401(k)-Pläne sind eine hervorragende Möglichkeit, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Mit diesen vom Arbeitgeber gesponserten Plänen können Sie Vorsteuerbeiträge von bis zu 22,500 US-Dollar im Jahr 2023 oder 20,500 US-Dollar im Jahr 2022 leisten. Einige Arbeitgeber verdoppeln auch einen Teil Ihrer Zahlungen, was zu „kostenlosem Geld“ für Sie führt. Wenn Sie jedoch in Rente gehen, unterliegen Ihre Abhebungen der Einkommenssteuer und anderen Vorschriften. Hier finden Sie alles, was Sie über 401k-Steuern in Bezug auf Beiträge und Abhebungen wissen müssen.
Müssen Sie Steuern auf 401k-Beiträge zahlen?
Ein 401(k) ist ein steuerbegünstigtes Sparkonto. Das heißt, wenn Sie Geld einzahlen, zahlen Sie keine Einkommenssteuer. Stattdessen zieht Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag von Ihrem Gehaltsscheck ab, bevor dieser der Einkommensteuer unterliegt. Sie müssen keine Einkommenssteuern auf das Wachstum Ihrer 401(k)-Investitionen zahlen, wenn Sie sie ausgewählt haben und wenn sie wachsen. Stattdessen verschieben Sie die Zahlung der Steuern, bis Sie die Mittel abheben.
Denken Sie daran, dass Sie zwar keine Einkommenssteuer auf 401-Beiträge zahlen müssen, aber FICA-Steuern zahlen müssen, die für die Sozialversicherung und Medicare verwendet werden. Das heißt, die FICA-Steuern werden weiterhin auf den gesamten Gehaltsscheckbetrag erhoben, einschließlich Ihres 401-Beitrags.
Müssen 401(k)-Beiträge in Ihrer Steuererklärung abgezogen werden?
401(k)-Beiträge sind in Ihrer Steuererklärung nicht abzugsfähig. Tatsächlich können Sie diesen Betrag nicht abziehen.
Arbeitgeber berücksichtigen 401(k)-Beiträge bei der Meldung Ihres Einkommens am Jahresende. Angenommen, Sie verdienen 50,000 US-Dollar pro Jahr und zahlen 5,000 US-Dollar auf Ihr 401(k)-Konto ein. Nur 45,000 US-Dollar Ihres Einkommens werden besteuert. Diese 45,000 US-Dollar werden von Ihrem Arbeitgeber auf Ihrem W-2 ausgewiesen. Wenn Sie versuchen, 5,000 US-Dollar von Ihren Steuern abzuziehen, werden Ihre Beiträge doppelt gezählt, was unzulässig ist.
Wie viel Steuern zahlen Sie auf 401k-Ausschüttungen?
Eine Ausschüttung ist ein offizieller Begriff für einen Rückzug aus einem 401(k) nach der Pensionierung. Während Sie bisher Steuern aufgeschoben haben, unterliegen diese Auszahlungen nun der regulären Einkommensbesteuerung. Das bedeutet, dass Ihre Ausschüttungen mit den üblichen Einkommensteuersätzen besteuert werden. Steuern zahlen Sie nur auf das Geld, das Sie abheben. Wenn Sie im Laufe des Jahres 10,000 US-Dollar von Ihrem 401(k)-Konto abziehen, werden Sie nur für diese 10,000 US-Dollar besteuert. Obwohl Sie Ihr gesamtes Konto in einem Pauschalbetrag entfernen können, können Sie dadurch für das Jahr in eine höhere Steuerklasse gelangen. Daher ist es am besten, die Ausschüttungen schrittweise vorzunehmen.
Die gute Nachricht ist, dass Sie lediglich die Einkommenssteuer zahlen müssen. FICA-Steuern (für Sozialversicherung und Medicare) fallen nur an, während Sie arbeiten. Sie haben sie bereits bezahlt, als Sie einen Beitrag zu einem 401(k) geleistet haben, sodass Sie sie nicht noch einmal bezahlen müssen, wenn Sie Geld abheben. (Tatsächlich werden Sie die Vorteile der Zahlung dieser Steuern erkennen, wenn Sie anfangen, Sozialversicherung und Medicare in Anspruch zu nehmen.)
401(k)-Ausschüttungen können auch von Landes- und Kommunalverwaltungen besteuert werden. Ihre Auszahlungen gelten wie die der Bundesregierung als normales Einkommen, und die von Ihnen gezahlte Steuer richtet sich nach den Einkommensteuersätzen in Ihrem Bundesstaat. Wenn Sie in einem Staat leben, in dem es keine Einkommensteuer gibt, müssen Sie auf Ihre Ausschüttungen keine Einkommensteuer zahlen. Je nachdem, wo Sie leben, müssen Sie möglicherweise nie staatliche Einkommenssteuern auf Ihre 401(k)-Beiträge zahlen.
401(k) Abhebungssteuern
Eine vorzeitige Auszahlung oder Auszahlung vor dem Alter von 591/2 Jahren hat drei wesentliche Auswirkungen auf Standard 401(k)s:
- Steuern werden abgezogen. Im Allgemeinen verlangt das IRS aus steuerlichen Gründen eine automatische Einbehaltung von 20 % einer vorzeitigen Auszahlung gemäß 401(k). Wenn Sie also im Alter von 10,000 Jahren 401 US-Dollar von Ihrem 40(k)-Konto abheben, erhalten Sie möglicherweise nur etwa 8,000 US-Dollar.
- Das IRS wird Ihnen eine Geldstrafe auferlegen. Wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen, erhebt der IRS normalerweise eine Strafe von 10 %, wenn Sie Geld von Ihrem 401(k) abheben. Dies könnte bedeuten, dass der Regierung aus der Abhebung von 1,000 US-Dollar zusätzliche 10,000 US-Dollar zur Verfügung gestellt werden.
- Sie werden in Zukunft weniger Geld haben, insbesondere wenn der Markt zu Beginn des Abhebens rückläufig ist. Dies könnte langfristige Auswirkungen haben.
Es gibt zahlreiche Ausnahmen. Wenn Sie jedoch:
Erhalten Sie die Auszahlung im Laufe der Zeit, können Sie möglicherweise die 10 %-Strafe des IRS für vorzeitige Abhebungen von einem typischen 401(k) vermeiden.
- Beantragen Sie beim Planverwalter eine Härtefallverteilung.
- Wenn Sie ein bestimmtes Alter erreicht haben, können Sie Ihre Arbeit aufgeben.
- Sie lassen sich scheiden.
- Bringen Sie ein Kind zur Welt oder adoptieren Sie eines.
- Sind oder werden deaktiviert.
- Legen Sie das Geld auf ein anderes Rentenkonto.
- Bezahlen Sie mit den Mitteln eine IRS-Abgabe.
- Verwenden Sie die Mittel zur Deckung bestimmter medizinischer Ausgaben.
- Wurden Opfer einer Naturkatastrophe.
- Sie haben in Ihrem 401(k) zu viel bezahlt.
- Wir waren beide beim Militär.
- Sterben.
Ab 2024 schließlich wird eine Bestimmung im Secure 2.0 Act, die Ende 2022 in Kraft trat und viele Rentenplanstandards der Regierung änderte, außerordentliche 401(k)-Notfallzahlungen von bis zu 1,000 US-Dollar pro Jahr ermöglichen.
Entzug nach dem Alter von 59 1/2 Jahren
Das Geld, das Sie aus einem Standard-401(k)-Plan abheben (auch als „Ausschüttung“ bezeichnet), ist in dem Jahr, in dem Sie es beziehen, als normales Einkommen – wie Einkommen aus einem Job – steuerpflichtig. (Denken Sie daran: Wenn Sie Geld auf das Konto eingezahlt haben, haben Sie darauf keine Einkommenssteuern gezahlt; jetzt ist es an der Zeit, den Pfeifer zu bezahlen.) Wenn Sie das Alter von 5912 Jahren erreichen, können Sie damit beginnen, Geld von Ihrem Standard-401(k)-Konto abzuheben. Ohne strafe. Der Steuersatz für Ihre Ausschüttungen richtet sich nach Ihrer Bundessteuerklasse zum Zeitpunkt Ihrer qualifizierten Auszahlung.
Hier ein paar wichtige Punkte:
- Wenn Sie im Ruhestand sind, müssen Sie mit der Abbuchung der erforderlichen Mindestausschüttungen von Ihrem Konto beginnen, wenn Sie im Jahr 73 das Alter von 2023 Jahren erreichen.
- Wenn Sie die gesetzliche Mindestausschüttung nicht rechtzeitig vornehmen, kann der IRS eine Strafe in Höhe von 50 % des nicht ausgezahlten Betrags erheben.
- Es ist Ihnen gestattet, mehr als den Mindestbetrag abzuheben.
Arbeitgeberbeiträge zu Ihrem 401k: Steuern
Zusätzlich zu Ihren Beiträgen kann Ihr Arbeitgeber einen Beitrag zu Ihrem 401(k) leisten. Sobald das Geld auf Ihrem Konto ist, wird es vom IRS genauso behandelt wie Ihre Beiträge. Sie werden nicht besteuert, solange das Geld auf Ihrem Konto ist, aber Sie werden besteuert, wenn Sie es abheben. Wenn Ihr Arbeitgeber im Gegensatz zu Ihren individuellen Zahlungen Beiträge auf Ihr Konto einzahlt, zahlen Sie keine Lohnsteuer. Es handelt sich tatsächlich um kostenloses Geld. Es kommt nicht einmal für die Beitragsgrenze von 22,500 US-Dollar für 2023 in Frage. Die Obergrenze liegt bei 30,000 US-Dollar, wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind.
Steuern auf 401k-Kontoübertrag
Es gibt einige Gründe, warum Sie Geld vom 401(k)-Konto Ihres Arbeitgebers auf ein anderes Konto überweisen möchten. Das häufigste Szenario ist, dass Sie einen Job aufgeben und Vermögenswerte vom 401(k) Ihres früheren Arbeitgebers oder Ihrem eigenen individuellen Rentenkonto (IRA) übertragen möchten.
Wenn Sie Geld aus einem 401(k)-Plan entnehmen, haben Sie 60 Tage Zeit, um es in einen anderen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan zu stecken. Wenn Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen überweisen, müssen Sie bei Ihren Abhebungen keine Steuern oder Strafen zahlen. Sie müssen die Übertragung in Ihrer Steuererklärung angeben, schulden Ihnen aber nichts. Wenn Sie die Überweisung nicht innerhalb von 60 Tagen vornehmen, wird das von Ihnen eingenommene Geld zu Ihrem Bruttoeinkommen hinzugerechnet und unterliegt der Einkommensteuer. Bei einem Austritt vor Vollendung des 59.5 Lebensjahres müssen Sie zusätzlich die anfallenden Strafen bezahlen.
Sie können einen direkten 401(k)-Rollover durchführen, wenn Sie sich keine Sorgen machen möchten, dass Sie die 60-Tage-Frist verpassen. Das bedeutet, dass das Geld direkt von einer Depotbank (z. B. dem 401(k)-Anbieter) an eine andere (z. B. einen Makler, der Ihre IRA verwaltet) übertragen wird, ohne jemals durch Ihre Hände zu gelangen.
Denken Sie schließlich daran, dass Sie die gesamte Einkommenssteuer auf den übertragenen Betrag zahlen müssen, wenn Sie einen 401(k) in einen Roth IRA übertragen. Es gibt jedoch keine Strafe von 10 %, wenn dies vor Vollendung des 59.5. Lebensjahres erfolgt. Andere Arten von 401(k)-Plansteuern
Alle vorstehenden Informationen beziehen sich auf standardmäßige 401(k)-Pläne. Es gibt jedoch Varianten des typischen 401(k). Für einige davon gelten unterschiedliche Steuervorschriften.
Individuelle Rentenkonten (IRAs): Eine Erinnerung
Wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan anbietet und Sie sich stattdessen für einen Beitrag zu einer regulären IRA entscheiden, wird Ihre Steuersituation ziemlich ähnlich sein. Ihr Arbeitgeber kümmert sich jedoch nicht um Ihre IRA. Da Sie für die Zahlung von Beiträgen verantwortlich sind, wird Ihr Arbeitgeber diese Zahlungen bei der Meldung Ihres Einkommens am Jahresende nicht berücksichtigen. Da Ihr Arbeitgeber die IRA-Beiträge nicht von Ihrem Einkommen abzieht, müssen Sie Ihre Beiträge in Ihrer Steuererklärung abziehen, um die Steuervorteile zu erhalten.
Der Hauptunterschied zwischen 401(k)-Plänen und IRAs besteht darin, dass IRAs einen wesentlich niedrigeren Beitragshöchstbetrag haben. Für das Jahr 2023 können Sie nur 6,500 US-Dollar an IRA-Beiträgen abziehen. Es gibt auch Einkommensgrenzen, oberhalb derer Sie nicht den gesamten Betrag einzahlen können. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 1,000 US-Dollar pro Jahr als „Nachholzahlung“ hinzufügen, sodass sich Ihr Gesamtbeitragslimit auf 7,500 US-Dollar erhöht.
Können Sie Ihren 401k steuerlich absetzen?
Bei der Planung des Ruhestands muss nicht nur darüber nachgedacht werden, wie man Vermögen ansammelt, sondern auch, wie man es sichert. Arbeitgeber bieten 401(k)-Pläne an, um den ersten Bedarf zu decken, aber die richtige Vorbereitung kann dazu beitragen, dass unser Geld bei uns bleibt. Obwohl 401(k)-Pläne keinen Steuervorteil bieten, ermöglichen sie Ihnen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu reduzieren. Ein Finanzberater kann Sie bei der Entwicklung einer Steuerstrategie für Ihre Investitionen und Altersvorsorgeressourcen unterstützen. So können Sie mit Ihrem 401(k) Ihre Steuerschuld verringern und sich auf das Sparen konzentrieren.
Wie 401k-Beiträge Ihnen helfen können, Steuergelder zu sparen
Wenn Sie einen Beitrag zu Ihrem 401(k) leisten, tun Sie dies vor Steuern. Im Wesentlichen wird ein Teil des durch Ihre Arbeit erwirtschafteten Geldes direkt auf das Konto überwiesen, bevor Steuern abgezogen werden. Durch die Verringerung Ihres Nettolohns verringert sich Ihr zu versteuerndes Einkommen. Dadurch zahlen Sie weniger Einkommensteuer.
Angenommen, Sie haben ein Gehalt von 40,000 US-Dollar pro Jahr. Damit liegen Sie gemäß den IRS-Grenzsätzen für das Steuerjahr 12 in der Steuerklasse von 2021 %.
Sie entscheiden sich für die Teilnahme am 401(k)-Matching-Programm Ihres Unternehmens. Sie vergüten bis zu 3 % Ihres Jahresgehalts, Sie entscheiden sich also dafür, 5 % Ihres eigenen Einkommens zuzüglich der 3 % Ihres Arbeitgebers beizusteuern. Jeder von Ihnen spendet 8 % Ihres Jahreslohns, was 3,200 $ entspricht. Denken Sie daran, dass allein Ihr Anteil am Gesamtbeitrag Ihr zu versteuerndes Einkommen senkt. Infolgedessen reduziert ein Beitrag von 5 % zu einem 401(k) Ihr zu versteuerndes Einkommen auf 38,000 US-Dollar.
Infolgedessen schulden Sie nur 2,855 US-Dollar an Bundeseinkommenssteuer, im Gegensatz zu 3,095 US-Dollar, wenn Sie keinen Beitrag zu Ihrem 401(k)-Konto geleistet und Steuern auf Ihren gesamten Gehaltsscheck gezahlt haben. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr, wenn Sie einen Beitrag zu Ihrem 401(k) leisten, 240 $ sparen. Darüber hinaus erhöhen sich die auf diese Spenden erhaltenen Zinsen steuerfrei.
Ausschüttungen aus einem 401k: Wann sollten die Steuern gesenkt werden?
Während 401(k)s heute dazu beitragen, Ihre Steuerschuld zu verringern, müssen Sie irgendwann Steuern auf das Geld zahlen. Dies liegt daran, dass 401(k)-Eigentümer Einkommenssteuern zahlen müssen, wenn sie Gelder von ihren Konten abheben.
Die gute Nachricht ist, dass Ihre Steuern damals höchstwahrscheinlich niedriger sein werden als heute. Da ihr Einkommen sinkt, fällt für die meisten Rentner ein niedrigerer Steuersatz an. Dadurch werden alle Auszahlungen von Ihrem Konto mit einem deutlich niedrigeren Steuersatz besteuert.
Wenn Sie warten, bis Sie 59 1/2 Jahre alt sind, sparen Sie auch Geld. Wenn Sie vor diesem Alter abheben, fallen in der Regel Steuern und eine Strafe von 10 % an. Sobald Sie jedoch das 72. Lebensjahr vollendet haben, müssen Sie mit Abhebungen beginnen, die als erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) bezeichnet werden.
Wie Roth 401(k)s Ihre Steuerpflicht im Ruhestand reduzieren
Roth 401(k)s bieten viele der gleichen Vorteile wie Standard 401(k)s. Arbeitgeber wie letztere sponsern diese Altersvorsorgepläne. Allerdings tragen Sie dazu mit Dollar nach Steuern und nicht mit Dollar vor Steuern bei. Sie haben daher keinen Einfluss auf Ihre aktuelle Steuerschuld. Infolgedessen zahlen Sie während Ihres Beitrags weiterhin Steuern auf Ihren gesamten Gehaltsscheck. Allerdings werden Sie bei künftigen Abhebungen nicht besteuert, sodass Ihre Anlagegewinne steuerfrei wachsen.
Daher werden die Steuervorteile eines Roth 401(k) durch Ihre aktuellen und zukünftigen Steuersätze bestimmt. Es ist möglich, im Ruhestand mehr Geld zu verdienen und dadurch einem höheren Steuersatz zu unterliegen. In diesem Fall wäre ein Roth 401(k) von Vorteil, da Sie bei Abhebungen keine höheren Einkommenssteuern zahlen müssten. Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihre Einkommenssteuer im Ruhestand niedriger sein wird, sind Sie mit einem regulären 401(k) wahrscheinlich besser dran.
Sie können sich auch dafür entscheiden, beides zu nutzen. Steuerzahler können sowohl zu einem standardmäßigen, steuerbegünstigten 401(k) als auch zu einem Roth 401(k) beitragen. Beachten Sie jedoch, dass Sie mindestens 5912 Jahre alt sein müssen, um ohne Strafe auszahlen zu können, und dass Sie nach dem 72. Lebensjahr Mindestausschüttungen vornehmen müssen.
Muss ich nach dem 401. Lebensjahr Steuern auf meine 65k zahlen?
Ja, nach dem 401. Lebensjahr müssen Sie auf 65-Abhebungen Steuern zahlen.
Ab welchem Alter ist die 401k-Steuerabhebung steuerfrei?
Das IRS erlaubt straffreie Abhebungen von der Altersvorsorge nach dem Alter von 59 1/2 Jahren, verlangt jedoch Abhebungen nach dem Alter von 72 Jahren.
Wie viel Steuer wird von einer 401k-Ausschüttung einbehalten?
Wenn Sie 401(k)-Ausschüttungen erhalten, muss der Dienstleister 20 % der Bundeseinkommensteuer einbehalten.
Abschließend,
Herkömmliche 401(k)-Pläne bieten Steuervorteile. Sie müssen auf Ihre Beiträge keine Einkommenssteuer zahlen, Sie müssen jedoch andere Lohnsteuern wie Sozialversicherung und Medicare zahlen. Sie müssen auf 401(k)-Gelder keine Einkommenssteuer zahlen, bis Sie diese abheben. Außerdem müssen Sie Ihre 401(k)-Beiträge nicht in Ihrer Steuererklärung abziehen, da Ihr Arbeitgeber sie bei der Berechnung Ihres steuerpflichtigen Einkommens auf Ihrem W-2 berücksichtigt.
Wenn Sie in Rente gehen, werden alle Bezüge als normales Einkommen eingestuft; Zusammen mit anderen Einkommensarten zahlen Sie Einkommenssteuer auf der Grundlage Ihrer Steuerklassen für das Jahr. Roth 401(k)-Pläne funktionieren auf andere Weise. Sie zahlen Einkommenssteuer, wenn Sie in diese Pläne einzahlen, aber Sie müssen keine Steuern zahlen, wenn Sie das Geld abheben.
Ähnliche Artikel
- WAS IST 401K: Wie es funktioniert, Vorteile und Auszahlungen
- STEUERN AUF 401K AUSZAHLUNG: Alles, was Sie wissen sollten!!!
- So nehmen Sie Geld aus 401K ohne Strafe (detaillierte Anleitung)
- 401 INVESTITIONEN: Bedeutung, wie man investiert, Unternehmen und beste Investitionen
Bibliographie
