Al hacer un plan financiero, la mayoría de las personas utilizan un enfoque común para ahorrar una pequeña cantidad de dinero de cada salario durante un período prolongado para acumular lo suficiente para cubrir la jubilación. Después de esto, las regulaciones del IRS ofrecen beneficios fiscales a las personas que invierten en una cuenta denominada IRA autodirigida o cuenta de jubilación individual. En este artículo, sin embargo, cubrimos todos los aspectos de una IRA autodirigida, para bienes raíces, custodio y diferentes tipos.
¿Qué es una cuenta IRA autodirigida?
Una IRA autodirigida (SDIRA) es una cuenta de jubilación individual que le da al titular de la cuenta más control sobre sus opciones de inversión. Con una IRA, el titular de la cuenta puede invertir en una gama más amplia de activos que una IRA tradicional. Ya sea que sea un agente de bienes raíces o un custodio, el IRS brinda beneficios por invertir en una cuenta IRA autodirigida u otros tipos.
Mientras tanto, el titular de la cuenta sigue siendo responsable y se asegura de que sus opciones de inversión cumplan con las normas y reglamentos establecidos por el IRS. El titular de la cuenta también tiene más flexibilidad en su dinero.
Las cuentas IRA autodirigidas pueden ser una buena opción para los inversionistas que desean tener más control sobre sus ahorros para la jubilación. Por ejemplo, las cuentas IRA autodirigidas pueden ser una buena opción para los inversores que invierten en activos alternativos, como bienes raíces o capital privado.
¿Qué es una cuenta IRA autodirigida para bienes raíces?
Una IRA autodirigida para bienes raíces es una cuenta que le permite invertir en bienes raíces sin pasar por una institución financiera tradicional. Puede usar esta cuenta para comprar, vender o mantener propiedades inmobiliarias. Este tipo de cuenta es la mejor manera de diversificar su cartera e invertir para la jubilación.
Existen algunas restricciones con una IRA autodirigida para bienes raíces. No puede usar la cuenta para comprar una propiedad para usted o su familia. Tampoco puede usarlo para comprar una propiedad para venderla con fines de lucro. Por lo tanto, la IRA autodirigida anterior para las restricciones de bienes raíces está vigente para proteger su cuenta de jubilación.
¿Qué es un custodio de IRA autodirigido?
Un custodio de IRA autodirigido es una institución financiera que mantiene y administra activos de IRA en nombre del titular de la cuenta. El custodio autodirigido debe ser una institución financiera regulada por el gobierno federal, como un banco, cooperativa de crédito o compañía fiduciaria.
El papel del custodio es proporcionar al propietario de la cuenta opciones de inversión y administrar la cuenta de acuerdo con las instrucciones del propietario. Es decir, el custodio brinda al titular de la cuenta numerosas opciones de inversión, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces y otras inversiones alternativas.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) regula a los custodios de cuentas IRA y les exige que ofrezcan a los titulares de cuentas ciertas protecciones, como seguros contra fraude y robo. El custodio autodirigido no brinda asesoramiento de inversión ni toma decisiones de inversión en nombre del titular de la cuenta. Por lo general, cobran una tarifa anual por sus servicios y algunos custodios también pueden cobrar tarifas de transacción por cada orden de compra o venta realizada. Sin embargo, hay muchos beneficios al usar un custodio de IRA autodirigido:
- Primero, el propietario de la cuenta tiene control total sobre sus activos IRA y puede optar por invertir masivamente.
- En segundo lugar, los custodios ofrecen una alta protección para los activos del titular de la cuenta.
- Finalmente, los custodios suelen ofrecer muchas opciones de inversión, lo que brinda al titular de la cuenta más flexibilidad y opciones al invertir para la jubilación.
¿Cómo funciona una cuenta IRA autodirigida?
Una cuenta IRA autodirigida es una cuenta de jubilación individual (IRA) en la que el titular de la cuenta puede invertir numerosos activos que con una IRA tradicional. Con esta IRA, el titular de la cuenta puede invertir en alternativas como bienes raíces, préstamos privados y metales preciosos.
La institución financiera no administra cuentas IRA autodirigidas. Como resultado, el titular de la cuenta está a cargo de elegir las inversiones y supervisar la cuenta, y garantizar que las inversiones cumplan con las normas del Servicio de Impuestos Internos para cuentas IRA.
Además, las cuentas IRA autodirigidas tienen algunas ventajas sobre las cuentas IRA tradicionales. Por ejemplo, el titular de la cuenta tiene más control sobre las opciones de inversión y potencialmente puede lograr una mayor tasa de rendimiento. Sin embargo, las cuentas IRA autodirigidas también tienen algunas desventajas. Por ejemplo, el titular de la cuenta toma todas las decisiones de inversión. Pero él/ella debe tener el conocimiento y la experiencia para tomar buenas decisiones de inversión.
Tipos de IRA autodirigida
Hay muchos tipos de cuentas IRA autodirigidas, y estas son algunas de ellas:
#1. IRA tradicional
Una IRA tradicional es uno de los tipos más comunes de cuentas IRA autodirigidas. Con una IRA tradicional, puede ahorrar para la jubilación con impuestos diferidos. Esto significa que no pagará impuestos sobre el dinero que aporte a su IRA tradicional hasta que lo retire al jubilarse. Puede ayudarlo a ahorrar más dinero para la jubilación.
Las cuentas IRA tradicionales están sujetas a los mismos límites de contribución anual que otras cuentas IRA. Puede invertir su dinero en varias inversiones, incluidas acciones, bonos y fondos mutuos. También puede invertir su IRA tradicional en una IRA autodirigida. Además, con una cuenta autodirigida, puede optar por invertir su dinero en una amplia variedad de inversiones alternativas, que incluyen bienes raíces, capital privado y fondos de cobertura.
#2. IRA Roth
Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación individual que ofrece crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos durante la jubilación. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth vienen con dólares después de impuestos, lo que significa que ya ha pagado impuestos sobre el dinero que contribuye. Esto es diferente de una cuenta IRA tradicional, donde las contribuciones son en dólares antes de impuestos y usted paga impuestos cuando los retira al jubilarse.
La cuenta IRA Roth fue creada por la Ley de Alivio del Contribuyente de 1997 y lleva el nombre del Senador William Roth de Delaware. Mientras tanto, las cuentas IRA Roth están disponibles para cualquier persona con ingresos del trabajo, independientemente de su edad. No hay límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth. Por lo tanto, puede contribuir la cantidad máxima a una cuenta IRA Roth si sus ingresos están por debajo de cierto nivel. Y si sus ingresos están por encima de ese nivel, aún puede contribuir, pero la cantidad que puede contribuir se reduce.
#3. SEP IRA
Una pensión simplificada para empleados, o SEP IRA, es uno de los tipos de opciones de planes de jubilación IRA autodirigidos para propietarios de pequeñas empresas y empleados calificados. Este tipo de IRA le permite al titular de la cuenta hacer contribuciones a la cuenta, así como también dirigir las inversiones dentro de la cuenta. El propietario de la cuenta puede negociar con varios activos, incluidas acciones, bonos y fondos mutuos.
Por lo tanto, uno de los beneficios de una SEP IRA es que el titular de la cuenta puede hacer contribuciones a la cuenta con impuestos diferidos. Esto significa que el titular de la cuenta puede diferir el pago de impuestos sobre las ganancias de la cuenta hasta que los fondos se retiren de la cuenta.
Otro beneficio de una cuenta IRA SEP es que el titular de la cuenta puede hacer contribuciones adicionales si tiene 50 años o más. Esto permite que el titular de la cuenta ahorre más para la jubilación.
#4. IRA SIMPLE
Un plan SIMPLE IRA (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados) es una cuenta de jubilación individual que permite a los empleados de pequeñas empresas y personas que trabajan por cuenta propia hacer contribuciones con impuestos diferidos para su jubilación. Los empleadores establecen IRA SIMPLE y las financian con aplazamientos de salarios de los empleados y contribuciones del empleador.
Los empleados deciden si sus aplazamientos de salario son antes de impuestos o depósitos Roth en una IRA SIMPLE. Adicionalmente, las empresas deben igualar o contribuir a las SIMPLE IRA de sus empleados.
SIMPLE IRA es una buena opción de ahorro para la jubilación para propietarios de pequeñas empresas y personas que trabajan por cuenta propia. Esto se debe a que ofrece un crecimiento con impuestos diferidos y permite contribuciones de recuperación. Por ejemplo, los empleados pueden contribuir hasta $ 12,500 por año antes de impuestos o Roth, y los empleadores deben igualar o hacer contribuciones no electivas también. Además, las contribuciones de actualización están disponibles para los empleados de 50 años o más.
#5. SOLO 401(K)
Un Solo 401(K) es un plan de ahorro para la jubilación que permite a las personas que trabajan por cuenta propia y a los propietarios de pequeñas empresas ahorrar para la jubilación con ventajas impositivas. Las contribuciones a un Solo 401(K) se realizan con dólares antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible actual. Además, las ganancias de las inversiones dentro del Solo 401(K) crecen con impuestos diferidos. Es decir, no pagará impuestos sobre el crecimiento de la inversión hasta que retire el dinero en la jubilación.
Con un Solo 401(K), usted es responsable de sus ahorros para la jubilación. Puede invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces y más. Esta flexibilidad puede ser beneficiosa si usted es un inversionista inteligente que desea aprovechar las oportunidades a medida que surgen.
La desventaja de un Solo 401(K) es que puede ser más costoso y lento de administrar que otras opciones de ahorro para la jubilación, como un 401(K) tradicional o una IRA. Por lo tanto, deberá realizar un seguimiento de sus inversiones y mantenerse dentro de las reglas del IRS para Solo 401 (K). Pero si está dispuesto a esforzarse, un Solo 401(K) puede ser una excelente manera de ahorrar para su jubilación por su cuenta.
¿Cuánto dinero puede depositar en una IRA autodirigida?
Puede contribuir hasta $6,500 al año a una IRA autodirigida, o $7,500 si tiene más de 50 años. Por lo tanto, el límite de contribución es el mismo que para una IRA tradicional.
¿Es mejor una IRA autodirigida que una 401k?
Sí, una IRA autodirigida es mejor que una 401k porque ofrece más flexibilidad y le permite tomar decisiones más personalizadas sobre sus ahorros para la jubilación.
¿Cuál es el beneficio de una IRA autodirigida?
El principal beneficio de una IRA autodirigida es que le brinda más control sobre sus ahorros para la jubilación.
¿Cuáles son las desventajas de la cuenta IRA autodirigida?
A continuación se presentan algunas desventajas:
- Primero, el titular de la cuenta puede estar sujeto a más tarifas y gastos que una cuenta IRA tradicional.
- Otra desventaja es que el titular de la cuenta puede tener dificultades para encontrar un custodio calificado para mantener la cuenta.
- Además, el titular de la cuenta puede tener que pagar impuestos sobre cualquier ingreso o ganancia obtenida de la cuenta.
¿Por qué no usar una cuenta IRA autodirigida?
Aquí hay algunas razones por las que quizás no desee usar una IRA.
- En primer lugar, si no se siente cómodo administrando sus inversiones, es posible que no sea la opción correcta.
- En segundo lugar, las cuentas IRA autodirigidas pueden ser más costosas que las cuentas IRA tradicionales. Por lo tanto, deberá sopesar los costos y los beneficios antes de decidir si es la opción correcta.
- Finalmente, pueden ser más complicados de configurar y administrar. Esto significa que hay un poco más de papeleo involucrado en la configuración y el mantenimiento de la cuenta. Por lo tanto, si no se siente cómodo con eso, es posible que no sea su elección correcta.
¿Se puede retirar dinero de una IRA autodirigida?
Sí, puede retirar dinero de una IRA autodirigida. Sin embargo, debe seguir ciertas reglas y regulaciones para hacerlo.
¿Paga impuestos sobre una cuenta IRA autodirigida?
Sí, usted paga impuestos sobre una IRA autodirigida. Pero tenga en cuenta que el IRS no grava el dinero que deposita en la cuenta, grava el dinero que obtiene de las inversiones.
¿Cómo evito impuestos con una cuenta IRA autodirigida?
Hay algunas opciones para evitar impuestos con una IRA:
- Una opción es invertir en activos que no están sujetos a impuestos, como los bonos municipales.
- Otra opción es invertir en activos gravados a una tasa más baja, como las ganancias de capital.
- Y finalmente, también puede estructurar sus inversiones para minimizar su responsabilidad fiscal, como invertir en una cuenta IRA Roth.
Conclusión
Una IRA autodirigida es una excelente manera de invertir en su futuro. Con la cuenta, puede controlar sus opciones de inversión e intercambiar muchos activos. Los bienes raíces son una de las opciones más populares para los inversionistas de IRA, ya que pueden proporcionar un flujo de ingresos constante y el potencial de apreciación. Por lo tanto, al elegir un custodio para su cuenta IRA autodirigida, seleccione uno con experiencia en el tipo de inversión que desea.
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Referencias
