoramiento en persona y vive en uno de los 21 estados de GreenPath con una oficina física.
#4. Soluciones de deuda InCharge
Según esta empresa, el consumidor medio completa un plan de gestión de la deuda en un plazo de tres a cinco años y paga una tasa de interés de aproximadamente el 8%. El cargo inicial es de $0 a $50, con una tarifa mensual de la misma cantidad.
Para quién es mejor: Si quieres gestionar tu plan de pago de deudas a través de una app, esta es tu app. Seis días a la semana, también puede hablar con una persona en vivo en InCharge.
#5. Gestión de dinero internacional MMI
MMI es una firma de asesoría crediticia sin fines de lucro que opera en los 50 estados y brinda asistencia en línea, por teléfono y, en algunos casos, en persona. Los miembros suelen completar un DMP en un plazo de tres a cinco años. Las tarifas mensuales y de instalación son típicamente de $33 y $25, respectivamente.
Para quién es mejor: Si necesita asesoramiento sobre deudas las 25 horas del día o prefiere una terapia en persona, a la que se puede acceder en XNUMX estados.
Plan de Gestión de Deudas vs Liquidación de Deudas
Es fundamental comprender que varias opciones de alivio no son las mismas. En pocas palabras, la administración de la deuda la realizan agencias de asesoría sin fines de lucro que lo ayudan a reducir sus tasas de interés y pagos mensuales sin dañar su puntaje crediticio. La liquidación de deudas es una opción más riesgosa que implica pagarle a una empresa con fines de lucro para que negocie en su nombre, pero puede tener un impacto en su puntaje crediticio mientras espera que la empresa negocie un pago más bajo.
Conclusión
Si desea contratar a un intermediario para que lo ayude a crear un plan de pago y tal vez reducir su tasa de interés y los pagos mensuales de la deuda, un DMP es una buena opción.
Cuando busque grupos con los que cooperar, analice su historial. Cuantas más personas han ayudado, más envejecen. Eso sugiere que han visto todo antes. Cualesquiera que sean las dificultades que tengas, ya las han manejado muchas veces antes”.
También debe verificar sus calificaciones en sitios de revisión de buena reputación y lo que los clientes anteriores tienen que decir sobre cómo tratar con esa empresa en particular. No todos estarán felices porque los humanos son criaturas desordenadas y ocurren problemas de comunicación. Sin embargo, ¿respondieron esas agencias de asesoría crediticia a las quejas y arreglaron las cosas? ¿Te dijeron lo que pasó?
Tendrá más posibilidades de elegir un programa de gestión de deudas que se adapte a sus necesidades, metas y presupuesto si hace su tarea.
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Referencias
