Con frecuencia notará la frase "coincidencia 401(k)" en la lista de beneficios que se ofrecen al solicitar un nuevo trabajo. Sin embargo, no todos los beneficios del 401(k) son iguales. Algunas empresas, por ejemplo, ofrecen igualación del plan 401(k) del empleador, mientras que otras no. Además, no todas las empresas que ofrecen emparejamiento lo hacen por igual. ¿Cuál es la mejor opción para usted entre los varios planes 401(k), incluidos los Roth y los estándar, para considerar? Para prepararlo mejor para su futuro financiero y la planificación de la jubilación mientras elige su próximo camino laboral, examinemos cómo funciona la coincidencia de empleadores 401k de Google, examinemos algunas de las mejores empresas coincidentes y analicemos cómo calcular usando una calculadora.
¿Qué es una igualación 401K del empleador?
Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador en la que los empleados pueden pagar. Una igualación del empleador 401(k) es un beneficio adicional para el empleado además de la cuenta de inversión en sí porque muchas empresas igualan las contribuciones hasta un porcentaje específico.
¿Por qué un empleador 401K Matching?
La coincidencia de empleador 401k es uno de los mejores beneficios laborales accesibles para los empleados. Pero las empresas no están obligadas a utilizar estos partidos. No tienen la obligación de realizar contribuciones a las cuentas de sus empleados, incluso si ofrecen un plan 401(k).
Entonces, ¿por qué las empresas igualan las contribuciones al 401(k) de sus empleados?
- Reclutamiento: Un programa de ajuste de empresa 401(k) es una potente herramienta para animar a los candidatos a trabajar en una empresa. La marca de empleador de una empresa como pionera en la creación de una organización centrada en el cliente puede fortalecerse ofreciendo este tipo de incentivos a los empleados.
- Retention: Es menos probable que los trabajadores renuncien a una organización que satisfaga sus necesidades en términos de dinero y proporcione beneficios atractivos. Como resultado, un sólido programa de contrapartida del empleador 401(k) puede ayudar con la retención del personal. Además, retener a los empleados puede ayudar a los empleadores a crear una organización más resiliente.
- Una fuerza de trabajo más eficaz: Las empresas pueden confiar en su talento proporcionando paquetes de beneficios que hacen que los trabajadores se sientan valorados. Pueden beneficiarse del conocimiento y el talento que mantienen. Además, dado que es más probable que las personas que desarrollan permanezcan, una empresa puede invertir de manera segura para ayudar a los empleados a convertirse en líderes.
¿Cómo funciona la correspondencia 401K?
Cuando se inscribe en el plan 401(k) de una empresa como empleado, puede elegir cuánto desea depositar antes de impuestos de cada cheque de pago. Después de eso, su empleador descontará esta suma de su cheque antes de calcular sus impuestos sobre la renta y sobre la nómina.
Por ejemplo, si elige deducir el 4% de su ingreso antes de impuestos de $1,875 por período de pago, contribuirá $75 a su cuenta 401(k) en cada período de pago. Se aplicarán impuestos sobre los $1,800 restantes.
Finalmente, de acuerdo a sus prácticas de casamiento, el empleador automáticamente hará el aporte que acordaron. Es posible que le den dinero además de igualar una cierta proporción de su donación.
Las regulaciones de igualación del empleador 401(k) imponen restricciones sobre cuándo y con qué frecuencia puede retirar dinero de su cuenta. La frase precisa para sacar dinero de una cuenta de jubilación es una distribución. Puede incurrir en cargos si decide retirar dinero de su plan 401(k) antes de tiempo.
Si retira dinero antes de cumplir los 59 años y medio, el IRS lo considera un retiro anticipado. Si elige hacer esto, estará sujeto a un impuesto sobre la renta adicional del 10% (sobre esta distribución).
La mayoría de las empresas también emplean un cronograma de adjudicación. Esto implica que hasta que haya pasado un tiempo específico, conservan la propiedad del dinero que igualan a tus aportes. En cambio, harán inversiones separadas con este dinero de sus contribuciones.
Combinan un porcentaje específico de esa suma cada año con las contribuciones de los empleados. Por lo tanto, si las contribuciones paralelas de una empresa tienen un calendario de adjudicación de cuatro años, el 25 % de ellas se convierten en suyas después de un año. Solo podrá mantener las contribuciones completas después de cuatro años.
Tipos de 401(k) Igualación del empleador
Hay variaciones en cómo funciona la correspondencia del empleador 401(k). Las reglas sobre cuánto una empresa igualará sus contribuciones varían según el negocio. La coincidencia de 401(k) del empleador está completamente ausente en algunas empresas. Por ejemplo, las pequeñas empresas y las nuevas empresas tecnológicas con frecuencia no brindan coincidencias de 401k. Sin embargo, las empresas más grandes, como las aerolíneas y las compañías de seguros, con frecuencia igualan los pagos del 401(k).
Los dos tipos básicos de coincidencia de empleador 401k que encontrará son los siguientes:
#1. Coincidencia parcial
Cuando su empleador iguala un porcentaje de sus contribuciones al 401(k), pero solo hasta cierto porcentaje. Algunos empleadores igualarán hasta el 50% de sus ahorros. Sin embargo, también son factibles diferentes porcentajes. Podrían decidir igualar el 2 %, el 25 %, el 75 % de sus contribuciones o cualquier otro porcentaje que elija.
Solo puede aportar un cierto porcentaje de su salario base a la mayoría de las empresas antes de que dejen de igualar. El estándar es 4% o 6% de sus ganancias anuales.
#2. Coincidencia dólar por dólar
Una coincidencia completa o una coincidencia del 100% son otros términos para una coincidencia dólar por dólar. La única diferencia entre este y las coincidencias parciales es que su empleador igualará su contribución completa. Similar a las coincidencias parciales, esto normalmente se aplica hasta cierto punto.
Calculadora de correspondencia 401K
Una calculadora de contrapartida 401k es una herramienta que puede ayudarlo a calcular cuánto contribuirá su empleador a su plan de ahorro para la jubilación, según sus contribuciones personales y la política de contrapartida de su empleador.
Su salario, su tasa de contribución (la proporción de sus ingresos que destina a su 401(k) y la política de igualación de su empleador (el porcentaje de su contribución que igualará su empleador, así como la cantidad máxima que igualará) son a menudo requiere entradas en la calculadora.
La calculadora utilizará estos datos para calcular cuánto su empleador igualará sus contribuciones a su 401(k), en función de sus propias contribuciones. Esto puede ayudarlo a tomar decisiones con respecto a sus contribuciones y estrategia de inversión y ayudarlo a comprender el valor potencial de sus fondos de jubilación.
Es crucial tener en cuenta que las regulaciones de contrapartida de 401(k) pueden diferir mucho entre los empleadores, y es posible que algunos ni siquiera hagan contribuciones de contrapartida. Por lo tanto, antes de usar una calculadora de correspondencia de 401k, es crucial estar al tanto de las políticas específicas de su empleador.
Las mejores empresas coincidentes 401K
Examinemos algunas empresas que son conocidas por sus destacados planes de igualación de 401k. En función de sus generosas tasas de igualación, los plazos de adjudicación y la gama de posibilidades de inversión que ofrecen, se eligieron estas mejores empresas de igualación 401k.
#1. boeing
Boeing tiene un programa de coincidencias 401(k) que es bien conocido. La compañía aeroespacial hace una oferta muy amable de igualar dólar por dólar hasta un porcentaje particular de los ingresos del empleado. Además, Boeing presenta un programa de participación en las ganancias con criterios de elegibilidad particulares que podrían aumentar sus fondos de jubilación.
Proporcionan un 75 % de contrapartida sobre el primer 8 % de las ganancias calificadas además de una contribución corporativa basada en la edad del 3 % al 5 %.
#2. microsoft
El plan de emparejamiento 401(k) de Microsoft es único en el sector tecnológico. Hasta el tope de contribución establecido por el IRS, ofrecen una igualación del 50% de la contribución del empleado. Los fondos de jubilación de un empleado pueden aumentar rápidamente gracias a su generosa tasa de coincidencia.
Además, Microsoft ofrece una concesión rápida, lo que significa que usted adquiere inmediatamente la propiedad total de las contribuciones de su empleador. El plan de contrapartida 401(k) de Microsoft se encuentra entre los mejores gracias a este beneficio ya una variedad de interesantes posibilidades de inversión.
# 3. Amazonas
Otro negocio que ofrece esquemas de coincidencia 401(k) es Amazon. Los empleados son elegibles para inscribirse en el plan 401(k) a través de Amazon a partir del día de su contratación. Además, igualan el 4% de las contribuciones de los empleados hasta el 50%. Los empleados se despidieron de su horario y adquirieron todos sus derechos después de tres años.
#4. Google
Google inscribe a los participantes 401(k) automáticamente. Si un nuevo empleador no elige hacer un nivel de contribución diferente, se registra automáticamente al 10% de su salario calificado.
Además, Google iguala el 50% de la contribución del empleado hasta $19,000. El empleador igualará el 100% de la contribución del empleado hasta $3,000 o el 50% hasta un máximo de $9,500 anualmente, lo que sea mayor.
# 5. ConocoPhillips
Un productor internacional de petróleo crudo con el nombre de ConocoPhillips les da a sus trabajadores un 6% de contrapartida si colocan al menos el 1% de sus ingresos en un 401(k). Luego, con base en el desempeño del negocio y otras circunstancias, la empresa realiza pagos discrecionales de hasta un 6% adicional. ConocoPhillips tiene la intención de hacer una contribución discrecional mínima del 3 % según el plan de la empresa, para una contribución equivalente total del 9 %.
#6. philip morris internacional inc.
El gigante del tabaco Philip Morris International iguala por primera vez hasta el 5% de las contribuciones calificadas de un empleado. Luego, dependiendo del desempeño anual de la empresa, aporta entre un 7% y un 15% adicional del salario del empleado.
#7. amgen inc.
Cada empleado de Amgen se inscribe automáticamente en el plan 401(k) en el momento de la contratación con una contribución del 5 %, que pueden cambiar libremente. El primer 5 % de las contribuciones del empleado a su plan que recibe Amgen se igualará al 100 %. Además, independientemente de si la persona contribuye a su 401(k) o no, la empresa contribuye automáticamente hasta el 5 % de las ganancias elegibles en cada período de pago.
#8. Coincidencia CVS 401k
CVS, una de las principales empresas de atención médica de los EE. UU., ofrece a los miembros de su personal un importante plan de contrapartida de 401k. La empresa iguala el 5% del primer 100% de las contribuciones al plan de jubilación de un empleado. La contribución del empleador se adquiere inmediatamente en su totalidad. Para cubrir los gastos médicos, el empleador también realiza aportes a las cuentas de ahorro de salud de los trabajadores.
#9. manzana 401k
Uno de los mejores empleadores para las contribuciones paralelas de 401k para los empleados es Apple. Durante los primeros dos años de empleo, Apple igualará el 50 % del primer 6 % de las ganancias calificadas que se depositen en el plan. Para los empleados con dos a cinco años de servicio, el partido sube al 75%; para los empleados con más de cinco años, se eleva al 100%.
Recuerde que estos son solo algunos ejemplos entre los muchos excelentes planes de coincidencia 401k que ofrecen las empresas. Piense en la compensación y la descripción del trabajo, la calidad del programa 401(k) y el porcentaje de coincidencia cuando evalúe posibles empleadores. Su estabilidad financiera a largo plazo puede verse afectada dramáticamente por una coincidencia sustancial de 401 (k).
Coincidencia de Google 401K
Google es reconocido por brindarles a sus empleados un programa de correspondencia 401(k) muy atractivo. El sitio web de Google establece que hasta el primer 3 % de la compensación elegible de un empleado, la compañía igualará las contribuciones de los empleados dólar por dólar, y para el 2 % subsiguiente de la compensación elegible, Google igualará las contribuciones a una tasa del 50 %.
A modo de ilustración, si un trabajador gana $100,000 5 en remuneración calificada y aporta el 5,000 % de su salario ($401) a su 3(k), Google igualará el primer 3,000 % ($2) dólar por dólar y el siguiente 1,000 %. ($50) a una tasa de 3,500 centavos por dólar, para una contribución equivalente total de $XNUMX.
En otras palabras, un empleado que aporte la cantidad máxima permitida por el IRS ($19,500 2021 en 401) y reciba la contribución equivalente completa de Google puede tener una contribución total a su cuenta equivalente 32,500(k) de $XNUMX XNUMX en un solo año.
Es importante tener en cuenta que la política de concordancia de Google 401(k) está sujeta a cambios y puede diferir según el contrato de trabajo particular de un trabajador. Para obtener información adicional sobre las reglas de igualación de su empleador y cómo podrían ayudar a sus ahorros para la jubilación, siempre es una buena idea hablar con su asesor financiero o su departamento de recursos humanos.
¿Qué significa 3% de coincidencia 401K?
Considere que su contribución anual al 401(k) es de $1,800, o el 3% de sus ingresos de $60,000. Tus aportes anuales totales aumentarían a $3,600 si tu empleador iguala tus aportes al 401(k) hasta el 3 % de tu salario, sumando una cantidad equivalente al 100 % de tus aportes.
¿Cuál es la mejor combinación para 401K?
Las fórmulas de coincidencia de Safe Harbor 401(k) que se usan con más frecuencia incluyen:
- Un aporte básico del 100 % sobre el primer 3 % de las contribuciones de los empleados y del 50 % sobre el siguiente 3-5 %
- Coincidencia mejorada del 100 % en el primer 4-6 % de las contribuciones de los empleados
- Al menos el 3% de la compensación del empleado, independientemente de los aplazamientos del empleado (contribución no electiva).
¿Vale la pena el partido 401K?
Sí, las contribuciones del empleador 401(k) pueden aumentar la satisfacción y la retención de los empleados, atraer a candidatos más fuertes y ayudar financieramente a su negocio.
¿Puedo aportar el 100% de mi salario a mi 401K?
Sí. Puede contribuir hasta el 100 % de su salario a muchos planes 401(k) (hasta las restricciones máximas anuales publicadas por el IRS).a
¿El 6% 401K Match es bueno?
Sí. Según una encuesta de Vanguard, la contribución mediana del empleador en 2020 fue del 3 % del salario y el promedio fue del 4.5 %. En 2023, una coincidencia 401k "buena" será aquella en la que reciba al menos del 4% al 6% en la coincidencia del empleador. Una puntuación de "excelente" sería cualquier cosa por encima del 6%.
¿Qué sucede con el 401K cuando renuncias?
Su 401(k) permanecerá vigente si renuncia a su empleo hasta que determine qué hacer con él. Puede dejarlo en su lugar, transferirlo a otra cuenta de jubilación o retirarlo, entre otras opciones.
¿Debo hacer 401K si no hay coincidencia?
En la mayoría de las situaciones, contribuir a un 401(k) todavía tiene sentido porque puede proporcionar beneficios fiscales considerables.
Conclusión
El dinero adicional que los estadounidenses que contribuyen a sus planes 401(k) en el trabajo pueden acumular a través de la equiparación del empleador es uno de los principales beneficios. El beneficio de equiparación puede o no ser proporcionado por los empleadores. Pero si lo hacen, haga todo lo posible para que el contribuyente necesario reciba la mayor cantidad posible de este dinero extra cada año. Puede aumentar su potencial de ahorro futuro haciendo esto.
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Referencias
