Obviamente, es agotador administrar un negocio, pero lo que es aún más agotador es cuando necesita dinero y descubre que sus calificaciones crediticias no lo califican para varias oportunidades. Es posible que haya escuchado que una tarjeta de crédito asegurada es una alternativa inteligente para construir o reconstruir su crédito. Sin embargo, necesitarías algo un poco diferente como propietario de un negocio; una tarjeta de crédito comercial garantizada. Aquí, explicaremos qué es una tarjeta de crédito, cuándo puede necesitar una y cómo elegir la mejor para sus circunstancias. Además, también veremos algunas de las tarjetas de crédito comerciales mejor aseguradas, según las reseñas. Los ejemplos incluyen la tarjeta de crédito comercial asegurada de Wells Fargo, la tarjeta de crédito comercial asegurada de OpenSky, la tarjeta de crédito comercial asegurada Discover It, etc.
Una tarjeta de crédito asegurada lo ayudará a construir un historial de pago sólido y demostrará a los prestamistas que usted es un buen riesgo crediticio, lo que le permitirá calificar para mejores tasas y términos en futuros préstamos y líneas de crédito para pequeñas empresas.
¿Qué es una tarjeta de crédito comercial asegurada?
En general, las tarjetas de crédito garantizadas se crean para personas con mal crédito o sin historial crediticio. El emisor de la tarjeta está protegido por un depósito reembolsable en caso de incumplimiento, además el uso responsable de la tarjeta puede ayudar al usuario a establecer y generar crédito. Las tarjetas de crédito comerciales están destinadas para su uso en el mundo de los negocios.
Para la mayoría de las empresas, las tarjetas de crédito son una parte necesaria de sus operaciones. Ellos pueden ayudarlo a mejorar su puntaje e historial de crédito, así como a obtener los activos que necesita para administrar su organización de manera efectiva. Desafortunadamente, tener un crédito terrible o no tener crédito puede dificultar la obtención de una tarjeta de crédito. Si no califica para una tarjeta de crédito estándar de la empresa y necesita crear o reconstruir su crédito, una tarjeta comercial asegurada es siempre la mejor opción.
Entonces, ¿qué es exactamente una tarjeta de crédito comercial asegurada? En pocas palabras, es uno que requiere un depósito por adelantado. Básicamente, la mayoría de los emisores requerirán que vincules tu banco corriente o cuenta de ahorros para que el depósito se pueda debitar directamente, pero algunos te permitirán transferirles el efectivo después de obtener la aprobación.
Lea también: CON QUÉ PUNTAJE DE CRÉDITO EMPIEZA: Todo lo que debe saber
Si bien pagar un depósito por una tarjeta de crédito puede no parecer ideal, una tarjeta comercial asegurada puede ser una herramienta útil para construir y mejorar su crédito. El depósito de seguridad asegura a los prestamistas que podrá pagarlos a pesar de su mal crédito. Además, puede obtener un reembolso de su depósito de seguridad si maneja la tarjeta correctamente (paga las facturas).
Además, cuando el dinero en efectivo no es una opción, puede usar una tarjeta de crédito garantizada para realizar compras o manejar pagos, al igual que una tarjeta de crédito normal.
Si su historial de pago se informa a las principales agencias de crédito y su cuenta está al día (sin pagos atrasados) con el tiempo, una de estas tarjetas puede ayudarlo a mejorar sus puntajes de crédito y establecer un historial de crédito.
Cómo funciona una tarjeta de crédito comercial asegurada
Una tarjeta de crédito comercial asegurada funciona de manera similar a una tarjeta de crédito no asegurada de varias maneras. Pero hay una excepción; podría ser una herramienta para ayudar a desarrollar el crédito empresarial en lugar del crédito personal.
Es posible que se le cobre una tarifa anual por su tarjeta, así que téngalo en cuenta cada año. También puede usar transferencias de saldo para pagar otras tarjetas o deudas, y puede adquirir un adelanto de efectivo en cajeros automáticos, al igual que con cualquier otra tarjeta de crédito. (Tenga en cuenta que estos avances generalmente vienen con una APR más alta u otros costos adjuntos).
Además, como ya hemos mencionado varias veces, puede establecer crédito a lo largo del tiempo pagando sus facturas mensuales con suficiente anticipación y manteniendo sus saldos bajos, lo que también lo ayudaría a calificar para una tarjeta de crédito sin garantía. Tenga en cuenta, sin embargo, que con una línea de crédito limitada, es fácil dañar sus calificaciones crediticias al tener una alta "utilización" o "uso de la deuda". Para decirlo de otra manera, si la suma reportada a las agencias de informes crediticios está cerca de sus límites crediticios, sus puntajes crediticios pueden verse afectados. Para estar seguro, mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 20% de su límite de crédito.
Los beneficios y desventajas de una tarjeta de crédito comercial asegurada
Una tarjeta de crédito comercial asegurada, como cualquier otra opción de financiamiento, tiene factores tanto positivos como adversos a considerar.
Para Agencias y Operadores
Algunas ventajas destacadas de usar una tarjeta de crédito comercial asegurada como Wells Fargo, OpenSky, Discover It, etc. incluyen:
- El hecho de que son excelentes para establecer o reparar el crédito personal o corporativo.
- Los pagos a tiempo pueden dar lugar a una tarjeta de crédito de empresa sin garantía.
- Podrá calificar incluso si tiene mal crédito.
Desventajas
Las siguientes son algunas desventajas de usar una tarjeta de crédito comercial asegurada como Wells Fargo, OpenSky, Discover It, etc. incluyen:
- La tasa de interés podría ser muy alta.
- Inicialmente, el límite de crédito será modesto.
- Debido al límite bajo, puede ser sencillo maximizar la tarjeta.
Los requisitos de las tarjetas de crédito de empresas aseguradas suelen ser extremadamente liberales. Se puede realizar una verificación de crédito personal, aunque la mayoría de los emisores no requieren un buen crédito para aplicar. Tendrás que hacer un depósito con el emisor, lo que generalmente simplifican permitiéndote vincular tu cuenta bancaria.
¿Cuánto dinero necesitaré para un depósito de seguridad?
El monto del depósito de seguridad diferirá según el prestamista. La mayoría de los emisores requieren al menos $300-500, pero algunos tienen límites más bajos. Si esa no es una posibilidad, podría considerar algunas de las otras posibilidades para establecer un crédito comercial que se analizan más adelante en este artículo.
Su límite de crédito generalmente será igual o un porcentaje mayor (o menor) que el depósito mínimo en efectivo, lo que indica que el emisor de la tarjeta de crédito está reduciendo su riesgo total al asegurar los fondos con anticipación. Si solicita una tarjeta con un límite de crédito de $500 y se la otorgan, a menudo se le pedirá que pague un depósito de seguridad de $500 o cerca de $500.
Mientras tanto, es importante comprender que esta no es una tarjeta de crédito prepaga con un saldo que se puede utilizar para realizar transacciones. En cambio, su depósito se mantendrá separado de sus otros fondos, y se espera que realice los pagos sin depender del dinero que depositó por adelantado.
¿Qué sucede con mi depósito de tarjeta de crédito comercial asegurada?
Como se dijo anteriormente, su dinero se guarda por separado (generalmente en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC) y lo recibirá de vuelta si mantiene su parte del acuerdo; muy parecido a un depósito para equipos de alquiler. Hacer pagos frecuentes en su cuenta y finalmente llegar a un saldo cero es la ganga en este escenario.
Cuando recupera su depósito difiere de un emisor de tarjeta de crédito a otro, pero en cualquier caso, su cuenta debe permanecer al día durante un cierto período de tiempo. Teniendo eso en cuenta, los siguientes son los casos más probables en los que un prestamista de tarjeta de crédito garantizada le devolverá su depósito.
En ciertos escenarios, cuando elige cerrar la cuenta, el depósito puede ser reembolsado. Por supuesto, no es tan sencillo como simplemente declarar: “Terminé; apaguemos esto”. Al momento del cierre, su cuenta debe estar al día y tener un saldo de $0. Cierre su cuenta y obtenga el reembolso de su depósito de acuerdo con las instrucciones proporcionadas por la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito comerciales.
Lea también: CHEQUES DE CONTADOR: ¿Qué son los cheques de contador? (Guía detallada)
El escenario alternativo y posiblemente más deseable es que reduzca con éxito su riesgo percibido al establecer un historial de pagos oportunos y montos manejables. En este caso, el prestamista puede optar por cambiar su cuenta de tarjeta de crédito asegurada a una cuenta de tarjeta de crédito no asegurada y reembolsar su depósito sin obligarlo a cerrar la cuenta. (Alternativamente, el emisor puede ajustar su límite de depósito sin exigirle que aumente su depósito). Es posible que esto no suceda automáticamente, así que vigile su puntaje de crédito y pregúntele a su prestamista si puede cambiar su tarjeta a una tarjeta de crédito comercial sin garantía si sube
En su mayor parte, una o más de las principales agencias de crédito pueden verificar sus informes crediticios personales y/o de la empresa, y el prestamista puede tomar decisiones en función de lo que encuentre.
¿Cuáles son los riesgos de usar una tarjeta de crédito comercial asegurada?
Aunque los procesos de solicitud y aprobación son ligeramente diferentes, una tarjeta de crédito asegurada funciona de manera similar a una tarjeta de crédito estándar en términos de tarifas, APR e informes de crédito.
Las tarifas anuales son comunes en las tarjetas de crédito garantizadas, y aunque las tasas varían considerablemente de un prestamista a otro, la tasa de porcentaje anual (APR) puede ser extremadamente alta. Si la APR introductoria es baja, revise la letra pequeña para asegurarse de que comprende lo que sucede cuando finaliza el período introductorio. Omitir un pago o no pagar en su totalidad puede ponerlo en una situación riesgosa y costosa.
Del mismo modo, si simplemente paga el pago mínimo, los cargos por intereses pueden dificultar el pago de su deuda. Es casi seguro que se le cobrará un recargo por pago atrasado si su flujo de efectivo es limitado y no realiza un pago. Si las cosas se salen de control y no puede pagar sus facturas, puede incumplir y colocar su cuenta en colecciones. Por supuesto, debido a que sus pagos atrasados se registrarán en todas las agencias de crédito, esto dañará aún más su puntaje crediticio. Se requiere una garantía personal para la mayoría de las tarjetas de crédito para pequeñas empresas, lo que significa que el prestamista puede perseguirlo personalmente para el pago.
Como resultado, es muy importante que sea sincero acerca de su capacidad para pagar sus préstamos. Si realmente tiene poco efectivo, es mejor mantener la suma total baja y pagarla antes de la fecha de vencimiento. Vigile su límite de crédito y qué tan cerca está de excederlo, y haga los ajustes necesarios en los gastos de su empresa.
¿Las tarjetas comerciales aseguradas ayudan en el desarrollo del crédito comercial?
Es bastante difícil averiguar cómo informan las tarjetas de crédito comerciales a las principales agencias de crédito. La presentación de informes varía según el emisor, y establecer un crédito comercial difiere de establecer un crédito personal.
Las tarjetas comerciales de Chase, por ejemplo, registran actividad positiva en varias oficinas de crédito comerciales, incluidas Dun & Bradstreet y Negocios de Equifax, pero no a los burós de crédito al consumo. La actividad negativa, por otro lado, se informará a las agencias de crédito al consumidor.
Por otro lado, los informes de crédito personales no son lo mismo que los informes de crédito para empresas. Su negocio puede tener un informe crediticio con una o más agencias de crédito comerciales si tiene una tarjeta comercial. Sin embargo, no todas las tarjetas de crédito comerciales informan a las agencias de crédito para empresas.
Varias tarjetas de crédito comerciales solo muestran información incorrecta en sus informes de crédito personales. Es posible que sus informes de crédito personales no indiquen la actividad regular de su cuenta. En tales casos, la tarjeta no lo ayudará a establecer un crédito personal. Sin embargo, si no realiza un pago en su tarjeta comercial, es casi seguro que la marca negativa aparecerá en sus informes de crédito personales.
Las mejores tarjetas de crédito aseguradas para su empresa
Debido a que hay menos emisores que ofrecen tarjetas de crédito comerciales con garantía que tarjetas de crédito comerciales sin garantía, sus opciones serán más limitadas que si estuviera buscando una tarjeta de crédito comercial sin garantía. Aún así, acceder a sus puntajes de crédito personales y comerciales gratuitos para ver para qué califica es el mejor lugar para comenzar a evaluar qué forma de financiamiento comercial es adecuada para usted.
Un puñado de proveedores de tarjetas de crédito que ofrecen tarjetas de crédito comerciales aseguradas incluye lo siguiente;
#1. Tarjeta de crédito empresarial asegurada de Wells Fargo
Wells Fargo ofrece una tarjeta de crédito comercial asegurada sin cargo anual y un incentivo de reembolso del 1.5 por ciento por cada dólar gastado. Si cumple con los requisitos, puede ser elegible para una línea de crédito que oscila entre $ 500 y $ 25,000, según sus calificaciones.
En su mayor parte, la tarjeta comercial asegurada de Wells Fargo es una excelente opción si tiene mal crédito porque no tiene una tarifa anual y recompensas personalizables. Además, si elige puntos como bonificación, obtendrá 1,000 puntos adicionales en cada ciclo de facturación si gasta al menos $1,000. Con una tasa de porcentaje anual del 15.15 por ciento, esta tarjeta tiene la tasa de interés más baja de la lista (APR).
Además, con la banca en línea, puede realizar un seguimiento de sus gastos y pagos, así como configurar pagos automáticos recurrentes para ahorrar tiempo cada mes. Si bien esta tarjeta no informa a las principales agencias de crédito, al realizar pagos puntuales de manera constante, es posible que pueda calificar para una tarjeta de crédito de Wells Fargo sin garantía en el futuro.
#2. Tarjeta Visa® asegurada Business Edition® de First National Bank
Una tarjeta comercial asegurada de First National Bank está disponible con un límite de crédito de $2,000 a $100,000 y un depósito de seguridad del 110 por ciento de su límite de crédito (sobre el cual ganará intereses). Aunque hay una cuota anual de $39.00.
#3. Discover It Secured Business Credit Card: lo mejor para empresas en movimiento
La tarjeta de crédito Discover it Business Secured puede ser una excelente opción si es un contratista, ejecuta un servicio de entrega o realiza su negocio desde un vehículo recreativo. Esto se debe a sus beneficios de devolución de efectivo del 2 % en las compras en gasolineras y restaurantes y del 1 % en todos los demás gastos elegibles. Además, con Cashback Max, obtendrá una igualación ilimitada en dólares de todo el reembolso que gane al final de su primer año de propiedad de la tarjeta. También puede configurar alertas de fraude utilizando la banca en línea o la aplicación móvil, así como congelar su tarjeta si se pierde o se la roban.
Discover envía su historial de crédito a las tres principales agencias de crédito y realiza evaluaciones automáticas de la tarjeta después de ocho meses para verificar si califica para una tarjeta sin garantía.
#4. Tarjeta de crédito empresarial asegurada BBVA Compass
Básicamente, se exonera el cargo anual del primer año en la tarjeta de crédito corporativa garantizada de BBVA. Para enviar el depósito de seguridad de al menos $500, debe abrir una cuenta de ahorros con tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de empleado también están disponibles de forma gratuita.
Pero entonces, solo Alabama, Florida, Texas, Arizona, Colorado, California y Nuevo México son elegibles para esta tarjeta.
#5. Tarjeta de crédito Visa empresarial asegurada OpenSky
Aunque la tarjeta de crédito OpenSky Secured Visa no es realmente una tarjeta de crédito comercial, se puede utilizar para cualquier transacción comercial. Su puntaje de crédito no se usa en el proceso de aprobación porque no es necesaria una verificación de crédito cuando presenta la solicitud.
OpenSky® informa a Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito, por lo que siempre que use la tarjeta y realice los pagos a tiempo, su puntaje e historial crediticio mejorarán. A diferencia de la mayoría de las tarjetas aseguradas que requieren que usted tenga una cuenta bancaria para comenzar, OpenSky® lo simplifica si no tiene una o no califica para una. En su lugar, puede hacer un depósito usando un giro postal para iniciar la aplicación.
Además, con alertas por correo electrónico que le recuerdan cuándo vence su pago, OpenSky® lo ayuda a realizar pagos a tiempo.
Tarjetas de crédito aseguradas para individuos
Si sus puntajes de crédito le impiden adquirir una tarjeta de crédito comercial, es posible que desee explorar la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito personal asegurada. Una tarjeta de crédito que se paga a tiempo puede ayudarlo a desarrollar y mantener un buen crédito.
#1. Citi® Mastercard® asegurada
Esta es una tarjeta de crédito sin cargo que, cuando se usa con sensatez, puede ayudarlo a desarrollar crédito. A diferencia de una tarjeta de débito, contribuye al desarrollo de su historial crediticio al informar mensualmente a las tres principales agencias de informes crediticios.
Según su sitio web, tendrá acceso gratuito en línea a su puntaje FICO una vez que esté listo. Tiene una TAE continua y una cuota anual. También se requiere un depósito de seguridad. Se requiere un depósito de seguridad por el monto de su límite de crédito, entre $200 y $2,500, si está autorizado.
#2. Mastercard® asegurada de Capital One®
La Mastercard asegurada de Capital One viene sin cargo anual y con un límite de crédito de $200. Sin embargo, sí realiza revisiones automáticas de la línea de crédito y puede ser elegible para una línea de crédito mayor en tan solo seis meses.
Tarjetas de crédito comerciales para un crédito justo
Hay tarjetas de crédito comerciales sin garantía para las que puede calificar si su crédito es bueno pero no excelente. Para calificar para ellas, generalmente necesita un puntaje de crédito FICO de entre 580 y 669. Estas tarjetas de crédito comerciales de crédito justo están diseñadas para propietarios de negocios que intentan construir o reconstruir sus historiales crediticios personales. Puede comenzar con un límite de crédito más bajo, que aumentaría a medida que demuestre un historial de pago de facturas a tiempo.
Tarjetas de crédito para pequeñas empresas
Si acaba de iniciar un negocio, probablemente no tenga ninguna calificación crediticia o historial. Aun así, existen tarjetas de crédito de empresas para empresas emergentes para las que puede ser elegible. Si tiene empleados que necesitan hacer compras para su inicio, es posible que pueda obtener tarjetas de empleado.
Tarjetas de Crédito con Beneficios para Empresas
Los beneficios que vienen con las tarjetas de crédito de recompensas comerciales son atractivos para muchos dueños de negocios. Las compras elegibles pueden generarle premios de membresía, millas aéreas, tarjetas de regalo o crédito en el estado de cuenta; todo lo cual puede ayudarlo a ahorrar dinero en los costos de su negocio. Es posible que tenga una tarjeta de crédito que lo recompense por calificar en áreas particulares, como gasolina o comidas.
Ten en cuenta que algunas de estas tarjetas de crédito para pequeñas empresas tienen un cargo anual.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito garantizada con mi número EIN?
Sí, puede solicitar una tarjeta de crédito para pequeñas empresas si tiene un número de identificación de empleador (EIN), que es un número de identificación fiscal de nueve dígitos otorgado a su empresa por el IRS. Sin embargo, siempre se le pedirá su número de Seguro Social.
¿Chase ofrece una tarjeta de crédito comercial asegurada?
Chase no ofrece una tarjeta de crédito comercial asegurada. Sin embargo, ofrecen servicios bancarios comerciales, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y tarjetas de crédito comerciales no garantizadas.
¿Qué puntuación de crédito se necesita para la tarjeta de crédito comercial de Wells Fargo?
Con la tarjeta de crédito comercial asegurada de Wells Fargo, los dueños de negocios con un crédito personal terrible (puntuación FICO inferior a 630) pueden crear un crédito comercial sin dejar de obtener beneficios (devolución de efectivo o puntos). En otras palabras, con ese puntaje FICO Score, puede obtener una tarjeta de crédito.
¿El crédito comercial está vinculado al crédito personal?
Su crédito personal y su crédito comercial no están vinculados, pero podrían estarlo. Debido a que el crédito comercial y personal contienen distintos tipos de información, las calificaciones no siempre están asociadas. Si firma una garantía personal al solicitar un préstamo para pequeñas empresas o una tarjeta de crédito comercial, esto es muy probable.
¿Quién califica para una tarjeta de crédito asegurada?
Las tarjetas aseguradas, por otro lado, están destinadas a personas con poco o ningún crédito o con crédito dañado. Las compañías de tarjetas de crédito, como las compañías hipotecarias, las compañías de préstamos para automóviles y las compañías de préstamos estudiantiles, analizan el historial crediticio anterior para determinar la elegibilidad y las tasas de interés de sus productos.
Conclusión
Todas estas tarjetas de crédito comerciales aseguradas tienen un proceso de solicitud simple y brindan protección de responsabilidad. Si no está seguro, piense en las diferentes ventajas que ofrece cada tarjeta y decida cuáles son más esenciales para usted, como un programa de recompensas o la posibilidad de solicitarla sin verificación de crédito.
Puede desarrollar su historial crediticio y ser elegible para una tarjeta de crédito sin garantía con límites más altos, fechas de pago más flexibles y mejores incentivos si realiza pagos puntuales de manera constante.
Artículos Relacionados
