El retiro 401(k) es un tipo de cuenta de jubilación que la mayoría de los empleados usan para ahorrar dinero para su edad dorada. Sin embargo, pueden surgir necesidades en ciertas situaciones de la vida y es posible que deba resolver estos problemas utilizando sus ahorros para la jubilación. Dichas necesidades de retiro pueden surgir en la forma de una necesidad de compra de vivienda, una compra de vivienda por única vez, o incluso una compra por primera vez, etc. de su cuenta 401(k). Hay muchos detalles y reglas que debe conocer sobre esta cuenta, incluido su límite máximo de retiro, la penalización por realizar un retiro de una cuenta 401(k) para la compra de una vivienda, etc. Además, conocerá la toma de vanguardia y el organismo financiero legal, Roth sobre el retiro 401(k) para la compra de una vivienda. Vamos a sumergirnos en los detalles.
Retiro 401(k) Compra de vivienda
Un 401(k) es un tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador. Su 401(k) es la cuenta 401(k) básicamente debido a la ley del IRS. Las leyes suelen servir como la piedra angular de su plan de ahorro. Los empleados pagan una parte de su salario y ciertas empresas igualarán esa contribución. Sin embargo, para recibir un rendimiento de sus activos 401(k), debe invertirlos en valores como acciones, bonos, ETF, REIT, etc. Debe considerar usar esta cuenta debido a sus tres importantes y poderosas ventajas que incluyen:
- Cualquier ingreso que deposite en un 401(k) no está sujeto a impuestos.
- Cualquier rendimiento que genere sobre las inversiones de su 401 (k) tampoco está sujeto a impuestos.
- Los empleadores pueden igualar las contribuciones ya sea parcial o totalmente
Estas ventajas, sin embargo, no vienen sin condiciones. Esto se debe a que no se supone que su 401(k) sea una cuenta de ahorro superior libre de impuestos. Y en lugar de fomentar una inversión a largo plazo para la jubilación, el gobierno impone algunas limitaciones y sanciones a los retiros anticipados. Una de estas sanciones es el cargo por retiro del 10% por un retiro anticipado. El dinero que retiras también está sujeto al impuesto sobre la renta al igual que el cargo. Las preguntas a continuación son típicamente los tipos de preguntas que debe hacer antes de considerar un retiro de una cuenta 401 (k) para la compra de su vivienda por primera vez o por única vez. Incluyen;
- tienes al menos 59.5 años de edad?
- ¿Cuánto de un retiro es posible?
- Cual es la pena?
- ¿Para qué necesito este dinero?
- ¿Tengo que ganar o perder?
- ¿Qué hay de las implicaciones fiscales?
Retiro 401(k) Compra de vivienda por primera vez
Un préstamo 401(k) es un préstamo "autoemitido", lo que significa que toma prestado de su propio 401(k) y lo paga con intereses. El período máximo de préstamo suele ser de cinco años. Sin embargo, el gobierno puede extender el tiempo si usa el préstamo para comprar una vivienda principal. Puede evitar la multa por retiro anticipado del 10%. Además, es posible que el dinero no pague impuestos si obtiene un préstamo 401(k). Esto es típico porque usted debe reembolsarse eventualmente. El gobierno hace esto para que pueda seguir ahorrando para su jubilación. Por lo general, esta es la razón por la que es muy difícil y no es recomendable hacer un retiro en la compra de su primera vivienda desde su cuenta 401(k).
Mientras tanto, echemos un vistazo a las desventajas y ventajas de hacer un retiro de una cuenta 401 k para la compra de su vivienda por primera vez o por única vez.
Desventajas del retiro por primera vez/por única vez para la compra de vivienda en una cuenta 401(k)
Comenzando con los des-beneficios que incluyen:
- Por lo general, debe devolver este retiro con intereses (a una tasa preferencial de +2–3%).
- No hay aportes adicionales durante el plazo del préstamo. Por lo tanto, los pagos de intereses son básicamente no contribuciones y su empleador no los iguala.
- La falta de pago del préstamo lo convierte en un retiro 401(k).
- No hay muchos proveedores que ofrezcan cuentas 401(k).
Ventajas del retiro por primera vez/por única vez para la compra de vivienda en una cuenta 401(k)
Mientras que los beneficios incluyen;
- Evita penalizaciones por retiro anticipado.
- El dinero regresa a su cuenta y continúa ahorrando para la jubilación.
- La deuda del préstamo 401(k) no se tiene en cuenta en su relación deuda-ingreso (DTI).
- El incumplimiento de los pagos no afectará su puntaje de crédito
El pago inicial es el obstáculo más importante para que muchos posibles propietarios compren una casa. Si bien son posibles pagos iniciales de tan solo el 3.5 por ciento, la mejor recomendación es un pago inicial del 20 por ciento. Esto es si desea evitar pagar el seguro hipotecario mensual. Si tiene problemas para ahorrar para el pago inicial, su cuenta de jubilación 401(k) puede ser una opción viable. Si bien es teóricamente permisible y puede ser útil para cubrir su pago inicial, esta no debería ser su primera opción. Antes de usar su 401(k) para comprar una casa, hay algunos factores y desventajas que debe considerar.
Vanguard 401(k) Retiro Compra de vivienda
¿Necesita sacar dinero de emergencia de su fondo de jubilación?
Usted no está solo. No es sorprendente. No es.
Con más de 36 millones de estadounidenses desempleados a raíz de la pandemia, no lo es.
Como resultado, el gobierno federal actualmente está cambiando las reglas que rodean las cuentas de jubilación. Esto es para garantizar que las personas puedan sacar su dinero fácilmente. Estos cambios fueron parte del gran plan de estímulo económico de $2 billones que es la Ley CARES.
Por otro lado, Vanguard advierte a los inversores que sacar dinero de sus cuentas de jubilación tiene una penalización. Pida prestados los fondos en lugar de retirarlos directamente. Esto se debe a que pedir prestado de su cuenta de jubilación en lugar de retirar fondos puede ser una mejor opción. Esto se debe a que incluso si normalmente necesita el dinero para comprar una casa cuando toma un préstamo de su 401 k. Por lo general, cualquier otra cuenta IRA y otros planes de jubilación generalmente hacen que comience a pagarlo con cada cheque de pago.
Además, con la estructura automática de pago, es más probable que los fondos que pide prestados regresen a sus ahorros a largo plazo. Mientras tanto, el principal peligro de usar su fondo 401 k para comprar una casa es que no podrá pagarlo. Entonces, su deuda pendiente será ingreso sujeto a impuestos si esto finalmente sucede. Por lo general, también incurriría en impuestos sobre la renta ordinarios.
The Take of Vanguard en 401 K Retiro para compra de vivienda
Según el informe de Vanguard, los retiros para cualquier compra de vivienda de un plan 401(k) ahora son más fáciles. Para que también sea fácil para usted, debe pasar por la Ley CARES. Esto se debe a que puede retirar hasta $100,000 en total de todas las cuentas de jubilación, incluidas las cuentas IRA. Es decir, siempre que su plan de jubilación lo permita. Y eso significa que el dinero no estará sujeto a una retención de impuestos del 20%.
The Vanguard también dice con respecto a un retiro de compra de vivienda 401(k), que un ciudadano puede querer hacer en su cuenta, que si tiene menos de 59 años y medio, entonces el gobierno federal olvidará el 10% de su multa federal. impuesto. Los impuestos ordinarios sobre la renta se adeudarían en el momento del retiro. Sin embargo, la Ley CARES le permite pagarlos durante un período de tres años. Alternativamente, si puede devolver el dinero a su cuenta dentro de los tres años, puede evitar pagar impuestos por completo.
Tenga en cuenta también que puede suspender los pagos del préstamo y ponerlos en espera. Eso es porque si ya tiene préstamos contra su cuenta de jubilación. Mientras tanto, si por casualidad están infectados con el coronavirus, puede ponerlos en espera hasta por un año. Esto se debe a que el préstamo de su fondo de jubilación se recalculará para incluir los intereses acumulados. El período de tiempo entre el período de suspensión y el tiempo que tiene para pagar el préstamo puede extenderse.
Aquí hay algunos tips para ayudarte. The Vanguard ha proporcionado automáticamente estos consejos para un retiro de 401 k para la compra de una casa, e incluyen:
- Comience con algo pequeño
- Si tienes un préstamo, suspende los pagos
- Recuerde planificar cómo se pagará a sí mismo
Retiro 401(k) Compra de vivienda
Puede usar el fondo de su cuenta de jubilación 401(k) para ahorrar para el pago inicial de una casa. Por lo general, puede sacar dinero de su 401(k) o pedirlo prestado. Sin embargo, cualquiera de las alternativas que decida elegir tiene desventajas significativas que pueden exceder sus ventajas.
Algunos de los principales inconvenientes de las opciones de retiro o préstamo para la compra de vivienda en su cuenta 401(k). Estas opciones generalmente incluyen una multa por retiro anticipado y la pérdida de ventajas fiscales y el crecimiento de la inversión.
¿Retiro de un 401(k) para la compra de una vivienda o por otro motivo? La primera opción y la más inconveniente es tomar el dinero directamente. Esta es una de las opciones que normalmente podría caer bajo las pautas de retiro por dificultades económicas. Esta opción se simplificó recientemente para permitir que los titulares de cuentas reciban no solo sus propios pagos, sino también los pagados por sus empleadores. Una de las principales y más comunes razones autorizadas para un retiro por dificultades financieras de un 401(k) son los gastos de compra de una vivienda, que son para una “residencia principal”.
Pro
- Usted obtiene el dinero que necesita para el pago inicial.
Desventajas
- Usted debe impuestos sobre la renta por el retiro.
- El retiro podría llevarlo a una categoría impositiva más alta.
- Si tiene menos de 59 años y medio, también debe una multa del 10 % sobre el dinero que retira.
- Nunca podrá pagar su cuenta y perderá años de ganancias libres de impuestos sobre el dinero que retira.
Por último, si retira dinero, tenga en cuenta que debe pagar el impuesto sobre la renta completo. como si fuera cualquier otra forma de ingreso regular del año. Esto es especialmente indeseable si está a punto de ingresar a una banda impositiva más alta. porque el retiro simplemente se agrega a sus ingresos regulares. Tenga en cuenta también que los retiros anticipados de los planes 401(k) no están permitidos para los compradores de vivienda por primera vez, pero están permitidos en las cuentas IRA.
Retiro máximo de 401(k) para la compra de vivienda
Necesito que también considere las hipotecas sin pago inicial y con pago inicial bajo. que siempre está disponible antes de decidir usar su 401(k) para comprar una casa. Mucha gente compra una casa con un máximo de 3% o incluso 0% de pago inicial, y ni siquiera es de su cuenta de retiro 401(k). Por lo tanto, existe una gran posibilidad de que no tenga que recurrir a sus fondos de jubilación para hacer un pago inicial. Esto se debe a que la cantidad de dinero que puede sacar de su cuenta de retiro 401(k) tiene un máximo para la compra de una casa o cualquier propósito. Y no podrá utilizarlo para comprar una casa correctamente.
Se puede usar una cuenta de retiro 401 k para pagar el pago inicial máximo y las tarifas de cierre en la compra de una casa. Sin embargo, la mayoría de los gurús financieros le aconsejarán que usar su 401(k) para comprar una casa no suele ser una buena idea. Tiene muchas opciones para obtener dinero en efectivo para el pago inicial. que es además de asaltar tu 401k. Y son opciones que no tendrán las mismas consecuencias a largo plazo que asaltar su cuenta de jubilación.
También están disponibles los préstamos 401 k que normalmente no tienen penalización. El tiempo de amortización se acorta si deja su trabajo actual o si lo despiden mientras tiene una deuda 401(k) pendiente. Las reglas varían según la compañía 401 k, así que consulte con la suya para obtener más información.
Las reglas para usar un préstamo 401(k) máximo para comprar una casa
Algunas de estas reglas incluyen las siguientes:
- Su empleador debe permitir préstamos 401(k) como parte de su plan de jubilación.
- El monto máximo del préstamo es el 50% del saldo de la cuenta adquirida de su 401(k) o $50,000, lo que sea menor.
- El préstamo debe devolverse con intereses (por lo general, la tasa preferencial más 1-2 %) según un cronograma acordado por usted y su proveedor 401(k).
- Por lo general, no puede hacer contribuciones al 401(k) mientras tenga un préstamo 401(k) pendiente.
- Además, los préstamos 401(k) generalmente deben devolverse en cinco años.
- Sin embargo, cuando el dinero se usa para comprar una casa, por lo general se le permite devolverlo en un período de tiempo más largo.
Retiro único de 401(k) para la compra de vivienda
Si está pensando en utilizar el dinero de su cuenta de retiro 401(k) para comprar una casa por primera vez o una vez porque es su dinero, la respuesta rápida es sí. Si bien no hay restricciones sobre cómo puede usar el dinero en su 401(k), sacar dinero antes de cumplir los 59 años y medio resultará en una multa por retiro anticipado del 1%, así como impuestos.
El 401(k), que los empleadores ofrecen con frecuencia a sus empleados, es uno de los tipos de planes de jubilación más comunes. Ofrece una forma sencilla de reservar una parte de su salario para ahorros para la jubilación, así como las ventajas fiscales que conlleva.
Por lo general, guardará dinero ahora sin pagar impuestos y luego pagará impuestos cuando lo retire, lo que debería ser cuando tenga una tasa impositiva más baja que la actual. Muchos empleadores igualarán una parte de sus ahorros personales, que es una de las razones por las que los planes 401(k) son tan populares y prácticamente es dinero gratis.
Comprender el retiro único para la compra de una vivienda en una cuenta 401 K
Pero esos fondos se han reservado específicamente para sus ahorros para la jubilación, lo que significa que si planea retirarlos antes, pagará una multa, junto con los impuestos que adeuda según su nivel impositivo actual. Por lo general, existe la posibilidad de tomar prestado de él. Entonces, ¿puede usar su 401(k) para comprar una casa y, lo que es más importante, debería hacerlo? Continúa leyendo el artículo para tomar la mejor decisión. El dinero es técnicamente suyo, por lo que puede usarlo para cualquier cosa que desee o quiera comprar, incluso como comprador de vivienda 401(k) por primera vez.
Si bien puede sacar dinero de su plan 401(k) en circunstancias específicas, como dificultades financieras, puede ser más rentable pedir prestado. Sin embargo, debe tener en cuenta algunos de los posibles inconvenientes involucrados, especialmente para un retiro de 401 (k) de compra de vivienda por única vez.
Roth 401 K Retiro Casa Compra
Técnicamente, puede sacar dinero de prácticamente cualquier cuenta de jubilación con ventajas fiscales. para destinarlo al pago inicial de la compra de una vivienda por primera vez. Puede retirar hasta $10,000 de las ganancias de la inversión sin multas para financiar la compra de su primera casa. Esta regla se encuentra bajo las pautas de retiro anticipado de 401(k) Roth IRA para la compra de vivienda. Y si no ha sido dueño de una propiedad en los últimos dos años, el Roth IRS lo considera comprador de vivienda por primera vez.
El retiro anticipado para la compra de una vivienda de un 401(k) tradicional o un plan de jubilación individual, por otro lado, resultará en una factura de impuestos más alta, dice Roth. Sin embargo, no tendrá que pagar la multa por retiro anticipado del 10%, pero tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que retire. porque sus contribuciones originales estaban libres de impuestos. Sin embargo, hay una oferta mejor: ahora, si retira fondos de su Roth IRA para utilizarlos en el pago inicial de la compra de una vivienda, es posible que pueda evitar multas e impuestos.
Un retiro 401(k) de una cuenta IRA Roth para la compra de una casa, por otro lado, está libre de impuestos y multas si la cuenta se abrió hace al menos cinco años. Sin embargo, el hecho de que pueda sacar dinero de su Roth IRA para comprar su primera casa no significa que deba hacerlo. En una situación en la que no necesite el dinero de su IRA Roth para la jubilación, es posible que se le permita usarlo para comprar la casa. Esto se debe a que la mayoría de los retiros anticipados de una cuenta de jubilación con ventajas impositivas antes de los 59 años y medio generan automáticamente impuestos y una multa del 10%.
Multa 401(k) Retiro Compra de vivienda
El retiro anticipado de un 401(k) para la compra de una casa o por cualquier otro motivo resultará en una sanción e impuestos, aunque los retiros por dificultades económicas están exentos. Para la compra de una vivienda por primera vez, se les permite retirar hasta $10,000 sin incurrir en la penalización del 10% bajo estas condiciones. Sin embargo, los impuestos sobre la renta estatales y federales aún se aplican a esos $10,000. Pero, si su retiro de su cuenta 401(k) supera los $10,000, ya sea por motivos de compra de vivienda o por cualquier otro motivo, el pago adicional estará sujeto a una multa del 10%.
Es sencillo poner dinero, pero es más difícil sacar dinero. A menos que tenga al menos 59 años y medio, en cuyo caso la puerta para un retiro 401(k) se abre de par en par. Sin embargo, si realiza un retiro anticipado de un 401(k) antes de llegar a esa edad mágica, podría pagar un alto precio si no se acerca con precaución.
La mayor penalización y desventajas del retiro anticipado de un 401k para la compra de vivienda y otras razones en una cuenta 401k. Incluyen;
- Los impuestos están retenidos. El IRS generalmente requiere una retención automática del 20 % de un retiro anticipado 401 k para impuestos.
- El IRS te penalizará. Cuando presenta su declaración de impuestos, hay una multa del 10%.
- Puede significar menos dinero para su futuro.
Conclusión
Siempre que tenga una cuenta 401(k) para sus ahorros para la jubilación, necesita todo el conocimiento que pueda obtener sobre el retiro, ya sea por primera vez, una vez o el retiro máximo para la compra de una vivienda. También necesita saber el castigo necesario, o la sanción en la que incurre, si realiza un retiro de la cuenta 401(k) para la compra de una vivienda, así como también cómo evitar estas sanciones. Por último, obtenga las opiniones de Vanguard y Roth ya que son importante Cifras en el sector financiero sobre el retiro del 401k para compra de vivienda.
Preguntas Frecuentes
¿Puede usar un 401 k para comprar una casa?
La respuesta corta es sí, ya que es su dinero. Si bien no hay restricciones contra el uso de los fondos en su cuenta para lo que desee, retirar fondos de un 401 k antes de los 59 1/2 años incurrirá en una multa por retiro anticipado del 10%, así como impuestos. Por lo tanto, si bien es posible aprovechar su 401(k) en lugar de un préstamo hipotecario, terminaría siendo una fuente de fondos muy costosa, sin mencionar que sería muy perjudicial para sus ahorros para la jubilación.
¿Por qué motivos se puede retirar de un 401 k sin penalización?
Hay razones seleccionadas por las que puede retirar dinero de un 401 k sin pagar una multa, incluida la deuda médica que excede un porcentaje de su ingreso bruto ajustado, una discapacidad permanente, ser llamado al servicio militar activo o retiro ordenado por la corte para pagar una ex cónyuge o dependiente.
¿Cuál es el retiro máximo en la compra de una casa 401k?
La cantidad máxima que se permite retirar en un préstamo 401k es de $50,000. Debe devolverse con intereses, normalmente entre el 1 y el 2 %, y no podrá realizar contribuciones adicionales a su cuenta 401 k hasta que se haya pagado el importe del préstamo. Eso significa que su empleador tampoco igualará ninguna contribución.
¿Puedo incurrir en impuestos cuando retiro una cuenta de compra de vivienda 401k?
Los retiros están gravados. Aunque estuviera amparado por una excepción, todos los retiros anticipados de tu 401k tributan como ingresos ordinarios.
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