Los trabajadores solían poder depender de un plan de pensiones para empleados y del Seguro Social para financiar sus gastos durante sus años dorados. Las pensiones son cada vez más escasas y la Seguridad Social no es algo seguro para las generaciones futuras.
Es por eso que el Tío Sam quiere que ahorres para la jubilación y brinda beneficios fiscales en las cuentas de jubilación. Aquí le mostramos cómo seleccionar los mejores planes de jubilación para ayudarlo a ahorrar para el futuro. Se analizarán los planes patrocinados por el empleador, las cuentas de jubilación individuales y los planes para personas que trabajan por cuenta propia y pequeñas empresas.
Los mejores planes de jubilación individuales
No todos tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Incluso si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k), es posible que desee ahorrar más dinero que los límites de contribución anuales del 401(k). Las cuentas de jubilación individual (IRA) y las anualidades son dos de los mejores planes de jubilación para ahorrar por su cuenta, si este es el caso.
#1. IRA (IRA tradicional)
Cualquier persona con ingresos imponibles puede abrir una cuenta IRA típica. Si no tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, las donaciones a una IRA estándar normalmente son deducibles de impuestos. Las contribuciones a una IRA tradicional se pueden invertir en una variedad de activos, incluidos fondos mutuos y fondos cotizados (ETF), y las ganancias de inversión tienen impuestos diferidos. Sus pagos de IRA se gravan como ingresos ordinarios si comienza a retirar después de los 59 años 1/2.
Puede contribuir hasta $6,500 a una IRA regular en 2023. Si tiene 50 años o más, puede contribuir hasta $7,500.
#2. IRA Roth
Una cuenta IRA Roth es una de las mejores cuentas de jubilación disponibles si su ingreso anual no es demasiado grande. Si bien las contribuciones de Roth IRA ahora no son deducibles de impuestos, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre los retiros una vez que se jubile. Además, puede retirar fondos de una cuenta IRA Roth antes de jubilarse sin penalización, por lo que una cuenta IRA Roth también puede servir como fondo de emergencia en caso de apuro.
Los límites de contribución total anual de Roth IRA son los mismos que para las IRA tradicionales, pero hay umbrales de ingresos que limitan quién puede contribuir directamente a una Roth IRA: en el año fiscal 2023, solo puede contribuir directamente a una Roth IRA si gana menos de $153,000, o menos de $228,000 si está casado y presenta una declaración de impuestos conjunta.
#3. IRA conyugal
Una IRA conyugal no es un tipo único de cuenta de jubilación individual. Más bien, es una estrategia que las parejas casadas pueden emplear para optimizar sus ahorros para la jubilación mediante el uso de una cuenta IRA.
Si está casado y uno de los dos no trabaja o gana mucho menos que el otro, puede ahorrar más para la jubilación con una cuenta IRA conyugal. El cónyuge que no trabaja puede iniciar una cuenta IRA regular o Roth a su propio nombre y contribuir de acuerdo con los ingresos de su hogar. Normalmente, solo se le permite contribuir la cantidad que usted, no su hogar, gana en un año.
La capacidad de formar otra IRA y contribuir a ella por completo permite que algunas parejas casadas dupliquen sus ahorros de jubilación IRA cada año.
#4. Pagos de Anualidades Fijas
Una especie de contrato de seguro que podría aumentar sus fondos de jubilación es una anualidad. Hay muchos tipos diferentes de anualidades para elegir, pero creemos que las anualidades fijas son la mejor opción para usted.
Las anualidades fijas son más fáciles de entender y comparar con otros tipos de contratos de anualidades, como las anualidades indexadas o variables. Las anualidades fijas generalmente brindan pagos consistentes, crecimiento con impuestos diferidos y, en algunas situaciones, un beneficio por muerte pagadero a un beneficiario si usted muere.
Además, a diferencia de otros planes de jubilación, las anualidades no están sujetas a los límites de contribución del IRS, por lo que puede invertir todo el dinero que desee en su futuro.
Los mejores planes de jubilación patrocinados por el empleador
Una de las ventajas laborales más valiosas es el plan de jubilación patrocinado por su empleador.
Si su empleador ofrece un plan de ahorro para la jubilación, seguramente debería participar porque realmente puede ayudarlo a reiniciar sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, el lugar donde trabaje influirá en sus alternativas de jubilación.
#1. Planes 401(k) tradicionales
Si su empleador tiene un plan 401(k), puede contribuir con efectivo antes de impuestos. Sus activos crecen con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre lo que invierte o sus ganancias hasta que los retire cuando se jubile.
Los empleadores pueden alentar a los empleados a que contribuyan a sus planes 401(k) igualando una parte de sus contribuciones hasta cierto porcentaje de su salario.
El límite de contribución para las cuentas 401(k) en 2023 es de $22,500 o el 100 % de su salario, lo que sea menor. Si tiene 50 años o más, puede realizar un pago adicional de actualización de $7,500. Las contribuciones de los empleadores no cuentan para este límite.
Nota: Si su empleador tiene un plan 401(k), la edad mínima para participar no puede ser mayor de 21 años y la participación no puede requerir más de un año de empleo.
#2. Cuenta 401(k)
Muchos empleadores incluyen una opción Roth 401(k) en su plan 401(k). Las contribuciones a un Roth 401(k) son dólares después de impuestos en lugar de dólares antes de impuestos, y los retiros en la jubilación no se gravan como ingresos.
Las restricciones de contribución para las cuentas Roth 401(k) son las mismas que para los fondos 401(k) estándar. Si su empresa iguala las contribuciones 401(k) y usted contribuye a un Roth 401(k), aún es elegible para la igualación. Sin embargo, debido a las leyes federales, se depositará en un 401(k) estándar para usted.
La clave para elegir entre un Roth y un 401(k) estándar es identificar cuándo cree que sus impuestos serán más bajos: ahora, mientras contribuye a su 401(k), o más tarde, cuando se jubila.
Contribuya a un plan 401(k) típico para beneficiarse de impuestos más bajos sobre los retiros durante la jubilación si cree que sus impuestos sobre la renta son más altos hoy. Si cree que hoy estará en una categoría impositiva más baja que cuando se jubile, un plan Roth 401(k) es una mejor opción por el momento.
#3. plan 403(b)
Un plan 403(b) puede estar disponible si trabaja para una escuela pública o una organización sin fines de lucro. Si está calificado, hace contribuciones antes de impuestos de su cheque de pago y su dinero crece libre de impuestos hasta que lo retira cuando se jubile. Algunos planes 403(b) permiten cuentas Roth, que funcionan de manera similar a las cuentas Roth 401(k).
El límite de contribución para cuentas 403(b) en 2023 es de $22,500 o el 100 % de su salario, lo que sea menor. Las contribuciones de actualización le permiten donar $7,500 adicionales cada año si tiene 50 años o más. Los empleadores, como los planes 401(k), pueden hacer contribuciones a su cuenta.
Los empleados que han trabajado para la misma empresa calificada durante al menos 15 años son elegibles para contribuciones adicionales de actualización de $3,000 por año, hasta un total de por vida de $15,000.
#4. plan 457(b)
Si trabaja para un gobierno estatal o local, es posible que pueda ahorrar para la jubilación a través de un plan 457(b), que le permite invertir dinero antes de impuestos de su salario en su cuenta de jubilación.
Debido a que la cuenta tiene impuestos diferidos, no tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones o ganancias hasta que comience a retirar dinero cuando se jubile. Algunos planes 457(b) permiten cuentas Roth, que funcionan de manera similar a las cuentas Roth 401(k).
Puede contribuir hasta $ 22,500 por año en 2023, o el 100% de su salario, lo que sea menor. Los empleados mayores de 50 años pueden contribuir con una contribución adicional de recuperación de $7,500.
Los planes 457(b) le permiten contribuir hasta el doble del límite anual o el 100 % de su salario en los tres años anteriores a la jubilación, lo que sea menor.
#5. Plan de ahorro de ahorro
Thrift Savings Plan (TSP) está disponible exclusivamente para empleados federales y miembros de las fuerzas armadas. Las cuentas TSP funcionan de la misma manera que los planes corporativos 401(k). Puede hacer contribuciones antes de impuestos a un TSP y su dinero crecerá libre de impuestos hasta que lo retire cuando se jubile. Algunos TSP proporcionan cuentas Roth que funcionan de manera similar a los Roth 401(k).
El tope de contribución anual de TSP es de $22,500 en 2023. Puede contribuir con $7,500 adicionales si tiene 50 años o más.
¿Cómo funcionan los planes de beneficios definidos?
Los planes de beneficios definidos, a menudo conocidos como planes de pensiones, alguna vez fueron muy frecuentes, pero son cada vez más escasos. Según una encuesta de Willis Towers Watson, solo el 14 % de las empresas Fortune 500 ofrecieron planes de beneficios definidos a los nuevos empleados en 2019, frente al 59 % en 1998.
Los empleados en un plan de beneficios definidos reciben un beneficio fijo predeterminado cuando se jubilan. Tienen una fuente de ingresos predecible y constante durante la jubilación, y sus beneficios no se basan en el rendimiento de las inversiones ni en el crecimiento del mercado.
Debido a que los planes de beneficios definidos son más costosos y complejos de administrar para los empleadores, muchas empresas prefieren ofrecer planes de jubilación alternativos, como 401(k), en su lugar.
Los mejores planes de jubilación para autónomos y pequeñas empresas
En los Estados Unidos, el trabajo por cuenta propia es cada vez más frecuente. En septiembre de 2022, más de 16.5 millones de estadounidenses informaron que trabajaban por cuenta propia, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Esto representa más del 10% de todos los estadounidenses que trabajan.
Cuando se trata de ahorros para la jubilación, ser propietario de una pequeña empresa o empresario individual significa que está solo. Sin embargo, esto no lo excluye de recibir al menos algunas de las ventajas que se brindan a las personas con planes de jubilación patrocinados por el empleador.
Estos son los mejores planes de jubilación para usted, ya sea que contrate a un equipo o trabaje como autónomo solitario.
#1. IRA SIMPLE
Si opera una pequeña empresa y no tiene otro plan de jubilación para sus empleados, considere una IRA SIMPLE, también conocida como Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados IRA. Con una IRA SIMPLE, debe realizar aportes para cada uno de sus empleados. Sus contribuciones deben cumplir al menos uno de los siguientes criterios:
- Iguale las contribuciones de sus empleados hasta el 3% de su salario total.
- Aporta el 2% del salario de tus empleados, aunque ellos no aporten.
Los empleados adquieren inmediatamente una IRA SIMPLE, lo que significa que tienen la propiedad total de todo el dinero en sus cuentas. Las contribuciones de su negocio se pueden deducir de sus impuestos.
Los empleados pueden contribuir hasta $15,500 a una cuenta IRA SIMPLE en 2023, con una contribución adicional de recuperación de $3,500 disponible para empleados mayores de 50 años.
#2. SEP IRA
Si opera una pequeña empresa, puede formar un plan de Pensión Simplificada para Empleados (SEP), también conocido como SEP IRA. A pesar del nombre, los SEP son planes de retiro de contribución definida, no pensiones. Las cuentas IRA SEP se establecen como planes de pensión de empleados simplificados para personas que trabajan por cuenta propia y propietarios de pequeñas empresas.
Los empleadores deben ofrecer SEP IRA a todos los empleados que tengan 21 años, ganen al menos $600 por año del negocio y hayan trabajado para la empresa durante al menos tres de los últimos cinco años si eligen este plan.
Los empleados no pueden contribuir a la SEP IRA, a diferencia de otros planes de jubilación; sólo el empleador puede. Los empleadores pueden contribuir hasta el 25% del salario de un empleado o $66,000, lo que sea menor, en 2023.
Tenga en cuenta que si opera un negocio y contribuye a su SEP IRA personal, también debe contribuir el mismo porcentaje a todas las SEP IRA de sus trabajadores. Las contribuciones hechas por su negocio pueden ser deducibles de impuestos.
#3. Deducción de nómina IRA
Una IRA de deducción de nómina es una alternativa de bajo costo que requiere poco esfuerzo por parte del propietario de la pequeña empresa. Con esta opción, sus empleados abren cuentas IRA con su institución financiera preferida y luego permiten deducciones de nómina para financiar sus cuentas IRA.
Su obligación principal como propietario de una pequeña empresa es deducir las deducciones permitidas de los cheques de pago de los empleados y dirigirlos a la cuenta IRA de su elección.
Los empleados son los únicos que contribuyen a la cuenta y no hay requisitos de presentación para el empleador. Las cuentas IRA de deducción de nómina son fáciles de configurar y administrar, con poco o ningún costo para el empleador.
Los empleados pueden contribuir hasta las limitaciones habituales de IRA en el año fiscal 2023: $6,500 para los menores de 50 años o $7,500 para los mayores de 50 años.
#4. Solo 401 (k)
Puede abrir una cuenta Solo 401(k) si trabaja por cuenta propia y no tiene ningún otro trabajador que no sea su cónyuge que trabaje al menos medio tiempo. Puede elegir entre un Solo 401(k) estándar y un Roth Solo 401(k), como cualquier otro tipo de 401(k).
Un Solo 401(k) le permite contribuir a la cuenta como empleador y como empleado. Como trabajador por cuenta propia, es posible que pueda contribuir más a esta jubilación que a cualquier otra.
Los empleados pueden contribuir hasta $22,500 por año en 2023, o $30,000 si tienen 50 años o más. Puedes aportar hasta el 25% de tu salario como empleador. En 2023, el monto total de las contribuciones de su trabajo por cuenta propia y de su empleador no puede exceder $66,000, o $73,500 si tiene 50 años o más.
Las contribuciones son deducibles de sus impuestos comerciales o personales, dependiendo de si es un empleador o un empleado.
¿Dónde empiezo?
Tendrá acceso a algunos de estos planes de jubilación (como planes de beneficios definidos y contribuciones definidas) a través de su empleo. Entonces, si su empleador no los proporciona, no tiene suerte. Sin embargo, si trabaja por cuenta propia (o simplemente tiene un negocio secundario) o genera algún ingreso, tiene opciones para crear un plan de jubilación para usted.
Primero, debe decidir qué tipo de cuenta necesita. Si no posee un negocio, su única alternativa es una IRA, pero debe elegir entre una IRA estándar y una Roth.
Si posee un negocio, incluso si es una operación de una sola persona, tiene algunas opciones adicionales y debe elegir la mejor para sus circunstancias.
Luego, puede comunicarse con una institución financiera para ver si tienen el tipo de plan que desea. En el caso de las cuentas IRA, casi todas las grandes instituciones financieras ofrecen algún tipo de cuenta IRA, y puede abrir una cuenta rápidamente en una de las principales casas de bolsa en línea.
En el caso de los planes para trabajadores por cuenta propia, es posible que tenga que profundizar un poco más porque no todos los corredores los ofrecen, pero los corredores de alta calidad sí lo hacen y, a menudo, no cobran precio por establecer uno.
¿Cuál es la mejor estrategia de inversión para la jubilación?
Muchos empleados tienen un plan 401(k) y una IRA, lo que les brinda dos opciones con ventajas impositivas para ahorrar para la jubilación, y deberían aprovechar ambas. Sin embargo, puede tener sentido usar la configuración de su cuenta de manera inteligente para maximizar sus beneficios.
Una de sus ventajas más significativas es que su empresa igualará sus aportes para la jubilación hasta cierto monto. El propósito más importante de los ahorros 401(k) es maximizar la contribución del empleador. Es dinero simple que le da un rápido retorno de su inversión.
Por ejemplo, este “coincidencia” de la empresa con frecuencia le ofrecerá del 50% al 100% de su contribución cada año, hasta cierto tope, tal vez del 3 al 5% de su salario.
Los expertos recomiendan invertir tanto en un 401(k) como en una IRA en el siguiente orden para maximizar sus cuentas de jubilación:
- Maximice su 401(k) igualado: si su empleador le da un igualado, el 401(k) es su mejor opción. Considere invertir en una IRA una vez que haya recibido la cantidad máxima de dinero gratis.
- Si agotó el aporte equivalente de su 401(k) o si su empleador no ofrece un plan 401(k) o un aporte equivalente, use su IRA. Debido a todos sus beneficios, los expertos recomiendan la Roth IRA.
- Luego, maximice su 401(k): si ha llegado al máximo de su IRA y todavía tiene espacio para invertir, puede cambiar a su 401(k) y contribuir hasta la contribución anual máxima.
En cualquier caso, la mejor forma de asegurar tu futuro económico es recargar tus cuentas y ahorrar el máximo legal cada año. Cuanto antes comience a invertir para su futuro, más podrá acumular su dinero, y estos beneficios impositivos lo ayudarán a recaudar dinero aún más rápido porque no tendrá la carga adicional de los impuestos.
Conclusión
Aquellos que son elegibles para financiar numerosas cuentas de jubilación y tienen el dinero no tienen otra opción. Elegir las mejores opciones puede ser difícil para quienes no tienen suficiente dinero para contribuir a varios planes. Puede ser un factor decisivo si desea disfrutar de exenciones fiscales en la parte final con las cuentas IRA Roth o en la parte delantera con las cuentas IRA estándar. Debe examinarse el objetivo de la cuenta, como los ingresos para la jubilación o la preparación del patrimonio. Un asesor experto en planificación de la jubilación puede ayudar a las personas a tomar decisiones acertadas.
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Referencias
