Wenn Sie eine Zahlung mit unzureichendem Guthaben auf Ihrem Girokonto vornehmen, passiert eines von zwei Dingen: Ihre Bank übernimmt entweder die Zahlung oder nicht.
Beide Szenarien sind unerwünscht, da sie zu Zahlungen führen würden. Das zweite Szenario wird jedoch als „Bouncen“ einer Rechnung bezeichnet und kann zu zusätzlichen Gebühren Dritter sowie zu einer NSF-Gebühr Ihrer Bank führen.
Laut der Analyse der FDIC-Ergebnisse durch das Center for Responsible Lending kosten die NSF-Gebühren die Amerikaner Milliarden von Dollar pro Jahr. Sie können sie jedoch stoppen, wenn Sie wissen, wie.
Was beinhaltet eine Gebühr für unzureichende Mittel (NSF)?
Wenn Sie eine Einzahlung/Zahlung zurückweisen, berechnet Ihnen das Finanzinstitut eine Gebühr für unzureichende Mittel oder NSF. Wenn Sie einen Scheck einzahlen oder einlösen möchten und der Aussteller nicht genügend Geld auf seinem Konto hat, um den Scheck zu decken, könnte Ihnen eine NSF-Gebühr in Rechnung gestellt werden. Es gibt einige andere Szenarien, in denen Ihnen eine NSF-Gebühr berechnet werden könnte, die wir später besprechen werden.
Unzustellbare Zahlungen und NSF-Gebühren können auf verschiedene Weise kostspielig sein.
Wenn Ihre Zahlung nicht verarbeitet wird, berechnet Ihnen der Zahlungsempfänger (die Person oder das Unternehmen, das bezahlt werden sollte) eine Rückscheckgebühr zusätzlich zu der NSF-Gebühr, die Ihre Bank Ihnen berechnet. Wenn Sie die Situation nicht beheben, können Sie mit verspäteten Zahlungen oder Dienststornierungen rechnen, und Ihr Konto kann an ein Inkassobüro übergeben werden.
Darüber hinaus schadet das Versäumen einer Zahlung auf einem Konto, das bei den Kreditauskunfteien erfasst ist, Ihrer Kreditwürdigkeit
Überziehungsgebühren sind jedoch nicht dasselbe wie NSF-Gebühren, auf die wir später näher eingehen werden.
Ist es legal, NSF-Gebühren zu erheben?
Ja, in der Tat. Wenn die Deckung einer Transaktion nicht ausreicht, können Banken und Kreditgenossenschaften eine Gebühr erheben. Diese Gebühren werden von jedem Finanzinstitut festgelegt. Obwohl die Bundesregierung keine Gebührensätze regelt, regeln die Bundesstaaten normalerweise den Höchstbetrag, den Finanzinstitute erheben können.
Wenn Sie ein Konto eröffnen, erlaubt das „Truth in Savings Act“ größtenteils allen Banken und Kreditgenossenschaften, Ihnen eine Gebührenordnung zur Verfügung zu stellen, die alle Gebühren umreißt und erklärt. Es ist wichtig, dass Sie es und Ihre Kontovereinbarung sorgfältig lesen, damit Sie sich über mögliche Gebühren im Klaren sind.
Ist es möglich, NSF-Gebühren erstattet zu bekommen?
NSF-Gebühren müssen von den Banken nicht erlassen oder erstattet werden. Es lohnt sich jedoch zu fragen, ob Ihre Bank eine NSF-Gebühr erstattet; Die Bank kann bereit sein, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Einige Institutionen bieten auch Gebührenbefreiungsdienste an, wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen.
Wie viel kosten NSF-Gebühren?
Laut FDIC beträgt die durchschnittliche Gebühr für das Überziehen eines Kontos in den Vereinigten Staaten etwa 30 US-Dollar. Abhängig von Ihrer Bank und ihren Richtlinien variieren die Gebühren jedoch zwischen 10 und fast 40 US-Dollar.
Da die Finanzinstitute Sie jedoch nicht benachrichtigen müssen, wenn ein Scheck aufgrund fehlender Deckung platzt, können sich die NSF-Gebühren schnell summieren. Als Folge einer einzigen Fehlberechnung Ihres Girokontostands können Ihnen mehrere Strafen auferlegt werden. Oft sind Sie sich dessen nicht bewusst, bis Sie Ihre Erklärung erhalten.
Hier ist ein Beispiel dafür, wie NSF-Gebühren steigen können.
Sie glauben, dass Sie 300 Dollar auf Ihrem Girokonto haben, aber Sie sind sich nicht sicher. Da Sie jedoch bald eine Einzahlung erwarten, stellen Sie einige Schecks aus: 10 $, 65 $, 185 $ und 350 $, in dieser Reihenfolge. Was könnte möglicherweise falsch laufen?
- Fehler 1: Sie haben Ihr Konto bereits dem Risiko ausgesetzt, überzogen zu werden, indem Sie das auf Ihrem Konto verfügbare Guthaben falsch berechnet haben. In Zukunft können Sie dies verhindern, indem Sie vor Zahlungen immer das verfügbare Guthaben auf Ihrem Konto oder über Ihr Online-Konto überprüfen.
- Fehler 2: Sie haben Schecks über mehr ausgestellt, als Sie dachten, auf Ihrem Konto zu haben. Es ist nie eine gute Idee, Schecks über mehr auszustellen, als Sie auf Ihrem Konto haben – und hoffen wir, dass die Einzahlung, die Sie erwartet haben, in diesem Fall nur geringfügig verzögert wurde (selbst die zuverlässigsten Einzahlungen können manchmal später als erwartet eintreffen).
- Fehler 3: Sie argumentierten, dass die Bank die Schecks in der Reihenfolge bezahlen muss, in der sie ausgestellt wurden. Ihrer Bank hingegen steht es frei, Zahlungen auf Ihr Konto in jeder Reihenfolge zu buchen, die mit ihren angegebenen Richtlinien übereinstimmt. Angenommen, der 350-Dollar-Scheck ist der erste, der von der Bank gebucht wird. Was ist dann das Endergebnis? Für die Gebühr von 350 $ – und die drei darauf folgenden Audits – wird Ihr Konto automatisch überzogen. Infolgedessen wird Ihnen für alle vier Zahlungen eine NSF-Gebühr berechnet. Sie könnten bis zu 140 $ an Gebühren schulden, wenn Ihre Bank eine NSF-Gebühr von 35 $ erhebt.
Das ist ein happiger Preis, und das vor möglichen Bußgeldern des Empfängers des ungedeckten Schecks.
Wann wird mir wahrscheinlich eine NSF-Gebühr berechnet?
Es ist leicht vorstellbar, was dazu führen könnte, dass ein Scheck platzt und eine NSF-Gebühr nach sich zieht. Aber wann wird die Gebühr Ihrem Konto gutgeschrieben?
Prüfung auf unzureichende Deckung
Wenn jemand einen von Ihnen unterschriebenen Scheck einreicht, muss sein Finanzinstitut normalerweise innerhalb von zwei Werktagen handeln, um ihm das Geld zur Verfügung zu stellen (obwohl es Ausnahmen geben kann).
Wenn Sie nicht genügend Guthaben auf Ihrem Konto haben, um den Scheck einzulösen, wird Ihre Bank dies wahrscheinlich sofort bemerken, was bedeutet, dass die Gebühren nicht lange nach dem (erfolglosen) Versuch Ihres Zahlungsempfängers, ihn einzulösen oder einzuzahlen, auf Ihrem Konto erscheinen.
Betrügerische Schecks
Die Erkennung und Unzustellbarkeit eines betrügerischen Schecks durch eine Bank wird Wochen dauern. Wenn Sie also einen ungedeckten Scheck einzahlen, den Ihnen jemand anderes geschickt hat, kann es einige Zeit dauern, bis die Bank dies herausfindet, die Einzahlung storniert und Ihnen einige NSF-Gebühren berechnet.
Transaktionen mit einer Debitkarte
Wenn Ihre Debitkartentransaktion abgelehnt wird, wird Ihnen höchstwahrscheinlich keine NSF-Gebühr berechnet. In den meisten Fällen können Banken keine NSF-Gebühren für Debitkartenkäufe erheben, die aufgrund fehlender Deckung abgelehnt werden.
Was ist der Unterschied zwischen einer Überziehungsgebühr und einer Gebühr für unzureichende Deckung?
NSF-Gebühren werden von Banken und Kreditgenossenschaften für Schecks und elektronische Überweisungen erhoben, die aufgrund unzureichender Deckung nicht verarbeitet werden, was dazu führt, dass der Zahlungsempfänger sein Geld nicht erhält.
Auf der anderen Seite bieten viele Finanzinstitute eine Überziehungsversicherung an, die Ausgaben abdecken kann, auch wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben, um sie zu decken. Ihre Zahlung wird verarbeitet, aber die Bank berechnet eine Überziehungsgebühr.
Viele Banken haben im Allgemeinen automatisch eine Überziehungsversicherung, um Schecks oder elektronische ACH-Zahlungen abzudecken. Sie müssen sich jedoch für den Abschluss einer Überziehungsversicherung für Debitkartentransaktionen entscheiden. Wenn Sie dies nicht tun und Ihr Konto nicht über genügend Geld verfügt, um die Transaktion zu unterstützen, wird sie abgelehnt.
Gebühren für Überziehungskredite und unzureichende Deckung werden normalerweise von Banken zum gleichen Satz erhoben.
Wie vermeiden Sie NSF-Gebühren?
Wenn Sie nicht aufpassen, summieren sich die NSF-Gebühren schnell. Hier sind ein paar Hinweise, die Ihnen helfen, sich von ihnen fernzuhalten.
Behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge
Notieren Sie alle Abbuchungen von Ihrem Konto in Ihrem Scheckbuch, einschließlich Papierschecks, elektronische Überweisungen, Debitkartentransaktionen und Geldautomatenabhebungen.
Behalten Sie den Saldo Ihres Girokontos im Auge
Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Kontostand, um zu sehen, wie viel Geld Sie haben. Denken Sie daran, dass Ihr Kontostand nicht alle Schecks oder elektronischen Transaktionen darstellt, die Sie geplant haben. Selbst wenn Ihre Bank ausstehende Transaktionen in Ihrem verfügbaren Guthaben enthält, kann sie keine Transaktionen enthalten, die ihr nicht bekannt sind, wie z. B. der Scheck, den Sie für das Abschlussgeschenk Ihrer Nichte ausgestellt haben, den sie noch einlösen muss.
Ihre Giro- und Sparkonten sollten verbunden sein
Wenn Sie Ihre Konten verbinden, wird Geld automatisch vom Sparkonto zum Prüfkonto überwiesen, wenn Ihr Girokonto nicht ausreicht, um eine Transaktion abzudecken. Ihnen wird mit ziemlicher Sicherheit eine Überweisungsgebühr berechnet, die jedoch normalerweise geringer ist als eine NSF-Gebühr.
Haben Sie eine Bargeldreserve
Lassen Sie etwas Bargeld auf Ihrem Bankkonto, abgesehen von dem, was Sie für Ihre monatlichen Rechnungen bezahlen müssen. Wenn Sie eine Auszahlung nicht melden oder Ihr Guthaben falsch berechnen, haben Sie etwas Nachsicht.
Richten Sie Benachrichtigungen bei niedrigem Guthaben ein
Bei einigen Banken können Sie Updates erhalten, wenn Ihr Kontostand unter einen bestimmten Schwellenwert fällt. Dadurch wissen Sie, wann es an der Zeit ist, keine Auszahlungen mehr vorzunehmen oder eine Einzahlung vorzunehmen.
Was ist eine NSF-Gebühr?
Was sind NSF-Gebühren? Banken berechnen normalerweise eine NSF-Gebühr, wenn auf einem Konto nicht genügend Geld vorhanden ist, um eine Transaktion abzuschließen, und die Bank sich weigert, die Transaktion zu verarbeiten. Dies kann zu fehlgeschlagenen Schecks oder abgelehnten elektronischen Rechnungszahlungen führen.
Wie bekomme ich meine NSF-Gebühr erlassen?
Verschiedene Banken haben unterschiedliche Regeln, aber eine NSF-Gebühr kann oft mit einer NSF-Stornierung entfernt werden, insbesondere wenn sie zum ersten Mal erhoben wird. Das Beste, was ein Kunde tun kann, ist, den Kundenservice der Bank anzurufen und um eine Rückerstattung zu bitten.
Warum erheben Banken eine NSF-Gebühr?
NSF-Gebühren werden von Banken und Kreditgenossenschaften für Schecks und elektronische Zahlungen erhoben, die nicht verarbeitet werden können, weil der Zahlungsempfänger nicht über genügend Geld verfügt.
Gibt NSF Geld aus?
Die NSF hat einen langjährigen Prozess zur Entscheidung, welche Forschungs- und forschungsbezogenen Stipendien vergeben werden sollen. Dieser Prozess wird als „Leistungsprüfung“ bezeichnet. Die Stiftung gibt Menschen kein Geld für den Eigenbedarf.
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