Una de las cosas más importantes que hará por su cartera es configurar su asignación de activos. Las carteras de inversión se pueden segmentar de varias maneras, incluidos los porcentajes de acciones, bonos, efectivo y otros activos que componen el valor total de la cartera. El enfoque que adopte dependerá en gran medida de su edad y nivel de comodidad para asumir riesgos. Su edad y qué tan cerca está de jubilarse también serán factores importantes. Un asesor financiero puede ayudarlo a adaptar un enfoque de ahorro, inversión y planificación para la jubilación a sus circunstancias específicas. Esa es la razón por la que escribimos este artículo para informarle sobre la asignación de activos 401k recomendada por edad y patrimonio neto.
¿Qué es la asignación de activos?
Cuando asigna los recursos de su cartera entre varias categorías de activos, distribuye sus rendimientos potenciales. El objetivo es crear una cartera que tenga exposición a diferentes clases de activos, con el objetivo de lograr un nivel de riesgo y rendimiento que sea aceptable para usted.
Nos referimos a acciones, bonos, materias primas y bienes raíces como las “clases de activos”. La asignación de activos tiene en cuenta la edad de la persona, el perfil de riesgo (tolerancia al riesgo y capacidad) o el plan de inversión.
¿Por qué es necesaria la asignación de activos?
En esta sección tomaremos nota de la importancia de la asignación de activos.
#1. Reduce el riesgo
La asignación de activos es un método excelente para diversificar su cartera. Puede diversificar sus inversiones en numerosas clases de activos. Puede diversificar aún más dentro de estos grupos de activos manteniendo múltiples activos del mismo tipo. Este nivel de diversificación reduce significativamente su exposición a cualquier activo o tipo de activo.
#2. Optimiza Devoluciones
La asignación de activos le permite crear una cartera que proporcione los rendimientos que necesita. Los activos en los que invierte están determinados por la cantidad de rendimiento que necesita y la frecuencia con la que lo necesita.
#3. Gestiona tus necesidades de liquidez
Al asignar un porcentaje de su cartera a activos líquidos, puede estar seguro de cuánto dinero puede retirar si surge la necesidad.
#4. Planificación fiscal más sencilla
Las políticas fiscales pueden variar según la clase de activo. Hacer un seguimiento de las clases de activos en las que invierte le permite calcular los impuestos sobre sus activos de manera organizada.
Regla general para la asignación de activos basada en la edad del inversor
En pocas palabras, la idea detrás de la asignación de activos basada en la edad es que uno debe disminuir gradualmente su nivel de riesgo de inversión a medida que envejece. Debido a la mayor recompensa potencial y al mayor nivel de riesgo asociado con las inversiones de capital, este término se usa con mayor frecuencia para describir la asignación de la cartera a este tipo de participaciones. Simplemente deducir su edad de 100 le dará una estimación aproximada de cuánto de su cartera debe invertirse en acciones, según el regla de oro. Esto implica cambiar su enfoque de inversión de acciones de crecimiento a bonos y otros vehículos de renta fija a medida que envejece. Digamos que tienes 25 años en este momento. La porción de acciones de su cartera puede representar el 75% del valor total, mientras que las porciones de deuda y renta fija representarían el 25% restante.
A medida que se acerca la jubilación, puede decidir cambiar gradualmente sus inversiones de acciones a bonos. Puede ahorrar tiempo y esfuerzo configurando un plan de transferencia sistemática (STP) para mover su dinero. Las inversiones en fondos de renta variable se trasladarán progresivamente a fondos de deuda como sistemas de fondos mutuos líquidos. Las unidades en el fondo líquido se pueden canjear a través de un plan SWR si se necesitan ingresos.
Asignación de activos por antigüedad
Es obvio que el ingreso potencial y la riqueza de una persona disminuyen a medida que envejece. Además, a medida que uno envejece, crece su lista de responsabilidades. Como resultado, cada vez se invertirá menos dinero en proyectos de alto riesgo y alto rendimiento en el futuro. La base de la asignación de activos por edad es esta misma idea.
Seguir un plan de asignación de activos basado en la edad hará que su cartera se reequilibre lejos de los activos más riesgosos y hacia los más seguros. Cuando eres joven, puedes permitirte invertir más de tus ahorros en inversiones de alto crecimiento, ya que tienes tiempo para superar cualquier contratiempo. Cuando sea mayor, una cartera con mayor peso hacia inversiones seguras puede tener más sentido.
Asignación de activos recomendada por edad
El nivel de riesgo que estás dispuesto a afrontar en tu patrimonio es directamente proporcional a tu edad. La regla general es que cuanto más joven eres, mayor es tu tolerancia al peligro. Sin embargo, a medida que envejece, debe reducir la cantidad de riesgo en su cartera de inversiones. Una regla general para la asignación de activos es invertir en acciones a una tasa de 100 menos su edad. Como resultado, si tiene 40 años, el 60 por ciento de su cartera de inversiones debería estar en acciones.
A la luz del aumento de la esperanza de vida promedio, puede ser prudente revisar esa regla a 110 menos su edad o 120 menos su edad.
Asignación de activos recomendada por edad, valor neto y experiencia laboral
A partir de la segunda mitad de 2, muchos estadounidenses están arruinados financieramente debido a una tasa de ahorro baja (alrededor del 2019 %), un saldo 5(k) bajo (alrededor de $401 110,000) y una edad de jubilación alta (aproximadamente $230,000 XNUMX).
Tendrás que averiguarlo por tu cuenta. Con una tasa de retiro del 4% de $230,000, más el promedio anual Seguro Social beneficio de $18,000, tiene $27,200 para vivir hasta que muera a los 85 años. Obviamente, eso no es suficiente.
Pensemos un poco más en la asignación de activos recomendada por edad. Casi la mitad de tu vida la pasas ganando lo mínimo para poder jubilarte. Si la tasa de ahorro nacional es inferior al 5%, probablemente se deba a que la gente gastó libremente durante sus años de trabajo.
Es aceptable desperdiciar mucho dinero en actividades frívolas si quiere ser pobre en la jubilación. La asignación de activos recomendada por edad puede vivir considerablemente más cómodamente y sin preocupaciones si distribuye sus gastos a lo largo de su vida útil prevista.
Hemos tenido una larga discusión sobre la asignación de activos recomendada por acciones y bonos de edad en el patrimonio neto de un inversor. Tenga en cuenta, sin embargo, que para cuando llegue a la mediana edad, su riqueza en acciones debería representar un porcentaje menor de sus activos totales que ahora. En el caso de que pongas todo tu dinero en acciones justo antes de jubilarte, y luego suceda algo terrible en 2009, estás en un gran problema.
Cómo invertir su asignación de activos 401K por edad o valor neto
El primer paso es localizar los fondos a depositar en la cuenta. El segundo paso es ponerlo a trabajar, y aquí es donde muchas personas tienen problemas. Aquí hay una guía para aprovechar al máximo su asignación de activos 401k por edad y patrimonio neto.
#1. Llegar a un acuerdo con el riesgo
Algunas personas evitan invertir porque lo perciben como excesivamente peligroso, pero el verdadero peligro está en no hacerlo. Sí, si no invierte sus fondos de jubilación, terminará con un saldo negativo.
Suponga que tiene un presupuesto de $10,000. Con la inflación, es posible que dentro de 30 años, si no se invierte, valga significativamente menos. Por el contrario, si invierte su asignación de activos 401k por edad con un rendimiento del 7 %, tendrá casi $75,000 XNUMX cuando se jubile.
La solución obvia es invertir el dinero. ¿De qué manera, sin embargo? La asignación de activos, el proceso de elegir cómo invertir el dinero de uno, es la clave. El riesgo puede mitigarse mediante la asignación de activos. Invertir en acciones, también conocidas como acciones, conlleva el mayor grado de riesgo, mientras que invertir en bonos y otras formas de renta fija conlleva el menor. No pondría todo su dinero en el banco, y no debería poner todos sus huevos en la canasta de la oferta pública inicial (IPO) de una startup.
En cambio, necesita un curso de acción que le permita tomar riesgos calculados mientras lo mantiene en el camino correcto a largo plazo.
#2. Sepa con cuánto riesgo se siente cómodo
Los inversores que tienen generaciones para ahorrar deberían aceptar más peligro desde el principio y atenuarlo progresivamente a medida que se acerca la jubilación. El porcentaje de su cartera que debe colocarse en acciones es igual al resultado de restarle su edad a 110 o 100; el resto debe mantenerse en bonos. Si elige 110, su cartera será más riesgosa, mientras que si usa 100, será más conservadora.
Por supuesto, una regla general no tiene en cuenta las diferencias individuales, como su nivel de comodidad con el riesgo. Considere cómo reaccionará si el mercado se pone difícil y su inversión comienza a perder valor. Un poco menos de riesgo podría ser prudente si eres de los que abandonan el barco. Si necesita ese tipo de emoción en su vida, podría considerar tomar más.
#3. Decida sobre sus inversiones 401(K)
Por lo general, un plan de asignación de activos 401k por edad solo le permitirá elegir entre un puñado de inversiones que han sido cuidadosamente seleccionadas por el administrador de su plan y su empresa. Los fondos mutuos, idealmente fondos cotizados en bolsa (ETF) o fondos indexados, que juntan su dinero con el de otros inversionistas para adquirir pequeñas cantidades de numerosos valores vinculados, son lo que elegirá en lugar de acciones y bonos (uf).
Hay varios tipos de fondos de acciones. Con toda probabilidad, su asignación de activos 401k por edad incluirá al menos un fondo de cada una de las siguientes categorías: capitalización grande de EE. UU. (capitalización), capitalización pequeña de EE. UU. (una medida del tamaño de una empresa), mercados emergentes extranjeros y en algunos casos, alternativas como recursos naturales o bienes raíces. Distribuya su asignación de capital entre estos fondos para aumentar la diversificación de su cartera.
Para lograr esto, puede, por ejemplo, invertir el 50 % de su inversión de capital en un fondo estadounidense de gran capitalización, el 30 % en un fondo internacional, el 10 % en un fondo de pequeña empresa estadounidense y el 10 % restante en categorías como mercados emergentes y recursos naturales.
En los planes de asignación de activos 401k por edad y patrimonio neto, las opciones de bonos son considerablemente más limitadas, pero normalmente se encuentra disponible un fondo total del mercado de bonos. Para extender sus alas financieras, puede invertir en un fondo de bonos mundial si hay uno disponible para usted.
¿Qué es la regla 70 30 de Warren Buffett?
Una cartera 70/30 es un tipo de estrategia de inversión en la que el 70 % del valor de la cartera se invierte en acciones y el 30 % en activos de renta fija (la mayoría de las veces, bonos). Este método se puede utilizar para dividir cualquier cartera en cualquier combinación de porcentajes, como 80/20 o 60/40. La edad de un inversor, su disposición a asumir riesgos y los objetivos financieros a largo plazo deben tenerse en cuenta al determinar la asignación óptima.
¿Qué es la regla 60 40 en las inversiones?
Una cartera 60/40 divide los activos entre acciones (60%) y bonos (40%). La asignación 60/40 está diseñada para proporcionar rendimientos a pesar de la volatilidad del mercado al repartir el riesgo entre una porción más grande de la cartera. Existe el riesgo de que no supere a una cartera centrada únicamente en acciones. Sin embargo, es una opción viable para aquellos que no tienen una tolerancia de alto riesgo pero aún quieren potencial de desarrollo. No obstante, cada inversionista debe considerar sus circunstancias y objetivos únicos al determinar la asignación óptima de activos para su cartera.
¿Qué es una buena asignación de activos para un joven de 25 años?
Asumiendo que tienes 25 años, esta regla general sugiere que pongas el 75% de tus ahorros en el mercado de valores. Si tiene 75 años, el 25% de su cartera debería estar en acciones. Debido a sus horizontes más amplios, los inversores más jóvenes pueden sortear mejor las fluctuaciones del mercado con esta estrategia. Podrían, en teoría, poner con confianza una gran parte de sus ahorros en de alto rendimiento instrumentos como acciones. Las acciones han superado consistentemente a otras clases de activos a largo plazo.
¿Qué es una buena asignación de activos para una persona de 50 años?
Cuando tenga 50 años, es posible que desee cambiar su estrategia de inversión a un 60 % de acciones y un 40 % de bonos. Realice los cambios necesarios en función de su nivel de comodidad con el riesgo. Puede reducir su exposición a acciones y cambiar su enfoque de inversión a bonos si la idea de asumir más riesgos lo inquieta. Si tiene 50 años, una buena asignación para su cartera sería un 60 % de acciones y un 40 % de bonos. Varíe las apuestas como desee. Si le preocupa asumir más riesgos, reduzca su exposición a acciones y aumente su asignación de bonos.
¿Qué es una buena asignación de activos para un joven de 30 años?
La regla empírica tradicional para la asignación óptima de acciones basada en la edad establece que debe tener en su cartera un porcentaje de acciones igual a 100 menos su edad. Esto significa que una persona de 30 años debería tener el 70% de su riqueza invertida en acciones. A medida que el accionista envejece, esto debería mejorar.
¿Qué es la regla 80/20 en las inversiones?
Al hacer un plan de gastos, la "regla 80/20" se recomienda con frecuencia para la asignación de activos por edad o valor neto como regla general. Recomienda que las personas ahorren el 20% de sus ingresos mensuales en caso de emergencia (esto se puede hacer en un cuenta de cheques, cuenta de ahorros o cuenta de jubilación), y gastar el otro 80% en lo que quieran.
¿Qué es la regla 120 en la inversión?
Al deducir su edad de 120, según la Regla de 120 (anteriormente la Regla de 100), puede estimar la asignación de capital adecuada para su inversión. Los bonos y otros valores de renta fija son buenas inversiones para la parte restante de su cartera. Así, una persona de 60 años debería invertir el 60% de sus ahorros en acciones (120-60) y el 40% en bonos.
¿Qué es la regla 90 10 en las inversiones?
Invertir el 90 % de los activos de jubilación en fondos índice S&P 500 reducidos y el 10 % en bonos breves del gobierno se conoce como el “enfoque 90/10”.
Conclusión
El aumento constante de la aversión al riesgo que se produce con la edad se refleja en el enfoque de asignación de activos basado en la edad. Los que están más cerca de jubilarse tienen menos probabilidades de correr riesgos que los que son más jóvenes y tienen más tiempo para recuperarse de los contratiempos. Sin embargo, todos tienen un nivel de comodidad único con el riesgo, los recursos monetarios, los deberes, los objetivos y las preferencias de inversión. Por lo tanto, sería necesario adaptar las técnicas de asignación de activos en función de la edad de una persona. No tiene que hacerlo, pero un enfoque de asignación de activos basado en la edad es un lugar inteligente para comenzar su investigación.
Preguntas Frecuentes
¿Qué patrimonio neto se considera rico?
A los ojos del estadounidense promedio, se requiere un patrimonio neto de $ 2.2 millones para ser considerado rico, según lo informado por la Encuesta de riqueza moderna 2022 de Schwab (se abre en una pestaña nueva). (El “patrimonio neto” de uno se calcula sumando los “activos” y los “pasivos” de uno.
¿Qué salario se considera clase alta?
El salario típico de la clase alta es al menos un 50% más que el ingreso medio. La clase alta estadounidense, entonces, consiste en hogares con un ingreso anual de $100,000 o más.
¿Es demasiado tarde para invertir a los 40?
Si tiene 40 años y aún no ha comenzado a invertir o ahorrar para la jubilación, todavía hay tiempo para prepararse para una jubilación cómoda, según Mark La Spisa.
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Referencias
