Una hipoteca es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario para comprar o refinanciar una casa sin todo el efectivo por adelantado. Si ha llegado a este tipo de acuerdo con un prestamista, le quedará entre pagar su hipoteca de una vez e invertir el resto en algún otro negocio. Sin embargo, tendrás que tomar una mejor decisión cuando te enfrentes a tales situaciones. Ahora, la pregunta apremiante en torno a las hipotecas es: “¿Es mejor decisión pagar mi hipoteca o invertir”? Esta publicación lo iluminará sobre la mejor decisión sobre si pagar una hipoteca o invertir con respecto a la opinión de Dave Ramsey, la personalidad financiera estadounidense. Más que eso, aprendería sobre la calculadora de 2023 para ayudarlo a calcular su hipoteca y poder pagarla.
¡Vamos a empezar!
Pagar la hipoteca o invertir
En primer lugar, una hipoteca es un acuerdo entre usted y un prestamista que le da al prestamista el derecho de tomar su propiedad cuando no paga el dinero que pidió prestado, más los intereses. Los préstamos hipotecarios se usan especialmente para comprar una casa o pedir dinero prestado contra el valor de una casa que ya posee.
En segundo lugar, invertir significa poner (dinero) en esquemas financieros, acciones, propiedades o una empresa comercial con la expectativa de obtener una ganancia al final de la inversión o el negocio. La inversión también es el acto de asignar recursos, principalmente dinero, con la expectativa de generar un ingreso o ganancia.
Decidir entre pagar una hipoteca e invertir
Ahora, atrapado entre la opción de pagar una hipoteca o invertir su dinero, a la mayoría de las personas les resulta difícil hacerlo. Decidir si pagar su hipoteca o invertir depende completamente de sus circunstancias o situación financiera, la tasa de interés del préstamo y qué tan cerca están de de jubilación. Pagar la hipoteca antes de tiempo, especialmente los intereses, es una buena decisión. Asimismo, invertir su dinero para una buena ganancia.
Aunque pagar una hipoteca es bueno, considere también otros factores como la deducibilidad fiscal de los intereses hipotecarios y las bajas tasas de préstamo. Invertir ese dinero puede generar rendimientos más altos que el costo de interés del préstamo, los mercados también conllevan el riesgo de pérdidas. Los pagos de la hipoteca son de dos componentes; interés sobre el préstamo y también el monto del capital. Esto se destina a pagar el saldo pendiente total.
¿Es mejor pagar la hipoteca o invertir?
"¿Es mejor pagar una hipoteca o invertir?" es probablemente una pregunta habitual entre las personas que se ocupan de las hipotecas. Dave Ramsey, la personalidad financiera del estadounidense, opina que pagar una hipoteca no debería ser el primer paso, ni tampoco la inversión. Sin embargo, él sugiere que primero pague todas sus otras deudas y luego comience a poner el 15% de sus ingresos en fondos mutuos. Para tomar una buena decisión sobre qué hacer entre invertir y pagar una hipoteca, primero debe realizar una buena investigación y análisis de mercado.
Echemos un vistazo rápido a cómo funciona la hipoteca, incluida su tasa de interés y cómo calcular el préstamo:
| Número de pago | Mensualidad | Director de la escuela | Interés | Saldo restante del préstamo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| 109 años) | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| 229 años) | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| 301 años) | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360 (último pago) | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
La tabla anterior muestra cinco pagos de préstamo en diferentes intervalos para una hipoteca a 30 años con un saldo inicial de $200,000. Y ahora, un tipo de interés fijo del 3.5%. Mostrando como la mayor parte de la cuota mensual fija se destina al pago de intereses de los primeros 10 años. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, se invierte el porcentaje de la cuota mensual que se destina a intereses versus capital.
La parte del pago del préstamo que se aplica al capital y los intereses cambia a lo largo de los años. Esto se debe a que el saldo del préstamo es mayor en los primeros años y menor en los años posteriores. Esto también tiene sentido ya que el monto del interés es más alto desde el principio y hay un saldo pendiente de préstamo más grande.
Como los pagos mensuales eventualmente reducen el préstamo pendiente, ahora hay menos interés, lo que lleva a que una porción más pequeña de cada pago se aplique a los intereses y más al capital. En este caso, como en el ejemplo anterior, lo mejor es pagar primero la hipoteca.
Pagar una hipoteca o calcular una inversión
Hay muchas instituciones que ofrecen una calculadora de hipotecas para ayudar a calcular la deuda y decidir si pagarla de una vez o invertir sus fondos. Sin embargo, su decisión de invertir o pagar una hipoteca no debería depender completamente de esta calculadora, ya que no es 100% confiable.
FORMATO DE CALCULADORA PARA EL PAGO DE FONDOS HIPOTECARIOS O DE INVERSIÓN
- Saldo hipotecario actual: $
- Pago mensual actual (principal + interés): $
- Tasa de interés hipotecario (TAE): %
- Tasa de retorno de inversión potencial (APY): (1 - 4% para cuentas de ahorro, 4 - 8% acciones, etc.) %
- Cantidad de dinero mensual para invertir o prepagar: $
- Duración del préstamo: años
CALCULAR
- Total de intereses pagados si elige prepago: $
- Total de intereses pagados si elige inversión: $
- Saldo de inversión al vencimiento del préstamo: $
La información y la calculadora en sí son una herramienta de autoayuda para su uso independiente y no son un consejo de inversión. No hay garantía de su aplicabilidad o precisión con respecto a su situación personal. De ahora en adelante, al tomar decisiones para su hipoteca, visite a un especialista o cualquier otro profesional calificado con respecto a todos los temas de finanzas personales.
Pagar la hipoteca o invertir en 2023
En 2023, es una pregunta que todos los prestatarios inteligentes piensan, ¿debo pagar mi hipoteca y estar libre de ella? ¿O debo tomar el dinero de la compañía hipotecaria e invertirlo en el mercado de valores? Sea como sea, debe comprender como inversor que “ganar” depende de su horizonte de inversión y situación fiscal.
Para muchas personas, su hipoteca es su mayor deuda. Por lo tanto, es razonable si está considerando pagar su hipoteca en 2023 en lugar de decidir invertir, especialmente si tiene otras deudas mínimas. Si bien esto puede tener sentido en algunas circunstancias, otra escuela de pensamiento propone que siga pagando su hipoteca e invierta el dinero extra en la bolsa de valores.
Sin embargo, antes de decidir invertir más dinero o pagar su hipoteca en 2023, asegúrese de tener un fondo de emergencia suficiente con varios meses de efectivo, como sugiere Dave Ramsey. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, intente pagarla también; Si bien una hipoteca es una forma de deuda, a menudo se considera "positiva" en comparación con la deuda de tarjetas de crédito.
Si tiene un fondo de emergencia y no tiene una deuda con intereses altos, refinanciar su hipoteca con retiro de efectivo e invertir en el mercado de valores u otro vehículo con el potencial de obtener mejores rendimientos es otra opción para explorar si tiene suficiente capital en su casa. .
¿Cuál es la mejor decisión? ¿Pagar mi hipoteca o invertir en 2023?
Pagar la hipoteca o invertir en 2023 es un poco complicado dependiendo de su estado financiero. Sin embargo, ten por seguro que en los últimos tiempos invertir tu dinero puede ser la opción para ti. ¿Por qué? Por lo general, obtiene más beneficios de las acciones, debido a una tasa impositiva más baja para las ganancias de las acciones. Sin embargo, los cambios recientes en el código fiscal le dan una ventaja a los 30 años fijos para muchos estadounidenses.
La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 ha comenzado a reducir el uso de deducciones detalladas, como los intereses hipotecarios. Esto se debe a que la deducción estándar aumentó. Ahora, el 82% de los propietarios de viviendas tienen deducciones estándar lo suficientemente grandes como para que la deducción de intereses hipotecarios no les brinde un beneficio fiscal. Quienes se benefician de la deducción de los intereses hipotecarios tienen una tributación del 24%.
Las acciones de más de un año están sujetas a impuestos sobre ganancias de capital a largo plazo, que para la mayoría de los estadounidenses es del 15%. Esto funcionará así: Supongamos que tanto las hipotecas como las acciones tienen una tasa de rendimiento del 10 % y que el impuesto que afecta la tasa hipotecaria al 24 % crearía una tasa de rendimiento del 7.6 %, mientras que el impuesto a la devolución de acciones comparable que afecta al 15 % es al 8.5%. En 2023, espero que tome la mejor decisión de pagar su hipoteca o invertir con la ilustración de arriba.
CALCULADORA DE PAGO DE HIPOTECA O INVERSIÓN
Pagar la hipoteca o invertir su dinero es un problema difícil de resolver incluso mientras usa una calculadora. Esto se debe a que la mayoría de las personas cometen errores de cálculo y, por lo tanto, terminan tomando la decisión equivocada. Ya sea para pagar su hipoteca o para invertir su dinero, ambos son importantes, así que usemos la calculadora y estemos seguros.
Las cuentas de jubilación como las cuentas 401(k), Roth IRA y IRA tradicional están exentas de impuestos. Mientras se invierte el dinero, lo que los convierte en un excelente lugar para capitalizar su dinero libre de impuestos. Si su objetivo de inversión es la acumulación de jubilación, sepa que el tratamiento fiscal de las cuentas de jubilación es una razón para considerar invertir en el mercado en lugar de pagar su hipoteca.
Tenga en cuenta que, si está invirtiendo en otro plan de jubilación en el que aún no ha crecido, sus opciones son fáciles. Señale primero el plan correspondiente. Al participar en su programa de igualación, obtendrá un rendimiento del 100% ($1 se convierte en $2) incluso si mantiene sus dólares en efectivo. Estará ganando tanto al mercado de valores como a cualquier tasa que tenga en su hipoteca.
Dado que la mayoría de los propietarios tomarán la deducción estándar, el escenario en el que el S&P 500 está en una cuenta exenta de impuestos es en realidad nuestro escenario original en el que ninguno de los dos se ve afectado por los impuestos. Para las relativamente pocas personas que obtienen un beneficio fiscal de las hipotecas, este es el escenario en el que el S&P 500 gana con más frecuencia que el pago de su hipoteca.
Use la calculadora de pago de la hipoteca o invierta en el mercado de esta manera:
- Saldo actual de la hipoteca: $
- Pago mensual actual (principal + interés): $
- Tasa de interés hipotecario (TAE): %
- Tasa de retorno de inversión potencial (APY): (1 - 4% para cuentas de ahorro, 4 - 8% acciones, etc.) %
- Cantidad de dinero mensual para invertir o prepagar: $
- Duración del préstamo: años
CALCULAR
- Total de intereses pagados si elige prepago: $
- Total de intereses pagados si elige inversión: $
- Saldo de inversión al vencimiento del préstamo: $
¿DEBO PAGAR MI HIPOTECA O INVERTIR?
¿Debo pagar mi hipoteca o invertir mis fondos? Esta pregunta popular es común entre tantas personas. Sin embargo, como estamos discutiendo en esta publicación, la decisión depende de su estado financiero en este momento.
Si se encuentra en una situación en la que no deja de preguntarse si debe pagar la hipoteca o invertir su dinero, esta publicación es su guía. Cuando tome las medidas necesarias para investigar y analizar los dos conceptos, estará listo para tomar una decisión.
Lo Que Se Debe Saber
En primer lugar, necesitas saber cómo funciona perfectamente tu hipoteca. Además, debe conocer su tasa de interés y cómo se calcula. Tenga una idea de cada detalle de su hipoteca y cómo funciona para usted. En el futuro, debe realizar un análisis del mercado de valores: cuáles son las tasas actuales y cuántas ganancias puede obtener dentro de un período de tiempo. El mercado de valores es donde inviertes tu dinero, así que es justo que lo analices bien.
Además, la pregunta “¿debo invertir o pagar mi hipoteca?” es una pregunta que se responde con cálculos. Desde el año 1971 hasta el 2013, fue rentable pagar su hipoteca debido a la crisis financiera que afectó a las cotizaciones bursátiles en ese período. Mientras que en los últimos tiempos invertir tu dinero es la mejor decisión ya que las tasas son buenas y además los impuestos son favorables. Si tiene la suerte de obtener una cuenta de jubilación libre de impuestos para su inversión, entonces ha ganado un premio gordo.
Consejos para pagar la hipoteca o invertir de Dave Ramsey
Dave Ramsey es presentador de su programa de radio y también un hombre de negocios de Tennessee. Da clases de negocios y ayuda a las personas a salir de deudas. A partir de 2023, el patrimonio neto de Dave Ramsey es de aproximadamente $ 200 millones.
Es mejor conocido por el programa de radio sindicado, 'The Dave Ramsey Show. Dave Ramsey aconseja que, en lugar de invertir, primero debe pagar sus otras deudas, incluida su hipoteca. Mientras que algunos están de acuerdo con él, otros, por otro lado, no lo hacen por razones que ellos conocen mejor.
Las estrategias para pagar una hipoteca o invertir incluyen:
Las siguientes son estrategias propagadas por Dave Ramsey para ayudarlo a decidir entre tener que invertir su dinero y pagar una hipoteca con él.
- Paga tu hipoteca antes de tiempo
- El pago de su casa nunca debe exceder una cuarta parte de su salario neto y debe tener un plazo de 15 años.
- Pague todas sus otras deudas primero y luego comience a reservar el 15% de su dinero para mantenerlo en fondos mutuos.
- Tener un fondo de emergencia
Sin embargo, hay críticas continuas sobre las estrategias de Dave Ramsey para pagar una hipoteca o invertir. Y también cómo no usó sus propias estrategias. De ahora en adelante, es importante que haga una buena investigación sobre cómo pagar su hipoteca o no invertir por Dave Ramsey. Pero, para ti, elige lo que funcione para ti.
¿Es inteligente pagar la hipoteca?
Los ahorros a largo plazo de una hipoteca anticipada pueden ser sustanciales. Puede convertirse en propietario de una vivienda más rápidamente haciendo incluso un pequeño pago mensual adicional. Antes de contribuir a su préstamo, asegúrese de tener un fondo de emergencia.
¿Por qué no deberías pagar tu casa antes de tiempo?
Tus reservas de efectivo son bajas: Según Rob, no quieres pagar tu hipoteca a expensas de tus reservas si no quieres terminar con una casa y mucho dinero en efectivo. En caso de necesidad, aconseja crear una reserva de efectivo equivalente a los gastos de manutención de tres a seis meses.
¿Cuál es la edad promedio en que las personas están libres de hipotecas?
Aunque los prestatarios anticipan pagar sus hipotecas a una edad promedio de 59 años, el 16% de los encuestados dijeron que no están seguros de cuándo lo harán. En 2019, el 9% de los encuestados no sabía, mientras que el 11% respondió en 2020.
¿Es mejor pagar mi hipoteca o ahorrar?
En teoría, podría ser beneficioso para usted ahorrar si le ofrecen una tasa de interés más alta en una cuenta de ahorros que la tasa que paga en su hipoteca. Sin embargo, sería recomendable pagar su hipoteca primero si la tasa de interés es más alta que la cantidad que podría obtener de una cuenta de ahorros.
¿Es mejor crear riqueza o pagar la deuda?
Una vez que haya pagado su deuda, puede aumentar agresivamente sus ahorros poniendo el monto total que estaba pagando previamente cada mes de la deuda en ahorros.
CONCLUSIÓN
Nadie le está diciendo que tome una decisión basándose en el consejo personal de otra persona. Esta publicación es para brindarle una idea de los detalles para tomar una decisión sobre el pago de su hipoteca o la inversión de su dinero. Lo que funcione para usted dependiendo de su situación financiera, hágalo.
Preguntas frecuentes
¿Existe alguna desventaja en el pago de la hipoteca?
Pagarlo generalmente requiere un desembolso de efectivo igual al monto del principal. Si el capital es considerable, este pago podría poner en peligro la capacidad de una familia de ingresos medios para ahorrar para la jubilación, invertir en la universidad, mantener un fondo de emergencia y atender otras necesidades financieras.
¿Por qué no es buena idea liquidar la hipoteca?
Dado que las tasas son tan bajas, dedicar dinero adicional para pagar su préstamo antes de tiempo proporciona un retorno de la inversión (ROI) muy bajo. Podría hacerlo mucho mejor desde el punto de vista financiero si se enfoca en pagar primero las deudas con intereses más altos, como las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales o incluso préstamos para automóviles.
¿Debo pagar la hipoteca o invertir Dave Ramsey?
Debo señalar que Ramsey aboga por que primero pague todas sus deudas no hipotecarias, cree un fondo de emergencia y luego invierta el 15% de sus ingresos ANTES de pagar más por su deuda hipotecaria. Invertir para la jubilación NO es algo que Ramsey aconseje que demore a favor de concentrarse completamente en pagar la hipoteca
¿A qué edad se debe pagar una hipoteca?
Si bien la edad promedio de los prestatarios que esperan pagar su hipoteca es de 59 años, la cantidad de participantes de la encuesta que no tienen idea de cuándo la pagarán fue del 16 %. En 2019, el 9% de los encuestados no sabía y en 2020, el 11% dio esta respuesta.
¿Debo liquidar mi hipoteca antes de vender mi casa?
Si planea mudarse y ya tiene una hipoteca sobre su casa actual, su primer pensamiento puede ser pagar su hipoteca antes de tiempo, para estar libre de sus pagos mensuales. Aunque no es necesario pagar una hipoteca antes de vender su casa, puede ser una opción viable según su situación.
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