Si es consciente de las realidades de la jubilación, no la ignoraría. ¿Qué tan bien está planeando su jubilación? Es más fácil decirlo que averiguar cuál es el mejor enfoque para ahorrar para la jubilación en función de sus necesidades específicas. Hay varias alternativas, siendo las anualidades y los planes 401(k) dos de las más populares. Si bien las anualidades y los ahorros para la jubilación 401k son comparables en ciertos aspectos, existen distinciones significativas entre ellos. Repasaremos qué factores deberían influir en su decisión entre una anualidad de jubilación frente a un plan 401k, con impuestos diferidos y protegido.
Anualidad con impuestos diferidos vs 401k
Un 401(k) es una cuenta de jubilación con impuestos diferidos que frecuentemente está disponible a través de su lugar de trabajo. Usted pone dinero en él de forma regular, generalmente como una deducción de su cheque de pago. Actualmente, las contribuciones a un plan 401(k) estándar se deducen de su factura de impuestos. El dinero que invierte crece con impuestos diferidos hasta que comience a retirarlo. Esto es normalmente cuando alcanza un punto de retiro de 59 y medio. Luego, dependiendo de su banda impositiva existente, paga impuestos sobre la renta sobre los retiros.
Los planes Roth 401(k) no le brindan una exención de impuestos por adelantado, pero le brindan retiros libres de impuestos durante la jubilación. Siempre que tenga al menos 59 años y medio o cumpla con ciertas circunstancias antes de esa fecha, nunca pagará impuestos sobre el dinero que retire de un Roth 401(k).
Su dinero 401(k) se invierte en fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y otras inversiones según sus preferencias. Cuando esté listo para jubilarse, puede sacar dinero de la cuenta para cubrir sus gastos. Hasta que retire el dinero, no tiene que pagar impuestos sobre él. Debido a que ya pagó impuestos sobre sus contribuciones, el dinero en un Roth 401(k) está libre de impuestos.
Anualidad
Una anualidad es un tipo de cobertura de seguro de vida que está diseñada para usarse como inversión. Una anualidad es un contrato entre usted y un proveedor de seguros de vida, por decirlo de otra manera. Usted le paga dinero al proveedor de seguros en forma de una prima única considerable o pagos de primas mensuales menores. La compañía de seguros se compromete a pagarle una suma fija cada mes a cambio. Los pagos generalmente comienzan cuando se jubila y continúan hasta que muere.
Aunque puede financiar una anualidad con dólares antes de impuestos en un 401(k), las anualidades se compran comúnmente con dólares después de impuestos. Cuando elimina las ganancias de la anualidad, se vuelven imponibles. Sin embargo, a diferencia de una contribución Roth, la cantidad original pagada por la anualidad generalmente no está sujeta a impuestos porque ya pagó impuestos sobre ella. Una anualidad adquirida con fondos antes de impuestos es una excepción. Cuando retire dinero de esta cuenta, se gravará el depósito original.
Anualidad de jubilación vs 401k
Una anualidad es un pago garantizado por el resto de su vida. Eso significa que no se quedará sin dinero, al menos con la mayoría de las anualidades. Un 401(k), por otro lado, solo puede proporcionarle la cantidad de dinero que ha puesto en él, más cualquier ganancia de inversión.
Incluso si el mercado cae, los pagos de anualidades continúan. Un 401(k), por otro lado, está expuesto a las fluctuaciones del mercado. Eso significa que podría tener dinero extra si sus opciones de inversión 401(k) funcionan bien. A menos que se arriesgue con una anualidad variable, no se beneficiará de un mercado en alza con una anualidad.
Solo puede contribuir una determinada cantidad a un plan 401(k). Esto generalmente aumentará cada año para tener en cuenta la inflación. Su empresa puede igualar la totalidad o una parte de sus contribuciones, aumentando la cantidad que ingresa en su 401(k).
No existen tales restricciones con las anualidades, por lo que algunas personas las compran con pagos únicos de un millón o más. Si alcanzó su límite de contribución 401(k) y desea ahorrar aún más, una anualidad puede ser una opción de jubilación viable.
Anualidad vs Plan 401k
Un plan de anualidad vs 401k es bastante simple de entender con similitudes y diferencias. Si bien cualquiera puede comprar una anualidad, solo los empleados con un plan 401(k) son elegibles para contribuir a una. No puede contribuir a un 401(k) si su empleador no ofrece uno. Sin embargo, cualquiera que trabaje por cuenta propia puede presentar su propio 401(k).
No tiene que pagar ninguna tarifa para tener una cuenta 401(k) como empleado. Pero es posible que deba pagar índices de gastos para invertir en fondos mutuos y fondos indexados en su cuenta. Las anualidades vienen con una variedad de gastos, especialmente si agrega cláusulas adicionales para salvaguardar su inversión inicial y proporcionar ingresos para quienes le sobreviven.
Plan de Anualidad
Una anualidad es un producto financiero que le permite recibir un pago regular por el resto de su vida después de hacer un compromiso único. El dinero del inversionista es invertido por el negocio de seguros de vida, que luego devuelve las ganancias.
¿Cuáles son los distintos tipos de anualidades?
- Plan de anualidad Immidate: No hay fase de acumulación, y el plan comienza a funcionar inmediatamente después de la adjudicación. Se adquiere con el pago de una suma global y el pago de la anualidad comienza de inmediato, ya sea por un período de tiempo determinado o por el resto de la vida.
- Renta vitalicia diferida: Son planes de pensiones en los que la renta vitalicia no comienza hasta una fecha posterior. Se puede subdividir en las siguientes categorías:
- El período de acumulación comienza cuando paga su prima por primera vez y dura hasta que haya acumulado suficiente dinero para jubilarse.
- El período de consolidación es el momento en que comenzará a recibir los beneficios de la póliza en forma de pensión.
¿Cómo funcionan?
Así es como funcionan los diferentes planes de anualidad:
- Renta vitalicia: el plan le pagará pagos de renta vitalicia mensual, trimestral o anual mientras viva. Después de su muerte, la anualidad llegará a su fin.
- Recibirá pagos regulares de anualidad hasta que muera si compra una renta vitalicia con un reembolso del monto de la compra. Después de eso, el asegurador reembolsa a su nominado la suma inicial que se utilizó para adquirir la anualidad. Es una excelente alternativa para las personas que desean dejar un legado duradero.
- Anualidad una cantidad de tiempo: La anualidad se pagará por un período de tiempo determinado, como 5, 10 o 15 años, incluso si el comprador de la anualidad fallece. La anualidad finaliza cuando el beneficiario fallece o expira el período garantizado, lo que ocurra primero.
- Una anualidad indexada a la inflación es aquella en la que hay un aumento en la anualidad a una tasa determinada cada año, como 2% o 5%. La idea es que, si bien puede no tener un vínculo con la tasa de inflación real, cubrirá el aumento de los gastos hasta cierto punto.
- La anualidad de sobreviviente de vida conjunta continúa pagando hasta que usted o su cónyuge muera.
- Renta vitalicia conjunta con devolución del precio de compra: Continuará pagando mientras usted o su cónyuge estén vivos. En caso de que ambas partes fallezcan, el nominatario tiene derecho al monto de la inversión inicial.
Plan 401k
Los empleados pueden diferir una parte de su compensación utilizando un plan 401(k). En lugar de recibir esa cantidad en su cheque de pago, el empleado pospone o retrasa su recepción. Sus fondos diferidos se invertirán en un plan 401(k) patrocinado por su empresa en esta situación. Hasta que se entrega, este dinero retrasado normalmente está libre de impuestos.
Establecer un plan 401(k) le permite hacer lo siguiente:
- Ponga a su disposición otras opciones de jubilación.
- No hace falta que sea una gran empresa.
- Debe presentar un formulario anual de 5500.
Un plan 401(k) puede ser tan sencillo o tan complicado como usted elija.
Anualidad del diferenciador frente al plan 401k
Opciones de inversión “Con un 401k, solo tiene opciones de asignación específicas que están especificadas por el plan. Puede asegurarse de que su anualidad incluya las alternativas de inversión que elija porque puede elegir dónde comprarla.
Sus ganancias y pérdidas en un 401k son ilimitadas, lo que significa que puede ganar o perder tanto como quiera con su inversión. Muchas anualidades tienen límites tanto en las ganancias como en las pérdidas. Esto salvaguarda su inversión inicial, pero también lo pone en riesgo de perder parte del potencial del mercado.
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Otra diferencia entre las anualidades y los planes 401k es que un 401k le permite pedir dinero prestado, mientras que una anualidad no. Además, la mayoría de las anualidades ofrecen pagos mensuales fijos, por lo que no estará protegido contra la inflación.
Puede solicitar un préstamo para evitar multas por retiro anticipado si necesita liquidar su 401k antes de tiempo. Evitará multas si devuelve los fondos dentro de un límite de tiempo aceptable (normalmente cinco años). Si tiene que acceder a sus fondos antes de tiempo, puede perder parte del dinero que invirtió inicialmente, además de los impuestos sobre la renta y las multas del IRS. Es posible que pueda pedir prestado cuando haya acumulado una cierta cantidad de valor en efectivo, según su anualidad.
Anualidad Protegida de Impuestos vs Plan 401k
Una anualidad protegida de impuestos es una especie de vehículo de inversión que permite a un empleado contribuir con dinero antes de impuestos a una cuenta de jubilación. Debido a que las contribuciones y los beneficios relacionados son antes de impuestos, el IRS no los grava hasta que el empleado los retira del plan. El empleado se beneficia de la acumulación de fondos libres de impuestos adicionales porque el empleador también puede hacer contribuciones directas al plan.
El plan 403(b) es un ejemplo de anualidad protegida de impuestos en los Estados Unidos. Este plan permite a los empleados de algunas organizaciones de educación pública y sin fines de lucro ahorrar para la jubilación con ventajas impositivas. Normalmente hay un tope sobre cuánto puede pagar cada empleado al plan, pero a menudo hay disposiciones de recuperación que permiten a los empleados hacer contribuciones adicionales para compensar los años en que no maximizaron sus contribuciones.
Conclusión
Si bien tanto las anualidades como los planes 401(k) pueden proporcionar ahorros a largo plazo, crecimiento con impuestos diferidos y opciones de beneficiario para transferir activos fuera del proceso de sucesión, un asesor financiero puede recomendarle invertir en una anualidad más adelante en la vida, especialmente si siguen funcionando y no han alcanzado el límite de su 401(k).
Ya sea que elija invertir en una anualidad, un 401(k) o una combinación de ambos en su estrategia de jubilación, consultar a un asesor financiero puede ayudarlo a sopesar los beneficios y los riesgos.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre anualidad y 401k?
Cada período de pago, sus contribuciones 401(k) se retiran de su cheque de pago. Estos fondos se colocan en una cartera de su elección, donde crecerán libres de impuestos hasta que se jubile. Un contrato con una compañía de seguros o una empresa de inversión se conoce como anualidad.
¿Es prudente comprar una anualidad?
Puede considerar una anualidad solo después de haber agotado todas las demás opciones de inversión para la jubilación con ventajas impositivas, como los planes 401(k) y las cuentas IRA. El crecimiento libre de impuestos de una anualidad puede tener sentido si tiene dinero extra para ahorrar para la jubilación, especialmente si actualmente se encuentra en una categoría impositiva de altos ingresos.
¿Son las anualidades un buen plan de jubilación?
Durante la jubilación, las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos constante, pero si muere demasiado joven, es posible que no recupere su inversión.
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