Es probable que comprar una casa sea una de las inversiones más grandes que jamás haya hecho, y querrá hacer todo lo posible para asegurarse de que sea lo más cómoda y actualizada posible. Sin embargo, ahorrar suficiente dinero para completar las renovaciones y reparaciones del hogar puede ser difícil. Un refinanciamiento con retiro de efectivo podría ser la solución. Puede ayudarlo a lograr sus objetivos de mejoras para el hogar sin depender de tarjetas de crédito, préstamos personales o una segunda hipoteca. Este artículo lo guiará a través de los entresijos de lo que se trata, sus tasas, refinanciamiento en efectivo frente a préstamos con garantía hipotecaria y HELOC frente a refinanciamiento en efectivo, incluidos otros datos básicos que necesita saber.
¿Qué es un retiro de refinanciamiento?
Antes de preguntar qué es un retiro de refinanciamiento, solo sepa que debe obtener capital en su casa a medida que vence su hipoteca. La cantidad del valor de una casa que realmente ha pagado se conoce como equidad. Hay dos formas de ganar capital:
- El valor de su casa aumenta.
- Los pagos mensuales de su hipoteca se utilizan para pagar el capital de su hipoteca. Cada vez que realiza un pago de préstamo, aumenta la cantidad de capital en su casa.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo de refinanciamiento de hipoteca que aprovecha su capital y le paga en efectivo a cambio de aceptar una hipoteca más grande. En otras palabras, un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite pedir prestado más que el saldo de su hipoteca y quedarse con la diferencia.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo, a diferencia de una segunda hipoteca, no agrega otro pago mensual a su lista de facturas; en su lugar, paga su hipoteca anterior y la reemplaza con la nueva hipoteca.
Ejemplo de un Refinanciamiento con Cashout:
Suponga que pagó $60,000 para la compra de una casa de $200,000. Esto implica que todavía debe $140,000 en su casa. Digamos también que quiere gastar $20,000 en renovaciones.
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, usted toma una parte de su capital y la aplica al capital de su nueva hipoteca. Esto significa que su nueva hipoteca valdría $160,000, que incluye los $140,000 originales que debía por la casa más los $20,000 que necesita para las renovaciones. Unos días después del cierre, su prestamista le entregará los $20,000 en efectivo.
¿Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro requiere un poco más de trabajo que un refinanciamiento regular. En la mayoría de los casos, seguirá los siguientes pasos para convertir el capital de su casa en efectivo:
#1. Confirme que puede pagar el préstamo.
Debido a que está tomando un préstamo más grande que el que tiene actualmente, los prestamistas revisarán sus ingresos, activos y crédito para asegurarse de que pueda pagar su nuevo pago mensual. Una refinanciación con retiro de efectivo generalmente aumentará su pago mensual, pero en algunos casos, si las tasas de interés han bajado significativamente desde su primer préstamo, puede terminar con pagos de hipoteca más bajos.
#2. Calcula el valor de tu casa
Por lo general, se requiere una tasación de la casa para confirmar el valor de su casa. Un tasador de bienes raíces evaluará el valor de su casa comparándola con casas vendidas recientemente en su área con características similares.
Es posible que pueda refinanciar sin una tasación si ya tiene un préstamo respaldado por el gobierno. Se usaría un préstamo de refinanciamiento simplificado si su préstamo actual es un préstamo de la FHA o del USDA. Considere un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés si tiene un préstamo VA (IRRRL).
#3. Consulta el máximo que puedes pedir prestado
Los prestamistas generalmente le permiten pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa. Esto también se conoce como su relación máxima de préstamo a valor (LTV) porque determina cuánto del valor de su casa se toma prestado. Sin embargo, los prestatarios militares elegibles pueden acceder hasta el 90 % del valor de su vivienda a través de una refinanciación con retiro de efectivo del VA.
#4. Finalice el monto de su retiro
Su retiro total se calculará restando el saldo actual de su hipoteca y cualquier costo de cierre del monto del préstamo.
Razones para considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ofrecer varios beneficios financieros y puede ser preferible a obtener un préstamo personal o una segunda hipoteca. Aquí hay algunas razones por las que debería considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo.
#1. Financiar mejoras y renovaciones en el hogar
Con frecuencia se requieren actualizaciones, desde opciones de diseño cuestionables hasta un sistema HVAC averiado. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite usar su capital existente para financiar mejoras y renovaciones en el hogar que pueden aumentar el valor de su hogar. Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca refinanciada que la que obtendría con una tarjeta de crédito, lo que le ahorrará dinero en los pagos de intereses.
#2. Consolidar Deuda
Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede brindarle los fondos que necesita para pagar sus deudas y consolidarlas en un solo pago con intereses más bajos. Puede utilizar los fondos para pagar todas las deudas con intereses altos para las que tenga fondos disponibles. Esto reducirá la cantidad de intereses que paga cada mes y puede potencialmente liberar dinero para ayudarlo a pagar las deudas que no son parte de su consolidación o pagar su hipoteca más rápido.
#3. Reduzca su tasa de interés
Si carga una factura inesperada a una tarjeta de crédito de tasa variable, es posible que se le cobre una tasa de interés alta: la tasa preferencial, que está vinculada a la tasa de fondos federales de la Reserva Federal, más una cierta cantidad de puntos porcentuales además de eso. . Peor aún, esa tasa de interés siempre está sujeta a aumentos futuros. Las tasas de refinanciamiento de hipotecas y retiros suelen ser más bajas, a menudo significativamente más bajas, que las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Si su casa tiene suficiente capital para cubrir su factura, podría ahorrar miles de dólares en intereses con el tiempo.
#4. Libere dinero para invertir
Cuando considera el poder del interés compuesto, puede ser una sabia decisión liberar dinero y comenzar a ahorrar para la jubilación más temprano que tarde. Los refinanciamientos con retiro de efectivo le brindan fondos que puede usar para complementar sus ahorros para la jubilación o crear un fondo para la universidad.
Tasas de retiro de refinanciamiento
Un refinanciamiento con retiro de efectivo generalmente tendrá una tasa de interés ligeramente más alta que otros préstamos porque los prestamistas consideran que un refinanciamiento con aprovechamiento de capital es más riesgoso que un refinanciamiento regular. Hay cuatro factores principales que influyen en las tasas de retiro para refinanciar que recibirá:
- Sus puntajes de crédito. Si bien los prestamistas aumentan las tasas en los refinanciamientos con retiro de efectivo para todos, un puntaje crediticio bajo también tendrá un impacto significativo en el nivel de su tasa. Un puntaje de crédito de 760 le dará la mejor tasa, mientras que un puntaje de 620 puede resultar en una tasa que es más de 1.5 puntos porcentuales más alta.
- Su relación LTV. Cuanto mayor sea su relación LTV, más riesgoso se considerará su préstamo y, por lo tanto, mayor será su tasa de interés.
- El tipo de su propiedad. Tendrá que pagar más para acceder a la equidad en una propiedad de dos a cuatro unidades o un condominio.
- Su ocupación. Para segundas viviendas y propiedades de inversión, los prestamistas cobran tasas de refinanciamiento con retiro de efectivo más altas.
Refinanciamiento con retiro vs. Préstamos con garantía hipotecaria
Existen diferencias significativas entre el refinanciamiento con retiro de efectivo y los préstamos con garantía hipotecaria cuando se trata de capitalizar el valor de su hogar. Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca existente con un monto de préstamo mayor, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria frente a las líneas de crédito son hipotecas por derecho propio. Como resultado, no se puede comparar directamente el refinanciamiento en efectivo con los préstamos con garantía hipotecaria.
Al decidir entre un préstamo con garantía hipotecaria y un refinanciamiento, una forma de determinar cuál es mejor para usted es comparar las tasas de interés. El refinanciamiento en efectivo, si califica, generalmente ofrece tasas de interés más bajas pero puede tener costos de cierre más altos. También debe considerar cualquier posible deducción de impuestos de refinanciamiento para la que pueda ser elegible.
Retiro de HELOC frente a refinanciamiento
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) funciona de manera similar a una tarjeta de crédito en el sentido de que puede pedir prestado hasta un monto máximo predeterminado según sea necesario. El período de retiro, durante el cual puede acceder al dinero, generalmente dura 10 años y solo puede pagar intereses sobre los fondos prestados durante este tiempo. La línea de crédito está garantizada por el valor líquido de su vivienda y la pagará cuando expire el período de retiro. El período de reembolso suele ser bastante largo, alrededor de 20 años en muchos casos.
Un HELOC tiene sentido si: Tiene un puntaje de crédito relativamente alto, no necesita acceso total a los fondos de una sola vez o desea un período de interés solamente.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo tiene sentido si: Desea el pago mensual más bajo posible, tiene mal crédito o requiere un pago mensual constante que no fluctúe.
Requisitos de refinanciamiento con retiro de efectivo
Debe cumplir con los requisitos del prestamista para obtener una refinanciación de retiro de efectivo. Estos pueden diferir, y siempre es una buena idea buscar la mejor tasa de interés. Sin embargo, es casi seguro que deberá cumplir con los siguientes requisitos:
#1. Relación deuda-ingreso, o DTI.
Su DTI se calcula dividiendo los pagos mensuales de su deuda (incluida su hipoteca actual) entre su ingreso bruto mensual. Por lo general, se requiere un DTI de 40%-50% o menos para una refinanciación de retiro de efectivo.
#2. Puntuación de crédito.
Un puntaje crediticio más alto, como se esperaba, lo ayudará a obtener una mejor tasa de interés, pero un puntaje crediticio de 620 puede calificarlo para un refinanciamiento con retiro de efectivo.
#3. Equidad de la vivienda.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo normalmente requiere al menos un 20 % del capital de su vivienda. En otras palabras, debe haber pagado al menos el 20% del valor de tasación actual de la casa.
#4. Requisito de condimento.
Para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo con un préstamo convencional, debe haber sido propietario de la vivienda durante al menos seis meses, independientemente de cuánto capital tenga. Si heredó la propiedad o se le otorgó legalmente de otro modo, los prestamistas pueden hacer una excepción.
Pros y contras de un refinanciamiento con retiro de efectivo
Pros:
El capital de retiro se puede utilizar para cualquier propósito. Ya sea que desee usar el dinero para consolidar deudas, invertir en bienes raíces o hacer otra cosa, el valor acumulado de su vivienda se puede usar como mejor le parezca.
En comparación con otras opciones de financiamiento con garantía hipotecaria, puede esperar una tasa de interés más baja. Las hipotecas generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos con garantía hipotecaria, lo que le permite ahorrar más dinero cada mes.
Contras:
Para calificar, debe tener al menos un 20% de capital. Si el valor de las casas en su área ha bajado o si recientemente compró su casa con un pequeño pago inicial, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede estar fuera de discusión en este momento.
Perderá parte del capital acumulado. Pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda ahora significa que ganará menos dinero cuando la venda más tarde.
Su pago hipotecario mensual será más alto. En la mayoría de los casos, un monto de préstamo mayor resultará en un pago hipotecario mensual más alto durante la duración de la propiedad de su vivienda.
¿Qué hace un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Cuando cierre su préstamo de refinanciamiento, recibirá una suma global. Los fondos del préstamo se aplican primero al pago de su(s) hipoteca(s) existente(s), incluidos los costos de cierre y cualquier artículo pagado por adelantado (como impuestos sobre bienes raíces o seguro de propiedad); cualquier fondo restante se le paga a usted.
¿Cuál es la diferencia entre Cash Out y Refinanciar?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite extraer parte del capital de su vivienda. El préstamo actual se cambia por uno con mejores términos en un refinanciamiento de tasa y plazo. Debido a que los préstamos con retiro de efectivo representan un mayor riesgo para el prestamista, generalmente vienen con tarifas adicionales, puntos o una tasa de interés más alta.
¿Es la refinanciación con Cash Out una buena idea?
Para muchas personas, el refinanciamiento en efectivo es una buena opción porque las tasas hipotecarias están aumentando. No obstante, debido a que la garantía en un refinanciamiento con retiro de efectivo es su casa, los prestamistas asumen un riesgo relativamente pequeño y pueden darse el lujo de mantener bajas las tasas de refinanciamiento con retiro de efectivo.
¿Cuáles son los riesgos del refinanciamiento con retiro de efectivo?
Los riesgos de un refinanciamiento con retiro de efectivo incluyen una tasa de interés más alta, la necesidad de pagar los costos de cierre y un pago mensual más alto.
¿Cuáles son las desventajas de un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Una desventaja es que el efectivo no se proporcionará de inmediato. Si necesita dinero rápidamente, un refinanciamiento puede no ser la mejor opción. Debe pasar por un proceso de aprobación, procesamiento y cierre que podría llevar varias semanas. Los términos del préstamo están sujetos a cambios.
¿Qué banco es mejor para el refinanciamiento con retiro de efectivo?
Puedes utilizar bancos como:
- Hipoteca Rocket
- Préstamos hipotecarios de calibre.
- PenFed Credit Union
- SoFi
- Tarifa garantizada
- Veteranos Unidos
- Bank of America
- préstamoDepot
¿Cuánto puede pedir prestado en un refinanciamiento con retiro de efectivo?
La cantidad que puede pedir prestada con un refinanciamiento con retiro de efectivo generalmente se limita al 80% del valor de su casa. Sin embargo, esto puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo que seleccione.
¿Devuelve dinero en un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Tenga en cuenta que el dinero que recibe de los refinanciamientos con retiro de efectivo no es dinero gratuito. Es un préstamo con intereses que hay que devolver. Incluso si refinancia a una tasa de interés más baja, tenga en cuenta que el refinanciamiento prolongará el plazo de su préstamo y aumentará el monto total de los intereses pagados.
Conclusión
Ya sea que desee pagar una deuda o renovar su cocina, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una herramienta poderosa que le proporcione los fondos que necesita para seguir adelante. Estos préstamos de refinanciamiento con retiro suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito y no hay restricciones sobre cómo puede usar el dinero.
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Referencias
