Por mucho que sea genial ser tu propio jefe y asumir la responsabilidad de dirigir un negocio, tendrás que averiguar tus planes de jubilación y cuanto antes empieces a trabajar en ellos, mejor. Muchas instituciones financieras, como Vanguard, Fidelity y otras, ofrecen planes de jubilación para personas que trabajan por cuenta propia que son flexibles, fáciles de usar y también difieren impuestos. Aunque cada uno de ellos es único, también ofrecen opciones de inversión flexibles, ya sea que tenga empleados o no. Echemos un vistazo a algunas de las mejores opciones para propietarios de negocios únicos cuando se trata de planes de jubilación.
¿Puede tener un plan de jubilación si trabaja por cuenta propia?
Seguro que puede. Las personas que trabajan por cuenta propia pueden planificar su jubilación utilizando los diferentes planes para propietarios de pequeñas empresas.
¿Cuál es el mejor plan de jubilación si trabaja por cuenta propia?
IRA de pensión simple para empleados (SEP). Si trabaja por cuenta propia y no se prevé que alguna vez contrate a personas, pero aún desea ahorrar lo más posible para la jubilación, una SEP IRA puede ser la mejor opción para usted.
Los mejores planes de jubilación para autónomos
Las personas que se ganan la vida modestamente trabajando por cuenta propia están mejor invirtiendo en una IRA tradicional o una IRA Roth cuando se trata de planes de jubilación.
Cuentas de jubilación individual (IRA)
En general, las cuentas IRA son para cualquier persona que obtenga ingresos y quiera ahorrar para la jubilación.
Hay dos tipos de IRA: la IRA tradicional, que proporciona una exención de impuestos cuando se realizan contribuciones, y la IRA Roth, que permite realizar retiros libres de impuestos una vez que se reciben los ingresos de jubilación. Las contribuciones de IRA pueden reducir su carga fiscal personal, pero el IRS no las considera un gasto comercial.
Establecer una cuenta IRA es simple y, una vez hecho, tiene mucho en términos de cómo y dónde invertir su dinero.
En 2023, la contribución individual máxima a una cuenta IRA es de $6,500, con una contribución adicional de $1,000 para los mayores de 50 años.
Finalmente, salvo circunstancias excepcionales, los retiros realizados antes de los 59 años y medio están sujetos a una penalización del 10%.
IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP IRA)
Si trabaja por cuenta propia y no planea contratar a nadie pronto, una SEP IRA puede ser su mejor opción de ahorro para la jubilación. Las cuentas IRA SEP ofrecen mayores contribuciones y beneficios fiscales que las cuentas IRA convencionales.
Las personas que trabajan por cuenta propia pueden abrir cuentas IRA Roth como las tradicionales. También pueden contribuir hasta $66,000 en 2023, el 25 % de las ganancias netas ajustadas menos la mitad de los impuestos del Seguro Social y Medicare.
Además, las cuentas IRA SEP no son mutuamente excluyentes con otras cuentas IRA; aún puede abrir y hacer aportes a cuentas IRA tradicionales hasta los límites de aportes anuales.
Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (IRA SIMPLE)
Si trabaja por cuenta propia y planea contratar a más de un puñado de trabajadores, una IRA SIMPLE podría ser su mejor opción. Las contribuciones de SIMPLE IRA son deducibles de impuestos y los planes suelen ser sencillos y rentables de administrar. Este programa permite a los autónomos ahorrar más como empresarios y como empleados.
En 2023, aquellos que trabajan por cuenta propia pueden ahorrar hasta $15,500, y aquellos que tienen 50 años o más pueden ahorrar $3,500 adicionales como contribución para "ponerse al día". La empresa aportará el 2% al plan y el empleado puede aportar el 2% o el 3%.
Las cuentas IRA Roth tienen la misma multa por retiro anticipado del 10 % que las cuentas IRA convencionales, que aumentan al 25 % en los primeros dos años.
Si tiene otro plan de jubilación, no puede contribuir a una IRA SIMPLE. Durante los primeros dos años de membresía, no puede transferir fondos de SIMPLE IRA a otro plan.
Solo 401 (k)
Las personas que trabajan por cuenta propia y no tienen otros trabajadores deben buscar planes 401(k) individuales.
Si tiene empleados que no sean su cónyuge, no podrá hacer contribuciones a su Solo 401(k). El Solo 401(K) permite contribuciones tanto del “empleador” como del “empleado”, mejorando los ahorros. Un Solo 401(k) permite a las personas que trabajan por cuenta propia ahorrar más para la jubilación de lo que podrían ahorrar solo con una cuenta IRA SIMPLE. Dependiendo de sus circunstancias, las personas pueden optar por hacer aplazamientos que sean deducibles de impuestos o aplazamientos Roth después de impuestos.
Estos planes son más difíciles de administrar y ofrecen menos opciones de inversión que las cuentas IRA.
¿Puede una LLC tener un plan de jubilación?
Sí. Una LLC puede abrir una IRA de pensión de empleado simplificada (SEP) para sus empleados. Las cuentas IRA SEP son planes de jubilación con ventajas impositivas que se crearon con la intención de facilitar que los propietarios de pequeñas empresas, trabajadores autónomos y autónomos establezcan dichos planes por sí mismos.
¿Vale la pena el 401K para trabajadores por cuenta propia?
Los propietarios de pequeñas empresas o propietarios únicos que deseen ahorrar de forma proactiva para la jubilación pueden encontrar muy atractivos los aportes y la flexibilidad de inversión del plan 401(k) individual, así como sus responsabilidades administrativas comparativamente modestas.
Planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia de Vanguard
Vanguard ofrece una amplia gama de planes de jubilación y planes para pequeñas empresas. Estos planes pueden ser utilizados por personas que trabajan por cuenta propia, como socios o como empleados. Estos incluyen SEP-IRA, SIMPLE IRA, Individual 401(k) y Small Plan 401(k).
¿Qué es Vanguard Individual 401(k)?
El 401(k) individual de Vanguard es un plan de jubilación diseñado para individuos y parejas que son los únicos empleados de su negocio. Es uno de los muchos planes de jubilación para autónomos que ofrece Vanguard.
¿Quién puede usar el plan Vanguard?
Individuos que trabajan por cuenta propia y dueños de negocios sin empleados de derecho consuetudinario y/o cónyuges que trabajan allí. El propietario puede hacer aportes tanto en el papel de patrón como de trabajador. Además, las corporaciones C, las corporaciones S y las compañías de responsabilidad limitada (LLC) sin trabajadores de derecho consuetudinario también pueden unirse.
Opciones de inversión Vanguard i401k
Los participantes pueden elegir entre más de 100 fondos mutuos Vanguard diferentes. Muchos de estos fondos están disponibles en nuestra clase de acciones AdmiralTM más económica. Además, no hay una suma inicial requerida.
Cost
El proceso de creación de cuenta es gratuito, pero cada inversión Vanguard 401(k) individual tiene una tarifa anual de $20. Sin embargo, si al menos un miembro del plan tiene al menos $50,000 en activos calificados de Vanguard, Vanguard promete eximir el costo para todos en el plan.
Configuración y mantenimiento de la cuenta
Se necesita un EIN, o número de identificación del empleador, para establecer un plan 401(k) para una persona. No se aceptará su número de Seguro Social. Solicite un EIN del IRS a través de su sitio web si aún no tiene uno.
Una vez que el valor de los activos de su plan alcance los $250,000 al final del año de su plan o si cancela su plan, debe presentar el Formulario 5500 del IRS anualmente, incluso si solo tiene un participante. Cada año, te dan recursos para llenar el formulario fácilmente.
Vanguard puede ayudarlo con tareas como actualizar o actualizar el plan periódicamente que pueden surgir durante la administración del plan.
Retiros y Préstamos
Si desea retirar sus ahorros para la jubilación, debe esperar hasta que ocurra un determinado evento de vida, como cumplir 59 años y medio o que el plan finalice, su empleo finalice u otro evento especificado en el plan.
Se puede aplicar una multa del 10 % si tiene menos de 59 años y medio y realiza un retiro por dificultades económicas.
El plan Vanguard Individual 401(k) no permite pedir prestado contra el valor de la cuenta (k).
Cuando obtiene una distribución sujeta a impuestos, debe presentar una declaración de impuestos y pagar el impuesto sobre la renta regular.
Si realiza retiros de su Roth Individual 401(k) después de cumplir los 59½ años y si ha retenido la cuenta durante más de 5 años, no estará sujeto a impuestos ni multas.
¿Qué es una SEP-IRA?
Cualquier persona que trabaje por cuenta propia, sea propietario de una empresa, contrate empleados o reciba ingresos por trabajar por cuenta propia puede beneficiarse del plan de jubilación Vanguard SEP-IRA (Pensión Simplificada para Empleados) porque es fácil de administrar.
¿Quién puede usar el plan?
El SIMPLE-IRA es obligatorio para los empleados que tienen 21 años o más, ganan al menos $750 en el año fiscal y han trabajado para usted durante al menos tres de los cinco años anteriores. Si lo desea, puede establecer calificaciones menos estrictas para la participación.
Opciones de inversión
Hay más de cien fondos mutuos Vanguard diferentes, muchos de los cuales están disponibles en nuestra clase de acciones AdmiralTM de bajo costo y están disponibles para los participantes. Además, no hay una suma inicial requerida.
¿Quién puede usar el plan?
Casi todos los Empleados califican si han ganado $5,000 o más de usted en cualquiera de los dos años anteriores, y pueden anticipar razonablemente ganar la misma cantidad este año.
Se puede aumentar el número de trabajadores calificados facilitando las calificaciones y reduciendo el salario mínimo.
¿Cuál es mejor un Solo 401K o Sep?
El mejor de los dos depende de si está contribuyendo como empleado y empleado o si tiene otros empleados trabajando para usted.
Una IRA SEP es similar a una IRA tradicional en todos los sentidos, excepto que los empleados no tienen la opción de hacer contribuciones electivas.
Pero un 401(k) solo le permite contribuir como empleador y como empleado, lo cual es una distinción importante. Una de las limitaciones de una SEP IRA es que solo se puede usar para
¿Puedo configurar un 401K si trabajo por cuenta propia?
Seguro que puede. Pero primero, asegúrese de que sea el plan perfecto para usted.
Planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia de Fidelity
Uno de los mejores planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia que encontrará es el de una cuenta 401(k) de Fidelity. Las personas que trabajan por cuenta propia, las empresas unipersonales y las sociedades pueden ahorrar más dinero para la jubilación con los planes 401(k) de Fidelity.
Con los planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia 401(k) de Fidelity, es sencillo ahorrar para el futuro porque no cobra tarifas de cuenta y tampoco requiere que los titulares de la cuenta alcancen ningún mínimo antes de abrir una cuenta.
¿Quién es elegible para los planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia de Fidelity?
Los Planes de Retiro para Autónomos de Fidelity están hechos para empresas con un solo propietario y sin otros trabajadores. Si el cónyuge del propietario es un empleado asalariado, es elegible para unirse al plan.
¿Cuáles son los beneficios fiscales de los planes Fidelity para trabajadores por cuenta propia?
Las contribuciones deducibles de impuestos, el crecimiento diferido y las contribuciones diferidas antes de impuestos se encuentran entre las ventajas fiscales de los planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia de Fidelity.
¿Quién contribuye a una cuenta de jubilación para trabajadores por cuenta propia de Fidelity?
Se financia con aplazamientos de salarios y contribuciones de los empleadores.
¿Puedo hacer retiros de mis planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia de Fidelity?
Sí, pero luego, debes cumplir con algunos requisitos. Los retiros del plan no están permitidos hasta que haya ocurrido un evento "desencadenante", como cumplir 59 años y medio, quedar discapacitado o fallecer. Si toma una distribución antes de cumplir los 59 años y medio, tendrá que pagar una multa del 10%.
¿Cuáles son las opciones de inversión disponibles con los planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia de Fidelity?
Una amplia gama de acciones, fondos mutuos, ETF, bonos y más.
Cómo hacer aportes con fidelidad
Las contribuciones se pueden hacer por teléfono o por correo.
Cómo abrir su plan y establecer una cuenta
Al abrir una cuenta de trabajo por cuenta propia de Fidelity, debe enviar el acuerdo de adopción y al menos una solicitud completa para una cuenta 401(k) de trabajo por cuenta propia a Fidelity para lanzar su plan.
El establecimiento del plan en línea de Fidelity es para usted si se encuentra dentro de los siguientes
- Si es ciudadano estadounidense
- Estableciste una nueva estrategia
- Si es administrador de ideas y participante del plan
- Si está nombrando a su cónyuge como su principal beneficiario si está casado
Si no desea enviar su documento en línea;
- Descargue, imprima y lea el Documento del Plan Básico del Plan de Retiro de Aportes Definidos N° 04 (PDF).
- A continuación, descargue, imprima y complete el acuerdo de adopción para autónomos 401(k) (PDF) de su sitio web
- Luego, descargue, imprima y complete el contrato de fideicomiso (PDF)
- Fechar y firmar el acuerdo de adopción y el acuerdo de fideicomiso y devolver los formularios originales a Fidelity Investments
- Siempre haga copias de seguridad de documentos y registros importantes cuando trabaje en una estrategia comercial.
- Complete una solicitud 401(k) para usted y cada propietario (incluido el cónyuge del propietario, si corresponde) que contribuirá al plan.
- Envíe el acuerdo de adopción firmado y las solicitudes de cuenta originales del Paso 2 a Fidelity Investments PO Box 770001 Cincinnati, OH 45277-0036.
- Luego, debe comenzar a hacer contribuciones al 401(k) después de establecer su plan 401(k) para trabajadores por cuenta propia y cualquier nueva cuenta (k).
Cómo abrir su plan y establecer una cuenta
- Puede usar el formulario de acuerdo de reducción de salario 401(k) de muestra (PDF). Complételo usted mismo y haga que cada propietario participante (incluido el cónyuge del propietario de la empresa, si corresponde) lo complete también.
- Guarde este formulario para sus registros y no lo envíe a Fidelity.
¿Puedo traspasar mis otros planes de activos a Fidelity?
Por supuesto que puede. Los dueños de negocios que ya tienen un plan de jubilación pueden convertir sus ahorros en un 401(k) para trabajadores por cuenta propia mediante una reinversión o transferencia. Antes de realizar cualquier cambio en su plan de jubilación, debe hablar con un profesional de impuestos o un experto en beneficios.
Es posible que pueda transferir fondos de los siguientes planes a su cuenta 401(k) de trabajo por cuenta propia:
- Planes de reparto de utilidades, compra de dinero y 401(k)
- SEP IRA y SARSEP
- Cuentas IRA SIMPLE después de dos años de participación SIMPLE
- Planes 403(b) y gubernamentales 457(b)
- IRA tradicionales
¿Cuándo son los plazos para las contribuciones de jubilación de fidelidad?
Cuando se trata de sus contribuciones de participación en las ganancias del trabajo, la fecha límite es la misma que la fecha límite de presentación de impuestos de la compañía (incluidas las extensiones) para el año calendario actual, más cualquier fecha límite aplicable para las declaraciones de impuestos personales de los empleados (para personas no incorporadas). empresas, esta fecha suele ser el 15 de abril del año siguiente, más cualquier prórroga).
Sin embargo, la fecha límite del plan 401(k) solo para propietarios para depositar los aplazamientos de salario de los empleados suele ser la misma que la fecha límite para la declaración de impuestos, más cualquier prórroga.
Además, las personas que son propietarias de una corporación (y sus cónyuges) están obligadas por ley a presentar una elección de aplazamiento salarial por escrito antes del final del año fiscal.
La elección de aplazamiento de pago debe hacerse por escrito antes de que finalice el año fiscal si es propietario de una empresa no incorporada.
Artículos Relacionados
- ESTRATEGIAS DE JUBILACIÓN: Las mejores estrategias para ayudarlo a ahorrar dinero para la jubilación
- CUENTA DE CORRETAJE IMPONIBLE: comprensión de la cuenta de corretaje gravable y cómo funciona
- Límites de contribución 401k 2023: una lista completa y todo lo que necesita (actualizado)
- AUTO EMPLEADO 401K: definición, límite y cómo obtenerlo
- Plan SEP: significado, tipos y reglas
Referencias
