Un préstamo de una institución financiera como un banco o cooperativa de crédito puede parecer fuera de su alcance si su crédito no es sólido. Pero, los prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 500 aún pueden calificar para préstamos comerciales con mal crédito de fuentes alternativas como prestamistas en línea y sin fines de lucro.
Dado que las tasas de interés de estos productos suelen ser más altas que las de los préstamos convencionales para pequeñas empresas, lo mejor para usted es buscar los términos más favorables y asegurarse de que los pagos estén dentro de los medios financieros de su empresa.
Por suerte, este artículo cubre nuestras recomendaciones de los principales préstamos comerciales para personas con mal crédito (normalmente definido como un puntaje FICO entre 300 y 629).
¿Qué es exactamente un puntaje de crédito malo?
De acuerdo con los modelos de puntaje de crédito más populares, como FICO y VantageScore, un puntaje de crédito malo generalmente se encuentra entre 300 y 629 (en una escala de 300 a 850).
Los puntajes de crédito personal que van desde 630 a 689 se consideran justos.
Los prestamistas individuales de pequeñas empresas pueden tener diferentes definiciones de lo que constituye un puntaje de crédito malo; sin embargo, los préstamos comerciales con mal crédito generalmente están disponibles para prestatarios con puntajes FICO inferiores a 630.
Aunque los prestamistas generalmente se enfocan en su puntaje de crédito personal, su puntaje de crédito comercial también puede usarse para evaluar su solicitud de préstamo. Su puntaje de crédito comercial refleja el historial de pagos de su empresa con bancos, proveedores y otros acreedores.
¿Puede obtener un préstamo comercial incluso si tiene mal crédito?
Es posible obtener un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito, pero los solicitantes con puntajes de crédito bajos pueden tener dificultades para obtener préstamos tradicionales. Además, los propietarios de pequeñas empresas con mal crédito (puntuaciones tan bajas como 580) generalmente solo tienen acceso a tasas de interés altas.
Para calificar para un préstamo comercial, los propietarios con puntajes crediticios bajos también deben demostrar un flujo de efectivo sólido y constante, y los prestamistas pueden requerir garantías. Por estas razones, un anticipo de efectivo para comerciantes, un tipo de financiamiento alternativo, tal vez sea una mejor opción para los dueños de negocios con mal crédito.
¿Dónde puedo obtener un préstamo comercial con mal crédito?
Si tiene mal crédito, es poco probable que los bancos y las cooperativas de crédito lo aprueben. Sin embargo, estas fuentes alternativas pueden permitirle obtener un préstamo comercial a pesar de tener un historial de crédito menos que ideal.
# 1. Prestamistas en línea
La mayoría de los prestamistas en línea requieren un puntaje de crédito personal que oscila entre 500 y 650. Sin embargo, algunos no tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo, sino que se enfocan en factores como el flujo de efectivo de su empresa. Los prestamistas en línea brindan financiamiento más rápido y aprobaciones más sencillas que otras opciones de préstamos comerciales, pero generalmente cobran tasas de interés más altas, incluso para aquellos con buen crédito.
# 2. CDFI
Una institución financiera de desarrollo comunitario, o CDFI, es una organización sin fines de lucro que recibe financiamiento del gobierno para brindar servicios bancarios a comunidades de bajos ingresos o desatendidas. Las CDFI suelen ser bancos y cooperativas de crédito, pero no tienen los estrictos requisitos de préstamo exactos que esas instituciones financieras. Si califica para el financiamiento de CDFI, podría obtener una tasa de interés baja. Sin embargo, la financiación puede tardar más que con los prestamistas en línea.
#3. microprestamistas
Es posible que pueda obtener un micropréstamo para su negocio incluso si tiene mal crédito. Las organizaciones sin fines de lucro suelen otorgar micropréstamos. Debido a que las ganancias no son el principal motivador de estas organizaciones, es posible que estén más dispuestas a prestar a los dueños de negocios con un historial de crédito irregular.
Algunos microprestamistas también participan en el programa de micropréstamos de la SBA y pueden trabajar con empresas más nuevas con mal crédito. Muchos de estos prestamistas apuntan a empresas tradicionalmente desatendidas en sus comunidades.
La desventaja de un micropréstamo es evidente por su nombre: es pequeño. Los fondos generalmente se limitan a $50,000, lo que puede no ser suficiente para los requisitos de su empresa.
Cómo elegir un préstamo para pequeñas empresas para personas con mal crédito
Cuando tiene mal crédito, seleccionar un préstamo para pequeñas empresas implica más que decidir cuánto pedir prestado y buscar las mejores tasas. En cambio, los dueños de negocios con mal crédito deben buscar prestamistas con requisitos de elegibilidad menos estrictos y elegir la mejor opción. Considere los siguientes factores cuando busque un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito:
Estándares de Calificación
La mayoría de los préstamos para pequeñas empresas se otorgan en función del puntaje crediticio del solicitante. Como resultado, los requisitos de calificación del prestamista son el factor más importante a considerar cuando se busca un préstamo comercial con mal crédito. Verifique su puntaje crediticio, luego compare los requisitos mínimos de puntaje crediticio en diferentes prestamistas para ver dónde podría calificar.
Ofertas de préstamo
Las ofertas de préstamos para pequeñas empresas de los prestamistas difieren. Los prestamistas no solo brindan una variedad de montos de préstamo y términos de pago, sino que algunos también brindan préstamos garantizados, para los cuales es más fácil calificar que las opciones no garantizadas.
APR
Las tasas de porcentaje anual (APR) de los préstamos comerciales varían según el tipo de préstamo y el prestamista, pero generalmente oscilan entre el 9 % y el 99 %. Sin embargo, las tasas más bajas solo están disponibles para los prestatarios más calificados, y a los propietarios de negocios con mal crédito generalmente se les ofrecen tasas cercanas a la parte superior del rango APR. Si es probable que califique a través de múltiples prestamistas, compare las APR para ver qué opción tiene las tasas más bajas.
Tarifas y costos adicionales
Muchos prestamistas tradicionales y en línea cobran tarifas de originación para compensar los costos de procesamiento de solicitudes y suscripción de préstamos. Sin embargo, los prestamistas que se especializan en prestatarios con mal crédito suelen cobrar tarifas más altas que sus competidores. Para ayudar a compensar el riesgo crediticio de la institución, es posible que deba pagar tarifas de originación más altas, tarifas por pago atrasado o multas por pago anticipado.
La reputación del prestamista. Si tiene mal crédito, es posible que no pueda elegir entre los mejores prestamistas. Sin embargo, aún es necesario evaluar la reputación de un prestamista antes de comprometerse con un préstamo. Lea reseñas en línea y consulte con otros propietarios de negocios locales para determinar qué prestamistas tienen la mejor reputación y cuáles evitar.
Oportunidad de suscripción y financiación
Muchos prestamistas que atienden a prestatarios con mal crédito tienen tiempos de suscripción y financiación más lentos que los de la competencia. Sin embargo, comparar prestamistas y determinar cuál ofrece el mejor tiempo de respuesta para sus necesidades de préstamo aún puede ser beneficioso.
Los 5 mejores préstamos comerciales para mal crédito 2023
#1. En cubierta
Puntaje de crédito mínimo: 625
Tiempo de procesamiento: el mismo día
Plazos Disponibles: Hasta 24 meses
OnDeck es el mejor prestamista general de préstamos para pequeñas empresas para mal crédito porque acepta puntajes de crédito tan bajos como 625 y ofrece financiamiento el mismo día. Puede solicitar un préstamo si ha estado en el negocio durante al menos un año, tiene una cuenta bancaria comercial y tiene al menos $ 100,000 en ingresos anuales.
General
OnDeck, fundado en 2006, es un prestamista para pequeñas empresas que cotiza en bolsa y opera en línea y por teléfono.
Solo necesita un puntaje de crédito de 625, que es más bajo de lo que requieren muchos proveedores. Además, después de la aprobación del préstamo, puede recibir fondos al día siguiente y más dinero después de pagar la mitad de su préstamo.
Los montos de préstamo oscilan entre $5,000 y $250,000, con líneas de crédito que van desde $6,000 hasta $100,000. Los ingresos de su empresa determinan la cantidad que puede pedir prestada.
Los plazos de pago del préstamo a plazo son de hasta 24 meses, mientras que los préstamos de una línea de crédito son de solo 12 meses. Una vez que haya pagado la mitad de un préstamo a plazo, puede solicitar más dinero y no se le cobrará ningún interés sobre su préstamo existente. A diferencia de la mayoría de los prestamistas, OnDeck realiza reembolsos automáticamente, ya sea diariamente o semanalmente, según la información comercial que proporcione.
A partir de marzo de 2023, la APR mínima para préstamos a plazo y línea de crédito es 29.9%. Si paga su préstamo antes de tiempo, es posible que se renuncie a su interés restante. Esta opción de beneficio de prepago, sin embargo, resultará en una APR más alta. Además, OnDeck tendrá un gravamen general sobre todos los activos comerciales y requerirá una garantía personal.
#2. constructor de préstamos
Puntaje de crédito mínimo: 580
Tiempo de procesamiento: siguiente día hábil
Términos disponibles: 13-52 semanas
LoanBuilder-PayPal fue elegido como el prestamista con los mejores préstamos a corto plazo porque ofrece plazos de préstamo que van desde 13 hasta 52 semanas. El puntaje de crédito mínimo para un préstamo es 580, y el financiamiento puede ocurrir tan pronto como el siguiente día hábil.
General
PayPal, un sistema de pago en línea, ahora ofrece un préstamo a corto plazo para pequeñas empresas utilizando esta plataforma. Este préstamo también se conoce como préstamo empresarial de PayPal, intercambiable. WebBank, un prestamista asegurado por la FDIC, otorga los préstamos. Los términos del préstamo están limitados a 52 semanas y se requiere un puntaje de crédito de 580 para calificar.
Su solicitud de préstamo se puede completar en línea o por teléfono en cinco a diez minutos, y la aprobación es inmediata. Luego de la aprobación, los fondos que van desde $ 5,000 a $ 150,000 se depositarán directamente en su cuenta bancaria comercial tan pronto como el siguiente día hábil.
Se requiere un gravamen general y una garantía personal cuando se solicita un préstamo. Los pagos semanales automáticos se deducen de la cuenta bancaria de su empresa. Si bien no puede cambiar la frecuencia de pago, puede elegir qué día de la semana se realizan los pagos. Si un pago falla, hay un cargo por fondos insuficientes (NSF) de $20.
Si realiza sus pagos a tiempo, no tendrá que pagar ningún otro cargo que no sea un cargo por préstamo único basado en un porcentaje del monto total del préstamo, en lugar de una APR tradicional. Esto significa que pagar el préstamo antes de tiempo no le ahorrará dinero.
#3. lendio
Puntaje de crédito mínimo: 560
Tiempo de procesamiento: una a dos semanas
Plazos disponibles: de uno a dos años
Considere una línea de crédito para pequeñas empresas de Lendio si necesita financiamiento flexible. Esta es la mejor opción de línea de crédito para propietarios de pequeñas empresas con mal crédito porque solo requiere un puntaje de crédito de 560 y no hay ningún requisito para usar todos sus fondos. Además, no paga nada por los fondos no utilizados. Muchos piensan en una línea de crédito como una red de seguridad: está ahí si la necesita.
General
Lendio es un mercado de préstamos para pequeñas empresas fundado en 2011 y conecta empresas con más de 75 prestamistas diferentes para ayudarlos a obtener la financiación que necesitan.
Debido a que Lendio no origina el préstamo, recibirá múltiples ofertas y podrá elegir la que mejor se adapte a sus requisitos.
Las solicitudes de líneas de crédito toman 15 minutos y son ideales para empresas con al menos seis meses de operación y $50,000 en ingresos anuales. Para recibir financiamiento, los dueños de negocios deben tener un puntaje de crédito de 560 y estar dispuestos a esperar hasta dos semanas. Los plazos de los préstamos varían de uno a dos años.
Puede pedir prestado contra una línea de crédito con la frecuencia que desee si no excede su límite de crédito. Pida prestado entre $1,000 y $500,000 al 8% a 24% de interés. Dependiendo del prestamista, se puede requerir una garantía personal.
El monto y la frecuencia de su reembolso están determinados por el prestamista final que seleccione. Sin embargo, cuanto mayor sea su puntaje de crédito y cuanto más tiempo haya estado en el negocio, menores serán sus pagos.
#4. Financiamiento Rápido
Puntaje de crédito mínimo: No considerado
Tiempo de procesamiento: en horas
Plazos Disponibles: Hasta 60 meses
Rapid Finance le permite pedir prestado hasta $ 1 millón y tener plazos de préstamo de hasta 60 meses, según sus ingresos mensuales. Al determinar si su negocio calificará para financiamiento, este prestamista considerará la salud general de su negocio, no solo su puntaje de crédito personal o comercial. Debido a estos factores, es la mejor opción de préstamo para pequeñas empresas para financiamiento a largo plazo con mal crédito.
General
Rapid Finance ofrece a las pequeñas y medianas empresas soluciones de préstamo. Su sitio web tiene excelentes críticas y uno de los plazos de préstamo comercial más largos disponibles, a 60 meses (la mayoría de los prestamistas ofrecen plazos de dos años o menos). Además, cuando solicita un préstamo, con frecuencia puede recibir la aprobación y la financiación en cuestión de horas.
Muchos de sus préstamos para pequeñas empresas requieren que su empresa tenga entre tres y seis meses de antigüedad. Otros tipos de préstamos, como la mayoría de los préstamos a corto plazo, requieren al menos dos años de experiencia comercial. Es necesario tener un gravamen general.
Rapid Finance anuncia pagos diarios, semanales o mensuales, pero el sitio web brinda pocos detalles adicionales. Debido a que no se publican tasas de interés en línea, la información de pago debe obtenerse del servicio al cliente.
#5. Creíblemente
Puntaje de crédito mínimo: 500
Tiempo de procesamiento: tan pronto como el mismo día
Plazos Disponibles: Hasta 24 meses
Para calificar para un préstamo para pequeñas empresas con Credible, debe tener al menos $ 15,000 en ingresos mensuales, la financiación es rápida y su puntaje de crédito debe ser de al menos 500. Es por eso que Credible es nuestra elección para el mejor préstamo para pequeñas empresas para altos negocios de ingresos.
General
Credably es un prestamista fundado en 2010 con uno de los puntajes de crédito mínimos más bajos (500) de todos los prestamistas que investigamos.
Las empresas deben tener al menos $ 15,000 en ingresos mensuales y estar en funcionamiento durante al menos seis meses. También pagará más comisiones que con otros prestamistas.
Hay varios tipos de préstamos para pequeñas empresas para elegir:
- Préstamo de capital de trabajo
- Préstamo de expansión comercial
- linea de credito comercial
- financiación de la SBA
- Adelanto en efectivo comercial
- Financiamiento de Maquinaria
- Factorización de facturas
Puede pedir prestado hasta $400,000 y tener plazos de préstamo de hasta 24 meses, según el producto de préstamo Credible elegido.
Además de su tasa de factor, Credably cobra una tarifa de originación del 2.5 %. La tasa del factor comienza en 1.15. Esto significa que en un préstamo de $ 10,000 con una tasa de factor de 1.15, pagará un pago de $ 1,500 además de la tarifa de originación del 2.5%.
Conclusión
Los préstamos para pequeñas empresas lo ayudan a expandir sus operaciones, cubrir la nómina, comprar suministros y administrar el flujo de caja. Encontrar un prestamista con mal crédito puede ser difícil, pero hay muchas opciones de préstamo disponibles con puntajes de crédito tan bajos como 500. Algunos prestamistas ni siquiera tienen un puntaje mínimo y, en cambio, analizan la salud general del negocio.
Si tiene mal crédito, le recomendamos OnDeck para sus necesidades de préstamos para pequeñas empresas porque ofrece financiamiento el mismo día con un puntaje de crédito mínimo de 625. También recompensa la lealtad al permitirle solicitar más dinero después de pagar la mitad de su préstamo y no se le cobrará ningún interés sobre su préstamo original.
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Referencias
