Un calendario de amortización es una herramienta muy importante en el mundo de los negocios. Esto se debe a que ayuda a las empresas y los inversores a comprender y pronosticar sus costos a lo largo del tiempo. Sin embargo, en este artículo, se desarrollarán más detalles a medida que destacamos los cálculos de amortización, los préstamos y una calculadora de hipotecas.
Calendario de amortización
Un calendario de amortización es una tabla periódica que describe cada pago de un préstamo amortizable (normalmente una hipoteca), generado por una calculadora de amortización. En otras palabras, en pocas palabras, la amortización se refiere al proceso de pagar una deuda a lo largo del tiempo a través de pagos regulares. Cualquier parte o porción de cada pago es para intereses, mientras que el monto restante se aplica al saldo de capital. Usando un programa de amortización, los prestatarios pueden realizar un seguimiento de su deuda y cómo se pagará.
Métodos para el Calendario de Amortización
Hay varias formas de amortizar un préstamo. Incluyen:
#1. Línea recta
Una amortización en línea recta, también conocida como amortización lineal. Ocurre cuando el monto total de interés se distribuye uniformemente durante la vigencia de un préstamo.
#2. Saldo decreciente
El saldo decreciente es un método acelerado de amortización en el que el pago periódico de intereses cae, pero el pago del principal aumenta con el plazo del préstamo.
#3. Anualidad
Un préstamo amortizado en el método de la anualidad comprende una serie de pagos realizados entre intervalos de tiempo iguales. Aunque, hay dos tipos de anualidad a saber;
- La anualidad ordinaria: Aquí, los pagos se realizan al final de cada período.
- La anualidad vencida hace los pagos al comienzo de cada período.
#4. Bala
Por lo general, los pagos periódicos de un préstamo bullet cubren únicamente los cargos por intereses. Deja una gran cantidad del último pago en el préstamo vencido que paga el principal.
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Cálculos de amortización
El formulario de cálculo de amortización puede ser algo confuso
Además, si conoce el monto del pago, es bastante sencillo crear un cálculo del cronograma de amortización. El siguiente ejemplo muestra los primeros 3 y los últimos 3 pagos del ejemplo anterior. Cada línea muestra el monto total del pago, así como la cantidad de interés y capital que está pagando. ¡Observe cuánto más interés paga al principio que al final del préstamo!
1. Una porción de interés del pago se calcula como la tasa (r) por el saldo anterior.
2. La porción de Principal del pago se calcula como Monto menos (-) Interés. Luego sume el nuevo Saldo bt restando el Principal del saldo anterior.
3. Es posible que sea necesario ajustar el último monto del pago para tener en cuenta el redondeo o la aproximación
Amortización de crédito
La amortización de un préstamo es la reducción gradual de una deuda durante un período determinado. Requiere que el prestatario realice pagos periódicos planificados que son aplicables tanto al capital como a los intereses. Un pago de préstamo amortizado primero paga el gasto por intereses del período.
La forma más fácil de calcular los pagos de un préstamo amortizado es usar una calculadora de amortización de préstamos o una plantilla de tabla. Sin embargo, puede calcular los pagos mínimos a mano usando solo el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo.
Sin embargo, los prestamistas a menudo usan tablas de amortización para calcular los pagos mensuales y resumir los detalles de pago del préstamo para los prestatarios. Además, las tablas de amortización permiten a los prestatarios determinar cuánta deuda pueden pagar. También evalúa cuánto pueden ahorrar haciendo pagos adicionales y luego calcula el interés anual para los planes fiscales.
Cómo funciona la amortización de préstamos
La amortización de un préstamo divide el saldo de un préstamo en un programa de reembolsos iguales en función de un monto de préstamo, un plazo de préstamo y una tasa de interés específicos. Este cronograma de amortización de préstamos permite a los prestatarios ver cuánto interés y capital pagarán como parte de cada pago mensual, así como el saldo pendiente después de cada pago.
Una tabla de amortización de préstamos también puede ayudar a los prestatarios a:
- Calcule cuánto interés total pueden ahorrar haciendo pagos adicionales
- Realizar ingeniería inversa en el pago de un préstamo para determinar cuánto financiamiento pueden pagar
- Calcule la cantidad total de intereses pagados en un año para efectos fiscales (esto se aplica a hipotecas, préstamos estudiantiles y otros préstamos con intereses deducibles de impuestos)
Calculadora de Hipoteca Amortización
A continuación se muestra un ejemplo de una calculadora de amortización de hipotecas
Uso de la calculadora
Calcule los pagos mensuales de la hipoteca de su casa según el plazo de su hipoteca, la tasa de interés y el monto del préstamo hipotecario. Para incluir seguros e impuestos anuales en sus cálculos, use esta calculadora de hipotecas con impuestos y seguros.
Monto de la hipoteca: el monto del capital original de su hipoteca al calcular una nueva hipoteca o el capital actual adeudado al calcular una hipoteca actual.
Plazo de la hipoteca: El plazo original de su hipoteca o el tiempo restante al calcular una hipoteca actual.
Tasa de interés: La tasa de interés nominal anual o la tasa establecida sobre el préstamo. Tenga en cuenta que esta es la tasa de interés que se le está cobrando, que es diferente y normalmente más baja que la Tasa de porcentaje anual (APR).
Pago mensual: el monto del pago mensual que se pagará en esta hipoteca mensualmente para el capital y los intereses únicamente. Esto no incluye seguros, impuestos o pagos de depósito en garantía. (pago = principal + interés)
Cálculo de pago mensual
Los pagos hipotecarios mensuales se calculan usando la siguiente fórmula: PMT=PVi(1+i)n(1+i)n−1PMT=PVi(1+i)n(1+i)n−1
donde n = es el plazo en número de meses, PMT = pago mensual, i = tasa de interés mensual como decimal (tasa de interés anual dividida por 100 dividida por 12) y PV = monto de la hipoteca (valor actual).
Fuente: sopa de calculadora
Conclusión
Un programa de amortización generalmente muestra mucho interés y capital cuando paga cada período. Mientras tanto, considerando el pago mensual, debe considerar el plazo del préstamo. Tenga en cuenta que cuanto más alargue el préstamo, más intereses terminará pagando al final. Por lo tanto, debe hacer una compensación entre el pago mensual y la cantidad total de interés.
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