Los controles de depósito en garantía son vitales e importantes. Es útil para pagar sus primas de seguro, facturas de impuestos y facturas anuales de propiedad. Sin embargo, de vez en cuando puede ocurrir un superávit en el cheque de depósito en garantía y usted puede ser elegible para recibir un reembolso de su préstamo hipotecarioR. Algunas personas no están seguras de cómo poner sus cheques excedentes de depósito en garantía. Por lo tanto, este artículo explicará lo que puede hacer con sus cheques excedentes de una manera que sea rentable para usted y cómo proceder con los cheques excedentes de depósito en garantía que no fueron cobrados.
¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?
Si usted es como la mayoría de los propietarios de viviendas que tienen una hipoteca, su pago mensual incluye más que solo capital (el dinero que pidió prestado) e intereses (lo que el banco le está cobrando por usar su dinero). Parte de su factura anual de impuestos a la propiedad, así como un porcentaje de su Seguro para propietarios de casas prima, están incluidos en su pago. Su prestamista toma este dinero de usted en 12 cuotas iguales en el transcurso de un año, lo deposita en una cuenta de depósito en garantía y lo usa para pagar sus impuestos y primas de seguro cuando vencen.
La cuenta debe tener suficiente dinero para pagar un impuesto o una factura de seguro a su vencimiento. Su prestamista establecerá sus pagos de depósito en garantía a ese nivel para garantizar que esto suceda. Sin embargo, el prestamista, por otro lado, puede pedirle que tenga un “colchón” en la cuenta para cubrir aumentos de costos inesperados.
Entonces, debido a que el dinero reembolsado en caso de un excedente de depósito en garantía es dinero que usted paga al prestamista, no es un ingreso imponible porque lo recupera después de pagar impuestos. Por ejemplo, cuando devuelve un microondas al vendedor y obtiene un reembolso, ese dinero no es ingreso imponible; el concepto es el mismo aquí.
¿Qué es un cheque excedente de depósito en garantía?
Tiene un “superávit de depósito en garantía” si la cantidad de dinero excedente en su cuenta de depósito en garantía excede el colchón permitido. Se puede aplicar un exceso de hasta $ 50 a sus futuros pagos de depósito en garantía por parte del prestamista. Sin embargo, si su superávit supera los $50, tiene derecho a que se le devuelva un cheque de depósito en garantía.
Supongamos que sus impuestos a la propiedad serán de $7,000 este año y que su seguro de propiedad será de $1000. Para compensar estos cargos, su cuenta de depósito en garantía debe tener al menos $8000. La compañía hipotecaria ha establecido un colchón de depósito en garantía de 1/6 del monto, que es de $ 1000, por lo que su depósito en garantía total será de $ 9000. Es decir, si su pago hipotecario mensual es de $500 para el depósito en garantía, depositará $6,000 en su cuenta de depósito en garantía, que es $400 más que el colchón autorizado. Recibirá un reembolso de $400. Si no desea un reembolso, su prestamista puede permitirle usar el dinero adicional para reducir los pagos futuros o pagar el capital de su préstamo.
Si vende su casa y le sobra dinero en su cuenta de depósito en garantía, obtendrá un reembolso del monto total, incluso si es menos que el colchón, porque los futuros impuestos sobre la propiedad serán prorrateados y el comprador será responsable de ellos. Los impuestos impagos se deducirán del precio de compra en el momento del cierre.
Situaciones que pueden llevar a que el cheque excedente de depósito en garantía no sea cobrado
El dinero no reclamado es la fuente más común de cheques no cobrados en cuentas de depósito en garantía. Las empresas que administran cuentas de depósito en garantía para una variedad de tipos de transacciones generalmente cuentan con procesos estándar efectivos para cerrar el depósito en garantía cuando una propiedad se vende o paga, por lo que rara vez se dejan montos en las cuentas de depósito en garantía. Los cheques se emiten para transferir los montos pendientes a los propietarios y cerrar la cuenta de depósito en garantía en el momento de la venta de una propiedad u otra transacción.
Cuando un cheque no llega al propietario o el propietario recibe el cheque pero no lo cobra por cualquier motivo, la propiedad se convierte en depósito en garantía y no se reclama. Las situaciones que pueden resultar en la propiedad no reclamada relacionada con el depósito en garantía incluyen las siguientes:
- Después de la venta de una propiedad, oficiales de custodia enviar los pagos pendientes de depósito en garantía al nuevo propietario a la dirección anterior. El propietario no recibirá los pagos si el cheque no le llega. Además, es posible que estos propietarios no sepan que existe o debería existir un saldo de cuenta de depósito en garantía después de la venta de su propiedad, por lo que es poco probable que lo busquen y soliciten un cheque.
- Cuando fallece el titular de una cuenta de depósito en garantía, la familia o administradores de fincas puede desconocer el monto de la cuenta.
- Rara vez la compañía hipotecaria o de plica deja de pagar los impuestos o el seguro sin notificar al cliente. Luego, el cliente recibe facturas de impuestos y seguros, olvidando que los fondos están en depósito. La mayoría de los clientes no saben que deben monitorear y conciliar sus cuentas. A pesar de los recordatorios regulares de los proveedores de depósitos en garantía e hipotecas, los propietarios encuentran las tareas confusas y no entienden cómo funciona.
- Es posible que los propietarios no comprendan los estados de cuenta del seguro o del gobierno, ya que no rastrean directamente los impuestos y el seguro pagados con el depósito en garantía. Los propietarios que no están familiarizados con las actividades financieras pueden recibir un cheque y confundirlo con correo basura.
- Si un comprador se retracta de un acuerdo antes de que se cierre, la tarifa de transacción puede permanecer en la cuenta de depósito en garantía. Si el gerente de depósito en garantía no sigue los procedimientos adecuados, este dinero podría permanecer en la cuenta indefinidamente.
- Existe la posibilidad de que se reciba un cheque excedente de depósito en garantía y se extravíe o se deseche inadvertidamente, para nunca ser cobrado.
- Si el saldo de una cuenta de depósito en garantía permanece con la compañía hipotecaria durante el período de inactividad sin transferirse al propietario, se denomina propiedad no reclamada.
¿Qué sucede cuando no se cobra el cheque excedente de depósito en garantía?
Use un método que reste los cheques no cobrados de sus fondos disponibles. Después de imprimir el cheque, simplemente deducen el dinero de su cuenta corriente. Sin embargo, si el beneficiario no deposita el cheque dentro de un tiempo específico, generalmente seis meses, obtendrá un reembolso en su cuenta.
¿Qué hago si obtengo un cheque de depósito en garantía excedente de mi prestamista hipotecario?
Al final del año, tenía un excedente de efectivo en su cuenta de depósito en garantía y su prestamista hipotecario le emitió un cheque de reembolso por esa cantidad. Se pregunta qué debe hacer con estos fondos en este momento. La buena noticia es que no existe una forma "perfecta" particular de gastar este dinero. Al final, depende de sus circunstancias financieras. Hay muchas maneras en que puede utilizar el reembolso a su favor. Las siguientes son algunas de las formas
#1. Devolver fondos al prestamista
Si está preocupado por los impuestos a la propiedad o seguro para propietarios de casas aumento de las primas. Puede depositar su cheque de reembolso en su cuenta corriente y devolverlo a su prestamista, indicando que desea que los fondos depositados se depositen en su cuenta de depósito en garantía.
Por ejemplo, muchos prestamistas permiten que los propietarios de viviendas decidan si los fondos excedentes enviados deben destinarse al saldo principal oa una cuenta de depósito en garantía en sus facturas mensuales. Recuerde decirles que es para depósito en garantía. Puede donar fondos adicionales de depósito en garantía con su próximo pago de hipoteca si su prestamista no le ofrece esta opción.
#2. Liquidación de la deuda de su tarjeta de crédito
Si tiene una gran deuda de tarjeta de crédito, puede usar su reembolso para pagar una parte. La deuda de la tarjeta de crédito tiene tasas de interés altas, por lo que pagarla de inmediato podría ser la mejor opción posible para usted. Un reembolso del excedente de depósito en garantía puede ayudar.
#3. Superávit de depósito en garantía de inversión
Si desea que su excedente de depósito en garantía aumente, puede invertirlo en acciones, bonos o certificados de depósito. Si bien las pérdidas son concebibles, estas plataformas de ahorro a menudo superan a las cuentas de ahorro convencionales.
#4. Aumente sus fondos de jubilación
Para ahorrar para la jubilación, podría usar su cheque excedente. Si no ha alcanzado su límite de contribución anual, puede depositar estos fondos en una cuenta IRA regular o Roth.
Conclusión
En conclusión, su cheque excedente de depósito en garantía no es una especie de pago para usted. Es básicamente un reembolso del dinero que le dio al prestamista para cubrir sus facturas en su nombre. El superávit del cheque de depósito en garantía ocurrió porque tenía fondos en exceso en su cuenta de depósito en garantía al final del año, por lo que su prestamista hipotecario le envió un cheque de reembolso. Sin embargo, su uso rentable marca la diferencia.
Preguntas Frecuentes
¿Por qué recibí un cheque excedente de depósito en garantía?
Si sus impuestos y/o costos de seguro fueron más bajos de lo esperado, su cuenta puede tener un superávit. Si el excedente es de $50 o más, se agregará un cheque excedente a su análisis anual de depósito en garantía.
¿Qué debo hacer con mi cheque de reembolso de depósito en garantía?
Debe depositar inmediatamente su cheque de reembolso del seguro en su cuenta de depósito en garantía. Su administrador hipotecario utiliza su cuenta de depósito en garantía para mantener dinero en reserva para el seguro de su vivienda y los impuestos sobre la propiedad.
¿Cuáles son las reglas de reembolso del depósito en garantía de la hipoteca?
Si tiene un saldo restante en su cuenta de depósito en garantía después de pagar su hipoteca, será elegible para un reembolso de depósito en garantía del saldo restante. Los administradores deben devolver el saldo restante de su cuenta de depósito en garantía dentro de los 20 días posteriores a la cancelación total de su hipoteca. Reducción de las facturas de impuestos.
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