Cuando las tasas de interés aumentan, es posible que desee obtener un rendimiento competitivo de sus ahorros. Puede poner ese dinero en una cuenta corriente o de ahorros, pero otra opción es abrir un certificado de depósito (o CD), que es una forma de cuenta de ahorros que proporciona altos rendimientos con bajo riesgo. Generalmente, un CD ofrece una tasa de interés más competitiva que una cuenta de ahorros estándar y le permite hacer crecer su dinero sin riesgos. Pero ¿qué es una cuenta de CD? ¿Cómo funcionan los CD? Y como tu comparar tarifas de CD? Este artículo ofrece una introducción a las cuentas de CD, incluido cómo invertir en CD y en qué consisten las tasas de CD. También podrá ver un ejemplo de trabajo y en qué se diferencia una cuenta de CD frente a una cuenta de ahorros.
¿Qué es un CD?
Un CD, o certificado de depósito, es una forma de cuenta de ahorros que normalmente tiene una tasa de interés mayor que una cuenta de ahorros convencional. También tiene una duración de plazo establecida y una fecha de retiro establecida, conocida como la fecha de vencimiento. Un CD bloquea los fondos por un período que va de tres meses a cinco años. Aunque no hay costos mensuales con los CD, la mayoría conlleva una multa por retiro anticipado.
Los certificados de depósito, como las cuentas de ahorro convencionales, están asegurados, por lo que le devolvemos su dinero si su banco quiebra. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos asegura los CD bancarios.
¿Cómo funcionan las cuentas de CD?
A cambio de depositar su dinero en un banco por un período de tiempo determinado (comúnmente conocido como plazo o duración), el banco le otorgará una tasa de interés fija que normalmente es mayor que las tasas que se ofrecen en las cuentas de ahorro. Cuando vence el plazo (o el CD vence), recibe el dinero que depositó (el capital) más los intereses ganados.
Si necesita acceder a sus fondos antes de que expire el período del CD, es posible que se le cobre una multa por retiro anticipado, lo que puede reducir drásticamente los ingresos que obtuvo en el CD.
Tipos de cuentas de CD especiales
¡Tienes opciones con cuentas de CD! El tipo de CD que elija está determinado por sus metas y necesidades financieras. Cuándo necesita acceder a ese dinero y cuánto quiere ganar depositándolo en un CD son dos preguntas que debe hacerse.
#1. CD gigantes
Para abrir un Jumbo CD, necesitará un depósito mínimo mucho mayor, como $100,000. A cambio, las tasas de interés son mucho más altas. La compensación es que te comprometes a asegurar una gran suma de dinero. Además de tener los fondos para iniciar un Jumbo CD, querrá asegurarse de que puede comprometerse con el plazo del CD. De lo contrario, se enfrentará a una multa por retiro anticipado.
#2. CD adicionales
Un CD adicional le permite agregar dinero a su CD en cualquier momento. Puede ganar más intereses durante la vigencia de su CD que si depositara un pago global único por adelantado.
#3. CD IRA
Un CD IRA es un tipo de cuenta de jubilación individual que contiene certificados de depósito. Estos pueden ser Roth o IRA tradicionales. Un CD de IRA, al igual que una IRA, proporciona ventajas fiscales.
#4. CD mejorados
Un CD Bump-Up es un producto que le permite al titular de un CD solicitar que su tasa de interés existente sea "aumentada" a la nueva tasa de CD del banco. Con el CD Bump-Up de Synchrony Bank, puede aumentar su tasa de interés una vez durante el plazo y beneficiarse de un mayor rendimiento, ofreciéndole la mayor flexibilidad. Sin embargo, el “bumping” solo está disponible si la tasa del producto aumenta durante el período.
Certificado de Depósitos: Pros y Contras
Antes de invertir en este vehículo de ahorro, considere los siguientes beneficios y desventajas:
Beneficios de las cuentas de CD
- Segura. Un CD es uno de los instrumentos de ahorro más seguros disponibles. A diferencia de las cuentas de ahorro bursátiles o de tasa variable, la tasa de interés de un CD es fija y garantizada, lo que le permite aumentar sus fondos sin riesgo. Cada cuenta de CD, como todas las demás cuentas de depósito, está asegurada por la FDIC.
- Previsible. Debido a que los CD ofrecen tasas de interés fijas y garantizadas, puede determinar exactamente cuánto dinero ganará durante la vigencia del CD. Los períodos de CD pueden variar de 3 meses a 5 años, según sus necesidades.
- La tasa de interés es competitiva. Los CD a menudo ofrecen tasas de interés más altas que otros productos asegurados por la FDIC, como cuentas de ahorro, corrientes y del mercado monetario.
- CD de varios tipos. Puede seleccionar el tipo de CD que desee. Algunos bancos ofrecen CD especializados, de los que hablaremos más adelante.
¿Cuáles son las desventajas de un CD?
- Los retiros anticipados pueden dar lugar a sanciones. Si continúa con su CD hasta que madure, obtendrá el mejor rendimiento de su inversión. De lo contrario, un retiro anticipado a menudo resulta en una penalización. Retirar un CD de un año, por ejemplo, puede implicar el pago de 90 días de interés básico. Un CD a más largo plazo puede tener una sanción más alta.
- Se pueden perder mayores ingresos. Si guarda demasiado dinero en un solo CD, puede perderse otros productos financieros y cuentas con mayores tasas de interés. Sin embargo, una opción es usar un CD Bump-Up, que es un producto de ahorro que permite a los titulares de CD solicitar que su tasa de interés fija actual sea "aumentada" a la tasa de interés actual.
- No diseñado para ciertos objetivos financieros: Si bien los CD ofrecen tasas de interés razonables, a menudo son insuficientes para cumplir con los objetivos financieros a largo plazo, como los ahorros para la jubilación. Tampoco es el mejor lugar para guardar su efectivo de emergencia, ya que es posible que deba recurrir a él inesperadamente para cubrir los gastos.
Cuenta de CD VS Cuenta de Ahorros
Una cuenta de CD difiere de una cuenta de ahorros en varios aspectos, que incluyen:
- Una cuenta de CD tiende a tener tasas más altas que una cuenta de ahorro regular. La tasa de interés es más alta a cambio de no tener acceso al dinero durante la duración de una cuenta de CD. Los CD pueden ser una inversión atractiva debido a su riesgo mínimo y altas tasas en comparación con otras cuentas bancarias. Sin embargo, si desea la flexibilidad de aumentar el efectivo con el tiempo o aprovechar mejores tasas, busque las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento.
- Las tasas de las cuentas de ahorro fluctúan con el tiempo; Las tasas de CD permanecen constantes después de iniciar un CD (con la excepción inusual de un CD incremental o aumentado; Esto puede ser ventajoso: los CD tienen rendimientos garantizados, y si abre un CD cuando las tasas de interés son altas, puede continuar beneficiándose de esa tasa incluso si los bancos reducen las tasas en las cuentas de ahorro y los nuevos CD.
- Las cuentas de ahorro le permiten acceder a su dinero de manera regular, pero los CD no. Puede depositar y retirar de una cuenta de ahorros con bastante libertad, pero solo puede retirar de la mayoría de los CD sin penalización durante unos días después de que finalice el plazo. (La única excepción es un CD sin penalización; siga leyendo para obtener más información).
¿Cómo se determina la tasa de interés de la cuenta de CD?
La institución financiera, las tasas de interés de referencia y el tipo de cuenta de CD influyen en la tasa de CD.
- Tasas de interés de referencia. Para ponerse manos a la obra, las instituciones financieras a menudo recurren a la Reserva Federal de los Estados Unidos para establecer las tasas de interés. Cuando la tasa de los fondos federales aumenta, la tasa de interés de las cuentas de ahorros y de certificados de depósito suele aumentar también. Cuando la tasa de los fondos federales disminuye, también lo hacen las tasas de las cuentas de ahorros y de certificados de depósito.
- El establecimiento financiero. Las empresas de banca en línea, como Synchrony Bank, generalmente ofrecen tasas de CD más atractivas que sus contrapartes físicas.
- Tipos de CD. La tasa de interés de una cuenta de CD también se puede determinar utilizando los distintos tipos de CD en uso.
¿Qué sucede cuando madura un CD?
Cuando un CD vence o vence, hay un período de gracia de una semana durante el cual puede retirar fondos. Después de ese período, muchos CD se renovarán automáticamente por una duración igual o similar a la anterior, aunque lo más probable es que la tarifa se base en la tarifa de los CD nuevos de ese plazo, en lugar del precio original de su CD. Los retiros realizados antes de la próxima fecha de vencimiento incurren en una penalidad. Obtenga más información sobre las opciones de vencimiento de su CD.
¿Cómo sé si un CD es adecuado para mí?
Un CD tiene varias ventajas, pero es fundamental comprender todos los hechos y condiciones antes de firmar en la línea firmada. Si tiene fondos no utilizados reservados para un objetivo financiero específico, como comprar una casa, financiar la educación de un ser querido o ahorrar para un fondo de emergencia o jubilación, debe considerar obtener un CD. Podrías beneficiarte de:
- Riesgo bajo: Un CD le permite experimentar con nuevos instrumentos financieros mientras mantiene segura una parte de su dinero y cobra intereses.
- Potencial recompensa: Si tiene efectivo sin usar de un proyecto más grande, invertir en un CD puede proporcionarle un retorno de su inversión.
Sin embargo, tenga en cuenta que los retiros realizados antes de la fecha de vencimiento generarán costos, y no se puede agregar dinero a un CD durante su vigencia. Si desea la flexibilidad de tener acceso rápido a su dinero en efectivo en una emergencia, debe considerar una cuenta corriente o de mercado monetario a corto plazo.
Las mejores tasas de cuenta de CD de los principales bancos
Para garantizar una decisión financieramente segura, lea los consejos de expertos y las pautas a continuación antes de abrir un certificado de depósito. Aquí están nuestras selecciones principales para las tasas de cuenta de CD más altas en los bancos:
#1. Ahorro de pan
Bread Savings es un banco en línea que anteriormente se conocía como Comenity Direct. Este Ahorro de Pan proporciona cinco períodos de CD. Van desde un año hasta cinco años.
# 2. Marcus de Goldman Sachs
Marcus de Goldman Sachs tiene un rendimiento de CD competitivo. Proporciona una amplia gama de terminología de CD y formatos de CD. Sus períodos estándar de CD varían de seis meses a seis años. Ofrece tres CD sin penalización y un CD de aumento de tasa además de sus nueve duraciones de CD convencionales.
# 3. Capital uno
Capital One ofrece CD con duraciones que van desde los seis meses hasta los cinco años. No hay un depósito inicial mínimo para estos CD. El banco ofrece rendimientos competitivos y no tiene un requisito de saldo mínimo.
# 4. Banco de sincronía
Synchrony Bank ofrece una variedad de CD convencionales con plazos que van desde tres meses hasta cinco años. A principios de este año, también lanzó un CD sin penalización y un CD mejorado. Los CD de IRA también están disponibles en Synchrony Bank.
#5. banco Barclays
Barclays es un banco en línea muy conocido por sus tarjetas de crédito, pero también ofrece CD y una cuenta de ahorro en línea. Este Barclays tiene nueve términos de CD que van desde tres meses hasta cinco años.
¿Cuánto gana un CD de 10000 en un año?
Un CD de un año con un depósito inicial de $10,000 y un rendimiento del 5% valdría aproximadamente $10,500 cuando vence en 12 meses. Este CD de un año de alto rendimiento le generaría alrededor de $332 más en intereses totales que el CD promedio nacional.
¿Para qué sirve una cuenta de CD?
Un certificado de depósito (CD) es un producto de ahorro de bajo riesgo que puede aumentar sus ingresos por intereses mientras mantiene su dinero invertido de una manera relativamente segura. Los CD, como las cuentas de ahorro, son de bajo riesgo porque están asegurados por la FDIC hasta $250,000.
¿Valen la pena las cuentas de CD?
Sí. Los CD son una inversión segura que puede proporcionar una tasa de rendimiento más alta que otras cuentas de bajo riesgo. El objetivo es asegurarse de que no necesitará los fondos durante un período de tiempo prolongado.
¿Qué banco da 7% de interés en las cuentas de ahorro?
Los bancos en los Estados Unidos no pagan el 7% de interés, pero una cooperativa de crédito, Landmark CU, sí lo hace, con condiciones y estipulaciones significativas.
¿Cuál es el CD que más paga hoy?
Para un plazo de nueve meses, el CD (certificado de depósito) con mayores ganancias dio un APY (rendimiento porcentual anual) del 5.50 %.
¿Es Mejor Poner Dinero en CD o Ahorros?
Los CD pueden proporcionar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. Las duraciones más largas generalmente se asocian con tasas de interés más bajas. Si elige una tasa de CD fija en lugar de una tasa de CD ajustable, sus tasas permanecerán fijas.
¿Qué tan riesgosa es una cuenta de CD?
Si bien es prudente preguntarse si cualquier inversión puede o perderá dinero, los CD son una apuesta segura para ahorrar gracias al seguro federal de hasta $250,000. Si tiene más de $250,000 en un CD o una combinación de cuenta con una institución asegurada que colapsa, puede perder dinero en situaciones excepcionales.
¿Es un CD más seguro que una cuenta de ahorros?
Los CD, a diferencia de otras inversiones, se consideran una de las formas más seguras de ahorrar dinero. No hay duda de qué tan bien funcionará o cuánto tiempo lo conservará. Invertirá una cierta cantidad a una tasa fija durante un período de tiempo determinado.
Conclusión
Invertir en un certificado de depósito no es la forma más rápida de hacer crecer su dinero, pero proporciona un rendimiento garantizado y una seguridad que no ofrece el dinero en el mercado de valores. Un CD de buena tasa puede ser una parte crucial de toda su estrategia de ahorro.
Puede obtener un rendimiento respetable de su dinero mientras sus inversiones están respaldadas por el gobierno federal si elige el tipo correcto de CD, utiliza un enfoque de escalera de CD y evita las multas por retiro.
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Referencias
