Si no ha pagado un automóvil, luego otro y otro, es posible que se enfrente a la posibilidad de que le embarguen su automóvil. Los prestamistas de vehículos tienen derechos específicos que finalizan solo cuando se paga la obligación del préstamo. Estos derechos se describen en el contrato que firmó cuando sacó el automóvil del estacionamiento. Y uno de estos derechos es el derecho a “recuperar” el automóvil si no realiza los pagos a tiempo. Sin embargo, existe un procedimiento legal para recuperar la posesión de un vehículo. Si no realiza los pagos de su automóvil o no cumple con su préstamo, su prestamista puede recuperar su vehículo. Continúe leyendo para obtener más información sobre los embargos de automóviles, cómo evitarlos y cuáles son sus alternativas si su vehículo es embargado.
¿Qué es una reposesión de automóvil?
La recuperación de un automóvil ocurre cuando un préstamo de automóvil está vencido. En otras palabras, si no realiza los pagos de su automóvil a tiempo (lo que los banqueros llaman "mantener su préstamo al día"), el banco puede recuperar su vehículo. Para lograr esto, el banco contrata a una empresa local de recuperación, que envía un conductor de grúa para transportar su automóvil a un lote de repo.
¿Cuál es el proceso de recuperación de un automóvil?
Si está en mora, la mayoría de los estados permiten que los prestamistas de automóviles confisquen su vehículo sin previo aviso. Sin embargo, no pueden violar la paz mientras lo hacen. Romper la paz generalmente implica usar o amenazar con usar la fuerza física contra usted para recuperar el automóvil. Sin embargo, también puede incluir recuperar la posesión del automóvil de su garaje cerrado. Si su prestamista viola la ley, es posible que tenga derecho a recibir daños o utilizarla para defenderse de un caso de deficiencia (que se describe más adelante).
¿Qué hará el prestamista después de tomar posesión de su vehículo?
Para liquidar su obligación de préstamo, el prestamista puede conservar o vender el automóvil. Cada estado tiene su propio conjunto de reglas para los procedimientos de venta y los requisitos de notificación. Sin embargo, normalmente tiene derecho a saber cuándo y dónde se realizará la venta. Su prestamista también debe vender el automóvil de manera comercialmente justa. Esto generalmente indica que el prestamista debe cumplir con los estándares de ventas regulares, pero no está obligado a adquirir el precio máximo factible. Si la venta no fue comercialmente razonable, es posible que tenga un reclamo por daños o una defensa contra un déficit.
Tipos de recuperación de automóviles
La recuperación de automóviles se clasifica en dos tipos: voluntaria e involuntaria. Ambos son similares en el sentido de que el prestamista recupera su automóvil porque usted no puede pagar y luego lo vende o lo subasta, y usted es responsable de la suma restante después de la venta (lo que se conoce como saldo deficiente).
La recuperación involuntaria de un automóvil ocurre cuando un prestamista incauta su automóvil porque se ha atrasado en los pagos. Probablemente no sepas cuándo aparecerá el repo y tomará tu auto. Tanto el prestamista como el negocio de recuperación le cobrarán tarifas.
Recuperación voluntaria del automóvil significa que le ha informado a su prestamista que no puede pagar y ha aceptado devolver el vehículo. Una ventaja de la recuperación voluntaria del automóvil es que puede planificar con anticipación cuándo entregará el automóvil y no lo tomarán por sorpresa. También pagará menos en gastos, como la tarifa del lote de incautación y otros gastos asociados con una recuperación involuntaria.
¿Por qué se embargan los coches?
Es simple: los automóviles son embargados cuando las personas no hacen los pagos de sus préstamos para automóviles.
Como se dijo anteriormente, cuando financia un automóvil, técnicamente no es suyo. Si no paga, el prestamista puede recuperar la propiedad.
En algunos lugares, tener el seguro de automóvil incorrecto puede resultar en una recuperación. Todo está escrito en el contrato de préstamo, que probablemente no leyó por completo.
Es cierto que la causa principal de las recuperaciones de automóviles son los pagos atrasados. Pero hay algo más en esto. Alrededor de 2 millones de automóviles serán embargados en 2022, frente a 1.7 millones en 2019.1 ¿Qué hay detrás del aumento de las recuperaciones?
Según algunos expertos en préstamos para automóviles, una vez que la pandemia disminuyó y las cosas volvieron a la normalidad, la gente se volvió loca comprando vehículos casi tanto como residencias. Con el dinero adicional de las donaciones del gobierno y los retrasos en el alquiler causados por el COVID, la gente compró más autos de los que podía pagar, y los concesionarios de autos y los bancos estaban encantados de hacerlo.
La gente descubrió que no podía hacer esos pagos mensuales de $700 por un auto nuevo cuando cesó el tren del gobierno y los prestamistas reintrodujeron el alquiler y otros pagos. No sorprende que los préstamos morosos para automóviles hayan aumentado, especialmente si se tienen en cuenta los aumentos de precios de los automóviles nuevos y usados debido a problemas en la cadena de suministro, los despidos generalizados de empresas en previsión de una recesión y los costos disparados de todo lo demás debido a la inflación (incluida la gasolina). ).
Los impagos de préstamos para automóviles son un ejemplo clásico de personas que toman malas decisiones financieras y viven por encima de sus posibilidades. Todos quieren el último y mejor dispositivo, y lo quieren ahora, y están dispuestos a endeudarse para conseguirlo. Es por eso que la deuda nunca es algo bueno y debe evitarse a toda costa.
Pasos para recuperarse de un embargo de automóvil
Cuando embargan su automóvil, es posible que no tenga idea de por qué sucedió o cómo llegará al trabajo al día siguiente. Sin embargo, puede recuperarse tomando medidas para satisfacer las necesidades de su automóvil y salvaguardar su crédito de daños adicionales.
Aquí hay cinco etapas para recuperarse de una recuperación:
- Pregunte por qué su automóvil fue embargado.
- Reconoce tus opciones legales.
- Determine si puede recuperar su automóvil embargado.
- Si el automóvil ha sido vendido, pregunte si aún debe dinero.
- Trabaja en tu puntaje crediticio.
#1. Pregunte por qué su automóvil fue embargado.
Si se atrasó en los pagos de su automóvil, es posible que sepa por qué se embargó su vehículo. A veces la razón no está tan clara. En algunos lugares, no obtener el seguro especificado en un préstamo o contrato de arrendamiento puede considerarse un incumplimiento y, como resultado, su automóvil puede ser embargado. Antes de saltar a conclusiones, comuníquese con su prestamista para aclarar cómo proceder.
#2. Determine si puede reclamar su automóvil embargado.
A menudo, un banco o un negocio de recuperación le permitirá recuperar su automóvil si paga la deuda en su totalidad, incluidas las tarifas de recuperación antes de que se subaste. Es posible que pueda restablecer el préstamo y llegar a un nuevo acuerdo de pago. En ciertos casos, es posible que la recuperación no se elimine de su historial de crédito, pero sus nuevos pagos se reflejarán si llega a un acuerdo con su prestamista (pero no si vuelve a comprar el automóvil en una subasta).
Antes de recuperar su automóvil, considere lo siguiente:
- ¿Podría pagar el seguro, el mantenimiento y la gasolina si recuperara su automóvil?: Descuidar las reparaciones necesarias o estar involucrado en un accidente sin seguro puede ponerlo en una situación financiera aún peor. No podrías ir del punto A al punto B sin gasolina. Si no puede pagar estos costos, recuperar su automóvil puede no ser la opción más rentable.
- ¿Tiene fácil acceso al transporte público o un viaje compartido? Tomar el autobús u otro medio de transporte para ir al trabajo puede ser una mejor opción que reiniciar su préstamo o pagar la cantidad y los cargos de recuperación en su totalidad.
- ¿Tiene la intención de declararse en quiebra? Si está muy atrasado en todas sus facturas y no tiene forma de ponerse al día, es posible que esté considerando declararse en bancarrota. Si presenta la solicitud antes de que el banco o la agencia de repos venda su automóvil, existe una gran posibilidad de que pueda conservarlo y elaborar un plan de pago. Según el tipo de bancarrota que esté presentando, consulte con su abogado de bancarrotas para ver si esto es posible.
#3. Comprenda sus derechos legales
Incluso si su automóvil es remolcado, todavía tiene algunos derechos:
- El prestamista o la agencia de recuperación puede embargar el automóvil, pero no el contenido: Por ejemplo, si deja su computadora portátil en el automóvil, el prestamista no puede quedársela ni venderla. En algunos lugares, el banco o la agencia de embargo está obligado a proporcionarle una lista de los bienes que se encuentran dentro del automóvil, así como instrucciones sobre cómo recuperarlos. Si ese no es el caso, es posible que deba consultar. En general, esto no se aplica a los extras del automóvil que haya instalado, como llantas nuevas o un sistema de audio reforzado.
- Su propiedad no debe ser dañada durante el procedimiento: Una agencia de repo, por ejemplo, no puede derribar la puerta de su garaje para recuperar su automóvil si está cerrado con llave. Considere llamar a un abogado de consumidores si cree que se ha abusado de sus derechos.
#4. Si el automóvil ha sido vendido, pregunte si aún debe dinero:
Cuando un banco o una agencia de recuperación recupera su automóvil y lo vende en una subasta, es posible que crea que no debe nada más. Este no es siempre el caso. Suponga que un banco le otorgó un préstamo de automóvil de $10,000 y usted incumplió, dejándolo con una deuda de $9,000. Incluso si el automóvil embargado se vendiera en una subasta por $7,000, usted todavía debería $2,000, más los costos de recuperación en algunas situaciones. Esto se conoce como un saldo deficiente.
Los saldos deficientes son típicos, especialmente si tiene un préstamo para un automóvil nuevo. Simplemente sacar un auto nuevo del lote puede resultar en una pérdida de valor del 10%. No obstante, el prestamista o el negocio de recuperación sigue siendo responsable de realizar la transacción de una "manera comercialmente razonable". Si el automóvil embargado se vende por mucho menos que su valor justo de mercado, es posible que pueda impugnar la gran suma de la deficiencia en los tribunales.
Si ignora por completo este saldo deficitario, la cuenta puede remitirse a cobranzas. Entonces, si el monto está dentro del plazo de prescripción, el prestamista también puede demandarlo por este saldo.
Las cuentas en cobranza pueden aparecer en su informe crediticio hasta por siete años, por lo que si tiene los fondos, generalmente es una buena idea pagar el saldo para limitar el daño a su crédito.
#5. Trabaje en su puntaje de crédito.
Una recuperación puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años, por lo tanto, esperar es una parte clave para reconstruir su crédito a partir de entonces. Sin embargo, puede adoptar un enfoque proactivo para reconstruir su crédito pagando sus obligaciones a tiempo y esforzándose por pagar la deuda adicional. De esta manera, cuando su historial negativo se elimine del registro, su puntaje de crédito será considerablemente más alto y estará en una mejor posición.
Cómo evitar la recuperación del automóvil
Si está atrasado en los pagos de su automóvil y la recuperación parece ser una posibilidad, hay pasos que puede tomar para evitarlo, o al menos mitigar el impacto.
#1. Hable con su prestamista
Lo más importante que puede hacer es contarle todo a su prestamista. Adelántese a la situación notificando a su prestamista tan pronto como sospeche que tendrá dificultades para pagar sus pagos. No espere hasta que su deuda haya entrado en incumplimiento.
Dependiendo de qué tan sensato sea el banco con el que está tratando, puede trabajar con usted para evitar un incumplimiento (después de todo, los bancos quieren dinero). Puede reducir o suspender su pago mensual por un breve período de tiempo mientras pone en orden sus finanzas. Sin embargo, los prestamistas no están obligados a ayudarlo, así que tenga expectativas realistas.
#2. No realice una recuperación voluntaria del automóvil
Una recuperación voluntaria ocurre cuando usted sabe que no podrá hacer los pagos y simplemente entrega el automóvil y notifica al banco para que vengan a retirarlo. Parece ser una solución simple, ¿no?
¡Equivocado! Nunca, jamás, entregue intencionalmente su automóvil para que lo reposean. Si lo hace, perderá todo control sobre el asunto y quedará completamente a merced del prestamista. Puede estar seguro de que el prestamista tomará su automóvil, lo venderá y luego lo demandará por el saldo deficiente más las tarifas de recompra. Eso no es bueno.
Si no puede hacer sus pagos y la recuperación parece inminente, es más inteligente que venda el auto usted mismo y reciba el mejor precio que pueda (lo que, dado el precio de los autos usados en estos días, puede sorprenderlo). Si la venta paga la suma pendiente del préstamo, está fuera de peligro. Entonces, si no es así, puede pedirle a otro prestamista que le preste la diferencia entre lo que vendió y lo que debe. De esa manera, el molesto préstamo del automóvil se paga y solo le queda una pequeña cantidad de deuda para hacer frente.
Pagar ese préstamo menor es preferible a pagar la suma del déficit en una demanda (sin mencionar las multas y tener un incumplimiento en su informe de crédito). Y una vez que haya pagado el préstamo del automóvil, puede ir tras esa modesta cantidad de deuda con el celo de una gacela.
Asistencia financiera para la recuperación de automóviles
Cuando se trata de la recuperación de un automóvil, el tiempo es esencial. Si le preocupa que la reposesión ocurra o ya esté en marcha, comuníquese con un asesor de crédito sin fines de lucro de inmediato. Una vez finalizada, la recuperación es una campana que no se puede tocar. Perderá un artículo valioso, que permanecerá en su historial crediticio durante siete años.
Los asesores de crédito sin fines de lucro están legalmente obligados a actuar en su mejor interés. También se proporciona asesoramiento crediticio sin costo alguno. Los consejeros analizarán sus finanzas, incluidos los ingresos y los gastos, trabajarán con usted para crear un presupuesto y discutirán las posibilidades de ayuda financiera con usted. Hablarán sobre los beneficios y los inconvenientes de la liquidación de deudas, la consolidación de deudas, los planes de gestión de deudas y la quiebra. Luego tendrá la información que necesita para seleccionar qué opciones de asistencia financiera pueden ayudarlo a evitar la recuperación de su automóvil o recuperar su crédito y dinero.
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Referencias
