Si recién está comenzando el proceso de compra de una casa, es posible que se sorprenda al descubrir que ha recibido una aprobación condicional. ¿Qué es exactamente la aprobación condicional y qué debe hacer a continuación? En esta publicación, veremos qué comprende la aprobación condicional para un préstamo hipotecario y cómo recibir uno.
¿Qué significa "aprobación condicional"?
Cuando su asegurador de hipoteca está mayormente satisfecho con su solicitud de hipoteca si recibe aprobación condicional. Están dispuestos a concederle su hipoteca si cumple con sus próximos requisitos.
Cuando obtiene la aprobación condicional de una hipoteca, realmente fortalece su solicitud más que la precalificación por sí sola. No es, sin embargo, una garantía de que su hipoteca será concedida.
En cambio, significa que el prestamista está dispuesto a prestarte una determinada cantidad de dinero si cumples con ciertos requisitos. Debido a que la aprobación condicional de la FHA está asegurada por el gobierno federal, es posible que se requiera documentación adicional.
¿Qué es la aprobación incondicional?
La aprobación incondicional se refiere a la concesión de un préstamo hipotecario sin condiciones adicionales que cumplir. Si el prestamista ya revisó sus papeles y firmó la solicitud, le dará una carta incondicional aprobando su elección.
Para diferenciar entre aprobación condicional e incondicional, recuerde que la frase "incondicional" indica "sin condiciones". Entonces, para comprar una casa, necesita un acuerdo de préstamo hipotecario incondicional, lo que significa que su prestamista ha pasado todo el tiempo necesario para una revisión formal de la documentación y las solicitudes firmadas antes de determinar si le otorgará o no una hipoteca basada en la propiedad que ha elegido. Una vez tomada esta decisión, no hay más condiciones que cumplir, por lo tanto, es lo mismo que recibir la confirmación del gerente de tu banco: “Has adquirido una vivienda”.
¿Por qué debo solicitar la aprobación de préstamo condicional?
Cuando recibe la aprobación condicional para un préstamo hipotecario, les demuestra a los vendedores que es un candidato sólido. Eso puede ser útil en una guerra de ofertas. También puede ayudar a acelerar el proceso de cierre. Para cerrar una hipoteca, los prestamistas y aseguradores deben analizar y procesar una gran cantidad de información financiera. Una carta de aprobación condicional demuestra que ya completó los documentos necesarios.
También puede requerir la aprobación de un préstamo condicional para comprar una casa de nueva construcción (una casa construida desde cero). Es posible que su constructor lo exija antes de comenzar el proceso de construcción. En ese caso, no podrá cerrar su hipoteca hasta que su nueva casa esté terminada. Es por eso que su constructor puede requerir garantías adicionales antes de continuar con el proyecto.
¿Cuál es la diferencia entre la aprobación previa y la aprobación condicional?
Un suscriptor evalúa sus datos financieros con la aprobación condicional del préstamo. La aprobación previa no funciona así. Debido a que su préstamo es otorgado o denegado por un suscriptor, la aprobación condicional del préstamo por parte de un suscriptor tiene más peso que una carta de aprobación previa.
Tanto la aprobación previa como la aprobación condicional incluyen el análisis de sus finanzas y documentación para establecer si es un candidato potencial para una hipoteca. Y ambos proporcionan evidencia de que usted está realmente calificado para una hipoteca.
Cómo solicitar la aprobación de un préstamo condicional
Los siguientes son los pasos para solicitar la aprobación de un préstamo condicional:
- Para descubrir la mejor oferta de préstamo hipotecario, compare precios con los mejores proveedores de hipotecas.
- Proporcione al prestamista todos los detalles financieros que necesita.
- Cuando su préstamo alcance ese nivel, notifique a su prestamista que desea una notificación de aprobación de préstamo condicional.
- Espere a que un asegurador verifique su información para ver si califica para la aprobación condicional de un préstamo hipotecario.
- Si recibe la aprobación condicional, se le notificará por escrito.
Tenga en cuenta que la suscripción puede demorar algunos días o más de una semana. Su prestamista puede proporcionarle una estimación de cuánto tiempo llevará el procedimiento para que esté preparado.
Antes de comenzar el proceso de suscripción, su prestamista puede necesitar una gran cantidad de documentación. Esta documentación puede incluir:
- Estados de cuentas bancarias
- Recibos de pago
- Declaraciones de impuestos de los últimos años
- Una carta que confirme el empleo.
Si trabaja por cuenta propia y busca una hipoteca, es posible que deba proporcionar información adicional, como:
- Si es dueño de un negocio, debe tener declaraciones de pérdidas y ganancias.
- una copia de la licencia de su empresa
- Las copias del contrato indican que su flujo de trabajo está en curso
- Una carta de un contador que confirme el tiempo que ha estado en el negocio.
Seguir las solicitudes de su prestamista hará que el proceso de suscripción sea más fácil. Cuando se complete el procedimiento, se le enviará una carta o notificación de aprobación de préstamo condicional.
Requisitos previos para la aprobación de préstamos condicionales
La aprobación de un préstamo hipotecario condicional generalmente viene con algunas estipulaciones.
Con frecuencia se solicitan pruebas adicionales, como talones de pago, documentos de ingresos de la empresa y documentación fiscal, para la aprobación final. Incluso si parte de este material ya ha sido examinado, su prestamista puede solicitar documentos adicionales en función de la opción de préstamo para la que está tratando de calificar.
Suponga que una pareja joven está comprando su primera casa y la abuela desea contribuir $5,000 para el pago inicial. Un check-in de esa cantidad se considera un depósito significativo, y el asegurador quiere que se verifique la fuente antes de que puedan cerrar. La abuela y el cónyuge solo necesitarían dar una carta de regalo y alguna prueba de la transferencia de dinero en este escenario. Una vez que esto se complete, podrán cerrar el préstamo.
Otros factores que pueden examinarse incluyen la verificación formal de empleo de su empresa o declaraciones de activos adicionales, según lo que se requiera para su préstamo.
Acuerdo de compra también se pueden requerir anexos para la aprobación condicional. Los siguientes son ejemplos:
- Confirmación de título
- Obtener una tasación de la vivienda
- Obtener una inspección de la casa
- Encontrar Seguro para propietarios de casas
- Determinación de la relación préstamo-valor (LTV)
En una transacción de compra, el LTV es el inverso de su pago inicial, y en un refinanciamiento, es el inverso de su monto de capital.
Esto también puede incluir pruebas de que no existen gravámenes o juicios contra la propiedad.
Los Beneficios
Probablemente sepa que debe obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario antes de buscar una casa. Sin embargo, la aprobación de suscripción condicional fortalecerá su poder de negociación.
Para empezar, obtener la aprobación lo distinguirá como comprador de una propiedad. Si está en una guerra de ofertas con otro comprador, el hecho de que tenga una aprobación condicional le muestra al propietario que usted es el candidato más serio.
Si desea construir su propia casa, es posible que el constructor necesite una aprobación condicional antes de continuar con el procedimiento. Ningún constructor quiere comprometerse con un proyecto solo para que la compra fracase durante la etapa de suscripción.
Finalmente, puede ayudar en el proceso de cierre. La suscripción puede ser un procedimiento largo, por lo que si ya ha sido aprobado condicionalmente, revisar y finalizar los documentos de cierre puede llevar menos tiempo.
¿Puede ser rechazado después de obtener la aprobación condicional?
Los clientes que han recibido la aprobación condicional de un préstamo hipotecario se enfrentan a la denegación si no cumplen con alguno de los requisitos del prestamista.
Estas son algunas de las razones por las que un cliente puede ser denegado:
- Los datos proporcionados por el cliente no pueden ser verificados por el asegurador.
- La futura casa del cliente tiene un gravamen imprevisto.
- El cliente tiene un juicio en su contra.
- Se descubrieron inquietudes inesperadas durante la inspección o evaluación de la vivienda.
- Los ingresos del cliente se redujeron.
- El informe de crédito del cliente contenía información incorrecta.
Si parte de la nueva información que proporciona no coincide con la que se le proporcionó al prestamista en el momento de la aprobación inicial de la hipoteca, es posible que se rechace su préstamo. Si pierde su trabajo o compra un auto nuevo mientras solicita una hipoteca, su DTI puede desecharse, lo que hace que el prestamista niegue su préstamo con el argumento de que ahora es demasiado alto.
¿Qué sucede después de la aprobación condicional?
Obtendrá la "aprobación incondicional", también conocida como "aprobación formal", una vez que el asegurador haya recibido la información y los documentos necesarios para cumplir con sus condiciones pendientes. La aprobación incondicional implica que su oficial de préstamos está listo para seguir adelante con el trato.
¿Cuánto tiempo lleva completar la suscripción después de la aprobación condicional?
Dependiendo de las demandas adicionales que haga el suscriptor, el proceso de suscripción puede demorar entre unos días y unas pocas semanas. Puede ayudar a acelerar el proceso hablando con su prestamista y teniendo a mano toda la documentación requerida.
Comparación de aprobaciones de hipotecas
Echemos un vistazo a algunas de las aprobaciones de hipotecas más típicas y en qué se diferencian de la aprobación condicional.
#1. Precalificación
Cuando sea precalificado para una hipoteca, se le dará una estimación de cuánto podría pedir prestado. Estas estimaciones, sin embargo, son presentadas por el solicitante y aún no han sido sujetas al proceso de suscripción. Como resultado, la precalificación es menos confiable que la aprobación condicional.
#2. Preaprobación
La aprobación previa de la hipoteca es un poco más complicada que la precalificación. Su prestamista verificará su historial crediticio y puntaje en este paso. Es posible que un suscriptor, a diferencia de una aprobación condicional, no haya revisado este material.
#3. Aprobación incondicional
La aprobación incondicional, a menudo conocida como aprobación formal, es la siguiente etapa después de la aprobación condicional. Indica que el suscriptor ha recibido y validado su información.
Esta información contiene su valor de tasación, título, pago inicial y otros documentos requeridos. En este momento, el oficial de préstamos está listo para proceder con la solicitud de la hipoteca.
#4. Aprobación verificada
Cuando recibe la Aprobación confirmada, implica que su crédito, ingresos y activos han sido verificados y que está aprobado para comprar la casa. Es una forma de aprobación de hipoteca Rocket Mortgage®. A diferencia de la aprobación condicional, una carta de aprobación verificada informa a los vendedores que tiene los fondos necesarios para respaldar su oferta.
¿Cuánto tiempo se tarda en cerrar después de la aprobación condicional?
No hay certeza de cuánto tiempo tomará cerrar su casa después de la aprobación. El proceso de aprobación condicional normalmente toma de 1 a 2 semanas, y la fecha de cierre sigue poco después.
La mejor estrategia para garantizar un proceso de cierre rápido es solucionar las dificultades de suscripción lo antes posible. Cuanto antes aborde estas preocupaciones, antes podrá cerrar su casa.
¿Es la aceptación condicional una buena idea?
Recibir una aprobación condicional para una hipoteca indica que el prestamista está ansioso por trabajar con usted. Esa es una noticia fantástica, ya que todo lo que normalmente tiene que hacer para ser aceptado es darle al prestamista algunos documentos más y responder a cualquier consulta que pueda tener. Por lo tanto, no se alarme; la aprobación condicional es un indicador positivo.
¿Es lo mismo aprobación con condiciones que aprobación?
Un prestamista que le ha otorgado una preaprobación de préstamo hipotecario (también conocida como aprobación condicional) en principio ha accedido a prestarle dinero para pagar su vivienda, pero aún no le ha otorgado el permiso total o definitivo. La aprobación previa de su hipoteca le permite investigar y preguntar con seguridad.
¿Es preferible la aprobación previa a la aprobación condicional?
Recibirá una carta de aprobación previa que describe su elegibilidad para un préstamo hasta un monto determinado cuando se procese su información. A la aprobación previa le sigue la aprobación condicional, lo que significa profundizar un poco más. Antes de que su préstamo sea autorizado condicionalmente, un suscriptor realiza una revisión exhaustiva de la documentación.
¿Qué distingue a la aprobación incondicional de la condicional?
La aprobación condicional indica que han revisado la información preliminar que usted proporcionó y están dispuestos a prestarle, siempre que se cumplan ciertos requisitos. Esta es la distinción clave entre los dos procesos. La aceptación incondicional indica que ha recibido el permiso completo para el préstamo y será dueño de la propiedad una vez que se liquide.
¿Por qué la aprobación de un préstamo estaría sujeta a condiciones?
Un asegurador ha revisado su solicitud de préstamo para determinar si se puede otorgar una aprobación condicional para la casa que tiene un contrato de compra (siempre que cumpla con ciertas condiciones al momento del cierre).
Conclusión
Reúna los documentos relacionados con sus ingresos, activos y deudas antes de solicitar un préstamo hipotecario para poder entregárselos al prestamista. Debido a que cada prestamista puede requerir algo diferente, es mejor no presentar este tipo de prueba hasta que lo soliciten. Cuanto antes presente la documentación, antes se cerrará su préstamo hipotecario. La etapa de aprobación condicional es fundamental en el proceso de aprobación de la hipoteca. Indica que tienes una buena posibilidad de ser aprobado para el préstamo.
Preguntas frecuentes sobre la aprobación condicional
Recibir la aprobación condicional de su prestamista hipotecario es una excelente indicación de que su préstamo será autorizado. Es vital que hagas un seguimiento de lo que requiere tu prestamista lo antes posible para que tu préstamo pueda ser autorizado y puedas escuchar esas tres palabras de oro: ¡“claro para cerrar”!
Desde la aprobación condicional hasta la aprobación final, su préstamo podría demorar aproximadamente dos semanas, aunque esto no está garantizado. Puede ayudar a acelerar el proceso respondiendo a las consultas de su asegurador lo antes posible.
Aproximadamente el 9% de los préstamos son denegados por los suscriptores. La razón más común para la denegación es que el prestatario tiene demasiada deuda, sin embargo, la denegación también puede resultar de un paquete de préstamo incompleto.
