Si desea pedir dinero prestado, probablemente ya haya comenzado a buscar diferentes opciones. Los préstamos son una opción popular para muchos consumidores y están disponibles en dos variedades: garantizados y no garantizados. Sin embargo, las distinciones entre los dos no siempre son claras. Es por eso que esta guía tiene información simplificada sobre qué es un préstamo garantizado, préstamo garantizado vs. préstamo no garantizado, los diferentes tipos y lo que puede hacer si tiene mal crédito. Entremos en los detalles.
¿Qué son los préstamos garantizados?
Los préstamos garantizados son préstamos comerciales o personales que requieren una garantía como condición para obtener un préstamo. Un banco o prestamista puede solicitar garantías para préstamos grandes donde los fondos se utilizan para comprar un activo específico o cuando sus puntajes de crédito son insuficientes para calificar para un préstamo sin garantía. Los préstamos garantizados pueden permitir que los prestatarios se beneficien de tasas de interés más bajas porque representan menos riesgo para los prestamistas. Ciertos préstamos garantizados, como los préstamos personales con mal crédito y los préstamos a plazos a corto plazo, pueden tener tasas de interés más altas.
¿Cómo funciona un préstamo garantizado?
Los préstamos garantizados funcionan cuando usted y un prestamista acuerdan un activo específico para que sirva como garantía, así como un monto de préstamo de valor comparable. Suponga que necesita un préstamo y su colección de joyas vale $10,000. Es posible que pueda pedir prestado hasta $10,000 y establecer un plan de pago con su prestamista. Nuevamente, si falla el pago de su préstamo, su prestamista puede confiscar las joyas, según el acuerdo de préstamo.
Tipos de préstamos garantizados
Los préstamos garantizados se pueden utilizar para una variedad de objetivos. Por ejemplo, si necesita dinero por motivos personales, las posibilidades de préstamos garantizados incluyen:
- Préstamos para vehículos
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos garantizados por acciones o ahorros
- Las tarjetas de crédito aseguradas
- Líneas de crédito garantizadas
- Préstamos sobre el título del auto
- Préstamos de casa de empeño
- Préstamos de seguros de vida
- Préstamos para mal crédito
Los préstamos para vehículos y los préstamos hipotecarios, como se indicó anteriormente, están garantizados por sus respectivos activos. Los préstamos garantizados por acciones o ahorros funcionan de manera un poco diferente. Estos préstamos están garantizados por fondos ahorrados en una cooperativa de crédito o cuenta de ahorro o certificado de depósito (CD) de un banco. Si no puede obtener la aprobación para otras formas de préstamos o tarjetas de crédito, este tipo de préstamo garantizado puede ayudarlo a generar crédito.
Es posible que la garantía que proporcione para una tarjeta de crédito o línea de crédito garantizada no sea un activo físico. Más bien, la compañía de la tarjeta de crédito o el prestamista pueden querer un depósito en efectivo como garantía. Una tarjeta de crédito garantizada, por ejemplo, puede exigir unos cientos de dólares en efectivo para abrirla. Por lo tanto, su límite de crédito se duplica como resultado de este depósito en efectivo.
Independientemente del tipo de préstamo personal que esté contemplando, por lo general es una buena idea comenzar usando una calculadora de préstamos personales para determinar la mejor cantidad de pago mensual, la duración del plazo y la tasa de interés para sus circunstancias.
Préstamos de Negocios
Los préstamos comerciales también pueden estar garantizados, pero también pueden no estar garantizados. Un préstamo comercial garantizado, por ejemplo, es un préstamo para equipo. Suponga que opera una empresa de construcción y necesita comprar un camión volquete nuevo. Puede pagarlo con un préstamo de equipo garantizado por el camión volquete que desea comprar. No correrá el riesgo de perder el equipo que compró si pagó el préstamo a tiempo.
Una cosa a tener en cuenta con respecto a los préstamos garantizados de la empresa es que se le puede pedir que proporcione una garantía personal. Esto significa que acepta ser personalmente responsable de cualquier obligación contraída por su empresa si la empresa no cumple con el préstamo. En consecuencia, si su empresa cae en problemas de flujo de efectivo, podría ser demandado personalmente por un préstamo en mora.
Préstamos sobre el título del automóvil y préstamos de casas de empeño
Los préstamos sobre el título del automóvil y los préstamos de casas de empeño son otros dos tipos de préstamos garantizados. Estos préstamos le permiten pedir dinero prestado utilizando el título de su vehículo como garantía. Dependiendo de lo que esté dispuesto a empeñar, los préstamos de casas de empeño pueden usar cualquier cosa, desde herramientas hasta joyas y sistemas de videojuegos como garantía. Suelen ser préstamos a corto plazo que le permiten pedir prestadas pequeñas sumas de dinero.
Préstamos para seguros de vida
Un préstamo de seguro de vida le permite pedir dinero prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida. Luego, puede pagar el préstamo a lo largo de su vida o hacer que se deduzca del beneficio por fallecimiento otorgado a sus beneficiarios cuando muera. Este préstamo se brinda junto con planes de seguro de vida permanente, como el seguro de vida variable o completo.
Préstamos de mal crédito
Mal crédito Los préstamos personales son otro tipo de préstamo garantizado. Estos son préstamos personales para personas con malos antecedentes crediticios. Los prestamistas pueden proporcionar préstamos personales de crédito negativo, pero pueden requerir garantía en efectivo, similar a los préstamos garantizados por acciones, tarjetas de crédito garantizadas y líneas de crédito garantizadas. Con un préstamo garantizado con mal crédito, un puntaje de crédito más bajo puede significar una tasa de interés y/o costos más altos.
Préstamo garantizado vs. no garantizado
Los prestatarios de préstamos garantizados deben evaluar los beneficios de adquirir un préstamo garantizado sobre un préstamo no garantizado.
Un préstamo garantizado requiere que el prestatario presente una garantía significativa para adquirir el préstamo, mientras que un préstamo sin garantía no requiere ninguna garantía. Si se atrasa o no paga un préstamo sin garantía, el prestamista no puede recurrir a ninguno de sus bienes o activos. Entre los tipos de préstamos no garantizados más frecuentes se encuentran las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los préstamos personales.
Los préstamos garantizados tienen varias ventajas frente a los préstamos no garantizados, incluidos los siguientes:
- Un préstamo garantizado es más fácil de obtener que un préstamo no garantizado porque está poniendo seguridad.
- Debido a que los préstamos garantizados conllevan menos riesgos para los prestamistas, a las personas con calificaciones crediticias más bajas les puede resultar más fácil obtener un préstamo garantizado.
- Los préstamos garantizados suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados, lo que los convierte en una excelente opción para los consumidores con un presupuesto ajustado.
- Los préstamos garantizados a menudo permiten a los prestatarios obtener un monto de préstamo mayor que los préstamos no garantizados, brindando al prestatario de préstamos garantizados más opciones financieras, aunque con un mayor riesgo financiero en forma de períodos de pago de préstamos garantizados potencialmente más cortos.
En el lado negativo, adquirir un préstamo garantizado por lo general implica tener menos tiempo para pagar el préstamo (ya que los prestamistas preferirían tener el pago más intereses que los activos colaterales del prestatario). Además, debido a las complicaciones de evaluar correctamente la garantía de un prestatario, el procedimiento de aprobación de un préstamo garantizado suele llevar más tiempo que el de un préstamo no garantizado, en el que la respuesta suele recibirse en uno o dos días.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los préstamos garantizados?
Los préstamos garantizados tienen numerosas ventajas. Casi siempre tendrá una mayor capacidad de endeudamiento y podrá obtener una tasa de interés más baja y un período de pago más largo. Además, es posible que pueda deducir los intereses pagados en algunos préstamos, como las hipotecas.
Si no realiza los pagos de un préstamo garantizado, corre el riesgo de perder su garantía. Además, no puede gastar los fondos como mejor le parezca: el préstamo debe usarse para el propósito designado (excepto en el caso de líneas de crédito con garantía hipotecaria).
¿Cómo solicito un préstamo garantizado?
Realice los siguientes procedimientos antes de solicitar un préstamo garantizado:
#1. Verifique su crédito
Debe examinar su informe de crédito antes de solicitar un préstamo. El préstamo está determinado principalmente por su solvencia crediticia, y aunque los préstamos garantizados tienen requisitos crediticios menos estrictos que los préstamos no garantizados, conocer su puntaje crediticio sigue siendo necesario para calificar.
#2. Consulta el valor de tus bienes
Cuando busque prestamistas, obtenga una tasación o busque el valor de reventa proyectado del activo que desea usar como garantía.
#3. Compara precios con diferentes prestamistas
Puede comparar las tasas y tarifas de los prestamistas comparando precios. Muchos prestamistas brindan precalificación, lo que le permite verificar para qué está calificado sin afectar su crédito. Siempre es una buena idea estar precalificado con al menos tres prestamistas diferentes.
#4. Solicitar el préstamo con el prestamista más competitivo
Si solicita con un prestamista en línea, generalmente puede completar el proceso completo en línea. Es posible que deba visitar un sitio físico si presenta la solicitud en un banco o cooperativa de crédito.
¿Se puede obtener un préstamo garantizado con mal crédito?
Claro, puede adquirir un préstamo garantizado incluso si tiene mal crédito. Debido a que está respaldando el préstamo con una garantía (como una casa o un automóvil), el prestamista puede recuperar sus pérdidas si no paga el préstamo. Esto elimina su riesgo y reduce el nivel de entrada para recibir el préstamo.
¿Se puede cancelar un préstamo personal garantizado anticipadamente?
Un préstamo garantizado se puede pagar antes de tiempo, aunque ciertos prestamistas pueden incurrir en una multa por pago anticipado. Pagar su préstamo antes de tiempo puede no ahorrarle dinero si hay una multa por pago anticipado.
También debe saber que pagar la deuda antes de tiempo también puede tener el efecto de reducir su puntaje crediticio. Pagar un préstamo garantizado puede reducir su combinación crediticia y la edad promedio de las cuentas, los cuales contribuyen a su puntaje crediticio.
La cantidad de cuentas abiertas y canceladas en su informe de crédito determinará la verdadera influencia en su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito puede disminuir, pero puede aumentar si tiene pocas cuentas abiertas y paga las cuentas del préstamo por una cantidad sustancial de su combinación de crédito. Finalmente, debes evaluar las ventajas y desventajas de cancelar la deuda antes de tiempo.
¿Qué tipos de garantías se utilizan para respaldar un préstamo garantizado?
Los préstamos garantizados a veces son la mejor opción, ya menudo la única, para obtener grandes sumas de dinero. Mientras sea legal, casi cualquier cosa puede aceptarse como garantía. A los prestamistas les gustan los activos que son fáciles de reunir y convertir en efectivo. Lo que use como garantía probablemente estará determinado por si su préstamo es para fines personales o comerciales. Estos son algunos ejemplos de garantías:
- Bienes inmuebles, especialmente con garantía hipotecaria
- Cuentas en efectivo (las cuentas de jubilación generalmente no califican)
- Automóviles y varios modos de transporte.
- Equipo y maquinaria
- Inversiones
- Cobertura de seguro
- Coleccionables y objetos de valor
¿Cuáles son los ejemplos de un préstamo garantizado?
Las hipotecas y los préstamos para vehículos son los tipos más frecuentes de préstamos garantizados, y la garantía en estos casos es su casa o automóvil. Sin embargo, la garantía puede ser cualquier tipo de activo financiero que posea.
¿Es una buena idea obtener un préstamo garantizado?
Sí lo es. Los préstamos garantizados tienen numerosas ventajas. Casi siempre tendrá un límite de préstamo más alto y podrá obtener una tasa de interés reducida.
¿Qué se requiere para un préstamo garantizado?
Los préstamos personales garantizados están respaldados por una garantía, como una cuenta de ahorros, un certificado de depósito o un automóvil. Debido a que el prestamista tiene derecho a quedarse con su garantía si no realiza sus pagos, a menudo es más fácil calificar para ellos que para los préstamos personales no garantizados.
¿Cuánto puedo pedir prestado de un préstamo garantizado?
Por lo general, puede pedir prestado hasta la mitad del monto de la garantía. Si posee un automóvil de $20,000, probablemente pueda obtener un préstamo de $10,000 usando el automóvil como garantía. Un automóvil, una cuenta de ahorros, una cuenta de jubilación, joyas o cualquier otra cosa de valor que posea también se puede utilizar como garantía para un préstamo garantizado.
¿Cuál es una desventaja de un préstamo garantizado?
Una desventaja es que la propiedad personal designada como garantía del préstamo está en peligro. Si tiene problemas financieros y no puede pagar el préstamo, el prestamista puede confiscar la propiedad. Normalmente, el efectivo prestado solo se puede utilizar para adquirir un objeto determinado, como una casa o un automóvil.
¿Cuánto tiempo se puede perseguir un préstamo garantizado?
Un cobrador tiene un número limitado de años para llevarlo a juicio y obligarlo a pagar una deuda que debe. El plazo máximo de prescripción en los Estados Unidos es de 15 años. Sin embargo, la mayoría de los estados limitan la duración de los contratos y préstamos de tarjetas de crédito a 4-6 años.
¿Los bancos todavía dan préstamos garantizados?
Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos personales garantizados. Compare y compare las tasas de interés, los requisitos de garantía y los términos de reembolso antes de solicitar un préstamo personal garantizado. Considere otras opciones antes de considerar un préstamo sobre el título del auto o un préstamo de una casa de empeño.
¿Se puede obtener un préstamo garantizado sin prueba de ingresos?
Incluso puede calificar para un préstamo garantizado si no tiene ingresos. Si no tiene ningún ingreso, necesitará activos para utilizarlos como garantía.
En resumen
Obtener un préstamo garantizado es un problema financiero personal grave, y se necesita mucha investigación y preparación para obtener el mejor préstamo garantizado para sus circunstancias específicas, así como un buen plan de pago. El mejor método es comprender lo que está en juego, tratar con el prestamista correcto y tener un plan de respaldo en caso de que tenga dificultades financieras mientras paga su préstamo garantizado. Si aborda esas dificultades críticas, su experiencia de préstamo garantizado puede ser positiva, ya que recibirá el préstamo que necesita mientras mantiene sus artículos importantes a su nombre.
Es por eso que esta guía tiene información simplificada sobre qué es un préstamo garantizado, préstamo garantizado vs. préstamo no garantizado, los diferentes tipos y lo que puede hacer si tiene mal crédito.
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Referencias
