¿Qué sucede con sus inversiones 401k cuando renuncia? Bueno, hay muchas opciones para su 401(k) después de dejar su trabajo. Es posible que puedas conservar tu cuenta. También puede transferir los fondos de su antiguo 401(k) a una nueva cuenta con su nuevo empleador o una cuenta de jubilación individual (IRA). Pero primero debe determinar si puede participar en el nuevo plan. También puede retirar una parte o la totalidad del dinero, pero habría importantes implicaciones fiscales.
Antes de decidir qué camino tomar, asegúrese de comprender los detalles de las opciones disponibles para usted.
Déjalo con tu antiguo empleador
Muchos planes 401(k) lo alientan a mantener su dinero en su 401(k) cuando deje su trabajo si tiene más de $5,000 en él. Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, Nueva York, dice que si el monto es inferior a $1,000, la empresa obligará a retirar el dinero emitiéndole un cheque. “Cuando la suma está entre $1,000 y $5,000, la organización debe ayudarlo a abrir una cuenta IRA para retener los fondos si lo obligan a salir”.
Dejar su 401(k) con un empleador anterior podría ser una decisión inteligente si tiene una cantidad significativa de dinero invertida. Podrías dejarlo ahí y disfrutar del plan. Sin embargo, c Considere cualquiera de las otras opciones si es probable que se olvide de la cuenta o si no está satisfecho con las opciones de inversión o los cargos del plan.
“Cuando deja un trabajo y tiene un plan 401(k) administrado por su jefe, la opción predeterminada es no hacer nada y continuar administrando el dinero como hasta ahora”, dice Steven Jon Kaplan, director ejecutivo de True Contrarian Investments LLC en Kearny. , New Jersey. “Sin embargo, esto generalmente no es una buena idea ya que estos planes tienen opciones muy pequeñas en comparación con la mayoría de las opciones de IRA”.
Transferirlo a su nuevo empleador
Si está en una nueva empresa, averigüe si tienen un plan 401(k) y cuándo podrá solicitarlo. Antes de que puedan inscribirse en una cuenta de ahorros para la jubilación, muchos empleadores esperan que los nuevos trabajadores trabajen durante un cierto período de tiempo.
Mientras tanto, es fácil reinvertir su antiguo plan 401(k) una vez que se haya inscrito en un plan con su nuevo empleador. Simplemente completando algunos documentos, hará que el administrador del plan anterior deposite el contenido de su cuenta directamente en el nuevo plan. Una transición directa, que se hace de un custodio al siguiente, elimina la posibilidad de adeudar impuestos o no cumplir con un plazo.
También puede elegir que se le pague el saldo de su cuenta anterior en forma de cheque. Pero para evitar pagar el impuesto sobre la renta sobre el saldo total, debe depositar los fondos en su nueva cuenta 401(k) dentro de los 60 días. Además, asegúrese de que su nueva cuenta 401(k) esté funcionando y lista para aceptar contribuciones antes de liquidar la anterior. Esto es bastante vital. Confía en mí, no querrás tener que preguntarte qué pasó con tu 401k durante el proceso de dejar de fumar.
Lo que deberías saber
“Si el plan 401(k) de su nuevo empleador está bien organizado y es rentable, tiene sentido consolidar los planes 401(k) antiguos. Le da una cosa menos de la que hacer un seguimiento”, dice Stephen J. Taddie, socio gerente, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. “Mantenerlo fácil para usted ahora simplifica las cosas para sus herederos más adelante si necesitan intervenir y manejar sus asuntos”.
Otra cosa a tener en cuenta si se está acercando a la edad de jubilación: el dinero en el 401(k) de su empleador actual no está sujeto a distribuciones mínimas obligatorias (RMD). Las RMD se aplican al dinero en otras cuentas 401(k) y cuentas IRA estándar.
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Conviértelo en una IRA
Todavía tiene una opción decente si no va a buscar un nuevo trabajo o si su nuevo empleador no ofrece un plan de jubilación. Su antiguo 401(k) puede convertirse en una IRA.
Sin embargo, usted será responsable de abrir la cuenta con la institución financiera de su elección. Las posibilidades son casi infinitas. Es decir, ya no está obligado por las opciones proporcionadas por su empleador.
“El derecho a invertir como quieras, donde quieras y en lo que quieras es el mayor beneficio de convertir un 401(k) en una IRA”, dice John J. Riley, AIF, fundador y estratega jefe de inversiones de Cornerstone Investment. Services LLC en Providence, Rhode Island. “Una reinversión de IRA tiene pocas restricciones”.
“En algunos estados, como California, si está en medio de una demanda o cree que existe la posibilidad de un posible reclamo en su contra, es posible que desee dejar su dinero en un 401 (k) en lugar de transferirlo a un IRA”, dice el planificador financiero Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, California. “En California, los planes 401(k) brindan más seguridad a los inversores que las cuentas IRA. En otras palabras, a los acreedores/demandantes les será más difícil hacerse con el dinero de su 401(k) que con su IRA”.
Tomar distribuciones
Después de cumplir 59 años y medio, puede comenzar a recibir distribuciones elegibles de cualquier 401(k), antiguo o nuevo. Es decir, puede comenzar a retirar fondos sin incurrir en una sanción fiscal del 10 % por retiro anticipado.
Si está planeando jubilarse, ahora es un buen momento para comenzar a usar sus ahorros para complementar sus ingresos mensuales.
Si tiene un plan 401(k) estándar, todos los retiros que realice después de los 59 años y medio están libres de impuestos; eso es si ha mantenido la cuenta durante al menos cinco años. Además, si tiene una cuenta Roth dedicada, cualquier distribución que realice después de los 59 años y medio está libre de impuestos. Pero también tiene que ser una cuenta mantenida durante al menos cinco años. Solo la parte de las ganancias de sus dividendos está sujeta a impuestos si no cumple con el requisito de cinco años.
También tomará distribuciones de su 401(k) si se jubila o cambia de trabajo antes de los 55 años. Sin embargo, se le permitiría pagar un impuesto de multa del 10% sobre la parte imponible de su distribución. Esto puede ser todo, además del impuesto sobre la renta.
Los que se jubilen después de los 55 años pero antes de los 5912.1 años y medio no están sujetos a la sanción del 10%.
Cuando cumpla 72 años, debe comenzar a realizar retiros mínimos obligatorios de su 401(k). La suma de su RMD está determinada por su expectativa de vida estimada y el saldo de su cuenta. El IRS tiene una hoja de trabajo útil para ayudarlo a determinar cuánto necesita retirar.
cobrarlo
Por supuesto, puede simplemente tomar el dinero y marcharse. Si bien nada le impide liquidar un antiguo 401(k) y recibir una distribución de suma global, la mayoría de los asesores financieros lo desaconsejan. Limita sus ahorros para la jubilación innecesariamente, y además de eso, pagará impuestos sobre la suma total.
Si tiene una gran cantidad de dinero en una cuenta antigua, es posible que no valga la pena el costo de los impuestos de un retiro completo. Además, es casi seguro que recibirá una penalización por retiro anticipado del 10%.
“Aparte de tener que pagar impuestos sobre la renta normales y una multa impositiva del 10 % antes de cumplir 55 años (consideraciones que no son insignificantes), pocas personas reconocen el valor del dinero (en este caso, con impuestos diferidos) que ya se ha ahorrado”, dice Jane B. Nowak. , CFP, Atlanta, Georgia. “Al retirarse por completo, se obligan a 'comenzar de nuevo' cuando se trata de prepararse para la jubilación. Por lo general, es una opción más inteligente dejar fondos en una cuenta de ahorros para aumentar con impuestos diferidos en lugar de realizar un retiro”.
¿Pierde su 401K si renuncia?
Su empleador puede recuperar cualquier contribución que no se haya utilizado. Si no hubo un calendario de adquisición de derechos, o si todas las contribuciones del empleador se convirtieron en suyas de inmediato, entonces usted es dueño de todo.
¿Qué sucede con mi 401K si renuncio a mi trabajo?
Si su empleo cambia, puede transferir su 401(k) al plan de su nuevo empleador, suponiendo que exista. Transferir su 401(k) a una cuenta de jubilación individual es otra opción (IRA). Si el saldo de su cuenta 401(k) no es demasiado modesto, también puede dejarlo en su empresa anterior.
¿Cuánto tiempo puede una empresa retener su 401K después de que se vaya?
Si tiene menos de $ 5,000 en su cuenta, su empleador anterior solo puede conservarlo durante 60 días después de que se vaya. Luego, los fondos deben transferirse a una nueva cuenta de jubilación elegible.
¿Debo retirar mi 401K si pierdo mi trabajo?
“Puede ser tentador pagar su 401(k) después de dejar su trabajo, pero debe hacerlo con prudencia”, aconseja McCormick-Goodhart. Estas cuentas están diseñadas para ahorros de jubilación a largo plazo, por lo que cobrarlas después de perder el trabajo puede comprometer su plan financiero a largo plazo.
Consideraciones Finales:
“Uno solo necesita ver los pros y los contras antes de decidir qué sucede con sus activos 401k cuando renuncia”, dice Riley sobre lo que le gustaría hacer con el dinero en el plan 401 (k) de un ex empleador.
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