USO DE LA TARJETA DE CRÉDITO: consejos, cómo funciona y cálculo

Índice del contenido Esconder

Uso de tarjeta de crédito
Cómo calcular el índice de uso de su tarjeta de crédito
Consejos para el uso de la tarjeta de crédito
Uso de tarjetas de crédito internacionales
¿Por qué importa el uso de la tarjeta de crédito?
Cómo afecta el uso de la tarjeta de crédito a los prestatarios
Cómo reducir el índice de uso de su tarjeta de crédito
¿Es bueno no tener uso de tarjeta de crédito?
¿Cómo puedo mejorar el uso de mi tarjeta de crédito?
¿Cuál es la mejor manera de usar una tarjeta de crédito?
¿Cuánto uso de la tarjeta de crédito debe usar?
¿Cómo transfiero dinero de mi tarjeta de crédito a mi cuenta bancaria?
Consideraciones Finales:
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Referencias

La proporción entre el uso actual de la tarjeta de crédito de un prestatario y su crédito total disponible se conoce como índice de utilización del crédito. Las compañías de informes de crédito consideran el índice de utilización de crédito de un prestatario como un factor para determinar el puntaje de crédito del prestatario. Su puntaje de crédito aumentará si reduce el índice de uso de su tarjeta de crédito. En este artículo, enumeramos y explicamos algunos consejos importantes que serían útiles con el uso de su tarjeta de crédito. También agregamos información importante sobre el uso de su tarjeta de crédito internacional. ¿Por qué no sumergirse para obtener la información que necesita?

Uso de tarjeta de crédito

Cuando se calcula el índice de uso de la tarjeta de crédito de un prestatario, normalmente se le da el mayor peso al crédito renovable. Es una relación entre las deudas generales de un prestatario y la cantidad total de crédito rotativo que los emisores de crédito le han otorgado. La relación entre sus deudas existentes y sus ingresos es un factor importante para determinar su solvencia y, por lo tanto, su acceso al crédito. Tanto los préstamos rotativos como los a plazos están incluidos en esta relación. Mantenga su uso de tarjetas de crédito renovables por debajo del 30% si desea mantener su puntaje de crédito alto.

Cómo calcular el índice de uso de su tarjeta de crédito

El porcentaje de crédito disponible se puede determinar utilizando solo dos cifras. Su saldo pendiente total en todas sus tarjetas de crédito renovables es uno de ellos. El otro es la suma de su límite de crédito.

Aquí hay cuatro pasos para determinar el uso de su tarjeta de crédito:

Suma los saldos pendientes de todas tus tarjetas de crédito.
Calcule la suma de su crédito disponible.
Tome su crédito disponible total en el Paso 2 y divídalo por el saldo de crédito renovable total del Paso 1.
Multiplique ese resultado del paso 3 por 100 para obtener su tasa de utilización de crédito en forma de porcentaje.

Consejos para el uso de la tarjeta de crédito

Los siguientes son excelentes consejos para el uso de la tarjeta de crédito que seguramente le serán de ayuda cuando use su tarjeta de crédito:

#1. Su primer paso para crear crédito puede requerir que haga un depósito

Una tarjeta de crédito le brinda acceso a una línea de crédito que puede usarse para realizar compras. El préstamo debe ser reembolsado, idealmente en su totalidad al cierre de cada período de facturación (para evitar cargos por intereses). Sin embargo, debido a que recién está comenzando, las compañías de tarjetas de crédito preferirían tener un mecanismo para que pague su línea de crédito hasta que establezca un historial de pago responsable de la deuda. Una tarjeta de crédito asegurada es una buena opción para aquellos que aún no tienen suficiente historial crediticio para calificar para una tarjeta de crédito no asegurada.

#2. Compare precios antes de presentar su solicitud

Las tasas de interés y los costos, incluidas las tarifas anuales y las tarifas por realizar compras en una moneda extranjera, deben publicarse en el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito. Aprovecha al máximo estos datos antes de tomar una decisión final sobre qué tarjeta solicitar e infórmate sobre cualquiera que despierte tu interés. Algunas tarjetas de crédito no cobran una tarifa anual y pueden servir como una introducción útil al uso del crédito.

Recuerde que se registrará una consulta exhaustiva en su informe crediticio cada vez que un prestamista analice su crédito, como cuando solicita una tarjeta de crédito. Sabiendo que las consultas difíciles pueden reducir su puntaje de crédito, solo debe hacerlas para las tarjetas que está considerando seriamente solicitar.

#3. Prepague su tarjeta de crédito con cada cheque de pago

Si desea usar una tarjeta de crédito para mantenerse dentro de su presupuesto, debe liquidar su saldo cada vez que le paguen. Si tiene una estimación aproximada de sus gastos mensuales regulares, esta puede ser una herramienta útil. Luego, debe pagar por adelantado el monto del gasto mensual en su tarjeta de crédito dividiendo el total por la cantidad de períodos de pago en un mes. Si le pagan dos veces al mes y usa su tarjeta de crédito para pagar $ 150 en gastos mensuales de comidas, por ejemplo, debe reservar $ 75 cada vez que le pagan.

Además, si realiza los pagos justo después de recibir el dinero, reduce el riesgo de gastarlo en otra cosa por accidente. Si se apega a su estrategia, podrá ceñirse a su presupuesto, mejorar su puntaje crediticio y tener muy pocas o ninguna factura pendiente. Sin embargo, esta estrategia solo es efectiva si realiza pagos mensuales completos con tarjeta de crédito de manera constante.

#4. Use su tarjeta de crédito para un solo tipo de gasto

El uso constante de la tarjeta de crédito es una de las mejores formas de establecer o reparar su historial crediticio. Sin embargo, no hay ningún requisito de que lo utilice con frecuencia. Evite pasarse de la raya usando su tarjeta de crédito para cualquier cosa, desde gasolina hasta ropa. Elija algo como su pase de tránsito mensual o gasolina para su automóvil que tenga una cantidad fija que pueda gastar. No gaste dinero en cosas como teléfonos celulares o facturas de restaurantes que pueden fluctuar mucho de un mes a otro.

#5. Use muy poco de su límite de crédito

Una de las formas más importantes de mejorar su puntaje de crédito es evitar sobrepasar su límite de crédito. Evite cobrar más del 30 por ciento (o el 10 por ciento, como recomiendan algunos asesores financieros) de su crédito disponible. El porcentaje representa la tasa de uso de su tarjeta de crédito, una palabra comúnmente utilizada en el contexto de las tarjetas de crédito.

La tasa de uso de su tarjeta de crédito es la proporción de su crédito disponible que realmente está utilizando. El saldo de su tarjeta de crédito y el límite de su tarjeta de crédito también son factores en el cálculo.

#6. Revise constantemente los cargos de su tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito ofrecen una protección significativamente mayor contra la responsabilidad por fraude que las tarjetas de débito, por lo que es crucial informar los cargos fraudulentos lo antes posible para evitar que se le cobre de más. Si alguien roba el número de su tarjeta de débito, usted puede ser considerado totalmente responsable de cualquier compra fraudulenta realizada con esa tarjeta. Sin embargo, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito brindan protección contra fraudes y soporte contra robo de identidad las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Además, la responsabilidad máxima por cualquier cargo fraudulento en la tarjeta de crédito es de $50, según lo estipulado por la ley federal.

Haga que el control de la factura de su tarjeta de crédito sea un hábito habitual. Hacer un seguimiento de sus gastos puede alentarlo a convertir el presupuesto en un ritual placentero.

#7. No use el crédito para pagar el crédito

La deuda de la tarjeta de crédito a veces se paga mensualmente transfiriendo los fondos de una línea de crédito, que conlleva una tasa de interés mucho más manejable. También pueden solicitar una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés promocional más baja que la actual y transferir el monto a esa tarjeta. Aunque esto podría reducir potencialmente su tasa de interés a corto plazo, también les permitiría endeudarse aún más en el futuro.

Una transferencia de saldo puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses, pero solo si paga el monto transferido y la nueva cuenta de tarjeta de crédito en su totalidad antes de que finalice el período promocional. Pero cuidado; los pagos pueden estar muy por encima de su presupuesto. Si no puede pagar su cuenta dentro de unos meses o si descubre que la está utilizando para pagar las necesidades de la vida diaria, debe buscar ayuda independientemente del método que utilice para pagar sus facturas.

#8. Piénselo dos veces antes de cancelar su tarjeta de crédito, especialmente la primera

Obtener su primera tarjeta de crédito tendrá un efecto significativo en su puntaje e informe de crédito. Y si lo utiliza correctamente, puede tener un gran efecto. Las tarjetas de crédito no solo lo ayudan a pagar las necesidades, como comestibles y gasolina, sino que también brindan otros beneficios, que incluyen devolución de efectivo y tasas de interés reducidas en préstamos. Cancelar su tarjeta de crédito, especialmente si es su tarjeta más antigua, podría tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Reducirá la edad promedio de su cuenta, pero lo que es más importante, reducirá su límite de crédito total, uno de los componentes más importantes de su puntaje de crédito.

Uso de tarjetas de crédito internacionales

No se puede evitar el hecho de que necesitará algo de efectivo cuando viaje internacionalmente, pero utilizar una tarjeta de crédito para la mayor parte de sus compras puede hacer que su viaje sea mucho más manejable. Puede evitar lidiar con la conversión de moneda y las tarifas de transacciones extranjeras de tarjetas de crédito si usa la tarjeta correcta. Y dado que las tarjetas de crédito son más convenientes de ocultar y proteger que el efectivo, no tendrá que preocuparse tanto por ser víctima de los carteristas. Si pierde su tarjeta, solo necesita declararla perdida para evitar la responsabilidad por cualquier cargo fraudulento.

Las siguientes son algunas cosas que debe saber sobre el uso de tarjetas de crédito internacionales:

#1. Use una tarjeta de crédito sin cargo por transacción en el extranjero

Las compañías de tarjetas de crédito a menudo imponen costos adicionales cuando se usan en una tienda extranjera. Puede terminar pagando varios puntos porcentuales más que el precio anunciado por cualquier cosa que compre en el extranjero debido a estas tarifas, que promedian entre el 1 % y el 3 % del total. A la larga, esto puede resultar bastante costoso.

Asegúrese de saber si este tipo de cargos están incluidos en el acuerdo de su tarjeta de crédito o tarjeta de débito antes de partir. Si lo hacen, debe solicitar una tarjeta de crédito que no imponga una tarifa por realizar compras realizadas en un país diferente y retiros en cajeros automáticos realizados en un país diferente. Debe presentar su solicitud con la suficiente anticipación para tener tiempo para el procesamiento, la creación de la cuenta y el envío por correo de su nueva tarjeta.

#2. Llame al emisor de su tarjeta de crédito antes de partir

Después de obtener las tarjetas necesarias, informe al emisor de su próximo viaje y solicite un número de recogida para solicitar asistencia en el extranjero. Esto evitará que sus tarjetas se congelen debido a actividades sospechosas y le brindará un método gratuito para comunicarse con su emisor si alguna vez lo necesita. Algunas compañías de tarjetas ya no requieren que los titulares de tarjetas les notifiquen los viajes planificados.

#3. Evite la conversión de moneda dinámica

Evite usar la conversión de moneda dinámica, una función de algunas tarjetas de crédito que le permite usar su moneda local cuando realiza compras en el extranjero. Cuando vamos de compras al extranjero, puede ser difícil para algunos de nosotros convertir rápidamente monedas extranjeras en dólares estadounidenses. Los minoristas extranjeros se aprovechan de esto en la caja registradora proporcionando una cotización en dólares estadounidenses mientras convierten en secreto la cantidad a una tasa que les es menos favorable. No es difícil ahorrar dinero en esta área. Además, deje de firmar cheques y recibos que no estén escritos en la moneda local.

#4. Memorice su PIN

El uso de un PIN se ha vuelto obligatorio en algunas terminales de tarjetas de crédito debido a la introducción de la tecnología de chip y PIN, que ha sido ampliamente adoptada en Europa. Debes tener uno preparado y memorizado antes de salir de la ciudad. En algunas naciones, los comerciantes aún aceptan pagos utilizando la tecnología de banda magnética anticuada. Por lo tanto, sin una identificación válida, las tiendas en estas áreas pueden negarse a aceptar su tarjeta de crédito. Puede estar tranquilo siempre que tenga su pasaporte consigo. Básicamente, todas las tiendas requieren confirmación de que el cliente que usa una tarjeta de crédito es el titular de la tarjeta.

¿Por qué importa el uso de la tarjeta de crédito?

El índice de uso de su tarjeta de crédito es un indicador importante de su salud financiera. Además, en el modelado de riesgo financiero, piense en la cantidad de deuda impaga que tiene en todas sus cuentas y la cantidad de crédito que está utilizando. El impacto de factores como el uso del crédito y la deuda pendiente puede variar mucho de un modelo de calificación crediticia a otro. Por ejemplo, según FICO®, la deuda representa alrededor del 30% del puntaje. Por otro lado, VantageScore® no proporciona porcentajes duros y rápidos. También es fácil ver qué factores pone en su calificación general. La deuda es "extremadamente influyente" en su puntaje según VantageScore.

Las agencias de calificación crediticia pueden ver un índice de uso de crédito bajo como una indicación de un uso responsable del crédito y, como resultado, una calificación crediticia más alta del prestatario. Sin embargo, lo contrario también es cierto: usar demasiado de su crédito disponible podría dañar sus calificaciones. Además, recuerde que el uso de la tarjeta de crédito es solo uno de los muchos factores que intervienen en la determinación de su calificación crediticia. Incluso si el uso de su tarjeta de crédito es modesto, otras variables, como pagos atrasados o perdidos, pueden tener un efecto negativo en sus puntajes.

Cómo afecta el uso de la tarjeta de crédito a los prestatarios

A medida que realiza compras y pagos, el índice de uso de su tarjeta de crédito cambiará. Las agencias de crédito reciben actualizaciones sobre el monto total adeudado en las cuentas de crédito renovable varias veces al mes. Las tasas de uso de la tarjeta de crédito también pueden cambiar según la frecuencia con la que los acreedores informen los saldos de los clientes a las agencias de crédito. Para que los prestatarios puedan reducir con éxito la utilización de su crédito, deben ser pacientes y reconocer que el proceso podría demorar hasta tres ciclos de facturación.

Cómo reducir el índice de uso de su tarjeta de crédito

Las siguientes son formas de reducir el índice de uso de su tarjeta de crédito:

#1. Pague más que el mínimo requerido

Mantenga el uso de su tarjeta de crédito lo más bajo posible pagando más del mínimo cada mes y manteniendo sus saldos lo más bajos posible, incluso si no puede pagar sus tarjetas en su totalidad.

#2. Trate de aumentar su límite de crédito

Si su límite de crédito es bajo, su índice de utilización de crédito será alto incluso si su deuda es baja. Su índice de uso de crédito (y, por lo tanto, sus puntajes de crédito) pueden beneficiarse de un mayor límite de crédito.

#3. No corte su tarjeta de crédito todavía

Puede decidir cancelar una tarjeta de crédito que tiene un saldo cero y que rara vez usa. Los índices de uso de tarjetas de crédito comienzan en 0% para tarjetas con saldo cero. Sus puntajes de crédito pueden verse afectados si cierra la cuenta porque al hacerlo reduce su crédito disponible y al mismo tiempo aumenta su uso de crédito.

¿Es bueno no tener uso de tarjeta de crédito?

Una situación en la que no se utiliza el crédito no es necesariamente buena. Los acreedores analizan su capacidad para manejar el crédito y pagar la deuda para determinar su solvencia crediticia, por lo que esta medida podría no ser perjudicial, pero también podría no ser de ayuda. Es por eso que es posible que tener un uso bajo de la tarjeta de crédito sea mejor para su puntaje que no tener nada.

¿Cómo puedo mejorar el uso de mi tarjeta de crédito?

Pagar su deuda a menos del 30 por ciento de su crédito disponible es el primer paso para mejorar su índice de utilización. Mantener una tarjeta abierta después de que el saldo se haya pagado por completo es otra opción, al igual que solicitar una nueva tarjeta o aumentar el límite de una existente. Sin embargo, el pago oportuno de la deuda es la estrategia más efectiva para aumentar el uso del crédito.

¿Cuál es la mejor manera de usar una tarjeta de crédito?

Pague su saldo todos los meses.
Use la tarjeta para necesidades, no para deseos.
Nunca te saltes un pago.
Utilice la tarjeta de crédito como una herramienta de presupuesto.
Utilice una tarjeta de recompensas.
Manténgase por debajo del 30% de su límite de crédito total.

¿Cuánto uso de la tarjeta de crédito debe usar?

La recomendación habitual entre los expertos es mantener su porcentaje de uso de crédito por debajo del 30 %, mientras que otros argumentan que una tasa de alrededor del 10 % es óptima.

¿Cómo transfiero dinero de mi tarjeta de crédito a mi cuenta bancaria?

Utilice un cajero automático.
Visita una sucursal bancaria.
Pide un cheque.

Consideraciones Finales:

Uno de los aspectos más significativos de su puntaje de crédito es el índice de uso de su tarjeta de crédito. Reducir la carga total de su deuda es una forma de aumentar el índice de uso de su tarjeta de crédito. Si obtiene la aprobación para obtener más crédito pero no lo utiliza, su índice de utilización de crédito disminuirá. Por lo tanto, siempre tome nota de esto.