Si tienes una cuenta de ahorros, el porcentaje de rendimiento anual será de gran importancia para ti. ¿Por qué? Cuanto mayor sea el porcentaje de rendimiento anual (o APY), más dinero ganará. Explicaremos cómo puede calcular el rendimiento porcentual anual en este capítulo. Pero primero, definamos el APY.
Definición del rendimiento porcentual anual
El rendimiento porcentual anual, abreviado APY, es la tasa obtenida sobre una inversión durante un año, teniendo en cuenta los efectos del interés compuesto. La siguiente fórmula se utiliza para calcular el rendimiento porcentual anual:
APY = (1 + r/n) n-1
Aquí, "r" representa la tasa de interés anual establecida y "n" representa el número de períodos de capitalización por año. La tasa anual efectiva, o EAR, es otro nombre para APY.
Comprender el porcentaje de rendimiento anual
Cuando el APY es igual a la tasa de interés pagada por la inversión de una persona, está ganando interés simple. Cuando el APY es mayor que la tasa de interés, el interés es compuesto. Esto simplemente significa que está recibiendo intereses sobre su interés.
La gente con frecuencia confunde APY con APR. La tasa de interés anual sin interés compuesto se conoce como APR. APY, por otro lado, tiene en cuenta el impacto de la capitalización dentro de un año. La distinción entre los dos puede tener graves consecuencias para los prestatarios e inversores.
Cuando los bancos u otras instituciones financieras buscan clientes para activos que devengan intereses, como cuentas del mercado monetario y certificados de depósito, lo mejor para ellos es promover su mejor APY en lugar de su APR. Debido a que APY es mayor que APR, parece ser una inversión superior para el cliente.
Cuanto mayor sea el APY, más frecuentes serán los períodos de capitalización. Como resultado, aquellos que ahorran dinero en cuentas bancarias deben considerar con qué frecuencia se capitaliza el dinero. En general, la capitalización diaria o trimestral es preferible a la capitalización anual, pero primero verifique el APY cotizado para cada opción.
Ejemplo de APY
Si una persona deposita $1,000 en una cuenta de ahorro con un rendimiento porcentual anual del 5%, recibirá $1,050 al final del año.
Sin embargo, el banco puede calcular y pagar intereses todos los meses, en cuyo caso concluiría el año con $1,051.16. En esta última situación, habría obtenido un rendimiento porcentual anual superior al 5%. La diferencia puede no ser dramática al principio, pero se vuelve considerable con el paso de los años (o con mayores inversiones). En este caso, calculamos el rendimiento porcentual anual de la siguiente manera:
(1+0.5/12)12-1= 5.116% rendimiento porcentual anual
El rendimiento porcentual anual (APY) puede mostrar a los inversores exactamente cuánto interés recibirán. Pueden comparar opciones usando este conocimiento. Podrán elegir el mejor banco y si quieren o no pagar una tasa de interés más alta.
Cómo calcular el porcentaje de rendimiento anual
Si conoce la tasa de interés de su cuenta, puede calcular manualmente el rendimiento porcentual anual utilizando la siguiente fórmula:
(1 + r/n)n – 1 = APY
En ese caso:
r denota la tasa de interés.
n denota el número de períodos de capitalización (si el interés se capitaliza mensualmente, sería 12)
Su APY también podría ser proporcionado por su banco o cooperativa de crédito.
¿Qué es el interés compuesto?
La capitalización ocurre regularmente, con frecuencia diariamente o mensualmente. El interés capitalizado diariamente es más rentable que el interés capitalizado mensualmente.
Sin embargo, a menos que esté tratando con cantidades enormes, a menudo es demasiado pequeño como para preocuparse, e incluso entonces, no hará una diferencia sustancial. Por ejemplo, $100,000 en una cuenta de 0.50 por ciento APY gana solo $0.10 más en un año cuando se capitaliza diariamente en lugar de mensualmente.
Encontrar un alto porcentaje de rendimiento anual debe ser un objetivo principal al buscar una nueva cuenta de ahorros o CD. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más rápido aumentará su dinero.
¿Apy está sujeto a cambios?
Esto está determinado por el producto de ahorro. Si tienes una cuenta de ahorros, tu rendimiento porcentual anual es variable y puede subir o bajar dependiendo del mercado circunstancias. Si tiene un CD, la tasa que obtiene cuando se registra suele ser la tasa que obtendrá durante la duración de su plazo. Sin embargo, si se suscribe a otro CD más tarde, puede obtener una tarifa diferente.
Cuando la Reserva Federal eleva su tasa de interés clave, los APY de las cuentas de ahorro y los nuevos CD tienden a aumentar al mismo tiempo. Cuando la Fed reduce su tasa objetivo, como lo hizo dos veces en marzo de 2020, los APY tienden a caer.
Independientemente de la tasa de referencia, los bancos en línea a menudo ofrecen los mejores APY disponibles; mientras que estas instituciones tienden a reducir sus APY cuando las tasas son bajas, también las aumentan cuando las tasas son altas.
Lo importante que debe recordar es que debido a que los bancos de Internet ofrecen las tasas de cuenta de ahorro más altas, pueden ayudarlo a hacer crecer su dinero más rápido que los bancos tradicionales.
La importancia del rendimiento porcentual anual
Cualquier inversión, ya sea un certificado de depósito (CD), una acción o un bono del gobierno, se mide en última instancia por su tasa de rendimiento. La tasa de rendimiento es esencialmente el porcentaje de crecimiento de una inversión durante un período de tiempo determinado, que suele ser de un año. Sin embargo, comparar tasas de rendimiento entre diferentes activos puede ser problemático si tienen diferentes períodos de capitalización. Uno puede capitalizarse diariamente, mientras que otro puede capitalizarse de manera regular o semestral.
Comparar las tasas de rendimiento simplemente expresando el valor porcentual de cada una durante un año arroja una respuesta errónea porque se ignora el interés compuesto. Es crucial entender con qué frecuencia ocurre esa capitalización, porque cuanto más frecuentemente se multiplica un depósito, más rápido crece la inversión. Esto se debe a que el interés generado durante ese período se suma al saldo principal cada vez que se capitaliza, y los pagos de intereses futuros se calculan sobre ese monto principal mayor.
Al anunciar cuentas que devengan intereses en los Estados Unidos, los bancos deben incluir el APY. Esto les dice a los consumidores potenciales cuánto dinero generará un depósito en el transcurso de un año.
APY frente a APR
APY es similar a la tasa de porcentaje anual (APR) utilizada para préstamos. La APR representa el porcentaje efectivo que el prestatario pagará en intereses y comisiones por el préstamo en el transcurso de un año. Tanto APY como APR son métricas de tasa de interés estandarizadas dadas como una tasa de porcentaje anualizada.
Sin embargo, APY considera interés compuesto, pero APR no lo hace. Además, la ecuación APY no incluye cargos de cuenta, solo períodos de capitalización. Este es un factor crucial para un inversor, que debe sopesar las tarifas que se deducirán del rendimiento total de la inversión.
APR vs. APY: Tasas de interés
El interés compuesto puede ser una estrategia muy eficaz para aumentar la riqueza. Cuando el interés se capitaliza, esencialmente gana intereses sobre su interés, y cuanto más tiempo invierta y ahorre, más potencial tendrá su dinero para crecer.
APR (tasa de porcentaje anual) y APY (rendimiento de porcentaje anual) son dos términos que se usan ampliamente para describir la tasa de interés pagada en una cuenta de ahorro, préstamo, cuenta de mercado monetario o certificado de depósito. Los nombres no hacen evidente cómo difieren los dos términos y las tasas de interés que describen.
Comprender qué son APR y APY y cómo se calculan lo ayudará a comprender cuán duro está trabajando su dinero para usted.
Se trata de capitalizar
APR y APY son palabras relativamente sencillas de definir. El APY, en el contexto de las cuentas de ahorro, representa la tasa de interés anual pagada por una inversión. APR se refiere a la tasa de interés anualizada que paga en tarjetas de crédito, préstamos y otras deudas en el contexto de los préstamos. Cubre tanto la tasa de interés del préstamo como cualquier tarifa cobrada por el prestamista.
La distinción principal entre APR y APY es cómo se relacionan con sus ahorros, el crecimiento de la inversión o los costos de los préstamos.
Cuando se trata de ahorros o inversiones, APY tiene en cuenta la frecuencia con la que se aplican intereses al saldo, que puede variar de diario a anual. En pocas palabras, cuanto más frecuentemente aumente su tasa de interés, más rápido crecerá su dinero. APR no funciona de la misma manera.
Cómo funciona la composición
Aquí hay una ilustración de cómo funciona la composición. Suponga que deposita $10,000 en una cuenta de ahorros en línea con una APR del 5%. Si el interés solo se aplica una vez al año, habrá ganado $500 después de un año.
Suponga, por otro lado, que el interés se aplica a su saldo mensualmente. Esto significa que el 5% APR se dividiría en 12 pagos de intereses mensuales más pequeños.
En esta situación, la tasa de interés rondaría el 0.42 por ciento cada mes. Después del primer mes, su depósito de $10,000 ganaría $42 en intereses usando esta estrategia. Es decir, se aplicaría el 0.42 por ciento al nuevo saldo de $10,042 XNUMX en el segundo mes, y así sucesivamente.
En este ejemplo, aunque la APR es del 5 %, si el interés se capitaliza una vez al mes, vería alrededor de $512 en intereses devengados después de un año. Eso significa que el rendimiento porcentual anual (APY) es de aproximadamente 5.12 por ciento. Y esta es la cantidad real de interés que ganará si mantiene la inversión durante un año.
Por supuesto, si está pensando en invertir en algo donde el interés solo se aplica al saldo una vez al año, su APR será el mismo que su APY. Este no es un escenario habitual, y es poco probable que lo encuentre en su banco.
Los bancos promueven principalmente Apy para ahorradores
Cuando los bancos buscan consumidores para inversiones que devengan intereses, como certificados de depósito o cuentas del mercado monetario, lo mejor para ellos es anunciar su mejor rendimiento porcentual anual en lugar de su mejor tasa de porcentaje anual.
La razón de esto es evidente: el porcentaje de rendimiento anual es mayor, lo que hace que parezca una inversión superior para el consumidor. Encontrar un APY alto debe ser una prioridad, ya que cuanto mayor sea el APY, mayor será el potencial para capitalizar su dinero.
En un escenario de préstamo, por otro lado, APR sería el inverso. Desea que la APR de un préstamo de vehículo, hipoteca, tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de financiación sea lo más baja posible. Cuanto menor sea la APR, menos interés pagará durante la vida del préstamo o línea de crédito.
Además, tenga en cuenta que las APR, que están vinculadas a los préstamos, pueden ser variables o fijas. Una tasa variable puede subir y bajar en paralelo con las variaciones en la tasa del índice a la que está vinculada. Una APR fija, por otro lado, permanecería constante durante todo el plazo de reembolso. Por lo tanto, le permite predecir sus pagos mensuales y el total de intereses pagados. Esto es especialmente crucial para los préstamos a largo plazo, como las hipotecas, que suelen durar 30 años. Las hipotecas de tasa fija representan menos riesgo para los prestatarios que las hipotecas de tasa variable o ajustable (ARM).
¿Cómo se determina APY?
El rendimiento porcentual anual (APY) estandariza la tasa de rendimiento. Esto se logra indicando el porcentaje real de crecimiento que se obtendrá en interés compuesto si el dinero se deposita durante un año. La fórmula para calcular el porcentaje de interés anual es (1+r/n)n – 1, donde r es la tasa del período y n es el número de períodos de capitalización.
¿Cómo puede un APY ayudar a un inversor?
Cualquier inversión, ya sea un certificado de depósito, una acción o un bono del gobierno, finalmente se mide por su tasa de rendimiento. APY permite a un inversionista hacer una selección más informada comparando diferentes rendimientos para diferentes activos sobre una base de manzanas con manzanas.
¿Quieres APY alto o bajo?
Su rendimiento potencial de la inversión (APY) es proporcional a la tasa a la que se invierte su dinero. Sin embargo, tenga en cuenta que su potencial de ingresos es inversamente proporcional a la cantidad de efectivo que posee actualmente. El APY considera tanto la tasa de interés como la frecuencia con la que se capitaliza el interés para llegar a una cifra final.
¿Es bueno un APY del 1%?
Aunque algunas cuentas corrientes ofrecen tasas de interés de más del 1% APY, la gran mayoría ofrece solo un rendimiento insignificante o incluso negativo sobre los depósitos. El porcentaje de rendimiento anual típico (APY) para una cuenta de ahorros es solo 0.1%; sin embargo, las mejores cuentas de ahorro ofrecen rendimientos de al menos 1% APY.
¿Se puede ganar dinero con APY?
El rendimiento porcentual anual (APY) es una medida de la tasa de interés en una cuenta de depósito. Las cuentas de depósito, como las cuentas de ahorro, los CD y los mercados monetarios, son lugares comunes para que los consumidores ganen APY.
¿Cuál es el APY más alto en este momento?
A partir de 2023, el rendimiento porcentual anual más alto que puede obtener en una cuenta de ahorros en cualquier parte del país es del 4.10 %. (APY). Compare eso con el promedio nacional para cuentas de ahorro, que actualmente está en 0.24 % APY, según lo informado por la FDIC, y verá que esta es solo una de las mejores tasas disponibles en nuestras clasificaciones a continuación.
¿Por qué mi APY es tan bajo?
Las instituciones financieras obtienen ganancias cuando la tasa de interés sobre el dinero que prestan es más alta que la tasa que pagan a las personas que depositan dinero en cuentas de ahorro, lo cual es una de las razones por las que las tasas de las cuentas de ahorro son tan bajas. Cuando las tasas de interés de los préstamos son bajas, las instituciones financieras a menudo mantienen tasas de interés aún más bajas en las cuentas de ahorro para mantener los ingresos.
¿Quién no es elegible para APY?
Los trabajadores de la economía informal que no pueden pagar un plan de pensiones son elegibles para APY, un plan de pensiones de seguridad social administrado por el gobierno que se introdujo hace unos siete años.
En conclusión,
El APY determina la cantidad de interés que gana en su cuenta de ahorros. Por lo tanto, saber cómo calcular el rendimiento porcentual anual le dará una idea de lo que debe tener en cuenta al abrir una cuenta de ahorros.
Preguntas frecuentes
¿Es bueno el rendimiento porcentual anual?
El rendimiento porcentual anual es bueno. porque cuanto más alto es, más rápido crece su dinero.
¿Qué banco tiene el APY más alto?
Según Nerdwallet, el banco con mayor APY es Pan Ahorro.
¿Puedo vivir de los intereses de un millón de dólares?
Invertir un millón de dólares en el mercado de valores te hará ganar $96,352 en intereses en el transcurso de un año. Y esto es suficiente interés para vivir.
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