Lo único peor que recibir una gran factura de tarjeta de crédito es recibir una gran factura por un artículo que no compró.
Uno de sus derechos bajo la Ley de Facturación Justa de Crédito es disputar un cargo, ya sea que le hayan facturado dos veces, le hayan cobrado de más o haya sido víctima de un fraude con tarjeta de crédito. Si bien debería (y a menudo es) bastante simple, el proceso varía mucho según la tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta, el comerciante y su situación.
Si necesita disputar un cargo de tarjeta de crédito, este es el proceso a seguir y eliminar el artículo incorrecto de su factura, junto con algunos consejos para resolver la situación cuando las cosas no salen según lo planeado.
¿Qué es una disputa de tarjeta de crédito?
Cuando disputa un cargo de tarjeta de crédito, presenta un reclamo a la compañía de tarjeta de crédito explicando por qué no está obligado a pagar por una compra específica.
Las disputas de tarjetas de crédito no están destinadas a resolver quejas generales de servicio al cliente, como el hecho de que no le gusta el artículo que recibió y no quiere pagarlo. Sin embargo, pueden protegerlo del comportamiento poco ético de un comerciante, por ejemplo, si no recibió un artículo que ordenó y pagó o si no se le reembolsó después de devolver un artículo.
Las disputas también son necesarias para resolver problemas de facturación con la compañía de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, una empresa puede publicar incorrectamente un pago que realizó o enviar una factura a una dirección anterior después de que proporcionó una nueva. Alternativamente, puede notar un cargo que no hizo, lo que lo alerta sobre la posibilidad de que haya sido víctima de un fraude.
En estos casos, puede disputar un cargo o factura y solicitar a la compañía de su tarjeta de crédito que realice una investigación. La Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA, por sus siglas en inglés) le garantiza una respuesta rápida de la compañía de su tarjeta de crédito si disputa un cargo y protege su puntaje crediticio durante la investigación de la disputa.
¿Cuáles son las razones para disputar un cargo de tarjeta de crédito?
Si bien existen numerosas razones para disputar un cargo de tarjeta de crédito, todas caen en una de tres categorías: el cargo no fue autorizado, ocurrió un error de facturación o hubo un problema con la compra. Echemos un vistazo más de cerca a cada categoría y veamos algunos ejemplos.
#1. Cargos no aprobados
Es fraude si alguien usa su tarjeta de crédito para hacer una compra que usted no autorizó. La Ley de Facturación Justa de Crédito limita la responsabilidad del titular de la tarjeta por el uso no autorizado de la tarjeta de crédito a $50. La mayoría de las tarjetas de crédito van más allá al implementar políticas de responsabilidad cero, que establecen que los titulares de tarjetas no están obligados a pagar nada en caso de uso no autorizado de la tarjeta de crédito.
Puede evitar el fraude con tarjetas de crédito notificando de inmediato al emisor de su tarjeta si pierde o le roban su tarjeta. Sin embargo, si se produce un cargo no autorizado antes de hacer esto, puede disputarlo. Si un delincuente obtiene la información de la tarjeta pero no la tarjeta en sí, pueden ocurrir cargos no autorizados mientras su tarjeta aún está en su poder. También puede disputar este tipo de cargos.
#2. Errores de facturación
Un error de facturación es cualquier cargo realizado por un comerciante sin darse cuenta. Los ejemplos más comunes son varios cargos por la misma compra o un cargo por un servicio de suscripción después de haberlo cancelado. Si un comerciante se niega a reembolsar un error de facturación, puede presentar una disputa.
#3. Complicaciones de compra
Si tiene un problema con un producto o servicio que compró, presentar una disputa puede ayudarlo a recuperar su dinero. Recuerde que la Ley de Facturación Justa de Crédito requiere que primero intente resolver el problema con el comerciante.
Las siguientes son algunas de las razones para este tipo de disputa:
- Un producto no llegó.
- El comerciante no proporcionó el servicio que usted pagó.
- Hubo un problema con la calidad de su compra.
¿Cuánto tiempo tiene para disputar un cargo?
Normalmente, tiene 60 días a partir de la fecha del cargo en el extracto de su tarjeta de crédito para disputarlo. La Ley de Facturación Justa de Crédito establece este límite de tiempo, que se aplica si está disputando un cargo fraudulento o una compra que no salió según lo planeado.
Consulte su acuerdo de tarjetahabiente para ver cuánto tiempo tiene para disputar un cargo en su tarjeta de crédito. Después de abrir una tarjeta de crédito, debería haberla recibido por correo, pero también suele estar disponible en línea. La sección de derechos de facturación debe incluir información sobre los límites de tiempo de disputa.
Si no inicia su disputa dentro del plazo especificado, es posible que se vea obligado a pagar ese dinero. Es por eso que debe revisar el estado de cuenta de su tarjeta de crédito todos los meses en busca de cargos no autorizados.
Cómo presentar una disputa de tarjeta de crédito
El método para disputar un cargo de tarjeta de crédito está determinado por la naturaleza del problema. Para que su disputa esté protegida por la ley federal, debe presentar su solicitud dentro de los 60 días posteriores a la fecha en que recibió la factura que contenía el error.
#1. Errores de facturación:
Si su problema se clasifica como un error de facturación, que incluye todos los puntos enumerados anteriormente, la FCBA rige el proceso de disputa. Tome los siguientes pasos:
- Utilice el modelo de carta de la Comisión Federal de Comercio (FTC) para describir el problema al departamento de consultas de facturación del emisor de la tarjeta de crédito.
- Envíe copias de cualquier documentación de respaldo y guarde una copia de su carta para sus registros.
- Asegúrese de que la compañía de la tarjeta de crédito reciba la carta dentro de los 60 días posteriores a la aparición del error en su estado de cuenta.
#2. Cargos fraudulentos:
La FCBA limita su responsabilidad por transacciones no autorizadas a $50; sin embargo, algunas compañías de tarjetas de crédito reducen esto a $0. Además, usted no es responsable de los cargos si informa una tarjeta de crédito robada o perdida antes de que se use. Aquí le mostramos cómo disputar un cargo en la factura de su tarjeta de crédito que no realizó:
- Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito lo antes posible. Para disputar cargos no autorizados, puede usar la carta de muestra de la FTC.
- Si su tarjeta se perdió o fue robada, la compañía puede solicitar un informe policial u otra documentación.
#3. Problemas de calidad o servicio de compra:
Algunas disputas de tarjetas de crédito están más directamente relacionadas con el problema del vendedor, como los bienes que no se pueden entregar. En este caso, comuníquese primero con el comerciante para obtener un reembolso o para resolver el problema. Si no responden o no están dispuestos a trabajar con usted, puede iniciar una devolución de cargo directamente con la compañía de la tarjeta de crédito. La FCBA lo protegerá si el cargo fue de más de $50 en un vendedor dentro de las 100 millas de su dirección de facturación y usted intentó resolver el problema primero con el comerciante. Así es como se presenta una solicitud de devolución de cargo:
- Presente una disputa con el portal de servicio al cliente de la compañía de su tarjeta de crédito por teléfono, correo o en línea.
- Incluya cualquier documentación de respaldo, como correos electrónicos, facturas o recibos, si los tiene.
La compañía de la tarjeta de crédito puede reembolsarle en este punto o reenviar la solicitud a la red de tarjetas de crédito (como Visa o MasterCard). Luego, la red decidirá si completa o no el contracargo, lo que puede requerir conversaciones con la compañía de su tarjeta de crédito y el vendedor. Si la red falla a su favor, la compañía de la tarjeta le reembolsará el cargo.
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Dentro de los 30 días posteriores a la presentación de una disputa, la compañía de la tarjeta de crédito debe enviarle una carta reconociendo la disputa. La disputa debe resolverse dentro de los 90 días posteriores a la recepción de la carta por parte de la empresa.
No está obligado a pagar el cargo en disputa mientras se investiga, pero debe pagar el resto de su factura, incluidos los intereses. Durante la investigación, su puntaje de crédito no se verá afectado y su factura no se informará como tardía, pero la disputa aparecerá en su informe de crédito.
Si la empresa admite haber cometido un error, se le debe reembolsar su dinero, así como cualquier interés o recargo por pago atrasado. Si se determina que, de hecho, debe el dinero, debe recibir una carta por escrito explicando por qué, y debe pagar la cantidad en disputa más cualquier interés. Puede negarse a pagar, pero debe notificar a la compañía de la tarjeta de crédito dentro de los 10 días o su cuenta será puesta en cobranza.
Informe de cargos en disputa: ¿Qué viene primero, los derechos o la conveniencia?
Muchas compañías de tarjetas de crédito tienen una sección en su sitio web o en su aplicación donde puede disputar cargos. Pero, según Kroub, deberías pensarlo dos veces antes de usarlo.
El motivo de esto es que es posible que esté renunciando a algunos de sus derechos de disputa. Esto se debe a que algunos emisores incluyen cláusulas de arbitraje y otro lenguaje vinculante en la letra pequeña de un sitio web o aplicación.
Y, dado que ya ha aceptado alguna forma de arbitraje al usar la tarjeta, ¿por qué agregar a su defensa?
Después de informar el cargo en disputa por teléfono, envíe una carta con acuse de recibo o envíe un correo electrónico.
Cuando llames, diles que vas a presentar una disputa, dice. “La mayoría de las principales compañías de tarjetas de crédito tendrán procedimientos establecidos”. Una llamada telefónica no siempre es suficiente; tendrá que seguir con una carta. Una carta protegerá sus derechos de la Ley de Facturación Justa de Crédito”.
¿Quieres ahorrar tiempo? Puede usar una carta de muestra provista por la FTC (que hace cumplir la Ley de Facturación Justa de Crédito).
5 componentes de una carta de disputa de cargo de tarjeta de crédito efectiva
#1. Los basicos
Primero, asegúrese de tener lo esencial: su nombre, número de cuenta, dirección y el cargo que está disputando.
#2. La razón por la cual el cargo es incorrecto
Ya sea que haya sido víctima de robo de identidad, su mercancía nunca llegó o le facturaron dos veces por la misma compra, haga todo lo posible para ayudar a la compañía de tarjetas a conectar los puntos. Explique por qué este cargo no debe estar en su factura.
#3. Proporcionar documentación
Incluya cualquier documentación que ayude a probar su punto con su carta (o correo electrónico). Si el cargo fraudulento se realizó en un Target en Texas y tiene una tarjeta de tiempo de trabajo o un recibo de gasolina que demuestre que estuvo en Filadelfia ese día, envíe copias de esos documentos.
¿Qué pasa si el artículo era incorrecto o estaba dañado? Tome una foto e inclúyala con su disputa.
Si su cargo en disputa fue el resultado de un robo de identidad, puede usar la FTC para descargar y completar una declaración jurada de robo de identidad. Imprímalo y guárdelo con su informe policial en su estación de policía local. Obtenga una copia del informe policial (con un número de caso). Esa es otra evidencia que puede presentar a su compañía de tarjetas para convencerlos de que eliminen el cargo de su factura.
#4. la ubicación correcta
La compañía de la tarjeta tendrá una dirección de disputa de facturación, así como algunas otras direcciones para otros asuntos. Y, en este caso, una talla no sirve para todos.
Enviar una excelente carta a la dirección incorrecta es lo mismo que no enviarla.
#5. El marco de tiempo
Tiene 60 días para disputar el cargo disputado después de que aparezca en su estado de cuenta mensual. Entonces, tan pronto como descubra el cargo, debe disputarlo.
Siguiendo
No has terminado solo porque hayas enviado la carta. Guarde copias de su carta, documentación y prueba de que fue entregada.
Comuníquese con la empresa para ver si recibió su carta y qué medidas está tomando.
Cada vez que se comunique con la empresa, mantenga un registro con notas detalladas. Obtenga la hora, la fecha, el nombre del empleado y el número de identificación de la empresa. Tome una breve nota de lo que se dijo.
Si termina en la corte, mientras más evidencia tenga de que fue diligente, mejor estará.
¿Qué pasará después?
De acuerdo con los términos de la Ley de Facturación Justa de Crédito, la compañía tiene un mes para reconocer su disputa y otros dos meses (o ciclos de facturación) para investigar.
Cuando la empresa haya completado su investigación, debe notificarle su decisión por escrito. Si la empresa decide no eliminar el cargo, debe proporcionar una explicación de por qué.
Si la empresa decide no eliminar el cargo de tu factura, tienes 10 días para responder. También sugiere hablar con un abogado de protección al consumidor.
Busque a alguien que domine la Ley de Facturación Justa de Crédito y que comparezca regularmente en los tribunales federales en nombre de los consumidores. La Asociación Nacional de Defensores del Consumidor tiene una lista de abogados del consumidor en su estado. Según él, muchos estatutos de protección al consumidor son estatutos de cambio de tarifas, por lo que la representación suele ser gratuita.
Otro factor a considerar: según la cláusula de arbitraje en su contrato de tarjeta de crédito, es posible que no pueda demandar, según Rheingold.
¿Disputar un cargo afecta su crédito?
Disputar un cargo no tiene efecto en su crédito. No tiene que preocuparse por una disputa que reduzca su puntaje de crédito.
Durante el proceso de disputa, debe continuar pagando la factura de su tarjeta de crédito como de costumbre. Como se indicó anteriormente, los emisores de tarjetas generalmente eliminan los cargos en disputa de las facturas hasta que se resuelva la disputa, pero usted sigue siendo responsable de pagar el resto de la factura.
¿Qué pasa si se niega una disputa?
Si su disputa es denegada, el cargo será devuelto a su tarjeta de crédito. Tiene el derecho legal de saber por qué se denegó su disputa y cómo puede apelar la decisión. Lo más probable es que la compañía de su tarjeta de crédito le envíe una explicación por escrito, así como instrucciones sobre cómo presentar una apelación.
Una apelación le da una segunda oportunidad de presentar pruebas y ganar la disputa. Si eso falla, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Puede contratar a un abogado como último recurso, pero el costo es prohibitivo para la mayoría de las disputas.
Cómo contactar a las principales compañías de tarjetas de crédito
Estas son las direcciones postales de consulta de facturación y la información de contacto de algunas de las compañías de tarjetas de crédito más grandes del país.
| Emisor | Información de contacto |
| American Express | American Express Atención: consultas de facturación PO Box 981535 El Paso, TX 79998-1535 |
| Bank of America | Bank of America Attn: Consultas sobre facturación PO Box 982234 El Paso, TX 79998-2234 |
| capital One | Capital One Attn: Disputas PO Box 30279 Salt Lake City, UT 84130-0279 |
| Chase Bank | Inicie sesión en su cuenta en línea y presente una disputa, o llame al 1-866-564-2262 para clientes con tarjeta de débito, al 1-800-955-9060 para clientes con tarjeta de crédito y al 1-888-269-8690 para clientes con tarjeta de crédito empresarial . |
| Citibank | Para tarjetas de crédito, inicie sesión en su cuenta en línea y visite el Centro de disputas, o llame al número que figura en el reverso de su tarjeta. Para tarjetas de débito, comuníquese con un agente a través del chat en línea o llame al 1-888-248-4226; Teléfono de texto (TTY): 1-800-945-0258. |
| Descubrir | Llame al 1-800-DISCOVER o envíe un mensaje a un agente desde su cuenta en línea. |
En conclusión
Muchos consumidores están caminando en la cuerda floja financiera en la era COVID-19. Muchas personas están tomando decisiones cuidadosas sobre su dinero y crédito en este momento. Nunca ha sido más importante para las personas saber cuál es su posición con respecto a estas corporaciones.
Los consumidores pueden usar esta herramienta para disputar cargos incorrectos. Sin embargo, el proceso también puede requerir diligencia y tenacidad.
Si todo se hace correctamente, el cargo se eliminará de tu factura como si nunca hubiera existido. Sin embargo, si no se maneja adecuadamente, ese cargo puede terminar en [su] informe de crédito, causando daños crediticios.
Preguntas frecuentes sobre disputas de tarjetas de crédito
¿Puedo disputar un cargo de tarjeta de crédito que pagué voluntariamente?
Nunca discuta un cargo de tarjeta de crédito que pagó voluntariamente. Esto no solo no es ético, sino que perderá el crédito inicial que recibe si no lo merece.
¿Qué sucede cuando disputas el cargo de la tarjeta de crédito?
Durante el proceso de disputa, lo más probable es que la compañía de su tarjeta de crédito elimine el cargo de su estado de cuenta. No tendrá que pagarlo hasta que se resuelva la disputa y, si gana, no tendrá que pagarlo en absoluto.
¿Cuánto tardan las disputas de tarjetas de crédito?
El tiempo que lleva resolver su disputa depende del tipo de disputa y del comerciante, pero puede demorar hasta 60 días para disputas de tarjetas de crédito y 90 días para disputas de tarjetas de débito. Tenga en cuenta que comunicarse primero con el comerciante a menudo resulta en una resolución más rápida de la disputa.
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Referencias
