Uno de los aspectos más importantes de la compra de una vivienda es determinar el tipo de hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades. Es posible que se requiera un préstamo jumbo para comprar la casa de sus sueños o, en algunas áreas del país, para comprar cualquier casa. Sin embargo, antes de firmar en la línea de puntos, debe conocer todos los requisitos básicos de un préstamo jumbo, como sus tasas, el límite y el mínimo más bajo que se espera de usted en 2023.
¿Qué es un préstamo Jumbo?
Un préstamo jumbo es cualquier préstamo hipotecario que exceda las limitaciones normales de préstamos conformes de Fannie Mae y Freddie Mac. En la mayoría de los lugares en 2023, un préstamo jumbo se define como una hipoteca superior a $726,200. Sin perjuicio de que las restricciones de endeudamiento sean mayores en los condados más caros.
Este tipo de hipoteca se conoce comúnmente como un "préstamo no conforme" porque excede las limitaciones conformes. Los compradores que buscan financiar una casa de lujo o una residencia en un mercado inmobiliario de alto costo pueden necesitar un préstamo jumbo.
Además, los préstamos jumbo son versátiles y se pueden utilizar para comprar casas principales, casas de vacaciones y propiedades de inversión.
¿Hay un límite de préstamo jumbo en 2023?
Los préstamos jumbo no tienen límites establecidos por Fannie o Freddie porque no son conformes. Los prestamistas hipotecarios, por otro lado, pueden determinar sus propias restricciones de préstamos jumbo. Rocket Mortgage, por ejemplo, ofrecía préstamos jumbo de hasta $2.5 millones al momento de escribir este artículo, mientras que LoanDepot autorizó sumas de hipotecas jumbo de hasta $3 millones.
En otras palabras, cada prestamista hipotecario establecerá su propio máximo de préstamo jumbo. Como resultado, los compradores de viviendas en áreas de costos ultra altos que deseen adquirir residencias multimillonarias deben buscar prestamistas hipotecarios locales que se especialicen en préstamos jumbo de alto saldo adecuados para su mercado.
¿Qué se considera un préstamo Jumbo en 2023?
El límite de préstamo jumbo aumentó en enero de 2023. Actualmente, la mayor parte del país tiene límites para viviendas unifamiliares de hasta $726,200. Son considerablemente más altos en áreas caras como la mayor parte de California, toda la ciudad de Nueva York, el Distrito de Columbia, Alaska y Hawái, donde una casa unifamiliar puede costar hasta $1,089,300. Los préstamos jumbo son aquellos que exceden estas restricciones de préstamos conformes.
Si el monto de su préstamo jumbo supera los $726,200, el financiamiento elegible será determinado por el límite de préstamo del condado para la vivienda que desea comprar.
¿Por qué se considera necesario el límite de préstamo Jumbo?
La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) establece límites de préstamos conformes, que son supervisados por Fannie Mae y Freddie Mac, las dos empresas patrocinadas por el gobierno (GSE, por sus siglas en inglés) que compran la mayor parte de las hipotecas creadas en los Estados Unidos a los prestamistas y las revenden a inversores en el mercado secundario. Estas restricciones permiten a los prestamistas poner más préstamos a disposición de los prestatarios porque ahora pueden venderlos a las GSE, lo que reduce el riesgo si el prestatario no puede pagar. Los préstamos que superan las restricciones crediticias conformes, en particular los préstamos jumbo, representan un mayor riesgo para los prestamistas.
¿Por qué los préstamos conformes o jumbo tienen un límite?
Las restricciones máximas establecidas por la Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008, así como los criterios para cambiar los límites, tenían como objetivo garantizar que los préstamos que Fannie Mae o Freddie Mac hicieron posibles estuvieran ampliamente disponibles.
Los valores de los préstamos jumbo superan el límite, lo que los convierte en préstamos no conformes. Los préstamos no conformes son más riesgosos para los prestamistas ya que Fannie Mae y Freddie Mac no los garantizarán. Si un prestatario no realiza los pagos y el préstamo jumbo no cumple, los prestamistas saben que tendrán que pagar una suma considerable.
El prestamista determina el límite más alto para los préstamos jumbo. Puede pedir prestado tanto como su prestamista esté de acuerdo en prestar una vez que esté en el mundo de las hipotecas no conformes.
¿Requisitos de préstamos jumbo en 2023?
Cuando se trata de los requisitos de los préstamos Jumbo, se puede decir que son más estrictos ya que los prestamistas enfrentan un mayor riesgo con este tipo de hipoteca. Aún así, los compradores de viviendas no deberían preocuparse demasiado. Una hipoteca jumbo está disponible para cualquier persona con suficientes ingresos mensuales, crédito y pago inicial.
Si bien los requisitos de los préstamos jumbo diferirán según el prestamista, esto es lo que los prestatarios deben esperar:
#1. Puntaje de crédito mínimo
Este es uno de los requisitos de préstamo jumbo más importantes y aquí, su puntaje FICO debe ser superior a 700 para ser elegible. En algunas situaciones, se puede requerir un puntaje de crédito de 720 o más para calificar para una hipoteca jumbo.
#2. Relación deuda-ingresos
Ciertos [programas gigantes] no le permitirán exceder una relación DTI del 45%. Varios prestamistas hipotecarios, de hecho, necesitarán DTI entre los 30 y los XNUMX años. Puede calificar con un DTI más alto, pero generalmente resultará en una tasa hipotecaria más baja.
#3. Reservas de efectivo
Cuando los solicitantes tienen suficiente efectivo en el banco, es más probable que obtengan la aprobación para un préstamo hipotecario jumbo.
# 4. Documentación
Para demostrar que es fiscalmente responsable al solicitar un préstamo jumbo, prepárese para presentar la documentación completa de sus finanzas personales, que incluye:
- Declaraciones de impuestos de 2-3 años
- Declaraciones W-2 de 3-2 años o declaraciones 1099
- Estados de cuenta bancarios
- Información sobre cuentas de inversión y otros activos
La buena noticia es que los préstamos jumbo no se limitan a los compradores habituales. Si un comprador de vivienda por primera vez pasa todos los criterios de suscripción, sin duda puede calificar para una hipoteca jumbo.
Ventajas de los préstamos jumbo
Si necesita un préstamo jumbo, hay varios beneficios para hacerlo.
#1. Aumento de los costos de compra de vivienda
Proporcionan límites de préstamo más grandes para compras de viviendas más grandes. Los préstamos jumbo también pueden brindarle una ventaja sobre los competidores en caso de una guerra de ofertas. Las hipotecas jumbo están destinadas a ayudar a los prestatarios a financiar propiedades y viviendas en mercados inmobiliarios locales competitivos.
#2. Hipotecas de Varias Formas
Es posible que reciba un préstamo de tasa fija a 30 años o una hipoteca jumbo con una tasa ajustable, lo que le brinda cierta flexibilidad en el plazo del préstamo. Aunque la mayoría de las hipotecas respaldadas por el gobierno no permiten préstamos jumbo, el préstamo VA es una excepción. Para veteranos elegibles y miembros en servicio activo, el Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece un préstamo VA jumbo.
Las desventajas de los préstamos jumbo
Los préstamos jumbo a menudo son más difíciles de obtener que las hipotecas conformes. Los prestamistas imponen mayores restricciones ya que estos enormes préstamos hipotecarios representan un riesgo adicional.
#1. Criterios de puntaje de crédito aumentado
Una desventaja de un préstamo jumbo es que el solicitante debe tener un crédito excelente, por lo general 720 o mejor. Otra consideración es que la relación deuda-ingreso (DTI) permitida utilizada para determinar la aprobación del préstamo puede ser más baja que la necesaria para un préstamo hipotecario convencional o respaldado por la FHA. Si tiene un mayor nivel de deuda anterior, es posible que deba buscar un prestamista jumbo que sea más liberal en esta área.
#2. Tasas de interés hipotecarias más altas
Las tasas hipotecarias jumbo en un mercado típico pueden ser entre un 0.25 % y un 0.375 % más altas que las tasas de préstamo estándar. Sin embargo, esto diferirá según el prestamista y el prestatario. Sin embargo, en un entorno de tasas en aumento como en el que nos encontramos ahora, no es raro que los préstamos jumbo sean más asequibles que los programas de préstamos convencionales.
Las tasas y los precios de los préstamos convencionales generalmente responden más rápido a la volatilidad del mercado, mientras que los ajustes de la tasa jumbo tienden a retrasarse. En consecuencia, si el momento es perfecto, es posible que pueda adquirir una tasa de interés más barata en una hipoteca jumbo que la que está disponible en una hipoteca convencional.
#3. Requisitos de pago inicial más grandes
Los préstamos jumbo a menudo tienen requisitos de pago inicial más altos en comparación con los préstamos conformes. Aunque, las reglas varían de un prestamista a otro.
En general, los préstamos jumbo necesitan un pago inicial completo del 20 %, en comparación con los programas de préstamos convencionales y de la FHA, que pueden permitir un pago inicial mínimo del 3 % al 3.5 %. Sin embargo, algunos préstamos jumbo permiten un pago inicial de menos del 20%. En algunos casos, los prestamistas pueden aceptar un pago inicial de tan solo el 15 % o el 10 %.
Límite de préstamo jumbo por estado 2023
Las restricciones de límite de préstamo jumbo no siempre varían según el estado; pueden variar según el condado dentro de esos estados. Comience mirando el estado donde desea comprar para ver si necesita un préstamo jumbo. Con la excepción de Hawái y Alaska, donde el máximo del préstamo jumbo es el mismo sin importar a dónde viaje, tenga en cuenta que lo que califica como un préstamo jumbo puede verse muy diferente en un condado a solo unas pocas millas de distancia.
Cómo buscar un préstamo jumbo
Si bien están ampliamente disponibles, los préstamos jumbo no son todos iguales. Algunos prestamistas pueden limitar el tamaño del préstamo a $ 2 millones, $ 3 millones o $ 4 millones, mientras que otros pueden permitirle pedir prestado mucho más, como $ 5 millones o $ 10 millones.
Así como es importante examinar numerosos prestamistas para hipotecas normales, debe hacer lo mismo con los préstamos jumbo. También debe hablar con un agente hipotecario que pueda ayudarlo a identificar soluciones según sus requisitos individuales.
Tenga en cuenta que las tasas de interés han estado aumentando en todos los ámbitos en la industria de préstamos hipotecarios. Haz una estimación de cuánto pagarás de interés. Si ve una tasa que parece muy atractiva y está listo para comprar, considere asegurarla antes de que suban las tasas y ese préstamo jumbo se vuelva aún más caro.
¿Se puede refinanciar un préstamo jumbo?
Un préstamo jumbo puede ser refinanciado. Si bien los fundamentos son esencialmente idénticos a la refinanciación de un préstamo hipotecario conforme, lo más probable es que cambien los requisitos precisos de cada prestamista. No obstante, en general, esto es lo que los propietarios pueden esperar al refinanciar un préstamo jumbo.
- Puntaje de crédito mínimo: 700 a 720
- Relación deuda / ingresos: Negociable, aunque generalmente menos del 45% DTI
- Patrimonio retenido: Suele estar entre el 10 % y el 20 % del valor de la vivienda, lo que implica una relación préstamo-valor (LTV) máxima del 80 % o el 90 %.
- Reservas de efectivo negociables: No obstante, espere necesitar hasta un año de pagos de hipoteca en efectivo o activos fácilmente liquidables.
- Costos de cierre: Los cargos de cierre suelen oscilar entre el 3 % y el 6 % del monto del préstamo. Esta es un poco más alta que la tasa de los préstamos convencionales.
Los propietarios de viviendas que cumplan con estos requisitos pueden refinanciar un préstamo jumbo para lograr una variedad de objetivos financieros, incluso cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija, reducir su pago mensual, eliminar el seguro hipotecario privado o cobrar el capital de la vivienda.
¿Qué tamaño de préstamo es un préstamo jumbo?
Un préstamo se considera jumbo si el monto del préstamo excede las restricciones de servicio de préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac, que ahora son $726,200 para una casa unifamiliar en todos los estados (excepto Hawái y Alaska, y algunas áreas de alto costo designadas por el gobierno federal, donde el tope es $1,089,300).
¿Es difícil obtener un préstamo jumbo?
Las hipotecas jumbo son préstamos que superan el límite de préstamo federal. Estos préstamos a menudo son más difíciles de obtener que los préstamos conformes, pero pueden proporcionar tasas de interés atractivas. También son una manera fácil para que los prestatarios obtengan los fondos que necesitan para comprar propiedades costosas.
¿Cuál es el límite de préstamo jumbo de Fannie Mae?
Un préstamo jumbo es cualquier crédito hipotecario que exceda el límite normal de préstamo conforme de Fannie Mae y Freddie Mac. En la mayoría de los lugares en 2023, un préstamo jumbo se define como una hipoteca superior a $726,200.
¿Cuánto tarda en procesarse un préstamo jumbo?
Puede obtener la aprobación, el procesamiento y el cierre de su hipoteca Jumbo tres semanas.
¿Por qué la gente obtiene préstamos jumbo?
Esto se debe a que las tasas jumbo dependen menos de los precios del mercado secundario porque no se empaquetan con tanta frecuencia en valores respaldados por hipotecas.
¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para un préstamo jumbo?
El límite mínimo de puntaje de crédito para un préstamo jumbo para 2023 es 700. Existen alternativas para puntajes de crédito tan bajos como 680, pero si su puntaje es inferior a 700, debe esperar pagar una tasa de interés un poco más alta.
¿Los préstamos jumbo son más caros?
En pocas palabras, las hipotecas jumbo tienen gastos de cierre más altos que las hipotecas estándar. Hay mucho más que evaluar y esos procesos de calificación adicionales toman tiempo. Además de las tarifas de cierre adicionales, es posible que también deba pagar una segunda tasación de la casa. Los prestamistas hacen esto para mitigar parte de su riesgo.
Lo más importante es...
Se requiere un préstamo jumbo si desea comprar una propiedad en un mercado de alto precio. La buena noticia es que estos préstamos son cada vez más fáciles de obtener y calificar en línea.
Si está listo para comenzar este 2023, puede comenzar su solicitud ahora mismo siguiendo nuestras pautas anteriores, directamente desde los requisitos de un préstamo jumbo, su límite y el mínimo del préstamo. No dude en comunicarse para obtener más orientación.
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Referencias
