Hay muchos planes de jubilación para elegir como individuo de clase trabajadora. Sin embargo, si trabaja por cuenta propia, es posible que seleccione el plan 403(b) frente al 401(k) como su principal plan de jubilación. Sin embargo, hay algunas similitudes importantes entre ellos. Pero también hay algunas diferencias que debemos analizar. Este artículo revelará los límites de contribución 403(b) vs 401(k). También discutiremos las ventajas y desventajas de 403 (b) frente a 401 (k). Después, conoceremos cuál es mejor entre ambos.
Como estamos a punto de sumergirnos en el tema, primero analicemos lo que significan por separado. Ahora siéntate, relájate, aprende y disfruta. ¿Debemos?
¿Qué es un plan 403(b)??
A plan 403(b) es un plan de jubilación para varios empleados de escuelas públicas y empresas libres de impuestos. Las personas involucradas son maestros, administradores escolares, profesores, empleados de gobierno, entre otros.
El plan 403(b) está relacionado con el plan 401(k). Cada uno permite a los empleados un medio con ventajas impositivas para ahorrar para la jubilación. Sin embargo, las opciones de inversión suelen ser más limitadas en un 403(b), y los 401(k) solo están abiertos a empleados del sector privado.
¿Qué es un plan 401(k)??
Un plan 401(a) es un plan de jubilación disponible para empleados que trabajan en una agencia gubernamental, una organización sin fines de lucro y una institución educativa gubernamental. Los empleados calificados que participan en este plan trabajan principalmente como maestros, administradores y personal de apoyo. Los atributos del plan 401(a) son técnicamente similares a los del 401(k), que son más inherentes a las organizaciones con fines de lucro.
El 401(a) generalmente no permite que un empleado contribuya a los planes 401(k). Sin embargo, si el empleado deja la organización, tiene derecho a transferir sus fondos del plan 401(a) a su plan 401(k).
Límites de contribución 403(b) frente a 401(k)
Todo en la vida tiene su límite. Asimismo, los límites de las contribuciones 403(b) vs 401(k). Cada plan tiene sus límites. Echemos un breve vistazo a sus límites de contribución.
Límites de contribución para 403(b)
Los planes 403(b) son como los 401(k) en muchos sentidos, y una similitud que tienen en común es que le permiten hacer grandes contribuciones para la jubilación.
Para 2020, $19,500 fue el límite de contribución para los empleados en un plan 403(b), y fue lo mismo en 2021. Tanto para 2020 como para 2021, las personas mayores de 6,500 años pueden hacer una contribución de actualización de $26,000. Por lo tanto, elevando el límite total de contribución elegible a $XNUMX.
Además, algunos empleadores agregan a sus planes una opción adicional de contribución para ponerse al día. Esto permite que aquellos que tienen 15 años o más de servicio en la organización hagan una contribución adicional de hasta $3,000.
Límites de contribución para 401(k)
El límite de contribución a un 401(k) para 2021 es el mismo que el de 2020 a $19,500 para los menores de 50 años. Los mayores de 50 años pueden agregar $6,500 adicionales por año en contribuciones para "ponerse al día". Por lo tanto, elevando el total de contribuciones 401(k) para 2021 a $26,000. Las contribuciones a un 401(k) generalmente vencen al final del año calendario.
Un 401(k) típico es una cuenta de ahorros para la jubilación basada en el empleador. Se financia a través de deducciones de nómina antes de que se hayan deducido los impuestos. Esas contribuciones reducen los ingresos sujetos a impuestos y ayudan a reducir la factura de impuestos. Por ejemplo, si su pago mensual es de $10,000 y aporta $2,000 de ese monto a su 401(k), solo $8,000 de su sueldo estarán sujetos a impuestos. Mientras el dinero está en su cuenta, está protegido de impuestos a medida que crece.
¿Qué son 403(b) vs 401(k) Ventajas y desventajas?
Todo lo que tiene una ventaja tiene una desventaja. De la misma manera, 403(b) vs 401(k) tienen sus ventajas y desventajas. Echemos un vistazo a algunos de ellos.
Plan 403(b) Ventajas
Las ventajas de contribuir a una cuenta 403(b) incluyen:
#1. Ventajas fiscales
En general, las cuentas 403(b) tienen las mismas ventajas fiscales que las 401(k) y las IRA. Puede disfrutar de una factura de impuestos más pequeña a cambio de impuestos sobre las distribuciones en la jubilación. O retiros libres de impuestos en la jubilación si paga impuestos sobre sus contribuciones. Eso depende de si elige un 403(b) tradicional o Roth.
#2. Altos límites de contribución
Los límites de contribución para las cuentas 403(b), discutidos anteriormente, están a la par con los límites de contribución 401(k) y mucho más altos que los límites de contribución de IRA.
#3. Coincidencia de empleador
Los empleadores que ofrecen planes 403(b) pueden ofrecer igualar algunas de las contribuciones personales de sus empleados, al igual que las empresas que ofrecen un 401(k). Cada empresa tiene sus propias reglas sobre cómo, cuándo y si igualará las contribuciones de los empleados.
#4. Cronogramas de adjudicación más cortos
Los cronogramas de adquisición de derechos determinan cuándo puede quedarse con los fondos igualados por su empleador. Esto difiere de una compañía a otra, pero los cronogramas de otorgamiento de derechos 403(b) son más cortos que los cronogramas de otorgamiento de derechos 401(k). Algunos 403(b) pueden ofrecer derechos adquiridos inmediatos, lo que significa que puede quedarse con todos los fondos igualados por el empleador que se hayan hecho, sin importar cuándo deje ese trabajo.
Plan 403(b) Didesventajas
Algunas de las deficiencias que se deben identificar al contribuir a una cuenta 403(b) son:
#1. Pocas opciones de inversión
Hasta hace poco, los planes 403(b) solo otorgaban anualidades modificables. Si bien este ya no es el caso, este tipo de cuenta permite opciones de inversión más limitadas que un 401(k) o un IRA.
#2. Tarifas Altas
Algunos 403(b) cobran tarifas más altas que pueden consumir sus ganancias. Sin embargo, esto no es cierto para todos ellos. Para evitar esto, investigue los costos administrativos del plan y cualquier tarifa relacionada con sus inversiones. Además, trate de mantenerlos lo más bajo posible para maximizar sus ganancias.
#3. Sanciones por retiros anticipados
Si retira fondos de su plan 403(b) con impuestos diferidos antes del 59 1/2, pagará una multa por retiro anticipado del 10 % además de los impuestos. Sin embargo, la multa se ignora si tiene una buena razón, como un gran gasto médico. Esto también se aplica a las cuentas IRA y 401(k).
Plan 401 (k) Ventajas
Hay ventajas de utilizar este tipo de inversión:
- Límites significativos de contribución (actualmente $19,500 por año si tiene 49 años o menos y hasta $25,500 si tiene 50 años o más en 2020)
- Los beneficios del impuesto sobre la renta cubren la inversión con dólares antes de impuestos y el crecimiento con impuestos diferidos en la cuenta hasta el momento de la distribución
- Emparejamiento potencial del empleador
- Préstamos en caso de urgencia o crisis financiera
Plan 401 (k) Desventajas
Estas son las desventajas de un plan 401(k).
- La mayoría de los planes tienen una flexibilidad restringida, ya que se relaciona con la calidad y la cantidad de opciones de inversión.
- Las tarifas pueden ser altas, especialmente en los planes de empresas más pequeñas.
- Puede haber multas por retiro anticipado equivalentes al 10% del monto retirado antes de los 59 1/2 años.
- El individuo necesita tomar decisiones de inversión por sí mismo con muy poca ayuda o dirección del proveedor del plan.
- Los miembros necesitan observar y controlar sus planes a lo largo del tiempo. Nuevamente con muy poca ayuda o dirección del proveedor del plan.
403(b) vs. 401(k): ¿Cuál es mejor?
El tipo de plan realmente no importa. Uno no es mejor que el otro.
En lugar de evaluar un 403(b) frente a un 401(k), calcule las opciones de inversión del plan. Básicamente, cuanto más grande es la empresa, más bajas son las tarifas del plan. Por lo tanto, más personas están participando, lo que reduce los costos. Si administra una empresa pequeña, considere los fondos indexados de menor costo como una opción de inversión que colocar dinero en fondos administrados activamente de mayor precio.
De cualquier manera, si su empresa iguala sus contribuciones, considere participar en el plan hasta el monto más alto que igualarán. Después de eso, abra una cuenta IRA si las tarifas del plan son altas o si desea expandir sus inversiones a opciones que no están abiertas en su 401(k) o 403(b).
¿Qué son Plan 403(b) frente a 401(k)?
Los planes 401(k) y 403(b) tienen mucho en común, pero esto es lo que los distingue:
Elegibilidad:
Los planes 401(k) son empresas abiertas con fines de lucro, y los planes 403(b) son proporcionados por organizaciones exentas de impuestos, como escuelas, universidades, hospitales, organizaciones religiosas y sin fines de lucro.
Opciones de inversion:
Los planes 403(b) solo cubren fondos mutuos y anualidades. Sin embargo, los planes 401(k) cubren fondos mutuos, anualidades, acciones y bonos.
Emparejamiento del empleador:
Ambos planes ofrecen coincidencias de empleadores, pero menos empleadores ofrecen coincidencias con sus planes 403(b). Si un empleador que proporciona un 403(b) ofrece una coincidencia, debe seguir las normas creadas por ERISA, la Ley de seguridad de los ingresos de jubilación de los empleados, aprobada en 1974. Cumplir con estas normas cuesta tiempo y dinero; por lo tanto, la mayoría de los empleadores quieren evitarlos.
Costo:
Con el plan 403(b), el gobierno no querría imponer cargas adicionales a una organización sin fines de lucro al otorgar costos administrativos más altos. Sin embargo, los planes 401(k) son más costosos para los empleadores. Pero no importa, esto no te afecta como empleado.
Conclusión
En conclusión, los planes 403(b) vs 401(k) son todos buenos planes. Uno no es mejor que el otro. 403(b) vs 401(k) tienen sus límites de contribución.
En lugar de evaluar un 403(b) frente a un 401(k), calcule las opciones de inversión del plan.
Preguntas frecuentes sobre 403 (b) y 401 (k)
¿Qué es mejor 403b o 401k?
En lugar de evaluar un 403(b) frente a un 401(k), calcule las opciones de inversión del plan. Básicamente, cuanto más grande es la empresa, más bajas son las tarifas del plan. Por lo tanto, más personas están participando, lo que reduce los costos. Si administra una empresa pequeña, considere los fondos indexados de menor costo como una opción de inversión que colocar dinero en fondos administrados activamente de mayor precio.
¿Cuáles son las desventajas de un 403 B?
Algunas de las deficiencias que se deben identificar al contribuir a una cuenta 403(b) son:
- Pocas opciones de inversión
- Tarifas altas
- Sanciones por retiros anticipados:
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