Como padre, usted desea hacer todo lo posible para proteger a su hijo, tanto ahora como en el futuro. Eso incluye tener un seguro de vida suficiente para cubrir sus necesidades en caso de su muerte. Pero la pregunta difícil es: “¿Cuánto seguro de vida necesitará realmente para su hijo?”
Bueno, depende de varios factores, incluida la edad de su hijo, su situación financiera y sus objetivos para el futuro.
Teniendo en cuenta estos factores, en este artículo analizaremos cómo determinar cuánto seguro de vida necesita para su hijo. También le brindaremos consejos para elegir la póliza de seguro de vida adecuada y obtener el mejor precio.
¿Cuánto seguro de vida necesito para mi hijo? Descripción general
La cantidad de seguro de vida que necesita para su hijo depende de varios factores, entre ellos:
- La edad de su hijo. Cuanto más pequeño sea su hijo, menos seguro de vida necesitará. Esto se debe a que su hijo tiene más tiempo para obtener sus propios ingresos y ahorrar para su futuro.
- Tu situación financiera. Si tiene un patrimonio grande, es posible que no necesite tanto seguro de vida para su hijo. Sin embargo, si tiene un patrimonio pequeño o está endeudado, necesitará más seguro de vida para garantizar que su hijo esté financieramente seguro en caso de su muerte.
- Tus objetivos para el futuro de tu hijo. Si desea dejarle a su hijo suficiente dinero para cubrir su educación universitaria o para iniciar un negocio, necesitará más seguro de vida que si simplemente desea dejarle suficiente dinero para cubrir sus gastos funerarios.
¿Cuánto seguro de vida debería obtener para su hijo?
No hay una cantidad fija porque el objetivo de cada uno para asegurar a su hijo es diferente.
Por ejemplo, si está comprando un seguro de vida infantil para cubrir los gastos finales, la cobertura proporcionada por una cláusula adicional puede ser adecuada. Puede agregar una cláusula adicional a su póliza de seguro de vida existente por aproximadamente $2.50 por mes. Esto le proporcionará entre $10,000 y $15,000 en cobertura si uno de sus hijos muere. Esta suma debería cubrir la mayoría o la totalidad de los gastos funerarios.
Sin embargo, si ha perdido a un hijo, lo más probable es que necesite ausentarse del trabajo. A menos que tenga una cantidad inusualmente grande de vacaciones o tiempo de enfermedad, es posible que necesite algo de dinero extra para cubrir sus facturas mientras está de duelo. Una póliza independiente con un beneficio por fallecimiento de $50,000 cubriría los gastos del funeral, así como algunos meses de baja en el trabajo.
Es posible que se justifique un monto de cobertura más alto si le preocupa que su hijo requiera una factura médica o un tratamiento costoso. Un beneficio en efectivo mayor podría ayudar a pagar cualquier deuda médica pendiente. Muchas pólizas integrales y universales le permiten agregar beneficios en vida a la póliza de seguro de vida de su hijo. Esta cobertura puede ayudar con el tratamiento y otros costos asociados.
Finalmente, si tiene la intención de darle esta póliza a su hijo cuando sea adulto, debe obtener la mayor cobertura posible. Nuevamente, en lugar de una cláusula adicional, esto se lograría más fácilmente con una póliza de seguro de vida infantil independiente.
¿Se requiere un seguro de vida para mi hijo?
Existen varios tipos de pólizas de seguro de vida disponibles para satisfacer una variedad de necesidades. El seguro de vida infantil funciona de la misma manera que el seguro de vida para adultos, pero la aplicación es ligeramente diferente. La mayoría de los adultos utilizan un seguro de vida para cubrir los gastos finales y reemplazar los ingresos perdidos del fallecido.
“¿Mi hijo realmente necesita un seguro de vida?” te preguntarás. Antes de descartarlo, recuerde que un beneficio por fallecimiento no es la única razón por la que los padres deberían considerar un seguro de vida para sus hijos.
- Asegurabilidad garantizada: cuando era niño, contraer una enfermedad o afección puede afectar la capacidad de su hijo para comprar un seguro de vida por el resto de su vida. La compra de un seguro de vida para un niño cuando es pequeño garantiza su asegurabilidad como adulto.
- Bajo costo: nuestras primas aumentan a medida que envejecemos. Las primas del seguro de vida infantil son bajas. Esta es una excelente oportunidad para obtener un seguro de vida al precio más asequible que su hijo haya visto jamás, especialmente si elige una póliza de vida entera con prima fija.
- Costos funerarios: Los costos funerarios suelen estar en la parte superior de la lista de gastos de una persona cuando muere. Sin embargo, cuando se trata de su hijo, sus necesidades pueden superar el costo inmediato del funeral y el entierro. Muchos padres compran un seguro de vida para cubrir gastos como asesoramiento en caso de duelo, ausencia del trabajo y cualquier deuda pendiente, como préstamos para la universidad o para el automóvil.
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- Facturas médicas: Todo el mundo desea una vida saludable para su hijo, pero las cosas pueden salir mal. Cuando lo hacen, el costo puede ser prohibitivamente elevado. Los beneficios en vida están disponibles en muchas pólizas de seguro de vida. Este dinero está disponible en caso de una enfermedad terminal o crónica. Estos beneficios acelerados pueden ayudar en el pago de tratamientos médicos y otros costos relacionados.
- Un regalo: una póliza con valor acumulativo puede contener una gran suma de dinero cuando su hijo llegue a la edad adulta. El seguro de vida es un excelente regalo para un hijo adulto, especialmente si mantiene la póliza hasta la jubilación.
Si le ha dado a su hijo una póliza con un valor en efectivo acumulativo, puede pedir prestado contra ella en momentos de necesidad. Necesitan un pago inicial para un automóvil, una casa o una luna de miel; pueden utilizar su póliza para obtener un préstamo a bajo interés. Está libre de impuestos y no requiere verificación de crédito porque la póliza sirve como garantía para el préstamo.
Cómo obtener un seguro de vida para sus hijos
Hay dos opciones para adquirir un seguro de vida para niños:
#1. Política independiente
Hay dos tipos de políticas permanentes a considerar. El seguro de vida total es el primero. El seguro de vida total es un tipo de seguro de vida permanente que tiene primas fijas y un valor en efectivo garantizado. Las primas son fijas durante la duración de la póliza. Esto significa que tienen el mismo precio cuando tu hijo tiene 17 años que cuando tenía 6.
Los dividendos son un componente financiero de estas políticas que puede aumentar el valor de la póliza. Cuando una compañía de seguros obtiene ganancias, se pagan dividendos en efectivo a los asegurados. Se pueden utilizar de diversas formas, entre ellas:
- Se utiliza para proporcionar un descuento premium
- Recibido en forma de pago en efectivo.
- Queda para aumentar el valor en efectivo de la póliza.
Sin embargo, esta estabilidad y versatilidad dan como resultado primas más altas para los asegurados.
Una póliza de seguro de vida universal es el segundo tipo. Puede personalizar su cobertura y los montos de sus primas con este tipo de póliza de seguro de vida. Puede elegir los montos de los beneficios según sus necesidades actuales y realizar cambios a lo largo del camino para que coincidan con sus objetivos actuales o las circunstancias de su hijo. Al igual que los seguros de vida total, suelen tener un componente de valor en efectivo. El valor en efectivo puede agotarse dependiendo de los ajustes o préstamos que realice.
#2. Un niño jinete
Usted o el otro padre del niño pueden agregar un seguro de vida para niños a una póliza de seguro de vida para adultos existente. Esto se conoce como niño ciclista. Lo bueno de esta opción es que puede usarse para cubrir a todos sus hijos a la vez, mientras que las pólizas independientes requieren que compre una póliza para cada niño que desee asegurar. En general, esta es la forma más rentable de asegurar a sus hijos.
La desventaja es que es posible que no pueda seleccionar el alto nivel de cobertura que podría obtener con una póliza separada. Otra diferencia notable es que los pasajeros frecuentemente mueren a la edad de 25 años. Los detalles de su póliza determinan la edad. Afortunadamente, la mayoría de las cláusulas adicionales permiten que los niños conviertan su cláusula adicional en una póliza de seguro de vida permanente para adultos.
Los beneficios y desventajas del seguro de vida infantil
Considere estas tres características populares al decidir si el seguro de vida infantil es adecuado para usted.
#1. Garantiza la asegurabilidad futura
Por lo general, se ofrece o se incluye una opción de compra garantizada en las pólizas de seguro de vida para niños. Esto significa que el niño puede adquirir una cobertura adicional sin tener que realizar un examen médico del seguro de vida.
La cobertura adicional disponible varía según la póliza y la posibilidad de comprar más puede limitarse a edades o acontecimientos de la vida específicos, como el matrimonio.
- Ventajas: esta función puede resultar útil si el niño desarrolla una enfermedad crónica como diabetes o elige una carrera peligrosa como bombero. Las personas con problemas de salud o que trabajan en ocupaciones peligrosas suelen pagar mucho más que el costo promedio del seguro de vida.
- Desventajas: No se puede saber si su hijo alguna vez necesitará un seguro de vida. Los solicitantes sanos de veintitantos años tienen más probabilidades de obtener tarifas competitivas, por lo que si cree que su hijo no necesitará un seguro de vida debido a una condición preexistente, es posible que no se requiera una póliza de vida infantil. Los montos de cobertura son insuficientes para cubrir una necesidad futura de seguro de vida.
La cobertura generalmente se emite en una clase de tarifa estándar (es decir, no preferida), lo que significa que es más cara que la cobertura disponible si su hijo goza de buena salud a los 18 años.
#2. Sirve como vehículo para los ahorros de su hijo.
Puede retirar dinero de su cuenta de valor en efectivo o pedir prestado contra ella. Cuando el niño cumpla la mayoría de edad podrá renunciar a la póliza y recibir el importe total. Si pide prestada una gran suma de dinero de la póliza, su hijo puede terminar debiendo impuestos sobre la renta por una ganancia fantasma en el peor de los casos.
- Ventajas: Los fondos se pueden utilizar para cubrir gastos como las tasas escolares o el pago inicial de la primera vivienda de su hijo. También crece con impuestos diferidos, lo que significa que no tienes que pagar impuestos sobre las ganancias hasta que las retires.
- Desventajas: Las cuentas de valor en efectivo del seguro de vida dependen de que usted pague las primas y pueden tardar mucho en crecer. Debido a que las primas son relativamente bajas, el valor en efectivo será bajo. Si ahorrar para su hijo es su objetivo principal, primero debe considerar otros tipos de inversiones.
#3. Cubre gastos si sucediera lo peor.
Perder un hijo es desgarrador y es posible que incurra en gastos inesperados. Siempre que se paguen las primas, las pólizas de seguro de vida para niños pagan una suma global en caso de fallecimiento.
- Ventajas: El pago se puede utilizar para cubrir gastos como los de entierro o asesoramiento sobre el duelo. También puede ayudar a cubrir los costos de funcionamiento de una empresa si usted es el propietario y necesita tiempo libre.
- Desventajas: Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, es relativamente poco común que un niño muera en los Estados Unidos.
Como resultado, el riesgo de no tener cobertura puede superar el costo de la póliza. Configure una cuenta de ahorros para tiempos difíciles con ingresos de tres a seis meses.
Lo que debes saber antes de comprar un seguro de vida infantil
Antes de adquirir una póliza para sus hijos, considere su presupuesto y sus propias necesidades de seguro de vida. En general, su propia póliza de seguro de vida es más importante que la de su hijo porque puede ayudar a cubrir los gastos de manutención de su familia u otros gastos si usted muere.
Aquí hay algunos escenarios en los que tiene sentido obtener una póliza para su hijo:
- Su hijo es un actor, modelo o personalidad de las redes sociales exitoso.
- Su hijo trabaja a tiempo parcial para ayudar con los gastos del hogar.
- Su hijo cuida a sus hermanos menores y les brinda el tipo de asistencia que de otro modo necesitaría subcontratar.
En lugar de comprar una cobertura separada para sus hijos, es posible que desee considerar agregar una cláusula adicional de seguro de vida a término para niños a su póliza existente. Cuando expire el plazo, es posible que pueda convertir las cláusulas adicionales para niños en cobertura permanente en algunos casos. Estas cláusulas adicionales no están disponibles en todas las aseguradoras y los montos de cobertura pueden ser limitados.
Alternativamente, si su empleador ofrece un seguro de vida grupal, es posible que pueda comprar un seguro de vida complementario para un hijo o su cónyuge. Los planes de vida grupales, por otro lado, generalmente están vinculados a su empleo, lo que significa que si deja su trabajo, puede perder su cobertura.
Conclusión
El seguro de vida es una forma importante de proteger el futuro financiero de su hijo. Podrás elegir la mejor póliza de seguro de vida para tu hijo y obtener el mejor precio siguiendo los consejos anteriores.
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Referencias
