Un buen puntaje de crédito comercial puede ayudarlo a recibir mejores términos en préstamos comerciales, reducir los costos de seguro comercial y negociar mejores términos con los proveedores.
Sin embargo, las empresas no comienzan con un puntaje crediticio sólido; debe generar crédito comercial de abajo hacia arriba, o rehabilitarlo si su empresa anteriormente luchó con el flujo de efectivo y los pagos atrasados.
Aquí hay una guía paso a paso para crear crédito comercial. Pero primero, veamos cómo funciona el crédito comercial.
Cómo funciona el crédito comercial
El crédito comercial funciona de manera similar al crédito personal. Los prestamistas, proveedores y otras empresas pueden informar el historial de pago a las agencias comerciales de informes crediticios.
Luego, otras empresas y prestamistas adquirirán el informe de crédito de una empresa para ayudarlos a determinar si emitir un crédito o hacer negocios con él.
A diferencia del crédito personal, donde la mayoría de los préstamos se informan a las agencias de crédito, no todas las empresas divulgan el historial de pago al crédito empresarial.
A diferencia de los informes crediticios personales, que se controlan más estrictamente, cualquier persona puede obtener un informe crediticio comercial.
Las limitaciones crediticias y las identidades de los acreedores no se publican habitualmente. A veces, puede ser difícil determinar qué empresas aparecen en los informes crediticios comerciales.
¿Quién necesita un crédito comercial?
Establecer y construir un crédito comercial sólido puede ayudar a cualquier negocio elegible. Sin embargo, el crédito comercial a menudo se usa cuando necesita pedir dinero prestado o pagar a clientes y proveedores en términos (como 30 o 45 días después de recibir una factura).
Razones para obtener y mantener un crédito comercial sólido
- Obtención de fondos
- Mantenga la propiedad segura.
- Proteja su crédito personal.
- Crear crédito para el futuro.
Existen varias razones por las que es posible que desee obtener un crédito comercial.
- Disponibilidad de fondos
Un enfoque simple para obtener capital para invertir en su negocio es a través del crédito comercial. - Mantener la propiedad
A diferencia de la búsqueda de inversionistas, la obtención de financiamiento a través de un crédito comercial no tiene impacto en la propiedad de su empresa. - Cuida tu crédito personal.
Su puntaje de crédito personal no se verá afectado si su empresa no puede pagar sus préstamos a tiempo o tiene mal crédito. - Establecer crédito futuro.
Incluso si no necesita dinero en este momento, si cree que lo necesitará en el futuro, abrir una cuenta de crédito comercial puede brindarle mayores opciones de préstamo a largo plazo.
¿Es el crédito empresarial equivalente al crédito personal?
Si bien parecen funcionar de manera similar, el crédito comercial y el personal no son lo mismo. Sin embargo, cumplen un propósito similar: ayudan a los prestamistas y proveedores a determinar su probabilidad de pagar un préstamo u otro compromiso financiero adquirido en nombre de su empresa. Aunque algunas calificaciones crediticias comerciales incluyen su crédito personal, sus perfiles crediticios personales y comerciales son distintos.
¿Cuál es el propósito del crédito comercial?
Una serie de decisiones, incluidas las siguientes, pueden verse afectadas por el crédito de su empresa:
- Su elegibilidad de préstamo o tasas de interés, incluidos los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA)
- Primas de seguro para el negocio.
- Términos netos y límites de crédito ofrecidos por vendedores y proveedores
- Su capacidad para obtener capital de los inversores
- Si es o no elegible para contratos con otros grupos
¿Es su crédito personal importante para su negocio?
Si es dueño de una pequeña empresa, debe tener tanto crédito personal como comercial. Para los préstamos para pequeñas empresas, es una práctica típica que los prestamistas realicen verificaciones de crédito personales. Nos centraremos en cómo generar crédito comercial aquí, pero asegúrese de que sus puntajes de crédito personal también sean sólidos.
La buena noticia es que incluso si su crédito personal no es estelar, puede comenzar a construir un crédito comercial.
Pasos para generar crédito comercial
#1. Incorpora tu negocio.
Incluso si está incorporado mientras lee esto, vale la pena mencionarlo. El negocio y el propietario son legalmente iguales en empresas individuales y sociedades generales. Como resultado, no puede haber una separación de los antecedentes crediticios comerciales y personales. La incorporación de un negocio o la creación de una LLC crea una entidad legal distinta de los propietarios.
#2. Obtenga un EIN
Un EIN (número de identificación fiscal federal) es esencialmente el número de seguro social de una empresa. Es necesario en las declaraciones de impuestos federales y al abrir una cuenta bancaria comercial a nombre de la corporación o LLC. Muchas empresas más grandes exigen un EIN de sus proveedores para pagarles los servicios prestados para cumplir con los estándares del IRS.
#3. Establecer una cuenta bancaria comercial
Abra una cuenta de cheques comercial a nombre del negocio legal. Una vez abierta, asegúrese de pagar cualquier actividad financiera comercial desde esa cuenta. Si usa con frecuencia una tarjeta de crédito comercial (consulte a continuación), asegúrese de pagar la factura de la tarjeta de crédito desde su cuenta corriente comercial.
#4. Consigue un número de teléfono comercial.
Tenga un número distinto para su negocio, bajo su nombre legal, ya sea que utilice un teléfono fijo, celular o VoIP. Tome nota de ese número en el directorio para que pueda ser descubierto.
#5. Establecer un archivo de crédito comercial
Cree un archivo de crédito comercial con cada una de las tres agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion.
#6. Obtener una tarjeta de crédito comercial (o tarjetas).
Obtenga al menos una tarjeta de crédito comercial que no esté asociada personalmente con usted ni con ningún otro propietario. Elija una tarjeta de crédito comercial emitida por una corporación que informe a las agencias de informes crediticios.
#7. Establecer una línea de crédito con comerciantes o proveedores.
Colabore con varios vendedores/proveedores (al menos cinco, por ejemplo) para establecer crédito para que su organización lo use al comprarles. Solicite que su historial de pagos sea informado a las agencias de informes crediticios.
#8. Siempre paga tus cuentas a tiempo.
Tal vez debería ser evidente, pero pague sus pagos a tiempo. Los pagos atrasados, al igual que los pagos atrasados en el crédito personal, tendrán una influencia negativa en su crédito comercial.
Cómo mantener su crédito comercial
Uno de los aspectos más cruciales de construir un buen puntaje de crédito es mantenerlo una vez que haya alcanzado el nivel deseado. Pagar las facturas a tiempo o antes de tiempo y desarrollar conexiones sólidas con los emisores de tarjetas de crédito son dos de las estrategias más sencillas para mantener la calificación crediticia de su empresa en buen estado.
Sin embargo, es crucial recordar que crear buenos hábitos financieros, como ahorrar dinero, pagar facturas e impuestos a tiempo, tomar decisiones financieras informadas sobre el futuro de su negocio y desarrollar excelentes conexiones con proveedores y otros negocios, es un componente clave. de construir un buen crédito. Si bien es posible que estos factores no afecten directamente su puntaje crediticio, sí contribuyen a la experiencia financiera general que su empresa debe brindar.
Monitorear su puntaje de crédito comercial para verificar la precisión es otro componente crítico para mantenerlo. En ocasiones, las empresas deben cuestionar las inexactitudes y otras inquietudes en su informe de crédito que pueden no reflejar adecuadamente lo que ocurrió con una transacción financiera específica.
Controlar el puntaje crediticio de su empresa no es difícil, pero debe saber cómo hacerlo correctamente.
¿Qué efecto tiene la estructura empresarial sobre el crédito?
Hay varios tipos de estructuras comerciales disponibles para las empresas, y cada una tiene requisitos crediticios variados.
#1. La propiedad única
Las empresas unipersonales son empresas que son propiedad de una sola persona que es completamente responsable de las deudas de la empresa. Los acreedores pueden reclamar los bienes personales del propietario de la empresa en caso de que la empresa quiebre.
#2. Sociedad de responsabilidad limitada
Las sociedades limitadas tienen varios propietarios, pero solo los socios generales son personalmente responsables de las deudas comerciales. Los demás socios se denominan socios comanditarios. Tienen menos voz en la forma en que se opera el negocio, pero no son personalmente responsables de sus obligaciones.
#3. Sociedad de responsabilidad limitada
En una LLP, todos los propietarios de negocios se consideran socios y tienen alguna protección de responsabilidad en caso de negligencia o mala conducta por parte de otros socios comerciales. Sin embargo, si los propietarios son o no totalmente inmunes a la culpabilidad personal en caso de su propia negligencia difiere según el estado.
#4. Compañía de responsabilidad limitada
Una LLC es una estructura comercial que protege los activos personales del propietario de la empresa de cualquier reclamo presentado contra la empresa. Para existir, las LLC deben pagar tarifas específicas tanto al gobierno federal como al estatal, lo que las hace más costosas de mantener.
#5. Corporación
Los accionistas en una estructura empresarial corporativa no son responsables de las deudas de la empresa más allá del monto invertido. A diferencia de las LLC, los acreedores pueden ocasionalmente reclamar los activos de la empresa en caso de incumplimiento, cancelar los derechos de voto de los accionistas y alterar el liderazgo de la empresa.
¿Cuánto tiempo le tomará a su negocio generar crédito?
El tiempo que toma desarrollar el crédito está determinado por una variedad de factores, incluyendo la forma de su negocio, el crédito personal suyo y de sus socios, y el flujo de caja del negocio. Por lo general, las nuevas empresas tardan de uno a tres años en generar suficiente crédito para ser elegibles para préstamos para pequeñas empresas. Si continúa pagando sus préstamos a tiempo, su crédito para pequeñas empresas mejorará.
Tipos de crédito comercial
- Crédito de proveedor
- Crédito del proveedor
- Crédito de servicio
- Crédito minorista
- Tarjeta de credito
#1. Crédito de proveedor
Para lograr sus objetivos, la mayoría de las empresas deben comprar equipos, recursos o inventario de un proveedor. El dueño de un restaurante, por ejemplo, necesitará comprar ingredientes para crear comidas.
Los grandes proveedores pueden ocasionalmente permitir que los dueños de negocios abran una "cuenta neta de 30". Una cuenta de 30 netos permite que una empresa compre suministros a crédito con vencimiento en 30 días. Muchas pequeñas empresas utilizan estas transacciones comerciales para generar crédito.
#2. Crédito de proveedor
El crédito de proveedores, al igual que el crédito de proveedores, implica el crédito de los proveedores a los dueños de negocios que compran inventario o recursos para sus negocios. Por otro lado, el crédito de proveedor generalmente se refiere a acuerdos a más largo plazo y más complejos que el crédito de proveedor. En las importaciones y exportaciones internacionales, se emplean con frecuencia acuerdos de crédito de proveedores.
#3. Crédito de servicios
Este es un crédito otorgado al dueño del negocio por los servicios prestados. Los servicios públicos como la electricidad, el gas, el agua e Internet son ejemplos. Por lo general, tanto las empresas como las personas pagan las facturas de servicios públicos al final del mes posterior a la prestación de los servicios. Pagar sus facturas de servicio a tiempo lo ayudará a desarrollar su puntaje de crédito y mejorar su historial de pagos.
#4. Crédito Minorista
Estas son opciones de préstamo que están ampliamente disponibles para el público en general. Los préstamos bancarios, los préstamos hipotecarios y los préstamos con tarjetas de crédito son algunos ejemplos. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más préstamos podrá obtener.
#5. Tarjetas de crédito comerciales
Las tarjetas de crédito son una de las formas más comunes de generar crédito comercial, ya que le permiten pagar todos los costos de su negocio con una sola tarjeta y pagar el monto al final de cada mes. Muchas tarjetas de crédito comerciales se ofrecen a empresas con poco o ningún historial crediticio, lo que las convierte en una alternativa viable para los nuevos propietarios de negocios. Sin embargo, existen límites de crédito para nuevos negocios, así como altos cargos por intereses si la deuda de la tarjeta no se paga dentro del ciclo de facturación actual, que normalmente es de 30 días.
¿Dónde puede encontrar el puntaje crediticio de su empresa?
Algunos servicios de terceros notifican a las empresas cuando cambian sus puntajes de crédito en las principales agencias de crédito. Esta puede ser una manera fantástica de realizar un seguimiento de su puntaje de crédito durante todo el año. Otro método es verificar de forma independiente con las organizaciones de informes crediticios comerciales individuales. No es difícil, pero es posible que deba registrarse directamente con las agencias, que incluyen Experian, Dun & Bradstreet y Equifax.
Considere estas alternativas si no tiene crédito comercial.
Una razón para comenzar temprano es que puede tomar tiempo construir el crédito de su negocio. Sin embargo, tener un buen crédito personal también es vital. Los prestamistas pueden verificar el crédito de un propietario antes de otorgar un préstamo comercial o una línea de crédito, especialmente para las pequeñas empresas.
Si tiene un buen crédito personal, es posible que pueda obtener préstamos comerciales o líneas de crédito con tasas de interés y términos favorables. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito también son opciones, pero a menos que tenga una empresa unipersonal, es preferible mantener separados sus fondos comerciales y personales. (Aun así, la segregación de las finanzas puede facilitar la declaración de impuestos).
Cuando necesita financiamiento pero está trabajando en su negocio y crédito personal, los adelantos en efectivo para comerciantes pueden ser una alternativa. Sin embargo, examine los términos detenidamente y proceda con prudencia: la financiación que no requiere un crédito sólido suele ser costosa.
Conclusión
Un puntaje de crédito comercial es necesario para mantener un negocio financieramente viable y saludable. Demuestra a los prestamistas y otras empresas que su organización es financieramente sólida y capaz de pagar pagos clave. No solo lo ayudará a obtener préstamos, sino que también le presentará alternativas para evitar el pago anticipado. Un buen puntaje crediticio podría ayudarlo a reducir los precios o adquirir tasas de interés y términos más favorables en paquetes de financiamiento de bancos y prestamistas en línea como arma de negociación.
Una vez que su negocio esté legalmente fundado, la mejor manera de generar crédito es pagar sus obligaciones a tiempo y lo antes posible. Puede mejorar su calificación crediticia adquiriendo tarjetas de crédito y manteniendo su utilización de crédito por debajo del 30%. Continúe construyendo la imagen financiera de su empresa y consulte con las principales agencias de informes crediticios de manera regular para asegurarse de que la calificación crediticia de su empresa sea precisa.
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Referencias
