Los bonos de ahorro Federal Serie I han tenido una gran demanda porque protegen contra la inflación y tienen un rendimiento anual casi libre de riesgo de 9.62% hasta octubre. Los asesores financieros dicen que es difícil comprar bonos I a través de Treasure Direct, una plataforma de 20 años administrada por el Departamento del Tesoro de EE. UU.
¿Qué son los Bonos I?
Los bonos I, también conocidos como bonos de ahorro Serie I, son un tipo de bono que paga intereses en función de los cambios en el Índice de Precios al Consumidor para Todos los Consumidores Urbanos, o CPI-U.
La tasa de un bono I combina dos tasas: una tasa fija y una tasa de inflación. La tasa de interés fija permanece constante a lo largo de la vida del bono. Su tasa de inflación es anunciada por la Oficina del Servicio Fiscal y puede cambiar dos veces al año, en mayo y noviembre.
La combinación de la tasa fija y la tasa de inflación de un bono I crea su tasa compuesta. Esta es la tasa de interés real de un bono I. Los bonos I actualmente ofrecen una tasa compuesta de 6.89% hasta el 30 de abril de 2023.
Como su nombre lo indica, la tasa de inflación de un bono I está fuertemente influenciada por la inflación. A medida que cambia la inflación, la tasa de inflación se ajusta para compensar. Esto puede ayudar a preservar el poder adquisitivo de su dinero. También debe mantener su bono durante al menos un año antes de cobrarlo, y existen multas en la tasa de interés por cobrar antes de los cinco años.
¿Es la inversión en bonos una decisión inteligente?
Según sus objetivos financieros y el marco de tiempo, los bonos I pueden ser una buena opción para usted. Los bonos I pueden ser un vehículo seguro de ahorro a corto plazo, especialmente en épocas de inflación.
Los bonos I brindan beneficios tales como la seguridad de estar respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos, exenciones de impuestos estatales y locales, y exenciones de impuestos federales cuando se utilizan para financiar gastos educativos. Sin embargo, existen multas por retirar fondos demasiado rápido y las tasas de interés se ajustan cada seis meses.
Debido a que los bonos I se mantienen durante un año o más, solo deben comprarse después de haber establecido un fondo de emergencia adecuado.
La demanda de bonos I está aumentando debido a la inflación
El interés de los bonos se divide en dos componentes: una tasa fija y una tasa variable que se ajusta cada seis meses según el índice de precios al consumidor, una medida clave de la inflación. Según un funcionario del Tesoro, se han abierto 1.85 millones de nuevas cuentas de bonos de ahorro desde que la tasa anual aumentó a 7.12% en noviembre.
“Estamos comprometidos a garantizar que los usuarios de TreasuryDirect tengan una experiencia de cliente positiva”, dijo un portavoz del Tesoro, citando cambios recientes como el cambio de recursos y la contratación.
“También estamos trabajando en un reemplazo moderno y actualizado para el actual sistema de Tesorería Directa”, agregaron.
Cómo comprar bonos I de Treasury Direct
Para comprar bonos I de Treasure Direct, hay dos opciones: nuevos y usados.
Comprando del Tesoro de los EE.UU.
Usando el sitio web del Tesoro Directo o su reembolso de impuestos, puede comprar Bonos I directamente del gobierno de los EE. UU.
Cómo comprar bonos I a través del Tesoro Directo
- Vaya a TreasuryDirect.gov y haga clic en "Abrir una cuenta". Para finalizar su registro, simplemente siga las instrucciones.
- Después de solicitar una cuenta, espere un correo electrónico de Treasury Direct con su nuevo número de cuenta. El término “ecosistema” se refiere a un grupo de personas que trabajan en la industria de la construcción. Inicie sesión con su número de cuenta.
- Recibirá un código de acceso único en su correo electrónico que deberá ingresar en la pantalla de TreasuryDirect en el cuadro denominado "OTP". Para acceder a su cuenta, haga clic en "Enviar".
- Después de iniciar sesión, haga clic en el botón "Compra directa" en el banner de la cuenta. Seleccione “Serie I” y complete la información de registro.
- Indique el monto de compra de bonos I que desea (cualquier monto entre $25 y $10,000), la información de su cuenta bancaria y la fecha en que desea comprar los bonos. (Las compras recurrentes se pueden programar regularmente, como semanalmente o en sus fechas). Haga clic en "Enviar".
- Tendrá una última oportunidad para revisar su compra antes de enviarla y completar el pedido. Su cuenta de Treasure Direct le permite rastrear y administrar sus bonos en cualquier momento.
Comprar a través de un corredor o banco
Los valores del Tesoro también se pueden comprar a través de una institución financiera, como una casa de bolsa o un banco. Es probablemente el método más simple porque el corredor monitoreará las subastas del Departamento del Tesoro de EE. UU. y hará su oferta en su nombre. Sin embargo, es posible que se le cobre una tarifa por realizar la oferta, según la institución.
Solo las nuevas emisiones están disponibles a través de las subastas y TreasuryDirect. Por lo tanto, si desea comprar una letra, pagaré o bono del Tesoro más antiguo, debe hacerlo en el mercado secundario (las principales bolsas de valores). Debe comprar a través de una empresa de corretaje o servicios financieros, o una plataforma de comercio en línea. Puede haber un cargo por comisión.
Para comprar un fondo mutuo de bonos del Tesoro o un fondo cotizado en bolsa, también necesitará una empresa de corretaje o inversión (ETF). La principal ventaja de elegir un fondo sobre los propios valores es que las acciones del fondo se pueden comprar por una fracción del precio de los bonos. Y, por supuesto, estos fondos, que invierten en una variedad de letras del Tesoro, pagarés y bonos, brindan una diversificación inmediata para la porción de ingresos de su cartera.
Lea también: CÓMO COMPRAR BONOS I SCHWAB: Guía paso a paso 2023
Cómo comprar bonos del Tesoro I con su declaración de impuestos federales
- Llene el Formulario 8888, Asignación de reembolso, para usar todo o parte de su reembolso de impuestos federales sobre la renta para comprar bonos I (incluidas las compras de bonos de ahorro). Al presentar su declaración, siga las instrucciones en el formulario.
- Su bono de ahorro se le enviará por correo después de que el IRS procese su declaración de impuestos.
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En qué pensar antes de comprar bonos I a través del Tesoro Directo
#1. Liquidez
La fecha de vencimiento de los bonos del Tesoro en los que invierte determina qué tan líquida (fácil de vender) es su inversión. Las letras del Tesoro con vencimientos de un año o menos son la opción más líquida, mientras que los bonos a 30 años ofrecen la menor liquidez.
Dicho esto, dentro del universo de inversión, los bonos del Tesoro son animales bastante líquidos: siempre hay un mercado para los bonos del gobierno de EE. UU. Como resultado, siempre puede venderlos rápidamente, aunque, como se indicó anteriormente, el precio exacto que obtendrán está determinado por su tasa de cupón en comparación con las tasas de interés actuales.
#2. Riesgo versus retorno
Los bonos del Tesoro tienen un riesgo muy bajo, pero ninguna inversión está completamente libre de riesgo. Debido a que estos valores están respaldados por el gobierno de los EE. UU., casi no hay posibilidad de que no vea un retorno de su inversión. A pesar de las preocupaciones constantes sobre el presupuesto y los déficits, Estados Unidos nunca ha incumplido una obligación en su historia.
Teniendo esto en cuenta, debido a que hay menos riesgo involucrado, el rendimiento a menudo no es tan alto como con otros valores orientados a los ingresos. Para compensar los riesgos adicionales asociados con el vencimiento más largo, el bono del Tesoro a 30 años generalmente pagará una tasa de interés más alta que las notas del Tesoro a más corto plazo.
#3. Impuestos
Si bien debe pagar impuestos federales sobre la renta sobre ellos, el interés de los bonos del Tesoro está exento de impuestos estatales y locales. Esto puede ser ventajoso para los inversores que viven en jurisdicciones con altos impuestos.
Solo paga impuestos sobre los intereses que ganan sus bonos del Tesoro. Cuando vence su bono, no debe nada porque es simplemente el reembolso de su propio dinero. Sin embargo, si vende un bono antes de su vencimiento, cuenta como una ganancia o pérdida de capital, dependiendo de si obtiene ganancias o no.
¿Debe comprar bonos I a través del Tesoro Directo?
Lo más parecido a una inversión libre de riesgo es un conjunto de bonos del Tesoro, T-bills y T-notes. Debido a su confiabilidad, son ideales para inversionistas mayores que dependen de los ingresos de la inversión o para inversionistas muy conservadores que nunca quieren arriesgar su principal.
Los bonos del Tesoro normalmente no juegan un papel tan importante como los inversionistas más jóvenes porque no brindan crecimiento ni los rendimientos más atractivos. No obstante, pueden ser una excelente manera de diversificar las participaciones financieras de cualquier persona, equilibrando esas acciones altamente especulativas, por ejemplo. Pueden reducir efectivamente el riesgo general de su cartera al incorporarse a la combinación de activos.
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Beneficios de Invertir en Bonos Serie I
- Protéjase contra la inflación: Al igualar la tasa de inflación con el rendimiento de los intereses, los bonos de ahorro vinculados a la inflación protegen su dinero de los efectos de erosión de la inflación.
- Menos riesgo: Los bonos de la Serie I pueden ser más adecuados para los inversores que se acercan a la jubilación, son reacios al riesgo o necesitan equilibrar sus activos más volátiles para una cartera de inversiones diversa. Están emitidos y respaldados por el Departamento del Tesoro de los EE. UU. y prácticamente no tienen riesgos. Si bien la tasa de interés semestral puede fluctuar en cualquier dirección dependiendo de la inflación, un bono Serie I no puede perder dinero.
- Beneficios fiscales: El interés que gana sobre sus bonos Serie I está exento de impuestos estatales y locales. Todavía está sujeto a impuestos federales, pero no tendrá que pagar ninguno hasta que se canjeen los bonos. Además, si usa el interés de su bono para pagar la matrícula y las tarifas universitarias calificadas, puede reclamar una exención y no pagar impuestos sobre las ganancias.
Contras de invertir en Bonos Serie I
- Falta de flexibilidad: Los Bonos del Tesoro I son un vehículo de inversión a largo plazo que requiere que mantenga su dinero depositado durante al menos cinco años para obtener todos los beneficios. Evite inmovilizar el dinero que pueda necesitar pronto, como un fondo de emergencia, en bonos de la Serie I porque, por lo general, no puede retirar su dinero durante el primer año. Busque opciones de inversión a corto plazo si desea hacer un compromiso menor.
- Retorno modesto: Los bonos Serie I son una inversión conservadora. Su tasa de rendimiento actual, 7.12%, es impresionante dado su bajo riesgo, pero también es históricamente alta. Cuando la inflación se nivela, esa tasa de ganancias está destinada a sufrir. Es poco probable que los bonos I superen a las inversiones más volátiles, como las acciones, que tienen un rendimiento anual del 10.3 % en promedio, según los datos de Vanguard, incluso con ganancias récord. Sin embargo, pueden superar a otros vehículos de ahorro de riesgo comparables, como las cuentas de ahorro y los certificados de depósito.
- Compra máxima: Si bien los bonos I pueden ser el vehículo ideal para proteger sus ahorros de la inflación, solo puede comprar un máximo de $15,000 en bonos electrónicos y en papel por año calendario. Para maximizar el rendimiento de su inversión, necesitará un conjunto diverso de estrategias de inversión.
¿Puedo comprar bonos del Tesoro I de mi banco?
Sí. Los valores del Tesoro pueden ser comprados por individuos, organizaciones, fiduciarios e inversionistas corporativos a través de un banco, corredor o distribuidor.
¿Es un bono del Tesoro I una buena inversión?
Sí. Los bonos I pueden ser buenas inversiones a corto plazo, pero debe sentirse cómodo manteniéndolos durante al menos un año e, idealmente, cinco años antes de cobrarlos. Pueden ser una buena opción para las personas mayores que desean obtener intereses sobre sus ahorros mientras también protegiendo sus ahorros.
¿Cuál es la desventaja de los bonos del Tesoro I?
Los bonos I tienen algunas desventajas, como el hecho de que no se pueden redimir durante un año después de la compra y sus penalizaciones por redención anticipada. Si redime su bono I dentro de los cinco años posteriores a la compra, perderá los últimos tres meses de interés del bono.
¿Necesito una cuenta de TreasuryDirect para comprar bonos I?
Eso depende. Debe tener una cuenta de TreasuryDirect para comprar bonos I electrónicos. Con su reembolso de impuestos del IRS, puede comprar bonos de papel I.
¿Puedo comprar bonos I en mi cuenta de jubilación?
Desafortunadamente, los Bonos I no se pueden comprar en una cuenta IRA ni en ninguna otra cuenta con ventajas impositivas. Para comprar Bonos I, debe usar cualquier efectivo disponible o su reembolso de impuestos.
Conclusión
Los bonos de ahorro Serie I son un vehículo de ahorro de bajo riesgo diseñado para preservar el valor de sus ahorros frente a la inflación. Pueden ser adecuados para usted si tiene aversión al riesgo o se acerca a la jubilación, y también son una excelente manera de diversificar su cartera con un vehículo de inversión de bajo riesgo. Sin embargo, no son adecuados para todos los inversores. Comuníquese con un asesor financiero para que le ayude a administrar sus ahorros o invertir su dinero.
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Referencias
