Si necesita dinero de un banco o de la SBA, debe saber cómo escribir una carta de solicitud de préstamo. Esto se debe a que su carta de solicitud de préstamo comercial será una parte clave de cómo el suscriptor de su banco evalúa su solicitud de préstamo. Un préstamo comercial rápido tiene ciertas desventajas, como plazos de pago cortos y tasas de interés altas. Hay algunos factores que debe considerar al obtener un préstamo para pequeñas empresas. Sin embargo, este artículo lo guiará sobre cómo obtener un préstamo para una pequeña empresa, incluso cuándo lo necesitará, qué necesitará antes de escribir una carta de solicitud de préstamo, un ejemplo del formato y la plantilla a usar.
¿Qué es un préstamo para pequeñas empresas?
Un préstamo de pequeña empresa te proporciona capital para invertir en su empresa. El dinero podría usarse de varias maneras, como proporcionar capital de trabajo, financiar mejoras como mejoras en la infraestructura o el personal, o financiar adquisiciones de negocios o propiedades. Un banco considera muchos factores al determinar si usted es elegible para un préstamo y cuánta deuda puede pagar su negocio, incluida la condición de su negocio, la garantía disponible, el flujo de efectivo y el carácter. Los requisitos y términos varían según el tipo de producto de préstamo que esté solicitando, así que asegúrese de que su prestamista describa lo que necesitará de usted para calificar.
¿Cuáles son los requisitos mínimos para un préstamo de la SBA?
La Administración de Pequeñas Empresas tiene ciertos criterios que los solicitantes deben cumplir antes de recibir fondos:
- Debe estar operando legalmente y registrado oficialmente como una empresa con fines de lucro.
- Como propietario de un negocio, no puede estar en libertad condicional.
- Su empresa debe tener menos de 500 empleados e ingresos anuales de menos de $7.5 millones en los últimos tres años.
- Su ingreso neto (después de impuestos y sin incluir las pérdidas acumuladas) debe ser inferior a $5 millones y su valor neto tangible debe ser inferior a $15 millones.
- Debe demostrar que ha "invertido capital" al poner su propio tiempo y dinero en el negocio.
- Si desea hacer negocios en los Estados Unidos, debe tener presencia física y dirigirse a los clientes en los Estados Unidos y sus territorios.
- Para recibir fondos de la SBA, su pequeña empresa debe operar de manera legal y ética dentro de un conjunto específico de pautas. Obtenga más información sobre las industrias que son elegibles y no elegibles para los préstamos 7(a) de la SBA.
- Debe demostrar que ha intentado y no ha podido obtener fondos de otros prestamistas financieros, agotando por completo las opciones de préstamo que no son de la SBA.
- demostrar que tiene una buena razón comercial para solicitar el préstamo y que la SBA aprueba el uso previsto de los fondos.
- Debe estar al día con todas las deudas federales (impuestos, préstamos estudiantiles).
Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas
Siga los siguientes pasos para aumentar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo de la SBA:
#1. Construya su crédito
La mayoría de los préstamos de la SBA no requieren un puntaje de crédito mínimo, sino un crédito "aceptable". En un momento, repasaremos los requisitos de calificación crediticia para los préstamos de la SBA.
Si se pueden mejorar sus puntajes de crédito personal o comercial, debe trabajar en ellos. Por ejemplo, podría abrir un par de tarjetas de crédito comerciales y luego pagar su saldo a tiempo, si no en su totalidad, todos los meses para comenzar a crear un historial crediticio. Tómese el tiempo para revisar los informes crediticios de su empresa y corregir cualquier error o problema.
#2. Diseña un plan de negocios
Es posible que un préstamo de la SBA no requiera un plan de negocios. No todos los préstamos o prestamistas los requieren. Algunos, sin embargo, lo harán. Incluso si no lo hacen, la información en su plan de negocios puede brindarle a usted y al prestamista la prueba que necesita para demostrar que puede pagar el préstamo. Si no tiene uno, puede obtener asistencia gratuita para el plan de negocios de su SBDC local o un mentor de SCORE.
#3. Documentación colateral
No se le puede negar un préstamo de la SBA simplemente porque no tiene garantía. Sin embargo, la mayoría de los préstamos de la SBA requieren que presente una garantía, como bienes raíces o equipos, si los tiene. Averigüe con anticipación el valor de mercado de cualquier activo que pretenda utilizar como garantía para el préstamo.
Tenga en cuenta que normalmente se necesita una garantía personal para los préstamos de la SBA. Eso significa que usted será personalmente responsable de pagar la deuda si la empresa no lo hace.
#4. Obtener Documentos Financieros y Legales
Prepárese para recopilar estados de cuentas bancarias comerciales, estados financieros comerciales e incluso estados financieros personales si su prestamista los requiere. Algunos de estos pueden requerir la asistencia de un profesional de impuestos, pero al menos, su contabilidad debe estar al día.
Cuanto antes comience a trabajar en estas tareas, mejor preparado estará cuando llegue el momento de presentar la solicitud. Crear crédito, por ejemplo, lleva tiempo, así que comience a crear o mejorar su perfil crediticio antes de que necesite financiación con urgencia.
¿Qué tipo de préstamo es mejor para iniciar un negocio?
Los programas de préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) a menudo se presentan como el modelo de cómo financiar un nuevo negocio. Proporcionan grandes sumas de dinero, períodos de pago extendidos y tasas de interés bajas a cambio de un mínimo de seis meses a dos años de historia comercial y una inversión de capital personal del 20% al 30%.
¿Los bancos otorgan préstamos a las empresas emergentes?
Sí, los bancos otorgan préstamos a nuevas empresas si pueden demostrar su capacidad para pagarlos. En general, se espera que los prestatarios medios aporten algo, generalmente su casa u otro activo importante.
¿Qué puntuación de crédito se necesita para un préstamo de la SBA?
En términos de puntajes de crédito, la SBA no impone ningún requisito a los prestatarios que buscan un préstamo de la SBA. Sin embargo, para asegurar un préstamo de la SBA, necesitará un puntaje de crédito de 620 o más.
Requisitos de elegibilidad para el préstamo de la SBA
Cada prestamista y programa de préstamo tiene su propio conjunto de requisitos de elegibilidad. En general, la elegibilidad está determinada por lo que hace una empresa para generar ingresos, la naturaleza de su propiedad y la ubicación de la empresa. Normalmente, las empresas deben cumplir con los requisitos de tamaño de la SBA, poder pagar y tener un propósito comercial viable. Incluso aquellos con mal crédito pueden ser elegibles para financiamiento inicial. El prestamista le proporcionará una lista completa de los requisitos de elegibilidad del préstamo.
Un ejemplo de un formato de carta de solicitud de préstamo comercial
Se recomienda que mantenga su carta de solicitud de préstamo en una sola página e incluya los siguientes elementos clave:
#1. Saludo y encabezado
La parte superior de su carta de solicitud de préstamo debe incluir información de contacto, una línea de asunto como encabezado y el siguiente saludo:
- Su nombre y datos de contacto
- La fecha en que envió su carta
- El nombre, cargo e información de contacto de su agente de préstamos
- Una línea de asunto que indique que está escribiendo sobre un préstamo y solicitando un monto específico en dólares
- un saludo
#2. Breve resumen de su solicitud de préstamo
Comience indicando brevemente el propósito de su carta, así como la cantidad que desea pedir prestada.
- Información básica sobre su empresa
- Esto debe incluir lo siguiente:
- El nombre legal de su empresa.
- La estructura legal de su empresa (empresa unipersonal, sociedad, sociedad de responsabilidad limitada, corporación S, etc.)
- Un resumen de las operaciones de su empresa.
- ¿Cuánto tiempo has estado en el negocio?
- ¿Cuántos empleados tienes?
- Tus ingresos y ganancias del año
#3. Descripción del propósito de su préstamo
Informe a su prestamista sobre cómo piensa utilizar el préstamo. Haz que tus metas sean lo más específicas posible, usando números para cuantificarlas. En lugar de simplemente indicar que tiene la intención de usar el préstamo para publicidad, especifique qué tipos de publicidad tiene la intención de usar, cuánto costará cada uno y el porcentaje de nuevos clientes o mayores ingresos que espera obtener.
#4. Resuma su capacidad de pago de préstamo
- En esta sección, debe describir su situación financiera, centrándose en la información clave de sus estados financieros que demuestra su capacidad para pagar el préstamo.
- Evidencia de la salud financiera y el crecimiento de su empresa, como resúmenes de pérdidas y ganancias recientes o resúmenes de balances.
- Cronogramas para el pago de cualquier deuda comercial existente
- Proyecciones de flujo de efectivo que muestran cuándo podrá presupuestar los pagos de capital e intereses de su préstamo.
#5. terminaciones
Su carta debe terminar con:
- Un párrafo que se refiera a los estados financieros que ha adjuntado
- Un párrafo final pidiéndole al oficial de préstamos que revise su paquete y expresando su deseo de hablar con ellos pronto.
- Se requiere su firma.
- Una lista de archivos adjuntos, que incluye sus estados financieros y cualquier otro documento requerido para su solicitud de préstamo. También es posible que deba proporcionar información financiera de sus socios comerciales, como los préstamos respaldados por la SBA.
Cómo obtener un préstamo comercial rápido
Pedir prestado a un prestamista que se especializa en solicitudes en línea, aprobaciones rápidas y financiamiento rápido es la forma más rápida de obtener un préstamo comercial. Muchos prestamistas en línea le permiten precalificar en minutos para ver sus tasas personalizadas, y después de enviar los documentos del préstamo, puede tener fondos de préstamos comerciales tan pronto como el mismo día de la aprobación.
Sin embargo, la velocidad no es la única consideración al buscar préstamos; también debe comparar tasas y tarifas para obtener la mejor oferta. Puede tomar más tiempo revisar las ofertas, pero podría ahorrarle dinero a largo plazo.
La precalificación para múltiples préstamos comerciales a través de un mercado de préstamos le permite comparar múltiples ofertas de préstamos a la vez para encontrar el mejor préstamo para su situación.
¿Cuándo debería considerar un préstamo comercial rápido?
Las empresas que enfrentan una escasez de efectivo debido a ventas estacionales o circunstancias inesperadas necesitan un préstamo comercial rápido. En este caso, un préstamo puede usarse para cubrir costos operativos como la nómina hasta que aumenten los ingresos o para comprar o reparar equipos críticos. Un préstamo rápido también puede permitir a los propietarios de pequeñas empresas comprar negocios, bienes raíces u otros activos sin tener que esperar a que se cierre el financiamiento tradicional. Esto hace que sea más fácil aprovechar las oportunidades a medida que surgen.
¿Es difícil obtener un préstamo de la SBA?
A veces lo es. Una de las principales razones por las que es difícil obtener un préstamo de la SBA es que está comenzando una nueva empresa. Los prestamistas tradicionales consideran que las inversiones en pequeñas empresas son "arriesgadas". Antes de aceptar la aprobación, normalmente quieren que el negocio tenga al menos dos años.
¿Cuáles son las posibilidades de obtener un préstamo de la SBA?
La tasa de aceptación de préstamos comerciales, incluidos los préstamos de la SBA, es de solo alrededor del 25 % en los grandes bancos. El porcentaje de aprobación en los bancos pequeños es más alto, alrededor del 49%, pero más de la mitad de los prestatarios aún son rechazados. Entonces, si le han rechazado un préstamo de la SBA, no está solo.
¿Qué sucede después de que se aprueba mi préstamo de la SBA?
Una vez que su préstamo ha sido aceptado, el siguiente paso es trabajar con su prestamista para finalizar las condiciones del préstamo. Esto incluye la tasa de interés, el período de recuperación y cualquier otro término que se haya acordado. Una vez que se haya finalizado todo, podrá comenzar a utilizar los fondos del préstamo.
El efectivo se puede utilizar para una variedad de objetivos, que incluyen capital de trabajo, compras de equipos o inventario y expansión comercial. Sin embargo, algunos préstamos de la SBA incluyen restricciones sobre cómo se puede usar el efectivo.
¿Cuánto tarda la SBA en depositar dinero?
Después de recibir la documentación firmada, el dinero normalmente se deposita directamente en un plazo de 3 a 5 días hábiles. Si se requiere garantía para el préstamo, la SBA creará un desembolso parcial de $25,000 para enviarlo al prestatario y liberará los fondos restantes una vez que todas las garantías hayan sido debidamente aseguradas.
Conclusión
La Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) es una organización maravillosa que puede ayudar a los dueños de negocios a obtener acceso a financiamiento colateral bajo o sin garantía.
Las empresas pueden obtener préstamos sin garantía fuera de la SBA, pero es importante conocer los términos antes de firmar el contrato. Se pueden aplicar otros términos estrictos o tasas de interés altas a los préstamos sin garantía. Si necesita obtener un préstamo para su negocio, es importante saber qué términos serán más beneficiosos.
Preguntas frecuentes sobre préstamos para pequeñas empresas
¿Habrá un préstamo PPP este año?
Nadie sabe actualmente, todo lo que sabemos es que el último PPP se eliminó en mayo de 2021. Sin embargo, los préstamos PPP no son la única fuente de capital para las pequeñas empresas. Si necesita asistencia financiera, siga leyendo para conocer las opciones disponibles.
¿Se tienen que devolver los préstamos de la SBA?
Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) se pueden usar para todo, desde capital de trabajo hasta activos fijos y marketing. Los prestamistas que trabajan con la Administración de Pequeñas Empresas brindan financiamiento a las empresas que califican, y el reembolso a la institución crediticia es una condición del préstamo.
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Referencias
