En los Estados Unidos, las inversiones 401k son extremadamente comunes, e incluso superan a las pensiones como el tipo más común de programa de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador. A diferencia de las pensiones, los miembros del plan 401(k) tienen más libertad para decidir cómo asignar sus fondos de jubilación. Aunque las inversiones 401k a menudo tienen menos alternativas de inversión que una cuenta de corretaje estándar, esas opciones pueden tener un impacto sustancial en su bienestar financiero. Debe elegir un fondo o fondos que tengan en cuenta su apetito por el riesgo y la fecha de jubilación anticipada. Este artículo explica cómo invertir en inversiones 401k sin un empleador, y también se agrega la lista de las mejores compañías de inversión 401k para que elija la opción correcta. También agregamos algunas de las mejores inversiones 401k para adultos jóvenes al artículo por el bien de los adultos jóvenes. ¡Disfruta el viaje!
¿Qué son las inversiones 401K?
El día que recibe su paquete de inscripción para las inversiones 401k de su empresa es emocionante si ha estado esperando invertir para la jubilación. Su plan 401(k) en el trabajo ofrece una contribución equivalente de su empleador y no puede esperar para comenzar a ahorrar para su futuro con él. Estás emocionado de unirte al 401(k) de la compañía, así que abres el sobre y escaneas rápidamente el contenido. Encuentra algunos formularios, un folleto brillante y tal vez una carta de su empleador. Sin embargo, el resto de los documentos solo son confusos una vez que haya leído la carta. Hay datos sobre la concesión, los beneficiarios, las acciones, los riesgos y las opciones 401(k), pero no tiene sentido.
Lo único que tiene sentido es poner dinero en inversiones 401k. La seguridad de su futura jubilación depende de las decisiones que tome hoy.
Las mejores opciones de inversión 401K
Las siguientes son las mejores opciones de inversión 401k disponibles:
#1. Fondos de fecha objetivo
Es probable que los fondos con fecha objetivo se promuevan mucho en el folleto del plan o en el manual que proporciona su empresa. Los fondos con fecha objetivo son un tipo de fondo mutuo con una asignación fija de activos basada en cuándo espera jubilarse. Una buena variedad de fondos mutuos de acciones de crecimiento lo ayudará a comenzar, pero a medida que se acerca la jubilación, puede esperar una asignación más cautelosa.
#2. Planes de compra de acciones para empleados y acciones de la empresa (ESPP)
¿Trabaja para una empresa que cotiza en bolsa? Es posible que pueda comprar acciones de la empresa si este es el caso. Los planes de compra de acciones para empleados (ESPP) a veces se ponen a disposición de los trabajadores una vez que han pasado suficiente tiempo en una empresa. Con la ayuda de un ESPP, los trabajadores pueden realizar compras de descuento de nómina de acciones de la empresa con descuento. ¿Un recorte en el precio de las acciones? ¡Eso es fantástico! Pero espere un segundo. Es importante tener en cuenta que los ESOP y las acciones comerciales son acciones individuales y que nunca recomendamos guardar dinero en acciones individuales. Invertir en el mercado de valores es peligroso, incluso si la empresa para la que trabaja ahora es una nueva empresa llamativa.
# 3. Los fondos de inversión
Hablemos de los fondos mutuos, una de las mejores opciones de inversión. Hay una buena razón por la que son la opción preferida cuando se trata de inversiones 401k. Los fondos mutuos son grupos de dinero administrados por expertos que pueden usarse para comprar acciones en docenas o incluso cientos de empresas diferentes. En comparación con invertir en acciones individuales, el riesgo asociado con los fondos mutuos es mucho menor. En cambio, sus activos están dispersos en una amplia gama de empresas que brindan una diversificación natural.
# 4. Anualidades
Algunos planes 401(k) incluyen anualidades como una posible opción de inversión para sus empleados. Una anualidad es un tipo de seguridad de ingresos de jubilación en la que una persona realiza pagos a una compañía de seguros a cambio de la garantía de la empresa para hacer crecer su dinero y entregarle los pagos al jubilarse. Una anualidad fija es esencialmente una cuenta de ahorros con una tasa de interés mínima garantizada (a menudo del 5% o menos). Aunque pueda parecer simple y predecible, la baja tasa de rendimiento no podrá seguir el ritmo de la inflación. El nivel de complejidad aumenta con las anualidades variables. Puede pensar en ellos como fondos mutuos alojados dentro de una anualidad. Esos pagos de jubilación son variables ya que están vinculados al éxito de los fondos mutuos que haya elegido.
Compañías de inversión 401K
Asegúrese de proporcionar un plan 401(k) competitivo para su personal si es propietario de una pequeña empresa. Tenga en cuenta que, sujeto a ciertas limitaciones del IRS, su corporación puede deducir sus contribuciones a dichos planes de su declaración de impuestos federales. Puede ser un desafío averiguar qué compañías de inversión 401k elegir.
Las siguientes son algunas empresas que ofrecen inversiones 401k:
#1. T. Rowe Precio
Con más de 80 años de experiencia, T. Rowe Price se ha ganado una sólida reputación como autoridad en la planificación de la jubilación. Tus trabajadores podrán invertir de acuerdo a sus preferencias personales gracias al acceso del plan a más de cien fondos mutuos diferentes y una gran cantidad de fondos de otras compañías. La amplia gama de opciones de planes de T. Rowe Price es una gran ventaja. Se puede utilizar para ofrecer una variedad de planes de jubilación, incluidos 401(k), 457(b), 403(b), e incluso pensiones de beneficios definidos.
#2. charles schwab
Según Schwab SCHW, un nombre muy conocido en inversiones de bajo costo, “si trabaja por cuenta propia o administra un negocio exclusivo para propietarios, puede hacer contribuciones significativas para su jubilación con un plan 401(k) individual. Es fácil de administrar y ofrece muchas de las mismas ventajas que un 401(k) convencional. La mejor parte es que puedes elegir cómo se utiliza tu dinero.
Schwab ofrece un plan 401(k) llamado Index Advantage para “reducir los costos, simplificar las inversiones y ayudar a los trabajadores a prepararse mejor para la jubilación”. En lugar de fondos mutuos administrados activamente, la estrategia utiliza fondos mutuos indexados o fondos cotizados en bolsa (ETF) con costos operativos reducidos. Schwab estima que esto dará como resultado una reducción del 60% al 85% en los costos operativos.
#3. Fidelidad
Una de las inversiones 401k más grandes del país es administrada por Fidelity, una firma líder en administración de fondos mutuos. Los consultores están disponibles para ayudar a los dueños de negocios a hacer una selección y, una vez que el plan está implementado, tanto los empleados como los dueños pueden acceder a él de forma remota a través de Internet. Al igual que muchas otras empresas, esta ofrece al personal una aplicación móvil para consultar los saldos de las cuentas sobre la marcha.
Fidelity también ofrece integración de nómina, junto con servicios para administrar planes de beneficios para empleados, mantener registros, negociar valores y ofrecer asesoramiento de inversión. Fidelity ofrece planes 401(k) tanto para empresas con más de 20 empleados como para aquellas que no tienen ningún empleado.
# 4. Mejoramiento
Este es algo reciente y, por lo tanto, no está incluido en muchas listas: en 2016, Betterment for Business comenzó a proporcionar planes 401 (k) a micro y pequeñas empresas. Es un robo-asesor, una plataforma en Internet que ofrece servicios de planificación financiera automatizados basados en algoritmos con poca o ninguna supervisión humana. Betterment, al igual que otros robo-advisors, utiliza encuestas en línea para conocer la situación financiera y los objetivos de sus clientes con el fin de hacer recomendaciones y administrar su dinero automáticamente.
# 5. Paychex
Paychex ha construido una sólida reputación como una ventanilla única para pequeñas empresas debido a la forma conveniente en que maneja la nómina, los impuestos, los beneficios y otras tareas administrativas. Ofrece un plan 401(k) y servicios de nómina a precios más bajos que las empresas competidoras. Paychex ofrece diseños de planes 401(k) flexibles y opciones de inversión. Trabaja con proveedores de servicios 401(k) y brinda financiamiento comercial, servicios de recursos humanos y administración de beneficios para empleados por parte de terceros.
Cómo invertir en inversiones 401K sin un empleador
¿Pensando en cómo invertir en inversiones 401k sin un empleador? Aquí hay algunos pasos sobre cómo invertir en inversiones 401k sin un empleador:
#1. Configurar un Solo 401 (k)
Está bien si no tienes un negocio. Sin un 401(k), existen métodos alternativos para invertir para la jubilación. Una cuenta de jubilación individual (IRA) podría ser un buen lugar para poner su dinero inicialmente. Una persona puede ahorrar para la jubilación sin tener que preocuparse por los impuestos al abrir una cuenta IRA estándar con un banco u otra institución financiera. Hay más opciones de inversión disponibles en una cuenta IRA que en un plan 401(k).
#2. Financie una cuenta IRA tradicional
Los planes 401(k) no son solo para empleados; si trabaja por cuenta propia, puede iniciar uno solo para usted. Dado que desempeñaría ambos roles, sería posible contribuir más a su 401 (k) ya que proporcionaría la contrapartida corporativa. Por lo tanto, puede ahorrar más de lo que podría ahorrar en un 401(k) en el trabajo.
#3. Abra una cuenta IRA Roth
Los adultos más jóvenes deberían considerar las cuentas IRA Roth porque tienen la ventaja del tiempo cuando ahorran dinero. Las limitaciones de contribución son las mismas tanto para una IRA regular como para una Roth IRA, pero se gravan de manera diferente. El dinero que pones en una cuenta IRA Roth es dinero que ya tienes. Los retiros realizados después de cumplir los 59.5 años no están sujetos a impuestos cuando se realizan durante la jubilación.
#4. Hable con un profesional financiero
En caso de duda, consulte a un experto. Ponga en marcha su plan de jubilación hoy llamando a su agente. Su agente local de Farm Bureau puede ayudarlo a clasificar todas las opciones, desde IRA hasta 401 (k), y descubrir qué funciona mejor para usted. Un asesor financiero puede ayudarlo a comenzar incluso si no tiene mucho dinero, y comenzar temprano es más importante que tener mucho dinero.
Las mejores inversiones 401K para adultos jóvenes
Las cuentas de inversión que debe configurar y los pasos que debe seguir dependen en gran medida de su edad. Los jóvenes deben buscar cuentas de inversión con tarifas bajas o nulas y sin mínimos de inversión. Además, el período de tiempo durante el cual se realiza una inversión es significativo, ya que no todas las metas de inversión para adultos jóvenes son de naturaleza a largo plazo.
Aquí están las mejores inversiones 401k para adultos jóvenes:
#1. Invierta en los fondos indexados S&P 500
Si es un inversionista joven, debe invertir la mayor parte de su dinero en activos con alto potencial de crecimiento. La combinación de tasas de rendimiento de las inversiones de crecimiento considerablemente más altas que las que puede obtener en inversiones seguras que devengan intereses significa que serán más beneficiosas en las próximas décadas. El índice S&P 500 ha tenido una rentabilidad media anual del 10 % desde su creación en 1926. No existe una fuente más potente de ganancias compuestas que esa.
#2. Invierta en fondos de inversión en bienes raíces (REIT)
Compra de un fideicomiso de inversión en bienes raíces (REIT) Una cartera de bienes raíces comerciales se puede mantener a través de un REIT. Debido al hecho de que la cartera se compone de numerosos tipos de bienes inmuebles en varios lugares, puede ser más valiosa que poseer una sola propiedad de inversión. Como resultado, se beneficia de una mayor diversificación que con una sola propiedad.
#3. Abrir un Plan de Jubilación
Su primera opción debe ser un plan de jubilación patrocinado por la empresa si su empleador tiene uno disponible. Por lo general, le proporcionarán un plan 401(k) o 403(b) que le permite contribuir hasta $19,000 al año de sus ingresos. Las contribuciones al plan de jubilación no solo tienen impuestos diferidos como ya hemos cubierto, sino que también son deducibles de impuestos en el año en que se realizan. Una donación tan grande resultaría en un ahorro fiscal considerable.
Considere una cuenta IRA regular o Roth si su empleador no le ofrece un plan. Puede invertir hasta $6,500 al año en cualquiera de los dos y posponer el pago de impuestos sobre el dinero hasta que lo retire.
¿Cómo se obtiene el 401(k)?
Su empleador le ofrece un plan de jubilación 401(k). El beneficio que más llama la atención es el aporte del empleador, que es una oferta que hacen muchas empresas para igualar una parte de sus ahorros. Deje de leer ahora mismo y considere completar la documentación si su empleador iguala sus contribuciones dólar por dólar o 50 centavos por cada dólar hasta, digamos, el 6% de su nivel de contribución. Si no hace nada más, al menos considere hacer una contribución lo suficientemente grande como para calificar para el bono.
Un plan 401(k) puede facilitar los ahorros y las inversiones para la jubilación al automatizar el proceso para los empleados. Tiene la opción de elegir cuidadosamente sus inversiones 401k de las opciones proporcionadas por su plan o dejar que el plan lo haga por usted. Puede elegir la proporción de acciones a bonos, por ejemplo. La mayoría de los planes incluyen mecanismos de reequilibrio incorporados para garantizar que sus asignaciones de inversión siempre reflejen sus preferencias.
Pasos para elegir sus inversiones 401k
Los siguientes son los pasos a seguir al elegir sus inversiones 401k:
#1. Entienda qué es un 401(k)
Una encuesta reciente encontró que solo el 37 % de los estadounidenses podía definir correctamente un 401(k). Sin embargo, su capacidad para ahorrar e invertir sabiamente puede verse obstaculizada si no está seguro de la naturaleza de la cuenta. El 401(k) es un plan de ahorro en el lugar de trabajo diseñado para ayudar a los empleados a ahorrar para la jubilación. Puede reducir su ingreso imponible anual por la cantidad aportada a su IRA, convirtiéndola en una cuenta de inversión con "ventajas fiscales". Su objetivo es ahorrar para la jubilación ahora aprovechando esa reducción de impuestos.
#2. Determine cuánto puede contribuir
En 2020, los empleados menores de 50 años pueden ahorrar hasta $19,500 en un 401(k), mientras que la cantidad exacta que debe reservar dependerá de sus circunstancias personales, incluido su salario, su carga de deuda y sus otros gastos a largo plazo. objetivos financieros a largo plazo. Sin embargo, los gurús financieros recomiendan ahorrar tanto como sea posible, idealmente entre el 10 % y el 15 % de su salario, especialmente cuando es joven: invertir temprano le permite ahorrar menos cada mes con el tiempo al aprovechar el interés compuesto.
#3. Calcule su tolerancia al riesgo
Es cierto que mantener demasiados ahorros en efectivo es riesgoso debido a la inflación, pero también es cierto que cualquier inversión tiene cierto grado de riesgo. Sin embargo, no debe poner todo su dinero en una sola acción o inversión, especialmente si un mercado inestable lo inquieta y lo preocupa o lo tienta a tomar medidas apresuradas, como retirar dinero de su cuenta.
Determinar cuánto de su cartera se invertirá en acciones (también conocidas como acciones) y cuánto se invertirá en productos "más seguros" como bonos es una parte importante de la inversión. Las acciones ofrecen un mayor potencial de rendimiento que los bonos, pero también conllevan un mayor riesgo de pérdida. La estabilidad de un bono se produce a expensas de rendimientos a largo plazo potencialmente reducidos.
#4. No pase por alto su formulario de designación de beneficiario
Un formulario de beneficiario es una parte estándar del proceso de solicitud de seguro de vida. Aquí puede nombrar un beneficiario para sus fondos 401(k) en caso de su muerte. Es probable que esta no sea una elección difícil si está casado y tiene hijos.
Pero este es un formulario que las personas con frecuencia completan por completo y luego pasan por alto. Incluso después de volver a casarse, algunas personas se olvidan de cambiar los beneficiarios de su 401(k), dejando que su excónyuge herede los fondos en caso de su muerte. En otras ocasiones, el inversionista podría haber tenido hijos pero se olvidó de incluirlos en el formulario. Comuníquese con el administrador de su plan 401(k) para actualizar su designación de beneficiario si no lo ha hecho por un tiempo.
#5. Conozca sus opciones de inversión
Las opciones de inversión incluidas en su folleto o cuadernillo como parte del plan de su empresa probablemente serán al menos tres o cuatro, pero es posible que vea hasta una docena o más, además de una serie de alternativas a esas opciones preempaquetadas. Podrían proporcionarle cualquier cosa, como fondos mutuos, anualidades variables y acciones de la empresa. Por lo tanto, es su responsabilidad hacer preguntas sobre las inversiones 401k disponibles en el folleto que se le entregó.
#6. Elija sus inversiones 401k
Es fácil cometer errores con sus inversiones 401k si no comprende completamente sus opciones, pero hemos cubierto las más típicas que verá en el plan 401(k) de su empleador. Evite colocar todos sus huevos en una canasta e invertir únicamente en acciones de la empresa o planes de compra de acciones para empleados (ESPP), los cuales son acciones individuales. Hay demasiados costos ocultos y complejidades con las anualidades, incluso las variables. Por el contrario, los fondos mutuos tienen incorporadas tanto la diversificación como la gestión experta.
¿Cómo funcionan las inversiones 401K?
Un plan 401(k) permite a los trabajadores tener una cantidad predeterminada de dinero deducida de cada cheque de pago y depositada en una cuenta de ahorros para la jubilación. El plan puede brindar a sus participantes una serie de opciones de inversión, las más comunes de las cuales son los fondos mutuos.
¿Es un 401K una buena inversión?
Aunque la idea del costo promedio en dólares es la base de los planes 401(k), no siempre es una noción sólida. Los altos costos de administración y mantenimiento de registros significan que muchos planes 401(k) están fuera del alcance de la mayoría de las personas. Pero si está ahorrando para la jubilación, un plan 401(k) bien podría valer la pena a largo plazo.
¿Quién es elegible para inversiones 401K?
Debe haber trabajado para la empresa durante al menos un año y tener al menos 21 años para participar en inversiones 401k. Luego de cumplir el primer año de servicio, el empleado podrá afiliarse al plan el primer día del trimestre calendario siguiente.
¿Cómo invertir en 401K para principiantes?
- Comprenda qué es un 401(k).
- Determina cuánto puedes contribuir.
- Calcula tu tolerancia al riesgo.
- Elige tus inversiones.
- Ir con la opción más simple.
- Aumentar las contribuciones con el tiempo.
Consideraciones Finales:
Un excelente método de ahorro para la jubilación es a través de un plan 401(k). Puede ser una opción de bajo mantenimiento para invertir, pero hay varios factores en los que pensar. Las funciones automáticas del plan, las políticas de la empresa, los costos administrativos y de gestión y las asignaciones deseadas son todos factores a tener en cuenta. Si quiere estar seguro de que va por buen camino para alcanzar sus objetivos financieros, es posible que desee hablar con un asesor financiero.
Administrar adecuadamente sus inversiones 401k puede ayudarlo a lograr sus objetivos de jubilación de varias maneras. Si su lugar de trabajo ofrece un programa de contrapartida, es importante tener una idea de cómo funciona y qué efecto podría tener en sus ahorros para la jubilación. También debe pensar en el cronograma de adquisición de derechos de su plan 401(k) y cómo afectaría el saldo de su cuenta si renunciara a su empleo antes de un período de tiempo específico. Finalmente, piense en establecer un plan de ahorro para la jubilación automatizado y seleccionar las asignaciones de activos adecuadas.
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Referencias
