Las compañías de tarjetas de crédito anuncian con frecuencia importantes incentivos de bienvenida para atraer a nuevos clientes. Estos incentivos de bienvenida pueden ganar rápidamente una gran cantidad de millas, puntos o reembolsos en efectivo. Con ofertas tan tentadoras, algunos consumidores intentan optimizar sus ganancias solicitando muchas tarjetas en un corto período de tiempo para cobrar bonos. Luego cancelan o dejan de usar las tarjetas de crédito para concentrarse en la siguiente oferta.
Esto se conoce como rotación de tarjetas de crédito y, si bien puede parecer un enfoque beneficioso, no está exento de riesgos. Continúe leyendo para descubrir los beneficios y riesgos de la rotación de tarjetas de crédito, así como también cómo puede afectar su crédito.
¿Qué es el batido de tarjetas de crédito?
La rotación de tarjetas de crédito es el proceso de apertura de tarjetas de crédito para mantener el primer bono y otros beneficios para cambiar a una tarjeta de crédito sin cargo anual. Churning es el proceso de apertura constante de tarjetas de crédito para acumular saldos de puntos de recompensa.
En pocas palabras, la rotación de tarjetas de crédito es la práctica de solicitar muchas tarjetas de crédito al mismo tiempo para aprovechar los beneficios de registro y bienvenida. Cuando se han ganado las ventajas y los puntos, el churner de la tarjeta de crédito generalmente cancelará la tarjeta.
Cómo hacer la rotación de tarjetas de crédito correctamente
Cualquier persona interesada en aprender a batir tarjetas de crédito debe comenzar por darse cuenta de la importancia de manejar el procedimiento con precaución. Los posibles inconvenientes pueden superar los posibles beneficios.
#1. Hacer un plan
Decida qué tipo de beneficios desea obtener, como millas, puntos o devolución de efectivo. Comience con no más de dos o tres tarjetas si sabe que no tendrá que gastar demasiado para cumplir con los requisitos de la oferta de bienvenida basada en el gasto. Una vez que haya aprendido a hacerlo, es posible que desee considerar agregar más tarjetas de crédito a su lista.
#2. Comparar paquetes de bienvenida
Examine las mejores recompensas y tarjetas de crédito para viajes y seleccione aquellas con incentivos de bienvenida que coincidan con sus objetivos. Compare las tarjetas en su lista de acuerdo con otros criterios también. Por ejemplo, los viajeros frecuentes pueden beneficiarse de tarjetas que incluyen incentivos de aerolínea/aeropuerto, así como cobertura de seguro de viaje. Tenga en cuenta que las ofertas de bienvenida se ofrecen con frecuencia por un período de tiempo corto, por lo que es posible que deba actuar rápido o esperar un tiempo, según el escenario.
#3. Reducir el número de aplicaciones.
Lo mejor es esperar al menos seis meses entre solicitudes si desea recibir numerosas tarjetas de crédito nuevas para abandonar. De esta manera, puede reducir el impacto negativo de solicitar un nuevo crédito en su puntaje crediticio.
#4. Toma nota de las tarifas.
Si no desea pagar cuotas anuales, existen varias soluciones sin cuotas. Alternativamente, puede obtener una tarjeta de crédito que exima la tarifa anual durante el primer año y cancelarla antes de que venza el costo anual del próximo año. Cuando se trata de cuotas anuales en tarjetas de crédito, una alternativa es contactar al emisor y solicitar un cambio de producto a una tarjeta sin cuota anual. Si tiene la intención de usar sus nuevas tarjetas fuera de los Estados Unidos, busque unas que no cobren cargos por transacciones en el extranjero.
#5. Hacer recordatorios
Es fundamental prestar atención a los horarios y los plazos si desea tener éxito en la rotación de tarjetas de crédito. Para mantenerse al día, considere configurar recordatorios que lo ayuden a completar el criterio basado en el gasto de una oferta de bienvenida antes de la fecha límite, y recuerde cuándo se deberá pagar nuevamente la tarifa anual de una tarjeta.
#6. Pague todos los saldos a tiempo.
Debido a que las tasas de interés tienden a eclipsar la cantidad de recompensas que obtiene, las tarjetas de crédito rotativas son más adecuadas para los consumidores que pagan sus saldos cada mes. También es fundamental que realice todos sus pagos a tiempo para evitar cargos por mora y una disminución en su puntaje de crédito.
#7. Mantenga un registro de todo.
Lo mejor es mantener registros detallados de todas sus actividades de rotación de tarjetas de crédito. La información que guarde debe contener los nombres de todas sus tarjetas de crédito, las tarifas anuales, las fechas de vencimiento de las tarifas anuales, el bono de bienvenida, los requisitos basados en el gasto y su progreso para cumplir con los requisitos basados en el gasto.
#8. Mantenga un ojo en su puntaje de crédito.
Obtiene acceso gratuito a sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito del país, así como algunas fuentes más. Examínelos regularmente para ver si la rotación de su tarjeta de crédito está perjudicando su puntaje de crédito. Si este es el caso, considere suspender su plan hasta que pueda mejorar su puntaje de crédito.
#9. Repita el procedimiento.
Una vez que haya recibido un bono de bienvenida, evalúe si desea cerrar la cuenta o dejarla abierta. En cualquier caso, puede comenzar a buscar la próxima tarjeta de crédito para abandonar. Debido a que solicitar una nueva tarjeta de crédito reduce significativamente su puntaje crediticio, es mejor esperar unos meses antes de volver a solicitarla.
¿Cuál es el riesgo de la rotación de tarjetas de crédito?
“Si bien las recompensas suenan fantásticas”, escribe Bethany Walsh, fundadora de BougieMiles.com, “los peligros son numerosos y deben abordarse antes de suscribirse a demasiadas tarjetas”. Batir tarjetas de crédito puede tener un impacto en su puntaje de crédito, gastos mensuales y relación con los bancos. Los efectos perjudiciales pueden persistir durante años en algunas circunstancias.
Las siguientes son las amenazas más comunes por las que debe preocuparse:
- Gastos excesivos: En la emoción de obtener estos bonos de bienvenida, es posible que gaste más de lo que originalmente anticipó. Mientras que muchas tarjetas exigen un gasto de $3,000 para obtener la bonificación, otras, como Capital One Venture X, requieren $10,000 o más (durante un tiempo más largo, generalmente seis meses). Esto podría causar estragos en el presupuesto de su hogar y afectar su capacidad para evitar intereses o cumplir con otras obligaciones.
- No recibir el bono: Para recibir el bono de bienvenida, debe gastar una cantidad determinada dentro de un período de tiempo determinado. Si no pasa el obstáculo por cualquier cantidad, incluso $ 1, no lo recibirá. Antes de presentar la solicitud, asegúrese de que puede cumplir con los requisitos dentro de un período de tiempo razonable.
- Las tarifas anuales son exorbitantes: Muchas de las mejores tarjetas de crédito de bonificación de bienvenida incluyen tarifas anuales que no se eximen el primer año. El costo anual a menudo se compensa con el bono de bienvenida, pero este es un gasto que disminuye el valor de su bono. La Tarjeta Platinum de American Express, por ejemplo, ofrece un regalo de bienvenida de 100,000 puntos pero un cargo anual de $695.
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- Seguimiento de las cartas de juego: Cuando usa muchas tarjetas de crédito con regularidad, es fácil perder el rastro de una tarjeta y omitir un pago. Esto puede resultar en multas tardías y un registro negativo en su puntaje de crédito que puede durar hasta siete años.
- Poner en peligro una conexión bancaria: Si rota tarjetas de crédito con regularidad, un banco puede optar por terminar su relación con usted y cerrar sus cuentas. Los bancos cuentan con sofisticados sistemas de seguimiento que pueden identificar si usted es un cliente rentable o no. A los clientes que van demasiado lejos se les puede prohibir el uso de los productos del banco en el futuro.
¿Qué efectos puede tener la rotación de tarjetas de crédito en su crédito?
Si bien los bonos de bienvenida y otras ventajas son excelentes, las tarjetas rotas pueden reducir su puntaje crediticio e influir en otras solicitudes de préstamos. Batir no vale la pena si significa pagar una tasa de interés más alta o que se le niegue una hipoteca u otro préstamo importante.
Walsh advierte: “Las consecuencias de la rotación de tarjetas de crédito son variadas. Su puntaje puede mejorar como resultado de límites de crédito totales más grandes, pero puede sufrir como resultado de tantas consultas difíciles”.
#1. Historial de pagos
Hacer los pagos a tiempo es crucial para mantener un puntaje crediticio decente. El historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito. Omitir incluso un pago debido a la administración de demasiadas tarjetas puede dañar su puntaje de crédito hasta por siete años. Configurar el pago automático del monto mínimo adeudado evitará que incurra en multas por mora y perjudique su puntaje crediticio.
#2. Relación de utilización
Su índice de uso de crédito muestra cuánto de su crédito disponible está utilizando. Esto constituye el 30% de su puntaje de crédito. Cuanto menor sea su índice de utilización, mayor será su puntuación. Si gasta mucho dinero para obtener el bono de bienvenida, su índice de utilización puede dispararse. El impacto negativo es temporal siempre y cuando pague el saldo en su totalidad lo antes posible. Sin embargo, si mantiene un saldo de un mes a otro, pagará una gran cantidad de intereses que pueden afectar su puntaje crediticio. Abrir una nueva tarjeta, por otro lado, puede hacer que su índice de utilización disminuya porque su crédito total disponible ha aumentado.
#3. Crédito de edad promedio
La duración de su historial crediticio representa el 15 % de su puntaje y es importante porque demuestra la utilización adecuada del crédito a lo largo del tiempo. Abrir una nueva tarjeta de crédito reduce la antigüedad de su crédito general. Abrir muchas tarjetas de crédito a la vez puede reducir significativamente la edad promedio de su crédito. El impacto en su puntaje está determinado por la cantidad de otras cuentas que tiene. Esto significa que cada cuenta nueva puede tener un impacto diferente en su puntaje que otra. Por eso es una buena idea mantener algunas tarjetas de crédito durante mucho tiempo. Las tarjetas de crédito sin cuotas anuales son ideales para este propósito.
#4. Mezcla de crédito
Los prestamistas están interesados en cómo los prestatarios manejan los distintos tipos de crédito. Es por eso que prefieren una combinación de préstamos a plazo (hipotecas y préstamos para automóviles) y crédito renovable (tarjetas de crédito). Los préstamos a plazo demuestran su capacidad para hacer el mismo pago de manera constante. El crédito revolvente demuestra su capacidad para ejercer moderación y evitar exceder su límite de crédito. Si solicita demasiadas tarjetas a la vez, su combinación de crédito puede estar sesgada hacia el crédito renovable, lo que podría dañar su puntaje crediticio.
#5. Nuevo crédito
Cada vez que hay una consulta difícil para una nueva solicitud de crédito, su puntaje de crédito cambia. Las consultas difíciles pueden permanecer en su informe de crédito hasta por dos años y reducir su puntaje hasta por 12 meses. Una sola consulta es suficiente para la mayoría de la gente. La rotación de tarjetas de crédito, por otro lado, con frecuencia implica múltiples consultas, lo que acentúa el impacto negativo en un puntaje de crédito.
¿Cómo controlan los bancos la rotación de tarjetas de crédito?
Muchos emisores limitan la rotación de tarjetas de crédito porque un consumidor puede tardar años en volverse rentable después de recibir un incentivo de bienvenida. Algunas de estas reglas se indican directamente en los sitios web de la empresa. Otros, por otro lado, son leyes no escritas que la comunidad de jugadores de cartas ha aprendido principalmente a través de prueba y error. Estas son las reglas más recientes para algunos de los bancos más conocidos:
La regla única en la vida de American Express
La mayoría de las tarjetas de crédito American Express solo le permiten ganar un bono una vez por tipo de tarjeta. Si bien este es un incentivo "único en la vida", los titulares de tarjetas han informado que pueden recibirlo nuevamente varios años después de cancelar sus cuentas. Los clientes pueden tener un total de cinco tarjetas de crédito y diez tarjetas de cargo entre tarjetas personales y comerciales.
La regla 2/3/4 de Bank of America:
No hay restricciones sobre los incentivos en general, pero Bank of America limita la cantidad de tarjetas que puede solicitar. Es posible que le acepten hasta dos tarjetas en 30 días, tres en 12 meses y cuatro en 24 meses.
Política de dos tarjetas por cliente de Capital One
Capital One generalmente limita a cada cliente a un máximo de dos tarjetas a la vez. También está limitado a una aprobación de tarjeta cada seis meses.
La regla Chase 5/24.
No se le autorizará para otra tarjeta si ha abierto cinco o más tarjetas de crédito nuevas de cualquier emisor en los últimos 24 meses. Además, las reglas de Chase limitan los beneficios para cada familia de tarjetas (Southwest, Ultimate Rewards) a una vez cada 24 meses, independientemente de cuándo los solicite. Los titulares de tarjetas Chase Sapphire Preferred y Chase Sapphire Reserve deben esperar 48 meses entre bonos.
La regla Citibank 8/65/90:
Citibank restringe a los solicitantes a uno cada ocho días, con un máximo de dos cada 65 días. Se emite una tarjeta comercial cada 90 días. Además, muchas tarjetas Citibank tienen restricciones de bonificación familiar de 24 meses en función de cuándo se obtiene una bonificación o se cancela una cuenta. Esto significa que cuando se cierra una cuenta, el reloj se reinicia. Como resultado, algunos clientes solicitan una nueva tarjeta antes de cancelar una existente.
¿Las tarjetas de crédito rotas dañan su puntaje de crédito?
La práctica de cambiar de tarjeta de crédito con frecuencia para maximizar las recompensas y los puntos puede sonar atractiva al principio, pero tiene importantes inconvenientes. Es una estrategia de alto riesgo que puede reducir su puntaje crediticio, aumentar su tasa de interés y, potencialmente, generar recargos por pagos atrasados y cargos por intereses adicionales. Si elige implementar esta estrategia, debe ser consciente de las posibles consecuencias.
¿Qué es una regla 5-24?
¿Qué implica exactamente la regla 5/24? Existen numerosos emisores de tarjetas, pero Chase es posiblemente el que tiene los requisitos más estrictos que cumplir para abrir una nueva cuenta. Si ha abierto cinco o más tarjetas de crédito personales en los últimos 24 meses, independientemente del emisor de la tarjeta, no será aprobado para la mayoría de los productos de tarjetas de crédito de Chase debido a la "regla 5/24" de la compañía.
¿Cuál es la mejor estrategia de rotación de tarjetas de crédito?
En lugar de buscar tarjetas de crédito que puedan abrirse y cerrarse en poco tiempo, la mejor estrategia es elegir tarjetas de crédito que tenga la intención de conservar y usar con regularidad. Seguirá siendo elegible para los beneficios que vienen de serie con la tarjeta y ganará recompensas por sus compras diarias si mantiene una cuenta activa y al día.
¿Está bien abrir 3 tarjetas de crédito a la vez?
No hay ninguna razón por la que no pueda presentar una solicitud para dos o más tarjetas de crédito en un corto período de tiempo, o incluso todas a la vez si así lo desea. Sin embargo, tener múltiples consultas sobre el historial de su tarjeta de crédito puede dañar su puntaje de crédito y generar una señal de alerta para los posibles prestamistas.
¿Es rentable la rotación de tarjetas de crédito?
Los usuarios de tarjetas de crédito se encuentran entre los clientes menos rentables para el banco porque no están obligados a pagar ningún interés y solo tienen que pagar tarifas mínimas. Cuando realiza cargos con su tarjeta de crédito, los bancos seguirán cobrando las tarifas de transacción, también conocidas como tarifas de deslizamiento, pero es posible que la cantidad que obtengan no sea mucho dependiendo de la frecuencia con la que se use la tarjeta después de que se haya ganado el bono de bienvenida. .
¿Es ilegal el batido de tarjetas de crédito?
Sin embargo, el uso de múltiples tarjetas de crédito no es ilegal. Por otro lado, podría estar en contra de los términos y condiciones de ciertas tarjetas de crédito, lo que significaría que el emisor de la tarjeta tiene derecho a cerrar su cuenta y/o quitarle sus recompensas si hizo algo así.
¿Vale la pena gastar dinero en tarjetas de crédito?
La rotación de tarjetas de crédito es una actividad riesgosa porque, aunque podría obtener una bonificación adicional por registrarse, también está poniendo en riesgo su crédito. Es posible que se cierren sus cuentas existentes, lo que lo privará de la capacidad de utilizar el crédito. También corre el riesgo de que se rechacen futuras solicitudes de tarjetas de crédito, lo que resultaría en la pérdida de los puntos que haya acumulado.
Conclusión
Las ventajas y beneficios que puede obtener de la rotación de tarjetas de crédito pueden mejorar significativamente su experiencia de viaje. Si bien existen varias ventajas, debe tener en cuenta los peligros y cómo pueden afectar sus gastos y su crédito. Estos efectos a veces pueden durar muchos años. Comience lentamente y siga un plan de acción sensato. Con los incentivos apropiados, puede ganar puntos para reservar viajes gratis y ver destinos en todo el mundo.
Preguntas frecuentes sobre la rotación de tarjetas de crédito
¿Se puede ganar dinero batiendo tarjetas de crédito?
Cuánto puede ganar produciendo tarjetas de crédito depende de los incentivos de bienvenida de las tarjetas que obtenga. Con numerosos bonos de bienvenida que van desde $ 500 a $ 1,000 o más, es fácil entender cuán rentable es esta técnica. También debe tener en cuenta cualquier tarifa o cargo por intereses que pueda reducir el valor de los premios de bonificación que gana.
¿Qué es la regla 5?
La regla 5/24 de Chase establece que si ha abierto cinco o más tarjetas de crédito personales (de cualquier emisor de tarjetas) en los últimos 24 meses, no será aprobado para la mayoría de las tarjetas de Chase.
¿La rotación de tarjetas de crédito reduce el puntaje crediticio?
Sí, lo hace. Esto se debe a que las cosas que tendrá que hacer para obtener las mejores recompensas (abrir muchas tarjetas y gastar en ellas regularmente) pueden tener un impacto negativo en sus calificaciones crediticias si no tiene cuidado.
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Referencias
