Los terremotos son desastres naturales que pueden ocurrir en cualquier momento y pueden ser devastadores. Por lo tanto, si vive en un área propensa a terremotos, es importante que considere comprar un seguro contra terremotos.
A pesar de que la ley no exige un seguro contra terremotos, puede ayudar con los costos de reconstruir o reparar su casa y reemplazar sus posesiones después de un terremoto. También puede ayudar a cubrir el costo de gastos de vida adicionales, como facturas de hotel y restaurante, si no puede vivir en su casa después de un terremoto.
Entonces, si se pregunta si vale la pena obtener un seguro contra terremotos, solo necesita considerar un par de factores, incluido el riesgo de terremotos en su área, el valor de su casa y sus pertenencias, y su situación financiera. Si vive en un área con alto riesgo de terremotos y no puede pagar las reparaciones o la reconstrucción de su bolsillo, probablemente valga la pena el seguro contra terremotos.
Entremos en más detalles, empezando por lo básico...
¿Qué es exactamente el seguro contra terremotos?
El seguro contra terremotos protege su hogar en caso de daños causados por un terremoto. Este seguro es diferente del seguro estándar de propietario o inquilino.
Si un terremoto daña su casa y no tiene seguro contra terremotos, lo más probable es que tenga que pagar las reparaciones de su bolsillo. Si una propiedad que desea comprar se encuentra en un área propensa a terremotos, el vendedor puede revelarlo en un Informe de peligro natural.
La mayoría de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas excluyen la cobertura contra terremotos.
¿Qué cubre el seguro contra terremotos?
Su póliza individual determinará lo que cubre su seguro contra terremotos. Una póliza de seguro contra terremotos, por lo general, consta de tres partes:
- Cobertura de vivienda, que le ayuda a pagar la reparación o reconstrucción de su casa.
- Cobertura de propiedad personal, que le ayuda a reemplazar artículos personales dañados, como muebles o televisores.
- Cobertura por pérdida de uso, que paga sus gastos de vida adicionales temporales si tiene que vivir en otro lugar mientras se repara su casa.
Además, su póliza de seguro puede incluir (u ofrecer como cláusula adicional opcional) cobertura de actualización del código de construcción, lo que significa que si necesita reconstruir su casa a un costo mayor porque la estructura original no cumple con los códigos de construcción actuales, su seguro ayudar a pagar esos costos adicionales.
Mientras tanto, para obtener cobertura adicional, consulte con su aseguradora sobre los diferentes tipos de cláusulas adicionales que ofrecen. Las casas con revestimientos de mampostería son un ejemplo; Para que su seguro contra terremotos pague este tipo de reparación exterior, debe adquirir una cobertura específicamente para este propósito.
¿Están cubiertos todos los daños por terremotos?
Los terremotos pueden causar una amplia gama de daños que pueden conducir a una variedad de problemas en el futuro, lo que plantea la pregunta: "¿Cuál de mis pólizas de seguro entra en vigor después de un terremoto?"
Suponga que un terremoto hace que una tubería de su casa explote, lo que provoca grandes daños por agua. ¿Es eso algo que cubre su seguro contra terremotos? ¿Qué pasa con el seguro contra inundaciones? ¿Tiene un seguro de vivienda estándar?
En este caso, lo más probable es que el seguro de propietarios de vivienda pague la reparación del daño.
Sin embargo, si el terremoto provocó que el agua inundara su casa desde el exterior, su seguro contra inundaciones lo cubriría. Si un terremoto provocara un incendio en su casa, es casi seguro que el seguro estándar para propietarios de viviendas volvería a entrar en vigor.
Una póliza de seguro de automóvil a todo riesgo cubriría las reparaciones si su vehículo sufriera daños en un terremoto.
En definitiva, el seguro contra terremotos no cubre todos los daños causados por un terremoto. En muchos casos, otros tipos de seguro pueden cubrir reparaciones o reemplazo de propiedad dañada, pero aún así usted debería recibir la cobertura que necesita.
Lo que no está cubierto
Normalmente, una póliza contra terremotos no cubrirá:
- Los incendios comenzaron como resultado de un terremoto. Esto debería estar cubierto por su póliza de propietario, inquilino o condominio.
- Daños al vehículo. Si su póliza de seguro de automóvil incluye cobertura a todo riesgo, los daños causados por terremotos a su vehículo estarán cubiertos hasta los límites de la póliza, menos su deducible.
- Inundaciones. Incluso si la inundación es causada por un terremoto, necesitará un seguro contra inundaciones separado para este daño.
- Sumideros. Esta cobertura podrá ser agregada a la póliza de su propietario.
- Albañilería, como el ladrillo, la piedra o la roca utilizados para el exterior de su casa. (Como se indicó anteriormente, es posible que pueda adquirir cobertura adicional para esto).
- Daños que existían anteriormente. El seguro contra terremotos no reparará ningún daño ocurrido antes de la compra de la póliza.
Cómo comprar un seguro contra terremotos
Comience con su compañía de seguros actual para propietarios o inquilinos si está buscando un seguro contra terremotos. Pregunte si se trata de un complemento de su póliza existente o de una póliza independiente contra terremotos.
Las compañías de seguros de hogar en California están obligadas por ley a vender cobertura contra terremotos. La Autoridad de Terremotos de California, o CEA, es el principal proveedor de seguro contra terremotos del estado. Colabora con docenas de empresas para proporcionar pólizas para propietarios de viviendas, inquilinos, propietarios de condominios y propietarios de casas prefabricadas.
Los residentes de California, Oregón y Washington pueden comprar pólizas contra terremotos independientes de GeoVera o Arrowhead, esta última es una agencia que vende pólizas de varias compañías.
Si vive en otro estado y su aseguradora actual no brinda cobertura, deberá comparar precios. Considere comunicarse con un agente de seguros independiente local que trabaje con una variedad de compañías. El sitio web del Departamento de Seguros de su estado también puede ayudarlo a encontrar aseguradoras contra terremotos autorizadas en su área.
¿Cuánta protección contra terremotos necesita?
Si es propietario de una casa, su aseguradora generalmente establecerá los mismos límites de cobertura de vivienda para el seguro contra terremotos y para el hogar. Esto representa el costo estimado de reconstruir su casa en lugar de su valor de mercado. Si es inquilino, no necesita agregar cobertura de vivienda.
Su límite de cobertura de propiedad personal puede ser bajo al principio, alrededor de $5,000, pero puede aumentarlo hasta el máximo de su aseguradora. Sin embargo, el pago de su aseguradora por ciertos artículos, como computadoras, puede ser limitado. Un inventario de la vivienda puede ayudarle a determinar el valor de sus posesiones.
Considere cuánto le costaría pasar semanas o meses viviendo en otro lugar si su casa necesitara ser reparada por un período prolongado. F
¿Cuál es el costo del seguro contra terremotos?
No hay forma de evitarlo: el seguro contra terremotos es caro y cuanto más probable sea que lo necesite, mayor será el coste.
El costo de su póliza está determinado por la cantidad de cobertura que compre, su deducible y factores relacionados con la vivienda en sí, como su antigüedad y ubicación en relación con fallas conocidas.
Las primas anuales del seguro contra terremotos pueden oscilar entre $800 y $5,000, con deducibles de la póliza que oscilan entre el 10% y el 20% de su límite de cobertura.
Su deducible es la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que su seguro entre en vigencia. Debido a que muchos terremotos dañinos ocurren en California, donde los valores de las viviendas son altos, estos altos deducibles basados en porcentajes pueden hacer que los propietarios reconsideren si vale la pena comprar cobertura.
Suponga que compra un seguro contra terremotos por el valor total de su casa: $500,000. Si su póliza tiene un deducible del 20%, usted será responsable de los primeros $100,000 en reparaciones antes de que su seguro pague. Si su casa sufre menos de $100,000 en daños por terremoto, probablemente se preguntará por qué gastó entre $1,000 y $2,000 en una prima anual.
Lo mejor es obtener una cotización directa de un agente de seguros contra terremotos.
¿Vale la pena el seguro contra terremotos?
Según el Servicio Geológico de EE. UU. (USGS), al decidir si comprar un seguro contra terremotos, debe considerar los siguientes factores:
- Su proximidad a las fallas activas
- La frecuencia de los terremotos en su área
- ¿Cuánto tiempo ha pasado desde el último terremoto?
- El tipo de construcción, distribución, materiales utilizados y calidad de su hogar.
- Si su casa fue construida teniendo en cuenta la seguridad contra terremotos
- El tipo de terreno en el que está construida su casa, incluido el tipo de suelo y la pendiente del terreno.
- La cantidad de lluvia que cae cada año.
- El valor de su residencia y su contenido.
- El coste del seguro de hogar.
¿Es necesario un seguro contra terremotos?
Los factores enumerados anteriormente pueden parecer excesivos, pero si necesita un seguro contra terremotos realmente se reduce a tres preguntas simples:
- ¿Cuál es la probabilidad de que ocurra un terremoto?
- ¿Qué posibilidades hay de que un terremoto dañe su casa?
- ¿Podrías reparar tu casa después de un terremoto sin la ayuda de un seguro?
Esa última pregunta es crucial. Aunque la gran mayoría de los 55 terremotos que ocurren en promedio por día en el mundo no causan daños o son menores, solo se necesita uno grande para causar daños catastróficos a su hogar.
Si bien el seguro contra terremotos es útil si su casa sufre daños graves y los daños exceden su deducible, las altas primas y deducibles asociados con la cobertura contra terremotos pueden crear un equilibrio desigual entre lo que paga y lo que recibe.
Según la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), es poco probable que la mayoría de los posibles compradores de seguros contra terremotos sufran daños que excedan sus deducibles.
Deducibles del seguro contra terremotos
Las pólizas contra terremotos suelen tener un deducible alto, que se deduce del pago de su reclamo. Si bien su póliza para propietarios de viviendas puede tener un deducible fijo de $500 o $1,000, los deducibles por terremotos suelen ser un porcentaje de sus límites de cobertura. Dependiendo de tu aseguradora, estos porcentajes pueden oscilar entre el 2.5% y el 25%.
Otra distinción es que, a diferencia del seguro de hogar, que normalmente tiene un deducible único que se aplica tanto a la estructura de su casa como a sus posesiones, algunas compañías de seguros contra terremotos utilizan deducibles separados para cada parte de la póliza: vivienda y propiedad personal. (Los gastos de subsistencia temporal normalmente no son deducibles).
Los deducibles más altos pueden ahorrarle dinero en primas, pero pueden dejarle con una suma grande para cubrirse después de un terremoto. Aquí hay una ilustración:
Ha asegurado su casa por $300,000 y sus pertenencias por $150,000, cada uno con un deducible del 20%. Si un terremoto severo destruyera su casa y sus pertenencias, su aseguradora deduciría $60,000 (20% del límite de cobertura de su vivienda) del pago del reclamo por reconstruir su casa.
Lo mismo ocurre con tus pertenencias. La aseguradora deduciría $30,000, o el 20% de su límite de propiedad personal de $150,000, de su póliza.
Podría terminar siendo responsable de $90,000 en reparaciones que el seguro no cubriría. En el caso de daños menores, es posible que no reciba ninguna compensación si el costo total de las reparaciones fue menor que su deducible.
Por eso es fundamental sopesar cuidadosamente el costo de sus primas con el monto que podría pagar si su casa resultara dañada por un terremoto importante.
¿La cobertura contra terremotos está incluida en el seguro para inquilinos?
La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos excluyen los daños por terremotos, pero existen algunas excepciones. USAA ofrece cobertura contra terremotos en sus pólizas de seguro para inquilinos a militares activos, veteranos y sus familias. Toggle, una recién llegada a la familia de compañías de seguros Farmers, cubre daños por terremotos en la mayoría de los estados a los que presta servicios.
¿El seguro contra terremotos está sujeto a impuestos?
A excepción de las primas del seguro hipotecario, generalmente no puede deducir ningún seguro adquirido para su residencia principal. Sin embargo, si utiliza su propiedad con fines de alquiler, es posible que pueda deducir el costo del seguro.
Las mejores compañías de seguros contra terremotos
#1. amica
Amica ofrece seguro contra terremotos como complemento a las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas, pero también puede utilizarlos para adquirir otros tipos de seguro, como seguro de automóvil o cobertura de seguro general.
Fue fundada en 1907, por lo que este proveedor tiene una larga trayectoria brindando a sus clientes productos de seguros de alta calidad. También tienen una calificación A+ de AM Best por su solidez financiera y ocuparon el primer lugar en la investigación de seguros de hogar de EE. UU. proyectada para 2021 de JD Power.
Debe hablar con un agente si desea agregar un seguro contra terremotos a su póliza de seguro para propietarios de vivienda existente de Amica. También debe saber que Amica ofrece una variedad de complementos para sus pólizas de seguro para propietarios de viviendas, como seguro contra inundaciones, cobertura de reemplazo de propiedad personal, cobertura de artículos valiosos y más.
Tenga en cuenta que, aunque esta cobertura se proporciona en colaboración con la CEA, deberá presentar una reclamación ante Amica si necesita utilizar su seguro. Esto significa que tendrá acceso al excelente servicio al cliente de Amica y a su centro de reclamaciones en línea.
#2. El grupo ICW
ICW Group fue fundado en 1972 y es el grupo de compañías de seguros privadas más grande de California. La compañía ofrece pólizas de seguro en los 50 estados, así como en Washington, DC.
La desventaja más importante de trabajar con ICW Group es que debe comunicarse con ellos para que lo pongan en contacto con un agente local antes de recibir una cotización. Debido a que usted compra esta cobertura a través de un agente local, factores como el servicio al cliente y el proceso de reclamos pueden variar.
#3. Seguro Familiar Americano
American Family Insurance Company, fundada en 1927 como Farmers Mutual Automobile Insurance Company, ha crecido hasta convertirse en una de las aseguradoras más destacadas y populares de los Estados Unidos. AM Best también le ha otorgado a American Family una sólida calificación A por su solidez financiera.5
Cuando se trata de cobertura contra terremotos, puede adquirir un seguro para proteger su casa, garaje y otras estructuras de su propiedad. El seguro contra terremotos de American Family también cubre sus cercas, caminos de entrada, aceras y pertenencias personales. También puede utilizar este proveedor para adquirir un seguro contra terremotos para un condominio de su propiedad o que alquile.
Una desventaja de American Family Insurance es que, al igual que las otras compañías de nuestra lista, debe hablar con un agente y proporcionar información extensa para recibir una cotización de seguro contra terremotos.
#4. Compañía de seguros mutua de libertad
Debido a su proceso de solicitud y reclamos en línea, Liberty Mutual se destaca por su cobertura contra terremotos para inquilinos. Liberty Mutual, fundada en 1912, ofrece productos de seguros de alta calidad durante más de 100 años. AM Best le ha otorgado a este proveedor una calificación A por su solidez financiera.6
Aunque no todos los proveedores ofrecen específicamente seguro contra terremotos para inquilinos, es posible que las personas que alquilan aún deseen cobertura contra terremotos para sus pertenencias personales, incluso si no son propietarios de la propiedad. El seguro contra terremotos de Liberty Mutual cubre no solo los daños causados por un terremoto, sino también los daños causados por réplicas dentro de las 360 horas posteriores al terremoto. Puede solicitar el seguro contra terremotos de Liberty Mutual como inquilino en línea, pero no sabrá si su área es elegible para la cobertura hasta que complete el proceso de solicitud.
Liberty Mutual también se destaca por su proceso de reclamos en línea, que le permite presentar y administrar reclamos a través de un panel digital. Liberty Mutual también tiene una aplicación móvil que le permite pagar su póliza, realizar un seguimiento de sus reclamos y ver los detalles de su póliza de seguro con solo unos pocos clics.
Finalmente, además de sus pólizas de seguro para inquilinos, Liberty Mutual ofrece una popular cobertura de seguro para propietarios de viviendas.
#5. Compañía de seguros GeoVera
GeoVera Insurance es único porque solo brinda cobertura catastrófica para eventos específicos, excluyendo seguros de automóviles, seguros de propietarios de viviendas y otros tipos comunes de seguros. El énfasis de este proveedor en la cobertura de seguros catastróficos, por otro lado, puede verse como una gran ventaja porque esta es claramente su área de especialización. AM Best le ha otorgado a GeoVera una calificación A por su solidez financiera.7
Si bien GeoVera Insurance brinda cobertura contra daños por tormentas de viento y huracanes en Hawái, su producto principal es la cobertura contra terremotos. GeoVera ofrece varios niveles de seguro contra terremotos, incluida una cobertura integral con un deducible del 10% en Washington y Oregón.
GeoVera Insurance también brinda cobertura para estructuras, propiedad personal y pérdida de uso.
#6. País Financiero
Country Financial se distingue de la competencia por recibir altas calificaciones de agencias de calificación externas. En primer lugar, esta aseguradora ocupó el primer lugar en la propuesta de JD Power para 2020. Country Financial recibió 855 de 1,000 puntos posibles en el Estudio de seguros de hogar, que evaluó los niveles de satisfacción del cliente. Sin embargo, ocuparon el noveno lugar en 2021.84
Country Financial se fundó en 1925, pero desde entonces se ha expandido para ofrecer a sus clientes seguros de automóviles, seguros para propietarios de viviendas, seguros de vida, seguros médicos e incluso anualidades y productos de inversión. Su cobertura de seguro estándar para propietarios de viviendas no incluye protección contra terremotos, pero como cliente, puede agregar seguro contra terremotos, seguro contra inundaciones, seguro contra robo de identidad y otras opciones de cobertura.
Además, sus pólizas de seguro para propietarios de viviendas ofrecen descuentos para pólizas múltiples, descuentos para viviendas más nuevas, descuentos para techos más nuevos o productos especiales para techos, descuentos en créditos para alarmas y más. Country Financial también tiene un proceso de reclamos en línea que le permite presentar y administrar sus reclamos desde la comodidad de su hogar, así como un portal de clientes en línea que le permite administrar sus pólizas, cambiar sus opciones de cobertura, pagar su factura y más desde la comodidad de tu hogar.
¿Quién debería considerar comprar un seguro contra terremotos?
Las personas que viven a lo largo de la costa del Pacífico o en estados como California, Washington, Alaska y Oregón son las que tienen más probabilidades de adquirir un seguro contra terremotos. Sin embargo, según el Instituto de Información sobre Seguros (III), personas en 42 estados diferentes corren el riesgo de sufrir daños por terremotos.
Según el Insurance Information Institute (III), los terremotos son más probables en Alaska, Arkansas, California, Hawaii, Idaho, Illinois, Kentucky, Missouri, Montana, Nevada, Oregon, Carolina del Sur, Tennessee, Utah, Washington y Wyoming. Sin embargo, sí señalan que algunos estados, como Florida, Iowa, Kansas, Luisiana, Michigan, Minnesota, Dakota del Norte y Wisconsin, enfrentan poco o ningún riesgo.
Debido al mayor riesgo encontrado a lo largo de la falla de San Andrés y los numerosos y costosos terremotos que han ocurrido en el estado durante los últimos 50 años, muchos clientes de seguros contra terremotos son de California. La Legislatura de California estableció la Autoridad de Terremotos de California (CEA) en 1996 en respuesta a la alta frecuencia de terremotos en el estado y la posibilidad de que se produzcan los terremotos más costosos en el futuro.
Desde entonces, la CEA ha crecido hasta convertirse en el mayor proveedor de seguros residenciales contra terremotos en los Estados Unidos, y representa dos tercios de todas las pólizas en California. Cabe señalar que muchos de los proveedores de seguros contra terremotos de esta lista brindan cobertura contra terremotos en California junto con la CEA.
Afortunadamente, puede confiar en el seguro contra terremotos de la CEA cuando lo necesite. Según el Instituto de Información de Seguros (III), la CEA goza de solidez financiera, con más de 18 millones de dólares reservados para pagar reclamaciones.1
Cómo seleccionamos las mejores compañías de seguros contra terremotos
Si bien muchas compañías de seguros brindan cobertura contra terremotos, no pudimos incluirlas a todas. Buscamos empresas que ofrecieran seguros contra terremotos con características especiales o descuentos para encontrar los proveedores para nuestro ranking. Si bien comenzamos comparando más de 20 proveedores, priorizamos compañías que ofrecen una amplia gama de productos de seguros en todo el país, así como aquellas con altas calificaciones en solidez financiera y servicio al cliente.
¿Cuál es el costo del seguro contra terremotos?
Según la AAA, el coste medio del seguro contra terremotos ronda los 850 dólares al año. Lemonade Insurance estima un costo promedio ligeramente menor de $800 por año.
El costo del seguro contra terremotos está determinado por varios factores, entre ellos:
- La ubicación de la casa. Puede esperar pagar más si vive en un área propensa a terremotos. Según la aseguradora Hippo, los propietarios de viviendas en una zona de bajo riesgo pueden pagar 300 dólares al año, mientras que aquellos con una casa más antigua en una zona de alto riesgo pueden pagar hasta 2,000 dólares al año.
- La edad de la casa. Las casas más antiguas pueden tener costos de seguro contra terremotos más altos.
- El costo de reconstruir la casa. Esto incluye el costo de reconstruir la casa con materiales y calidad comparables.
- Tu deducible. Un deducible es la cantidad de dinero que debe pagar de su bolsillo si presenta un reclamo. Los deducibles del seguro contra terremotos pueden oscilar entre el 10% y el 25% del límite de la póliza de vivienda. Pagará menos prima si elige un deducible más alto. Sin embargo, tenga en cuenta que pagar el 25 % del límite de una póliza de $100,000 25,000 significa que será responsable de los primeros $XNUMX XNUMX si presenta un reclamo.
¿Cuánto cuesta el seguro contra terremotos de California?
Según el Departamento de Seguros de California, el costo promedio anual del seguro contra terremotos en California es de $738. El costo exacto está determinado por el monto de la cobertura, el deducible, el riesgo de la vivienda y otros factores.
La Autoridad de Terremotos de California (CEA), que proporciona la mayoría de las pólizas contra terremotos en el Estado Dorado, ofrece descuentos en seguros contra terremotos para viviendas a prueba de terremotos. Según la antigüedad de la vivienda y el tipo de cimentación, los descuentos van del 10% al 25%.
Una modernización sísmica es una forma de proteger su hogar de los terremotos, incluso si no tiene seguro contra terremotos. Según la CEA, modernizar una casa puede llevar algunas semanas y hace que las viviendas sean más seguras. Según la CEA, una modernización no garantiza que su casa no sufra daños en un terremoto, pero sí la hace más resistente.
También puede utilizar la calculadora de primas de seguro contra terremotos de la CEA para obtener una estimación del seguro contra terremotos residencial.
- BEAR RIVER INSURANCE UTAH: Reseñas de seguros de automóviles y viviendas
- SEGURO DE PROPIETARIOS: Compañías, Cotizaciones y Guía de Compra
- ¿Se requiere seguro contra terremotos en California? Todo lo que necesita
Referencias
