Si bien hay un par de excepciones, en términos generales, puedes permanecer en el plan de seguro médico de tus padres hasta que cumplas 26 años. Esta regla se aplica a otros tipos de seguro.
Una vez que una persona cumple 26 años, es elegible para obtener un seguro médico por su cuenta a través de varias fuentes, incluido un empleador, programas gubernamentales como Medicaid o el mercado de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA).
Pero como resultado de las expectativas mencionadas anteriormente, este puede ser un tema complicado, especialmente cuando se trata de determinar las mejores opciones.
Por lo tanto, le explicaré lo que necesita saber sobre sus opciones de seguro, cómo elegir el plan adecuado y, en primer lugar, si necesita un seguro.
Nota: A los efectos de este artículo, nuestro enfoque principal será seguro de salud.
¿Puedes seguir teniendo el seguro de tus padres después de los 26 años? Lo que deberías saber
#1. Comprenda la regla del "envejecimiento"
A los 26 años, la mayoría de los estados exigen que los adultos obtengan su propio seguro. Sin embargo, un par de estados permiten que los adultos jóvenes de 26 años soliciten permanecer en el plan de seguro médico de sus padres. Al momento de escribir este artículo, estos estados incluían Florida, Illinois, Nebraska, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Dakota del Sur y Wisconsin.
#2. Determine sus requisitos de seguro
Empiece a pensar en sus necesidades de salud después de los 25 años. Por ejemplo, puede creer que goza de buena salud y sólo necesita un seguro médico para cubrir gastos médicos inesperados.
Sin embargo, el seguro médico por sí solo es insuficiente. También debe considerar los beneficios del seguro dental y de la vista. Probablemente cuidaste bien tus dientes y ojos cuando eras niño. A medida que envejecemos, queremos mantenerlos sanos. Ignorar las necesidades dentales y de la vista puede provocar problemas de salud futuros que requieran atención costosa (y a menudo invasiva).
#3. Examine sus opciones de seguro
Existen numerosas opciones de seguros médicos, dentales y de la vista disponibles. Si tiene un trabajo, pregunte sobre los beneficios del seguro.
Si no es elegible para recibir beneficios patrocinados por el empleador en el trabajo, puede obtener cobertura médica a través del Mercado de seguros médicos de ACA. Sin embargo, debe comprar un plan dental y de la vista individual de un proveedor de confianza, como Ameritas, para aprovechar al máximo su inversión.
Los planes individuales comprados directamente a una compañía de seguros en línea generalmente brindan ahorros significativos en costos de bolsillo para atención dental y de la vista.
Seguro dental
El seguro dental es valioso debido al ahorro de costos que proporciona. Si no tienes seguro dental, tendrás que pagar por tu atención dental. Las personas que cuentan con un seguro dental suelen utilizarlo, programando controles preventivos periódicos para garantizar la salud de sus dientes y encías. El dentista examinará sus dientes en busca de signos de enfermedad y problemas de salud que puedan indicar una afección médica subyacente.
Cada año, la mayoría de los planes dentales individuales cubren un examen preventivo, una limpieza profesional y radiografías de mordida. El seguro también cubre hasta cierto punto los empastes. Los procedimientos más complicados, como una corona o un tratamiento de conducto, pueden tener un período de espera antes de estar cubiertos.
Seguro de vision
El seguro de visión es una inversión en su salud y bienestar a largo plazo. Lo más probable es que pases horas cada día mirando pantallas digitales, desde televisores inteligentes y teléfonos inteligentes hasta computadoras y consolas de juegos. El aumento del tiempo frente a la pantalla puede provocar fatiga visual digital, lo que puede provocar molestias y dolor en la visión. Debido a la demanda constante de su visión, es fundamental realizarse exámenes oculares periódicos.
Los planes de visión individuales generalmente incluyen cobertura para un examen anual, así como beneficios para ayudar con el costo de materiales como anteojos o lentes de contacto.
Es más probable que las personas con seguro de la vista programen exámenes oculares periódicos. El oftalmólogo buscará cambios en su visión durante estas citas para asegurarse de que sus ojos estén sanos y pueda ver bien. El médico también examinará sus ojos en busca de signos de posibles problemas médicos, como diabetes, que podrían dañar su salud general si no se tratan.
#4. Protección de seguro de compra
Descubra cuándo puede obtener cobertura antes de los 26 años si es elegible para recibir beneficios de seguro patrocinados por el empleador. Si tus padres están cubiertos por su trabajo, lo más probable es que necesites un seguro al final del mes en que cumplas 26 años.
Examine los requisitos del plan antes de comprar un seguro médico a través del Mercado de seguros médicos de ACA. Si tus padres tienen seguro del Mercado, puedes permanecer en él hasta fin de año, cuando cumplas 26 años.
¿Cuánto tiempo puede permanecer en el seguro médico de sus padres?
Según la Ley de Atención Médica Asequible (ACA), los adultos jóvenes pueden permanecer en la póliza de seguro médico de sus padres hasta los 26 años. En la mayoría de los casos, usted puede continuar estando cubierto por el plan de seguro médico de sus padres incluso si:
- Obtener una licencia de matrimonio.
- Tener un hijo o adoptar un niño.
- Empezar o abandonar la escuela
- vivir en otro lugar
- Tus padres no te consideran dependiente fiscal.
Dependiendo del seguro médico de tus padres, puedes perder la cobertura cuando cumplas 26 años, al final del mes o al final del año calendario. Si tus padres tienen seguro médico proporcionado por el empleador, es posible que te eliminen como dependiente cuando cumplas 26 años (según el estado y el plan).
No perderá la cobertura de inmediato si sus padres tienen cobertura a través del mercado de ACA. Puede permanecer en el plan de seguro médico ACA de sus padres hasta el 31 de diciembre del año en que cumpla 26 años. Eso significa que si cumple 26 años a mediados de año, estará cubierto hasta fin de año.
¿Cómo puedo seguir utilizando el seguro médico de mis padres hasta que cumpla 30 años?
Algunos estados, como Nueva York y Florida, permiten que los adultos jóvenes permanezcan en los planes de seguro médico de sus padres hasta los 30 años. Además, muchos estados permiten que los dependientes discapacitados permanezcan en el plan de seguro médico de sus padres indefinidamente.
Cada estado tiene sus propios requisitos para los niños mayores de 26 años que quieran seguir estando cubiertos por el seguro médico de sus padres. A continuación se enumeran los estados que permiten que los hijos dependientes permanezcan en el seguro médico de sus padres después de los 26 años.
Estados donde puedes permanecer en el seguro de tus padres hasta los 26 años:
- Florida
- Georgia
- Idaho
- Illinois
- Indiana
- Iowa
- Massachusetts
- Minnesota
- Missouri
- Nevada
- New Jersey
- New York
- Ohio
- Oregón
- Pennsylvania
- Rhode Island
- South Carolina
- Dakota del Sur
- Wisconsin
Qué hacer cuando tienes 25 años y todavía tienes el seguro médico de tus padres
Debe tener un plan de seguro de respaldo si cumple 26 años durante el año de cobertura. Cuando cumpla 26 años, ya no será elegible para el seguro de sus padres y deberá buscar un nuevo plan. Echemos un vistazo a una situación imaginaria práctica:
Don tiene 25 años y cumplirá 26 el 15 de abril de 2025. El período de inscripción abierta de su padre comienza el 1 de junio de 2024, por lo que aún puede inscribirse para recibir cobertura a través de sus padres. El próximo año de cobertura comienza el 1 de enero de 2025 y finaliza el 31 de diciembre de 2025. Esto significa que puede continuar usando el plan de su padre durante los primeros cuatro meses del ciclo de cobertura, pero ya no será elegible después del 15 de abril. 2025.
Para ponerlo en contexto, a menos que tenga un evento que lo califique, solo puede inscribirse en un plan de seguro durante una época específica del año conocida como inscripción abierta.10 Afortunadamente, Alex puede inscribirse para obtener una nueva cobertura de seguro fuera del período típico de inscripción abierta porque ya no calificar para el plan de seguro de los padres se considera un evento calificativo.
¿Es necesario un seguro médico?
Si goza de buena salud, puede creer que no necesita seguro médico.
Sin embargo, los accidentes ocurren todo el tiempo y los servicios de atención médica pueden resultar costosos sin seguro.
Según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, la estancia hospitalaria promedio en los Estados Unidos puede costar $10,000 por día.
Si bien se trata de un caso extremo, las lesiones y enfermedades pueden ocurrir inesperadamente, e inscribirse en un seguro médico es una forma sencilla de ayudar a evitar facturas médicas elevadas si surge un problema.
Siempre es una buena idea planificar de antemano; Estaras contento de haberlo hecho.
Opciones de seguro médico para jóvenes
Tiene algunas opciones si ha alcanzado la edad de jubilación y necesita encontrar un nuevo seguro médico.
#1. Seguro médico patrocinado por el empleador
Algunas empresas ofrecen seguro médico grupal a sus empleados. El empleador selecciona el plan y, a menudo, paga una parte de su prima en un plan grupal. Algunos planes grupales pueden restringir los médicos y hospitales en los que puede buscar servicios, y es posible que no pueda mantener la misma cobertura si cambia de trabajo.
#2. El mercado de seguros médicos
El mercado ofrece seguro médico a personas que no tienen seguro médico a través de su empleador. Muchos participantes en el mercado reciben subsidios que reducen sus primas. Puede investigar y comprar cobertura en el mercado a través de HealthCare.gov o en el mercado de su estado. Los mercados le permiten presentar su solicitud durante los períodos de “inscripción abierta”, que generalmente duran del 1 de noviembre al 15 de enero.
#3. COBRA
La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) permite a los empleados con seguro médico proporcionado por el empleador mantener su cobertura. La cobertura COBRA solo está disponible en un evento calificativo, como la pérdida del empleo, la reducción de las horas de trabajo, la muerte del titular de la póliza o el divorcio del titular de la póliza. La ACA también exige que la cobertura COBRA se extienda a los hijos dependientes hasta que cumplan 26.7 años. Aunque COBRA puede ayudarle a cerrar la brecha si pierde la cobertura, a menudo debe pagar la prima completa de su bolsillo.8
#4. Seguro de enfermedad
Medicaid es un programa de seguro médico que los gobiernos federal y estatal ofrecen a adultos de bajos ingresos, adultos mayores, personas con discapacidades, niños y mujeres embarazadas. Los estados administran Medicaid de acuerdo con las pautas federales. La elegibilidad para Medicaid está determinada por su ingreso bruto ajustado modificado. Para calificar, debe ser ciudadano estadounidense o tener un estatus de no ciudadano que califique, como residencia permanente. Por lo general, debe ser residente del estado en el que solicita Medicaid.9
#5. Seguro médico patrocinado por la escuela
Muchos colegios y universidades ofrecen a los estudiantes pólizas de seguro médico. Un plan escolar podría costar alrededor de $1,600 por un semestre y $4,200 por todo el año. Los copagos por visitas al consultorio pueden oscilar entre $30 y $150 para visitas a la sala de emergencias. Consulte con su escuela para ver qué incluye su plan.10
Seleccionar una póliza de seguro
Antes de comprar su primera póliza de seguro médico, es fundamental comprender los diferentes tipos de planes disponibles, el nivel de cobertura que puede esperar y los costos asociados. Algunos de los tipos más comunes de planes de seguro médico se enumeran a continuación.
#1. EPO (Organización de Proveedores Exclusivos)
Excepto en el caso de una emergencia, una EPO solo cubrirá los costos si busca los servicios de médicos, hospitales y servicios dentro de la red definida.
#2. HMO (Organización para el mantenimiento de la salud)
Las HMO celebran contratos con médicos para brindar atención y servicios de salud preventivos, a veces dentro de un área de servicio específica. Excepto en emergencias, este tipo de plan solo cubre los costos de los servicios brindados por cuidadores dentro de la red.
#3. TPV (Punto de Venta)
Cuando utiliza un POS, paga menos por la atención médica y hospitalaria que cuando utiliza una red. Se requiere una derivación de su médico de atención primaria para recibir atención especializada.
#4. PPO (Organización de proveedores preferidos)
Las PPO brindan servicios con descuento cuando busca atención de médicos y hospitales dentro de una red. No es necesario que obtenga una remisión para recibir atención especializada según este plan.11 Aetna. "HMO, POS, PPO, EPO y HDHP con HSA: ¿Cuál es la diferencia?"
Costos del Seguro de Salud
Se requiere una prima mensual para la cobertura del seguro médico. Sin embargo, si necesita atención médica, deberá pagar tarifas adicionales.
#1. Deducible
El deducible es la cantidad de dinero que debes pagar de tu bolsillo antes de que tu póliza de seguro comience a cubrir los costos. Por ejemplo, si su deducible anual es de $1,500, debe pagar el 100% de los gastos médicos hasta $1,500 cada año. A continuación, su póliza de seguro entra en vigor.
#2. Copagos
Los copagos son pagos predeterminados por servicios específicos como atención de urgencia, atención primaria o una visita a un especialista. Dependiendo del plan, usted paga antes o después de alcanzar su deducible. Un plan, por ejemplo, puede exigirle que pague un copago de $20 cada vez que consulte a su médico.
#3. Coseguro
El coseguro es un porcentaje del costo del servicio que usted debe pagar. Varía según el plan de salud. Por ejemplo, si tiene un plan de coseguro 80/20, pagaría el 20% y la aseguradora pagaría el 80% restante de los costos médicos. Sin embargo, no todos los planes requieren que usted pague un coseguro, y aquellos que lo hacen pueden cobrar una prima mensual más alta que los que sí lo hacen.
¿Es posible tener dos pólizas de seguro médico?
Sí, puedes tener dos pólizas de seguro médico. Por ejemplo, si tienes menos de 26 años y tus padres te cubren con dos planes separados, uno es tu plan principal y el otro es tu plan secundario.
Cuando recibe tratamiento médico, su compañía de seguros primaria presenta un reclamo y su compañía de seguros secundaria paga su parte (si el servicio médico está cubierto). Tener dos pólizas de seguro médico no le proporciona el doble de beneficios.
No puede seleccionar qué plan es principal y cuál es secundario. La coordinación de beneficios por parte de las compañías de seguros de salud determina qué plan es primario y cuál es secundario. Esto incluye la llamada regla del cumpleaños, que se aplica cuando ambos padres tienen pólizas de seguro separadas para usted. En ese caso, el plan de salud de los padres que cumple años antes dentro del año calendario se considera primario.
¿Puedo tener mi propio seguro y al mismo tiempo estar cubierto por la póliza de mis padres?
Sí, aún eres elegible para la cobertura de la póliza de tus padres mientras tengas tu propio plan de seguro médico. Esto se conoce como tener doble cobertura.
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Referencias
