La adhesión en seguros se refiere a un tipo de contrato en el que el asegurado tiene poco o ningún poder de negociación y debe aceptar los términos ofrecidos por la aseguradora. Esto se debe a que las compañías de seguros deben poder estandarizar sus contratos para gestionar el riesgo de forma eficaz. Sin embargo, los contratos de adhesión también pueden ser injustos para los asegurados, ya que es posible que no puedan negociar las condiciones que sean más beneficiosas para sus intereses.
Entonces, en este artículo discutiremos qué es la adhesión en los seguros, por qué es común y las implicaciones para los asegurados. También le proporcionaremos consejos para protegerse de contratos de adhesión injustos.
¿Qué es exactamente un contrato de seguro de adhesión?
Los contratos de seguro son ejemplos comunes de contratos de adhesión tradicionales. Casi todos los contratos de póliza de seguro están redactados en su totalidad por la compañía de seguros. Estos contratos son largos y el asegurado, especialmente un individuo, tiene poca o ninguna capacidad para cambiar cualquiera de los términos.
Al contratar un seguro, el asegurado tendrá la opción de establecer límites y otros términos de cobertura, como deducibles. Sin embargo, cuando se trata de la emisión de pólizas, la compañía de seguros tiene la ventaja. Casi todos los términos de una póliza de seguro estándar son repetitivos, sin variaciones entre los asegurados.
Los contratos de seguro de adhesión se utilizan por motivos de eficiencia. Desde la perspectiva de la industria de seguros, sería prohibitivamente costoso e ineficiente sentarse y negociar términos de póliza específicos con cada nuevo solicitante de seguro.
La evolución de los contratos de adhesión
Los contratos de adhesión entraron en el sistema jurídico de los Estados Unidos sólo después de que el artículo de Edwin W. Patterson sobre contratos de seguro de vida fuera publicado en la Harvard Law Review en 1919. Después de eso, la mayoría de los tribunales aceptaron el concepto de adhesión de contrato, gracias en gran parte a una decisión de 1962. Caso de la Corte Suprema de California que apoyó el análisis de adhesión.
La legalidad y exigibilidad de los contratos de adhesión han evolucionado con el tiempo. La jurisprudencia y la interpretación pueden diferir de un estado a otro, pero los contratos de adhesión generalmente se aceptan como una forma eficiente de manejar transacciones estandarizadas.
Cuando se utilizan correctamente, los contratos de adhesión ahorran a las empresas y a los clientes tiempo y dinero en el asesoramiento contractual de los abogados. Sin embargo, algunos aspectos de los contratos de adhesión son problemáticos.
Los contratos de adhesión electrónica firmados en línea, por ejemplo, han sido impugnados ante los tribunales en algunos casos porque era difícil acceder y revisar los detalles del contrato. En consecuencia, los contratos de adhesión electrónicos deben ofrecer la misma accesibilidad que los contratos recibidos y leídos fuera de línea.
Características del contrato de adhesión
La mayoría de los contratos de adhesión tienen ciertas características en común. Estos factores suelen dejar claro cuándo una de las partes celebra un contrato de adhesión. Comprender estos elementos comunes puede ayudarle a comprender mejor los contratos de adhesión y a defenderse cuando corresponda. Un contrato de adhesión típico es:
Un contrato estándar, también conocido como “repetitivo”: una amplia gama de consumidores utiliza un lenguaje casi idéntico. Los contratos de adhesión se utilizan comúnmente en contratos de arrendamiento de automóviles, arrendamientos de propiedades y ventas de productos de consumo.
Cuando dos partes tienen un poder de negociación desigual, la parte más débil tiene muy poca o ninguna capacidad para negociar los términos. Debido al volumen de negocios involucrado, la parte con poder superior puede darse el lujo de adoptar un enfoque de “lo tomas o lo dejas”.
Un contrato de adhesión suele ser muy unilateral porque la parte más poderosa escribe el lenguaje. Por ejemplo, el contrato incluirá frecuentemente procedimientos específicos de resolución de disputas que favorezcan a la parte más poderosa. Las resoluciones pueden especificar la ley estatal aplicable o exigir que la parte más débil dé su consentimiento al arbitraje y renuncie al derecho de demandar.
Exigibilidad del contrato de adhesión
Para ser considerado un contrato de adhesión, un contrato debe presentarse como una propuesta de “tómalo o déjalo”. Esto significa que una de las partes no puede negociar con la parte que ofrece el contrato.
Los contratos de adhesión se someten a un control que suele adoptar dos formas:
#1. Expectativas razonables
Tradicionalmente, los tribunales han utilizado la doctrina de las expectativas razonables para determinar si un contrato de adhesión es ejecutable. Partes específicas de un contrato de adhesión o la totalidad del contrato pueden considerarse inaplicables según esta doctrina si los términos del contrato exceden o no coinciden con lo que la parte más débil habría esperado razonablemente.
La prominencia de sus términos determina la razonabilidad de un contrato, el propósito de los términos y las circunstancias que rodean la aceptación del contrato.
#2. Inconsciencia
En derecho contractual, la doctrina de la inconscionabilidad también se ha utilizado para impugnar determinados contratos de adhesión. Es una doctrina basada en hechos específicos basada en principios equitativos, específicamente el concepto de negociación de buena fe. La falta de escrúpulos desvía la atención de lo que el cliente podría esperar razonablemente y la centra en los motivos del proveedor.
La falta de escrúpulos en los contratos de adhesión suele ocurrir cuando una de las partes no tiene una opción real porque los términos del contrato son injustamente unilaterales e incluyen términos que nadie aceptaría o debería aceptar.
En pocas palabras, si un contrato es manifiestamente injusto para la parte firmante, puede declararse inaplicable ante un tribunal.
Es más fácil argumentar la falta de escrupulosidad si el proveedor se beneficia significativamente del acuerdo, especialmente si el monto de la ganancia está relacionado con la falta de poder de negociación de la parte más débil.
Algunos expertos legales han criticado este enfoque porque tiene implicaciones para la libertad contractual. Ese es el concepto legal de que las personas pueden determinar libremente los términos de un contrato sin interferencia del gobierno.
¿Dónde puede encontrar contratos de adhesión?
Por lo general, se encuentran al reservar boletos de avión, pólizas de seguro, préstamos hipotecarios, atención médica o la compra de un automóvil.
¿Los contratos de adhesión benefician a los consumidores?
Sí, generalmente porque estandariza los contratos y hace que las transacciones sean más rápidas y fáciles de completar. Es posible que si los consumidores tuvieran que leer cada contrato de cada compra que realizan o contratar a un abogado para que los revise en su nombre, se realizarían muchas menos transacciones. De todos modos, es fundamental que comprenda los términos de cualquier contrato de adhesión que se le proporcione.
¿Qué pasa si me niego a firmar un contrato de adhesión?
Si bien no puedes cambiar un contrato de adhesión, si no estás de acuerdo con lo que dice, puedes rechazarlo e ir a otro lugar a realizar tu compra.
¿Es el seguro de automóvil un contrato vinculante?
Las pólizas de seguro de coche son, sin duda, contratos vinculantes. La compañía de seguros redacta los términos de la póliza, y casi todos ellos no son negociables. Este es un ejemplo de una situación de “tómalo o déjalo”.
En algunos casos, un consumidor o cliente comercial más poderoso puede solicitar y recibir cambios en los términos. Sin embargo, se trata de circunstancias inusuales. La compañía de seguros tiene control total porque el conductor requiere cobertura y no tiene más remedio que aceptar los términos de la póliza de la compañía.
¿Son los contratos de adhesión jurídicamente vinculantes?
El Código Comercial Uniforme (UCC), adoptado con pequeñas variaciones en todos los estados, establece que los tribunales pueden hacer cumplir los contratos de adhesión. Debido a la naturaleza desigual de los contratos de adhesión, la UCC exige que sean examinados cuidadosamente para determinar su equidad.
Los tribunales, por ejemplo, frecuentemente aplican la “doctrina de las expectativas razonables” para equilibrar parte de la naturaleza unilateral de los contratos de adhesión. La doctrina permite a un tribunal interpretar el lenguaje de una póliza de seguro para brindar ciertas protecciones que un asegurado esperaría razonablemente. Incluso si la interpretación difiere del lenguaje real de la política, la doctrina puede aplicarse.
Los contratos desmedidos se mencionan específicamente en la UCC. Utilizando esta doctrina, un tribunal puede declarar inconstitucional un contrato de adhesión o una parte del mismo si determina que el contrato era “desmedido en el momento en que se celebró”. Los tribunales pueden considerar si los términos son tan injustos o gravosos para la parte más débil que parecen haber sido abusivos cuando se redactaron.
¿Las pólizas de seguro son acuerdos vinculantes?
Los contratos de adhesión se utilizan normalmente cuando hay una gran cantidad de clientes que recibirán el mismo trato en una transacción. Esta categoría incluye pólizas de seguro. Para brindar una cobertura similar a una amplia gama de clientes, las compañías de seguros deben utilizar un lenguaje y términos de acuerdo prácticamente idénticos.
¿Puedo cambiar de opinión después de firmar un contrato de adhesión?
Sí, pero sus opciones de personalización probablemente sean limitadas. Dependiendo del tipo de contrato que haya firmado, es posible que haya disposiciones adicionales y cláusulas adicionales que modifiquen los términos de su contrato firmado.
¿Cuál es la principal característica distintiva de un contrato de adhesión?
Hay algunas características que comparten todos los contratos de adhesión. La característica más notable es el desigual equilibrio del poder de negociación de las partes. Los contratos de adhesión suelen firmarse entre una empresa y un cliente.
¿Cómo puedo protegerme en un contrato de adhesión?
Tiene derecho a que un abogado revise su acuerdo en cualquier momento. Esto tiene poco sentido para la compra de un producto de consumo como un móvil. Sin embargo, puede tener sentido en el caso de un arrendamiento de propiedad o de automóvil. Si un abogado no puede negociar cambios, es posible que usted pueda comprender qué buscar o qué debe tener en cuenta en el acuerdo.
Conclusión
Los contratos de adherencia, o estandarizados, requieren que una de las partes de una transacción, como un consumidor que desea comprar un producto o servicio, acepte todos los términos y condiciones preparados por la otra parte de la transacción, como el proveedor del producto o servicio.
Son comunes en una amplia gama de transacciones de consumo. No obstante, antes de firmar el contrato de adhesión, asegúrese de leerlo atentamente.
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¿Qué es la adhesión en seguros? Referencias
