Convertirse en propietario de una vivienda en el estado es algo que todos anhelan. Si lograría esto con una hipoteca, entonces debe preocuparse por su pago inicial. Aunque existen préstamos convencionales como FHA y el préstamo de desarrollo para casas en áreas rurales, la mayoría de los proveedores de hipotecas exigirán al menos un pago inicial del 20%. Teniendo en cuenta el costo de las casas en la actualidad, puede ser difícil de procesar. Como resultado, algunas personas deciden retirar dinero de sus cuentas 401k. Si bien definitivamente servirá cuando no tenga el dinero para cubrir su pago inicial, esto tiene muchas desventajas. Destacaremos estos, así como la multa por la primera compra de vivienda con retiro de 401K. Además, ofrecemos otras alternativas que puede utilizar en lugar de realizar un retiro único o máximo en una cuenta 401k para la compra de una vivienda.
¿Qué es una cuenta 401K?
El 401k es una cuenta de plan de jubilación que ofrece un empleador a sus empleados. Es una cuenta de ahorro e inversión diseñada para ayudarlo a ahorrar para la jubilación. Los empleados ponen una cierta cantidad de sus ingresos en la cuenta como ahorros. Desafortunadamente, no genera intereses como debería hacerlo una cuenta de ahorro normal. Los intereses solo se pueden acumular cuando los titulares de estas cuentas invierten sus fondos 401(k) en valores como bonos, acciones, REIT, ETFs, y así sucesivamente. El objetivo principal de la cuenta es planificar la jubilación. Para acceder al fondo en esta cuenta, debe tener al menos 59 años y medio o 55 sin trabajo activo. Cualquier cosa menos que eso se llama un retiro anticipado. exige que pagues una multa por ello.
Beneficios de la Cuenta 401K
La cuenta 401k tiene tres beneficios distintos. Estos son;
- El ingreso puesto en un 401(k) está libre de impuestos.
- Cualquier ganancia obtenida en sus inversiones 401(k) también está libre de impuestos.
- Los empleadores pueden igualar sus contribuciones en parte o en su totalidad.
Limitaciones de la Cuenta de Retiro 401K
La limitación de la cuenta de jubilación 401k fue impuesta por el gobierno como una sanción para limitar el retiro anticipado de la cuenta 401k. Hay dos limitaciones para esta cuenta, estas son;
- Hay una tarifa de retiro del 10% por retiro anticipado en su 401k.
- El monto de retiro de su 401k está sujeto a impuestos. El impuesto es adicional a la tarifa.
¿Puedo usar mi retiro 401K para comprar una casa?
Bueno, puedes, pero preferimos que no lo hagas. Ahora antes de que grites la cuenta es mía por gritar en voz alta, ¿qué diablos quieres decir con eso? Relájate, respira hondo y cálmate. La cuenta es tuya y eres libre de hacer lo que quieras con ella. Desafortunadamente, usar su primer retiro de 401k en la compra de una casa puede no ser una decisión de la que se sienta orgulloso en el futuro. Esto se debe a que afectará su jubilación, especialmente cuando no tenga otros planes de jubilación. Por lo tanto, le sugerimos que busque otras alternativas, como un regalo de dinero o un préstamo que permita un pago inicial de alrededor del 3.5%. Ejemplos de préstamos con una demanda de pago inicial de alrededor del 3.5% son los préstamos convencionales como el Préstamos FHA y así sucesivamente.
Además, si recibe un regalo monetario y es menos de 60 días antes de su solicitud de hipoteca, Business yield le aconseja que obtenga un carta de regalo para convencer a su proveedor de hipotecas que no cobró un préstamo de alguien para hacer un pago inicial. Estas son otras alternativas que puede usar en lugar de hacer retiros de su cuenta 401k para la compra de una casa.
Préstamo 401K vs retiro 401k para compra de vivienda
Un préstamo 401k le permite sacar dinero de su cuenta de jubilación y pagarlo con intereses a lo largo del tiempo. Simplemente digamos que pidió prestado dinero de su cuenta pero tendrá que devolver el capital con intereses en su cuenta. Si bien el retiro 401k elimina permanentemente los fondos de sus ahorros para la jubilación para uso inmediato, como la compra de una vivienda, estará sujeto a impuestos y multas adicionales. Especialmente si aún no cumple con la regla del IRS para la jubilación. Entonces, si debe tocar su cuenta 401k para la compra de una vivienda, considere solicitar un préstamo y no retirarlo.
Retiro máximo de 401K Compra de vivienda
Hacer un retiro de su cuenta de jubilación 401k antes de la jubilación real se conoce como un retiro por dificultades económicas. Según el IRS, un retiro de emergencia de activos de un 401(k) para satisfacer “una necesidad financiera inmediata y sustancial” se conoce como retiro por dificultades financieras. Si bien no recomendaría a nadie que haga un retiro máximo de una cuenta 401k, espero que tampoco use su cuenta 401k para comprar una casa. Sin embargo, dado que se le permite sacar un retiro por dificultades económicas, puede reunirse con su empleador si es el último recurso que tiene disponible. Su empleador decidirá si la compra de una casa pasa como un retiro por dificultades económicas. Si está convencido, puede continuar y hacer el retiro necesario para el pago inicial de la compra de su casa de sus cuentas 401.
Multa 401k Retiro Compra de vivienda
La cuenta 401k está estructurada de manera que si debe hacer un retiro, debe tener hasta 55 años sin trabajo activo o 59 años y medio. Por lo tanto, cualquier retiro de 401k que no esté en línea con estas reglas conlleva una multa, ya sea para la compra de una casa o no. Recuerde, la cuenta es un ingreso libre de impuestos ahorrado para su jubilación, lo que significa que no debe retirar antes de la jubilación. Aunque hay varias razones por las que alguien hará un retiro por dificultades económicas, la sanción sigue siendo la misma.
¿Cuál es la multa por la compra de una casa con retiro 401K?
Si haría un retiro de su 401k para la compra de una casa u otros fines, la ley exige obtener la aprobación de su empleador. Esto se debe a que retirarse antes de la edad establecida es un retiro por dificultades y es su empleador quien decide si la situación pasa por dificultades o no, y luego viene la sanción.
Hay dos sanciones que trae la retirada anticipada.
- La primera sanción por retiro anticipado de 401k para fines de compra de vivienda es que hay una tarifa de retiro del 10% en la cuenta.
- Dado que es una cuenta de ingresos, el monto retirado estará sujeto a impuestos.
Por ejemplo, si realizaría un retiro de $20,000 de su cuenta 401k para la compra de una casa, pagará una multa de $2000 por retiro anticipado. También pagará impuesto sobre la renta sobre los $18,000 restantes. Si cae por debajo de la tasa del 12%, pagará el 12% de los $18,000. Esto significa que pagará alrededor de $3240. Y al final del día, solo obtendrá alrededor de $14,760 de su retiro de $20,000. Entonces, en lugar de hacer un retiro de su cuenta 401k para la compra de una casa, subcontrate su pago inicial para evitar multas.
Cómo evitar el retiro de 401K Compra de vivienda
Hay otras consideraciones que uno puede tomar en lugar de reducir sus ahorros para la jubilación para la compra de una casa. Los siguientes son unos cuantos ejemplos;
#1. Solicitud de un regalo de dinero
Solicitar un regalo de dinero para compensar el pago inicial de la compra de su casa es una opción mucho mejor que hacer un retiro 401k. Si tienes familiares, amigos y conocidos que te ayudarán, no dudes en contactarlos. Sin embargo, asegúrese de recibir una carta de regalo de ellos. La carta de regalo especifica quién hizo el regalo de dinero, así como su información de contacto. También incluye el propósito del regalo monetario y tiene la firma del donante. Convence a su proveedor hipotecario de que no pidió prestado para compensar su pago inicial.
#2. Fondos de emergencia
La vida generalmente nos enseña a tener planes de dinero para gastos imprevistos y futuros. Esa es una de las razones por las que tenemos dinero. Además, los expertos financieros siempre aconsejan que ahorremos para emergencias. También puede consultar los ETF que ofrecen rendimiento solo para aumentar su fondo de emergencia. Su emergencia será muy útil que hacer un retiro de su cuenta 401k.
#3. Uso de IRA
Los compradores de vivienda por primera vez son privilegiados con IRA porque hay una provisión para ellos. Permite a los compradores primerizos retirar hasta $10,000 sin pagar la multa por retiro anticipado del 10 % si no han sido propietarios de una residencia principal en los últimos dos años. Sin embargo, seguirá pagando impuestos sobre la renta. Sin embargo, libre de multas no significa libre de impuestos. Seguirá pagando impuestos sobre el dinero.
#4. Programas para compradores de vivienda por primera vez del gobierno federal y estatal
También puede utilizar el esquema de compradores de vivienda por primera vez del gobierno estatal y federal en lugar de hacer un retiro máximo o único de su cuenta 401k para la compra de una vivienda. Esto incluye el préstamo de la FHA y otros. El préstamo de la FHA requiere solo un 3.5% de pago inicial y un puntaje de crédito de al menos 580.
¿Se puede usar un 401(k) para comprar una casa?
Dado que es su dinero, la respuesta rápida es sí. Si bien no existen limitaciones sobre cómo puede usar el dinero en su cuenta, si retira dinero de un 401(k) antes de los 5912 años, también estará sujeto a impuestos y a una multa por retiro anticipado del 10 %. En consecuencia, si bien es concebible utilizar su 401(k) como fuente de efectivo en lugar de un préstamo hipotecario, hacerlo sería extremadamente costoso y perturbador para sus planes de jubilación.
¿Cuánto puedes sacar de tu 401(k) para comprar una casa sin penalización?
Se puede obtener un préstamo 401(k) de hasta $50,000, o tan solo la mitad de su monto adquirido o $10,000, lo que sea mayor. Devengará intereses, que se sumarán a su cuenta, y no podrá realizar aportes hasta que no pague el préstamo.
¿Cuánto puedes sacar de tu cuenta individual de retiro (IRA) para comprar una casa?
Los compradores de vivienda por primera vez y aquellos que no han sido propietarios de una vivienda en al menos dos años son elegibles para un retiro de $10,000 sin multas de sus cuentas individuales de jubilación (IRA). Puede comprar, construir o reconstruir una casa con ese efectivo.
¿Puedo retirar dinero de mi 401(k) para comprar una segunda casa?
Puede retirar fondos de su 401(k), pero hacerlo generará impuestos y una multa por retiro anticipado del 10%. Es posible que pueda escapar de la multa y los impuestos en algunas circunstancias de compra de vivienda por primera vez, pero no si el dinero se utiliza para comprar una segunda casa.
Retiro de 401K para otros fines además de la compra de una vivienda
Si tiene la intención de retirar para otros fines, además de la compra de una vivienda, entonces marque las siguientes opciones
#1. Préstamo 401k
Obtener un préstamo 401k simplemente significa que devolverá el dinero que está sacando de su cuenta 401k con intereses.
#2. Préstamo personal
También puede considerar obtener un préstamo personal en lugar de hacer un retiro 401k. Los prestamistas no vendrían tras su activo en caso de incumplimiento. Esto se debe a que un préstamo personal no está respaldado por activos; sin embargo, es relativamente difícil de obtener.
#3. Cartera Crédito Préstamo
En comparación con otros tipos de préstamos, los préstamos de cartera tienen tasas de interés bajas. Esto es importante porque es un préstamo respaldado por garantía.
4. Maximice la oferta de tarjeta de crédito
También puede aprovechar una tarjeta de crédito introductoria. La mayoría de las veces, ofrece 0% de interés por un período determinado. Esto puede ayudarlo a cumplir con sus demandas de gastos inmediatos. Mientras hace planes para manejar su deuda antes de que finalice el plazo de la promoción.
Retiro único de 401k Compra de vivienda
La compra única de una casa con retiro 401k simplemente significa que retiró todos sus ahorros del IRS a la vez. Bueno, si ya tienes 59 años y medio o 55 años sin trabajo, no sería un problema. Pero si eres menos que eso, no es una buena decisión. Hacer un retiro único de su cuenta 401k puede ser ideal para personas de la tercera edad, sin embargo, usarlo para comprar una casa significa que ha vaciado su cuenta de jubilación. Además, realizará pagos a plazos mensuales a sus proveedores de hipotecas para la compra de su casa, ¿cómo piensa hacerlo cuando hizo un retiro único de 401k? realmente será difícil, excepto que tenga otro apoyo financiero de otros lugares.
Conclusión
¿Debo usar mi retiro de 401k para la compra de una casa? Los expertos en rendimiento comercial dirán rotundamente que no, sin embargo, si es la única opción disponible que tiene, entonces puede continuar. Solo asegúrese de haber agotado otros medios para aumentar su pago inicial. Recuerde, hacer un retiro máximo de 401k solo para la compra de una casa puede afectar su futura necesidad financiera si tiene otros ahorros para la jubilación. Alternativamente, puede optar por contratar un Préstamo 401k en lugar de una retirada.
Preguntas frecuentes sobre la compra de una casa con retiro de 401k
¿Qué constituye un retiro por dificultades económicas 401(k)?
Un retiro por dificultades económicas es una condición que hace que uno se retire de su cuenta 401k antes de los 55 o 59 años y medio. En general, los retiros por dificultades financieras, que están exentos de la multa del 10 %, se pueden realizar por una variedad de razones. Los ejemplos de condiciones que pasan por retiro por dificultades incluyen facturas médicas, matrícula, tarifas asociadas con la compra o reparación de una vivienda principal, gastos funerarios, etc.
Si tomo un préstamo 401k, ¿quién recibe los pagos de intereses que yo pagaré?
Un préstamo 401k, literalmente significa que usted está tomando prestado de sí mismo. Cuando devuelves el dinero, lo haces con intereses, también obtendrás los intereses. Sin embargo, aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta.
¿Qué sucede cuando alguien no paga un préstamo 401(k)?
El incumplimiento de un préstamo 401k simplemente significa que se considerará un retiro anticipado. Sin embargo, puede consultar las reglas de su empresa en su cuenta 401k para saber exactamente qué hacer. Pero, en general, deberá pagar todas las multas e impuestos sobre la renta que adeudaría por un retiro anticipado del 401(k).
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