El seguro de vida es un producto financiero que brinda un beneficio por fallecimiento a sus seres queridos si usted fallece. Cuando compras una póliza de seguro de vida, eliges un beneficiario o beneficiarios que recibirán el beneficio por fallecimiento. Su beneficiario puede ser cualquier persona o entidad que elija, como un cónyuge, un hijo, un fideicomiso o una organización benéfica.
Nombrar a su cónyuge o hijo como beneficiario de su seguro de vida es una opción común. Después de todo, son las personas que más amas y te importan. Sin embargo, es fundamental considerar cuidadosamente sus opciones antes de decidir.
Este artículo analizará todo lo que debe saber sobre la elección de un beneficiario para su seguro de vida, especialmente cuando se trata de decidir entre un hijo y un cónyuge.
¿Quién es un beneficiario de un seguro de vida?
Si fallece mientras su póliza de seguro de vida aún está activa, su beneficiario será cualquiera que reciba el beneficio por fallecimiento. Como resultado, seleccionar un beneficiario es un paso importante para tener una póliza de seguro de vida. Después de todo, es probable que su beneficiario sea la razón por la que tiene un seguro de vida en primer lugar.
Sin embargo, decidir quién recibe el pago puede ser más complicado de lo que cree: las leyes estatales y las normas políticas pueden influir o incluso limitar sus opciones.
¿Quién es elegible para ser beneficiario de un seguro de vida?
Un beneficiario de un seguro de vida puede ser casi cualquier persona, incluidos individuos, organizaciones y fideicomisos. A continuación se muestran algunos ejemplos de beneficiarios comunes de seguros de vida:
- Una persona, como su cónyuge.
- Varias personas, como tus hijos.
- Una confianza.
- Tu patrimonio.
- Una organización sin fines de lucro.
- Una entidad legal, como su empresa.
Algunas aseguradoras limitan la cantidad de beneficiarios que puede nombrar. Sea selectivo al compilar su lista si su póliza tiene un límite.
¿Por qué nombrar a su cónyuge o hijo como beneficiario de su seguro de vida?
Hay varias razones por las que las personas eligen nombrar a su cónyuge o hijo como beneficiario de su seguro de vida:
- Amor y cuidado: La mayoría de las personas aman y se preocupan por sus cónyuges e hijos más que nadie en el mundo. Al nombrarlos beneficiarios de su póliza de seguro de vida, pueden brindarles apoyo financiero en caso de fallecimiento.
- Estabilidad financiera: Un beneficio por fallecimiento de un seguro de vida puede ayudar a su cónyuge o hijo a mantener su estabilidad financiera si usted fallece. Esto puede ser especialmente importante si dependen de sus ingresos para cubrir los gastos del hogar o si tienen deudas que deben pagar.
- Tranquilidad de espíritu: Saber que su cónyuge o sus hijos estarán financieramente seguros si usted fallece puede brindarle tranquilidad. También puede permitirle concentrarse en vivir su vida sin preocuparse por lo que les sucederá a sus seres queridos si muere.
¿Cuáles son las desventajas de nombrar a su cónyuge o hijo como beneficiario de su seguro de vida?
Existen algunos inconvenientes al nombrar a su cónyuge o hijo como beneficiario de su seguro de vida:
- Divorcio. Si se divorcia de su cónyuge, es posible que aún tenga derecho al beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida, según los términos de su sentencia de divorcio.
- Segundas nupcias. Si se vuelve a casar, es posible que su nuevo cónyuge no tenga derecho al beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida a menos que usted lo designe específicamente como beneficiario.
- Hijos menores de edad. Si nombra a sus hijos menores como beneficiarios de su póliza de seguro de vida, será necesario nombrar un tutor para administrar el beneficio por fallecimiento en su nombre. Este puede ser un proceso complejo y que requiere mucho tiempo.
Pautas para la selección de beneficiarios
Cuando compra una póliza de seguro de vida, puede nombrar uno o varios beneficiarios. Si no nombra un beneficiario, el beneficio por fallecimiento se distribuye a su patrimonio. Esto puede hacer que sea más difícil para los seres queridos que dependen financieramente de usted acceder a esos fondos después de su muerte. Los pagos de pólizas sin beneficiarios suelen retrasarse porque un tribunal sucesorio debe determinar adónde deben ir los fondos.
La mayoría de las personas nombran a su cónyuge, pareja, hijos o padres como beneficiarios, pero no existe una regla que diga quién puede ser su beneficiario. Puedes elegir un hermano, un amigo cercano o incluso alguien en quien confíes. Al decidir sobre los beneficiarios de su seguro de vida, considere dónde los fondos tendrían el mayor impacto en caso de su muerte.
Es fundamental recordar que su póliza de seguro de vida es distinta de su testamento u otros aspectos de su patrimonio; Incluso si tiene un testamento, debe nombrar un beneficiario para su póliza de seguro de vida.
#1. Tiene la opción de negarse a nombrar beneficiarios
No es necesario nombrar un beneficiario. Si no hay ningún beneficiario en su póliza de seguro de vida, el tribunal sucesorio distribuirá las ganancias como parte de su patrimonio. Sin embargo, no recomendamos esta opción porque dificulta que sus seres queridos y dependientes accedan a los fondos requeridos.
#2. Puede haber varios beneficiarios
Puede nombrar más de un beneficiario primario o contingente. Puede nombrar a su cónyuge como beneficiario principal si está casado. Si tiene hijos adultos, puede nombrarlos beneficiarios contingentes, quienes recibirían el pago si su cónyuge falleciera.
#3. Algunos estados exigen que usted nombre a su cónyuge como beneficiario
Si vive en un estado de propiedad comunitaria, es posible que deba nombrar a su cónyuge como beneficiario. Incluso si nombra a alguien que no sea su cónyuge como beneficiario, su cónyuge aún puede tener derecho al 50% de las ganancias.
#4. Los menores son elegibles para recibir beneficios
Muchos padres compran pólizas de seguro de vida para ayudar a mantener a sus hijos en caso de que mueran. Los hijos menores pueden ser nombrados beneficiarios, pero no podrán recibir el beneficio directamente si son menores de 18 años. Como resultado, generalmente es mejor nombrar a un cónyuge u otro cuidador como beneficiario.
#5. Las organizaciones benéficas y las organizaciones pueden ser beneficiarias
Si bien es común nombrar a un ser querido como beneficiario, no es obligatorio. También se puede nombrar beneficiaria a una organización benéfica u otra organización. Esta podría ser una buena opción si está seguro de que sus seres queridos estarán financieramente seguros si usted muere.
#6. Las mascotas no pueden ser beneficiarias
Un beneficiario debe ser legalmente capaz de aceptar una herencia y firmar documentos. Como resultado, no se le permite nombrar a su mascota como beneficiaria de su póliza de seguro de vida. Sin embargo, puedes crear un fideicomiso y nombrar al tutor de la mascota como beneficiario.
#7. Debes tener consentimiento
Si desea nombrarse beneficiario de la póliza de seguro de vida de otra persona, primero debe obtener su permiso. También debe tener un interés asegurable, lo que significa que depende del individuo y sufriría consecuencias financieras si falleciera. En la mayoría de los casos, es una buena idea que una persona, como un padre, contrate una póliza en su nombre y lo nombre a usted como beneficiario.
#8. Las listas de beneficiarios deben actualizarse manualmente
Si tiene un evento que cambia su vida, como un divorcio, su lista de beneficiarios no se actualizará automáticamente. Debes cambiar manualmente el beneficiario de tu póliza. En algunos casos, es posible que desee mantener a un excónyuge como beneficiario. Por ejemplo, si ellos cuidarían de sus hijos si usted muriera, es posible que desee mantenerlos en su póliza.
#9. Ciertas designaciones de beneficiarios son irreversibles
Algunas designaciones de beneficiarios son irrevocables, lo que significa que no se pueden cambiar a menos que el beneficiario acepte renunciar a su derecho a hacerlo. Algunos asegurados optan por nombrar a miembros específicos de la familia como beneficiarios irrevocables, como los hijos dependientes. Sin embargo, debe considerar cuidadosamente si realmente necesita nombrar a alguien como beneficiario irrevocable, ya que esto puede ser difícil de cambiar en el futuro.
Tipos de beneficiarios
Los beneficiarios se clasifican en dos tipos: beneficiarios primarios y beneficiarios secundarios o contingentes. Los beneficiarios principales son los principales destinatarios de una póliza de seguro. Los beneficiarios secundarios o contingentes reciben un beneficio por fallecimiento sólo si el beneficiario o los beneficiarios principales no pueden hacerlo. Si su beneficiario principal ya no está vivo, nombrar un beneficiario contingente puede ayudar a garantizar que el beneficio por fallecimiento de su póliza llegue a donde usted desea.
A. Beneficiario primario
El primer beneficiario de su póliza de seguro de vida es su beneficiario principal. Puede tener varios beneficiarios principales. Si tiene dos hermanos menores, por ejemplo, podría nombrar a ambos como beneficiarios principales. Los principales beneficiarios son las personas que recibirán primero el pago de su seguro de vida.
B. Beneficiario secundario o contingente
Si su beneficiario principal fallece, sus beneficiarios contingentes o secundarios recibirán un pago de su póliza de seguro de vida. Por ejemplo, podría nombrar a su cónyuge como beneficiario principal y a sus hijos como beneficiarios secundarios. Si su cónyuge muere antes que usted, sus hijos recibirán el pago como beneficiarios secundarios si usted muere.
Reglas para el pago del beneficio por fallecimiento
Los beneficiarios primero deben presentar un reclamo ante la compañía de seguros de vida para poder recibir el pago de una póliza de seguro de vida. El beneficiario principal es la primera persona en recibir estos fondos. Los beneficiarios secundarios o contingentes podrán recibir el beneficio si el beneficiario principal ya no está vivo. Los menores no pueden recibir beneficios por fallecimiento, pero si se designa a un menor como beneficiario, un custodio puede supervisar los fondos.
#1. Para recibir un beneficio por fallecimiento, los beneficiarios deben presentar un reclamo
Para recibir un pago, los beneficiarios deben presentar un reclamo ante su aseguradora. El procedimiento no está automatizado. Si una póliza tiene más de un beneficiario, cada beneficiario debe presentar un reclamo por separado para recibir su parte de los fondos.
#2. El beneficiario principal es la primera persona (o personas si hay varios beneficiarios principales) en recibir el beneficio por fallecimiento
Si una póliza de seguro de vida tiene un beneficiario principal designado, será el primero en recibir el beneficio por fallecimiento. Un beneficiario secundario o contingente puede presentar un reclamo si el beneficiario principal fallece.
#3. El dinero se distribuye al beneficiario contingente si el beneficiario principal fallece
Los beneficiarios contingentes solo son elegibles para un pago si el beneficiario principal no puede recibirlo. En la mayoría de los casos, esto indica que el beneficiario principal ha fallecido. También podrían ser inalcanzables o haber rechazado el pago.
#4. Usted puede dirigir cómo se distribuyen los fondos
Los asegurados pueden controlar cómo se distribuyen los pagos de su seguro de vida. Por ejemplo, podría dividir el pago en partes iguales entre los beneficiarios principales nombrados. Por otro lado, es posible que desees asignar un porcentaje a cada beneficiario. Por ejemplo, el 50% de un pago podría destinarse a su cónyuge y el 50% a sus hijos.
#5. Los menores no son elegibles para recibir beneficios por fallecimiento
Muchas personas compran un seguro de vida para poder mantener a sus familias en caso de que mueran. Los menores pueden ser nombrados beneficiarios de una póliza de seguro de vida, pero no pueden recibir beneficios por fallecimiento hasta que cumplan 18 años. En cambio, las ganancias se distribuirán a su tutor legal. También puede establecer un fideicomiso para garantizar que sus activos se utilicen para mantener a sus hijos, nietos u otros menores dependientes.
Cómo se dividen los pagos entre los beneficiarios
Tiene varias opciones para dividir el pago entre varios beneficiarios. Es posible que desee dividirlo en partes iguales entre varios beneficiarios, dividirlo por un porcentaje o dividir el pago para que se divida a las generaciones más jóvenes si uno de sus beneficiarios fallece. La buena noticia es que puede cambiar la forma en que se divide el pago de su seguro de vida entre los beneficiarios en cualquier momento.
#1. Per cápita
Si elige dividir el beneficio per cápita de su póliza, lo está dividiendo "por cabeza" para que cada beneficiario reciba la misma cantidad. Esta podría ser una buena idea si, por ejemplo, nombra a sus tres hijos adultos como beneficiarios. Si un beneficiario fallece, el pago se distribuye equitativamente entre los beneficiarios restantes.
#2. Por rayas
Si decide dividir el pago de su póliza por estirpes, significa que un beneficio por fallecimiento se transmitirá a un linaje familiar. Suponga que nombra a sus tres hijos adultos como los principales beneficiarios de su póliza de seguro de vida. Si uno de sus hijos muere, sus hijos (sus nietos) tienen derecho al beneficio por fallecimiento de sus padres.
#3. Porcentaje particular
Es posible que desee asignar diferentes porcentajes del beneficio por fallecimiento a diferentes beneficiarios en algunos casos. Es posible que desee que su cónyuge reciba el 70 % del beneficio por fallecimiento y que sus padres o hijos reciban el 30 %. Este método de dividir el beneficio por fallecimiento se usa comúnmente cuando tiene varios beneficiarios con diferentes niveles de dependencia financiera de usted.
¿Por qué tengo que designar un beneficiario?
Muchos productos financieros, incluidos los beneficios del seguro de vida, generalmente no se rigen por su testamento, por lo que la única manera de garantizar que los beneficios de su póliza se distribuyan como usted desea es nombrar un beneficiario para todas sus pólizas y cuentas.
Aunque no es necesario nombrar a un beneficiario, suele ser la razón por la que las personas compran un seguro de vida en primer lugar: brindar un beneficio a sus seres queridos. Cuando usted muera, sus otros bienes también pueden beneficiar a las personas que le importan.
¿Qué sucede si no designo un beneficiario?
Si no nombra a un beneficiario, es posible que no quede claro quién tiene derecho a los fondos, lo que puede ocasionar que se retrase el pago del beneficio.
Supongamos que muere sin nombrar un beneficiario para una cuenta de jubilación, como una 401(k). En ese caso, sus bienes probablemente se retendrán en un proceso sucesorio, un proceso legal en el que un tribunal debe resolver su situación financiera y determinar cómo distribuir sus bienes.
Si no nombra un beneficiario, la mayoría de las pólizas de seguro de vida tienen un orden de pago predeterminado. Si el titular de la póliza no es el asegurado y aún está vivo, el beneficio por fallecimiento se pagará al patrimonio del titular; en caso contrario, se pagará al patrimonio del propietario. En el caso de las pólizas de seguro grupales, el orden suele comenzar con su cónyuge, luego sus hijos, luego sus padres y finalmente su patrimonio.
Si su póliza no especifica una orden predeterminada, el pago puede pagarse a su patrimonio o mantenerse bajo sucesión.
En cualquier caso, el proceso testamentario puede llevar mucho tiempo y ser complicado, y pueden pasar años antes de que sus seres queridos puedan acceder a sus bienes, algo que puede evitar si los nombra beneficiarios.
¿Es posible cambiar los beneficiarios?
La mayoría de las pólizas de seguro de vida y otras cuentas financieras le permiten cambiar los beneficiarios en cualquier momento.
Cambiar de beneficiario suele ser sencillo; la dificultad suele ser recordar hacerlo. Para saber cómo, comuníquese con su empleador, un profesional financiero o una empresa de servicios financieros.
¿Cuándo debe actualizar a sus beneficiarios?
Los cambios de beneficiarios con frecuencia se pasan por alto después de un divorcio, un nuevo matrimonio o la muerte de un ser querido que fue nombrado uno de sus beneficiarios.
En algunas jurisdicciones, el divorcio puede revocar el derecho del cónyuge designado a recibir un beneficio, por lo que es posible que deba volver a designarlo con una relación actualizada (de “cónyuge” a “excónyuge”) si desea que la designación siga vigente.
Utilizar la inscripción de beneficios anuales de su empleador para revisar los detalles de sus cuentas y pólizas de seguro es una manera fácil de recordar que debe mantener actualizados a sus beneficiarios.
Si su empleador no ofrece beneficios, establezca una fecha que recuerde cada año (el Primero de Mayo, el Día del Trabajo o su cumpleaños) y dedique diez minutos a revisar sus cuentas y pólizas.
Circunstancias Especiales para Cambios de Beneficiario
En algunos casos, como en los términos de un divorcio o si realizó una “designación irrevocable”, es posible que no pueda cambiar o nombrar un nuevo beneficiario sin el consentimiento de su beneficiario actual.
Del mismo modo, si le ha dado a otra persona la propiedad de una cuenta o una póliza de seguro de vida, ya no es el propietario y no puede cambiar el beneficiario.
En general, usted, su asesor financiero y su abogado sabrán si alguno de estos escenarios se aplica a usted.
¿Es posible que la persona equivocada reciba sus beneficios?
Si no actualiza a sus beneficiarios o comete un error al documentarlos, alguien que no sea el beneficiario previsto puede recibir sus activos o los ingresos de la póliza. Por eso es fundamental designar y recordar actualizar cuidadosamente a los beneficiarios.
Si le preocupa cometer un error al nombrar a sus beneficiarios, consulte a un profesional financiero o a un abogado para asegurarse de que se cumplan sus deseos.
¿Quién es elegible para ser beneficiario de un seguro de vida?
Cualquiera puede ser beneficiario de una póliza de seguro de vida. No existen restricciones sobre quién puede ser nombrado beneficiario, incluido un cónyuge, hijo, pariente o amigo, así como organizaciones benéficas, fideicomisos y patrimonios. Además, las dos listas pueden y deben superponerse porque los beneficiarios del seguro de vida son distintos de los nombrados en su testamento.
Tenga en cuenta que en algunos estados, debe nombrar a su cónyuge como beneficiario principal y que al menos el 50 % de los beneficios sean para él. Es posible que no pueda nombrar a otra persona que no sea su cónyuge como beneficiario a menos que obtenga su consentimiento documentado.
8 consejos para seleccionar un beneficiario de seguro de vida
#1. Elija la persona que más depende de sus ingresos
En general, la persona o personas cuya situación financiera se vería más afectada por su muerte deberían recibir los beneficios del seguro.
#2. Edad del beneficiario
Lo primero que hay que considerar al nombrar a un beneficiario es la edad de la persona. Si es menor de 18 años, se deben tomar medidas adicionales para garantizar que se sigan las leyes para beneficiarios de seguros de vida. Si desea nombrar a un menor como beneficiario, normalmente debe nombrar un tutor para administrar el dinero hasta que el menor alcance la edad legal para beber. Es fundamental elegir un tutor en quien tenga suficiente confianza para administrar el dinero que les queda a sus hijos.
#3. Decide cómo se distribuirá
Si tiene una póliza de seguro de vida, puede nombrar a más de una persona para recibir beneficios por fallecimiento. Si elige esta opción, deberá decidir cómo distribuir el producto de su póliza de seguro de vida. Hay dos opciones principales sobre cómo se distribuirán los beneficios.
#4. Informe a su beneficiario que ha sido elegido
Las personas que elijas para recibir los beneficios de tu seguro de vida deben conocer su posición y el monto del beneficio para que puedan actuar adecuadamente. Informe no sólo a los miembros de la familia, sino también a los socios comerciales que puedan beneficiarse.
#5. Elija una copia de seguridad
¿Qué pasa si su beneficiario principal muere antes que usted, no puede ser localizado o se niega a aceptar las ganancias? Para resolver esto, siempre debes tener un beneficiario de respaldo. Si nombra a un beneficiario secundario, su beneficio por fallecimiento se pagará directamente a esa persona.
#6. Ajuste los beneficiarios a medida que cambie su vida
La vida no es estática y, así como usted debe actualizar la póliza para reflejar las circunstancias cambiantes, como un divorcio, también debería hacerlo su lista de beneficiarios. Planifique revisiones anuales de seguros de vida con su asesor financiero o agente de seguros.
#7. Uso de redacción precisa
Los beneficiarios se pueden enumerar en orden alfabético. También puedes etiquetarlos por clase, como “nietos del asegurado”. Las complicaciones pueden ocurrir independientemente de la estrategia. Suponga que incluye los nombres de sus nietos en su seguro. Sin embargo, no lo actualizó cuando nació su nieto menor. Si este es el caso, no tendrán derecho a una parte de las ganancias de su patrimonio tras su muerte. Por el contrario, si su beneficiario son “todos los hijos nacidos de este matrimonio”, es posible que un hijo adoptado no reciba una parte de la herencia.
#8. Alinea tu Testamento con el Beneficiario de tu Seguro de Vida
Las designaciones de beneficiarios en su póliza de seguro de vida casi siempre tienen prioridad sobre los testamentos. Debe asegurarse de que su testamento y su póliza de seguro de vida estén sincronizados para que se cumplan sus deseos. Además, su testamento no puede cambiar la cobertura de su seguro de vida. Como resultado, nombrar a alguien como beneficiario de su póliza de seguro de vida garantiza que se le pague el beneficio por fallecimiento independientemente de lo que esté en su testamento.
¿Qué pasa si no hay ningún beneficiario en la póliza de seguro de vida?
Si no se nombra ningún beneficiario, los ingresos de su seguro de vida pasan a formar parte de su patrimonio. El resto de sus activos distribuye el producto de su seguro de vida. Es posible que su patrimonio deba pasar por un proceso de sucesión, lo que puede resultar costoso y llevar mucho tiempo para sus herederos.
Cómo cambiar el beneficiario de una póliza de seguro de vida
Cambiar de beneficiario es sencillo. Cambie los beneficiarios de su póliza de seguro de vida comunicándose con su compañía de seguros. Se debe enviar un formulario de cambio de beneficiario en línea, en papel o por teléfono. El formulario solicitará información personal sobre su destinatario, como información de contacto.
Este método se complica sólo cuando hay beneficiarios irrevocables. Esto se debe al hecho de que no se puede eliminar ni cambiar el pago designado para beneficiarios irreversibles sin su permiso.
Conclusión
El aspecto más importante de tener un seguro de vida es elegir un beneficiario: la persona o entidad que recibe los beneficios después del fallecimiento del asegurado. Elegir a este destinatario puede que no sea una tarea fácil. Después de todo, las directrices políticas pueden limitar sus opciones. Además, actualizar o cambiar su beneficiario tiene su propio conjunto de procedimientos. Como resultado, antes de firmar una póliza, debe comprender a fondo cómo su compañía de seguros de vida maneja a los beneficiarios.
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