Los inversores han tenido un paseo salvaje en los últimos años. Los contribuyentes constantes a los planes de jubilación, como un 401(k), han sido recompensados en gran medida por mantener el rumbo durante la crisis de COVID-19, el conflicto entre Rusia y Ucrania y las subidas de tipos de interés de la Reserva Federal. Si bien la volatilidad del mercado a corto plazo es inevitable, es fundamental no reaccionar de forma exagerada ante las grandes oscilaciones de precios. Recuerde ceñirse a su estrategia de inversión a largo plazo y continuar construyendo sus ahorros para la jubilación. Aquí, veremos lo que Fidelity tiene que decir sobre un saldo ideal de 401k para cada rango de edad.
Saldo promedio de 401k por edad
Según Vanguard, que recopiló datos de 5 millones de participantes del plan de contribuciones definidas en su negocio de mantenimiento de registros, estos son los saldos promedio y mediano para grupos de edad específicos a fines de 2021.
Saldo 401k a los 25 años o menos
- Saldo promedio de 401 (k): $ 6,264
- Saldo medio 401(k): $1,786
El saldo promedio para las personas que recién comienzan sus carreras es de $1,786. Eso significa que la mitad de los participantes del plan 401(k) de este grupo de edad tienen menos de esa cantidad ahorrada, mientras que la otra mitad tiene más. El saldo promedio es mucho más alto, sesgado por aquellos que pueden ahorrar más en su 401(k).
¿Cuánto dinero debe aspirar a ahorrar para la jubilación? Fidelity, que administra programas de beneficios para empleados para más de 22,000 empresas y brinda una variedad de servicios de planificación financiera, recomienda ahorrar al menos diez veces su salario anual a la edad de 67 años. Otra métrica que recomienda la firma es: Ahorre 15% de sus ingresos antes de impuestos desde el inicio de tu carrera, incluyendo cualquier partido de empresa. Entonces, si su empleador iguala el 3% de su salario, deberá ahorrar el 12%. Si los gastos actuales excluyen esta opción, establezca esa cantidad como objetivo.
Saldo 401k por edad: 25-34
- Saldo promedio de 401 (k): $ 37,211
- Saldo medio 401(k): $14,068
Una vez más, el saldo promedio del 401(k) es más del doble del saldo medio, lo que indica que las personas con salarios altos y aquellas comprometidas con maximizar su plan 401(k) tienen una mayor capacidad de ahorro.
Fidelity recomienda que a la edad de 30 años, haya ahorrado el equivalente a un año de salario en el plan de jubilación de su lugar de trabajo. Entonces, si gana $50,000, el saldo de su 401(k) debería ser de $50,000 cuando cumpla los 30 años.
Si se está quedando atrás, intente aumentar el monto de su contribución en algunos puntos porcentuales mientras aún tiene 30 años. Esto es especialmente sencillo si coordina el aumento con cualquier aumento o bonificación que reciba. De esta manera, su ingreso disponible no se reduce. De hecho, vivir por debajo de sus medios, en lugar de por encima, le ayudará a mantener sus gastos bajo control.
Saldo 401k por edad: 35-44
- Saldo promedio de 401 (k): $ 97,020
- Saldo medio 401(k): $36,117
Tiene muchas obligaciones financieras a los 40 años, generalmente un pago de hipoteca y posiblemente una familia con todos los costos asociados. Aún así, es fundamental contribuir con una parte significativa de sus ingresos a su 401(k) para evitar defraudar sus años dorados. Aproveche al máximo sus oportunidades de ahorro mientras aún le quedan unos 20 años antes de la edad de jubilación tradicional.
Fidelity recomienda ahorrar tres veces su salario anual a la edad de 40 años. Eso significa que si gana $ 75,000, el saldo de su cuenta de jubilación debería ser de alrededor de $ 225,000 cuando cumpla los 40 años.
Si su empresa ofrece planes tradicionales y Roth 401(k), es posible que desee dividir sus ahorros entre los dos. Cuando llega a la edad de jubilación y comienza a realizar retiros, debe pagar impuestos sobre el dinero tomado de un 401(k) tradicional, pero no de un Roth, porque se financia con contribuciones después de impuestos.
Saldo 401k por edad: 45-54
- Saldo promedio de 401 (k): $ 179,200
- Saldo medio 401(k): $61,530
Esta década puede traerle un cheque de pago más grande que nunca y es posible que pueda maximizar su plan 401 (k). El límite de contribución para 2023 es de $22,500. Los mayores de 50 años pueden agregar $7,500 adicionales, para un total de $30,000. También es posible que pueda maximizar una cuenta IRA tradicional o Roth este año; el límite es de $6,500 para los menores de 50 años este año, pero puede aumentarlo en $1,000 como contribución adicional si tiene más de 50 años.
Fidelity sugiere que a la edad de 50 años, debería haber acumulado un múltiplo de seis veces su salario actual. Ese mismo salario de $ 75,000 equivaldría a un saldo de $ 450,000 401 (k) a la edad de 50 años. Según el saldo medio para las personas de 45 a 54 años, al menos la mitad de los trabajadores ni siquiera están cerca de lograr esa meta. La jubilación llegará antes de que te des cuenta, así que aumenta tu tasa de ahorro si es posible.
Saldo 401k por edad: 55-64
El saldo promedio del 401(k) es de $256,244 dólares.
El saldo promedio del 401(k) es de $89,716.
Quienes estén jubilados o próximos a jubilarse deben diversificar sus activos más allá de las acciones, como bonos e instrumentos en efectivo, que pueden proporcionar estabilidad a una cartera durante tiempos turbulentos.
Es hora de juego. ¿Tiene diez veces su salario anual en ahorros? El saldo promedio del 401(k) refleja el hecho de que muchas personas han ahorrado mucho más de $256,244 en sus cuentas de jubilación. Desafortunadamente, el saldo medio revela que muchas personas han ahorrado significativamente menos.
Según Fidelity, a la edad de 60 años, debería haber ahorrado ocho veces su salario actual. Si gana $100,000 para ese momento, el saldo de su 401(k) debería ser de $800,000.
Lo que el saldo promedio de 401(k) puede enseñarle
Este es un estándar bastante arbitrario. Puede hablar sobre cómo les está yendo a los trabajadores en general en lo que respecta a los ahorros para la jubilación, pero hace poco para ayudarlo a analizar su propia situación. También está restringido a personas que tienen un 401(k); muchos empleados no lo hacen.
Una calculadora de jubilación, que le dará una recomendación más personalizada de cuánto debería haber ahorrado ahora y cuánto necesitará al final de la línea, es un mejor enfoque para comparar sus esfuerzos. (Si no le gusta lo que ve, puede encontrar útil nuestra guía de planificación para la jubilación).
Finalmente, debe considerar si desea poner todos sus huevos de jubilación en una sola canasta. Después de que haya obtenido la contribución equivalente de su empleador, puede haber ventajas al distribuir sus fondos entre otras cuentas de jubilación, como una IRA. Tenemos una guía completa para abrir una cuenta aquí.
¿Qué sucede si el saldo de mi 401(k) es inferior al promedio para mi edad?
No se preocupe si sus ahorros 401(k) no coinciden exactamente con las cifras que hemos mencionado. Empezar a ahorrar nunca es demasiado tarde. Si bien es obviamente preferible haber comenzado a ahorrar lo suficientemente temprano para que el interés compuesto haga el trabajo por usted, hay formas de volver a encarrilarse.
La más obvia es comenzar a esconder tanto como sea posible. A partir de 2023, la cantidad máxima anual que puede aportar a su 401(k) es de $22,500. Los participantes mayores de 50 años que estén poniéndose al día pueden contribuir $7,500 adicionales durante el año fiscal.
Aunque puede parecer intimidante comenzar a ahorrar a una tasa significativamente más alta, es probable que haya áreas en las que pueda reducir. Una consideración importante es si puede reducir el tamaño de su espacio vital. Además, asegúrese de no tener ninguna deuda pendiente que lo esté agobiando.
Otra opción es posponer su jubilación. Esto le permite compensar, al menos parcialmente, los años en los que no se acumuló el interés compuesto. Como bonificación adicional, sus beneficios del Seguro Social aumentarán por cada año que retrase su jubilación. Los beneficios del Seguro Social no pueden reemplazar los ahorros para la jubilación, pero pueden ayudarlo a cubrir los gastos de jubilación.
También existe la opción de trabajar a tiempo parcial durante la jubilación, también conocida como “worktirement”. Cada vez es más común que los jubilados trabajen medio tiempo después de jubilarse para complementar sus ahorros.
Y si te ayuda, no eres el único que se queda atrás. De hecho, para 2022, más de la mitad de los estadounidenses se habrán atrasado en los ahorros para la jubilación.
¿Cuánto dinero necesitas para retirarte?
La cantidad de dinero que necesitará para jubilarse depende de una variedad de factores, que incluyen cuánto tiempo espera vivir, dónde vive y los rendimientos de la inversión que espera obtener. Calcular tus gastos anuales es importante para determinar cuánto dinero necesitarás en la jubilación porque estos son los gastos que tendrás que cubrir con tus ahorros.
¿Cuánto dinero necesita cada mes para pagar sus cuentas? Multiplica esta cifra por 12 para obtener una estimación anual y luego por 30 si esperas vivir otros 30 años. Este cálculo aproximado no tiene en cuenta las ganancias de inversión ni la inflación, pero proporciona una estimación aproximada de sus necesidades futuras. Asegúrese de tener en cuenta los costos de atención médica en sus cálculos.
La regla del 4 por ciento es otro método popular. Para ayudar a que dure la duración de su jubilación, este método recomienda retirar no más del 4% del saldo de su cuenta de jubilación en un año determinado. Algunos asesores creen que este enfoque es demasiado conservador, pero puede proporcionar una guía aproximada de cuánto necesitará ahorrar. Multiplique la cantidad que necesitará cada año por 25 para calcular la cantidad que necesitará ahorrar.
Consejos de ahorro para la jubilación
Es desafortunado pero cierto que la mayoría de los estadounidenses no tienen suficientes ahorros para que les dure hasta la jubilación. ¿Qué puedes hacer para evitar ese destino? Estos son algunos pasos que puede tomar, ya sea que recién esté comenzando o esté a punto de jubilarse.
Considere y calcule cuánto dinero necesitará para vivir cómodamente después de que terminen sus días de 9 a 5. Con base en eso, podrá idear una estrategia para ahorrar el dinero que necesita en el momento en que lo necesita.
Aproveche al máximo sus aportes a su plan de trabajo. Si no puede contribuir tanto, al menos contribuya lo suficiente para calificar para las contribuciones paralelas del empleador, lo que puede ayudarlo a ahorrar más.
Si aún no lo ha hecho, abra una cuenta IRA y aporte todo lo que pueda cada año. Puede contribuir hasta $6,000 en 2022, o $7,000 si tiene 50 años o más. Ese límite aumentará a $6,500 en 2023, o $7,500 si tiene 50 años o más.
Invierta más agresivamente al principio de su carrera para aprovechar las oportunidades de aumentar el valor de su cuenta. Incluso si es mayor, debe pensar en ajustar sus asignaciones para permitir un mayor crecimiento. Hable con un asesor financiero para asegurarse de comprender las diversas asignaciones de activos y lo que puede ser apropiado para sus necesidades y edad.
Examine los costos asociados con sus inversiones. Reducirlos debe ser una prioridad porque pueden tener un impacto en los saldos de su cuenta con el tiempo.
Conozca cómo funcionan el Seguro Social (y Medicare) y qué beneficios puede esperar de ellos. Cree una cuenta en línea con la Administración del Seguro Social visitando su sitio web. Con base en los años que ha trabajado y sus ganancias, podrá ver y estimar cuánto recibirá por mes en beneficios cuando se jubile.
Por supuesto, debe comenzar a ahorrar e invertir lo antes posible. Cuanto más tiempo tenga, mejor, especialmente cuando se trata del poder del interés compuesto. La jubilación puede parecer lejana, pero cuando se trata de ahorrar para ella, el tiempo es esencial y cualquier retraso cuesta más a largo plazo.
¿Cuánto debo tener en mi 401k por edad?
A la edad de 40 años, debería haber ahorrado tres veces su salario anual. A la edad de 50 años, debería haber ahorrado seis veces su salario anual. Debe tener ocho veces su salario trabajando para usted a la edad de 60 años. A la edad de 67 años, su meta de ahorro total debe ser 10 veces su salario anual actual.
¿Qué es un buen saldo 401k a los 40 años?
Fidelity recomienda ahorrar tres veces su salario anual a la edad de 40 años. Eso significa que si gana $ 75,000, el saldo de su cuenta de jubilación debería ser de alrededor de $ 225,000 cuando cumpla los 40 años. Si su empresa ofrece tanto tradicional como Roth 401 (k) planes, es posible que desee dividir sus ahorros entre los dos.
¿Cuánto debe tener en su 401k?
Ahorre lo suficiente para reemplazar el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación. Por ejemplo, si gana $75,000 por año, necesitará el 80% de eso, o $60,000 por año, en la jubilación para mantener el mismo nivel de vida que tenía mientras trabajaba.
¿Qué es un buen saldo 401k a los 60 años?
Para ser considerado en camino a la jubilación, debe haber ahorrado entre 5.5 y 11 veces su salario anual a la edad de 60 años.
¿Puedo jubilarme a la edad de 62 años con $400,000 en 401k?
Sí, puede jubilarse a la edad de 62 años con $400,000. A la edad de 62 años, una anualidad proporcionará un nivel garantizado de ingresos de $25,400 por año por el resto de la vida del asegurado.
¿Puedo jubilarme a los 62 años con 300K?
Sí, si está dispuesto a aceptar un bajo nivel de vida.
En conclusión,
Si bien la mayoría de las personas pueden comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años, los beneficios completos no están disponibles hasta que cumplen los 66 o 67 años, según el año en que nacieron.
No espere que el estipendio mensual del Seguro Social cubra todas sus necesidades financieras. Su único propósito es sacar a los ancianos de la pobreza. Estás buscando más. Si aún no lo tiene, es posible que desee seguir trabajando durante un tiempo más. Trabajar más tiempo puede ayudarlo a garantizar que pueda cumplir con sus obligaciones financieras en sus años dorados.
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Referencias
