Kann jemand mit schlechter Kreditwürdigkeit eine Hypothek erhalten? Das könnte mit einigen Kreditprogrammen und Kreditgebern machbar sein, insbesondere wenn Sie eine beträchtliche Anzahlung haben, eine beträchtliche Barreserve vorweisen können und ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben. Sie sind bei uns genau richtig, wenn Sie nach einer Möglichkeit suchen, eine Hypothek mit geringer Bonität inklusive Umfinanzierung zu bekommen.
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Eine Hypothek mit einem niedrigen Kredit-Score
Eine niedrige Kreditwürdigkeit für eine Hypothek hindert Sie daran, einen Kredit zu erhalten. Es erlaubt Ihnen dies nur zu höheren Kosten oder erfordert eine höhere Anzahlung, um genehmigt zu werden. Die Art des Darlehens, um das Sie bitten – konventionell, FHA, VA oder USDA – bestimmt, was als „arm“ gilt. Laut Ellie Mae, einem Anbieter digitaler Lösungen für Hypothekenbanken, hat die Mehrheit der erfolgreichen Hauskäufer – fast 93 % – eine Kreditwürdigkeit von 650 oder höher.
Sie können sich trotz einer niedrigen Kreditwürdigkeit immer noch für eine Hypothek qualifizieren, vorausgesetzt, Sie haben eine zuverlässige Einkommensquelle, wenig Schulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen und eine beträchtliche Anzahlung. Ein Score von weniger als 500 führt jedoch sehr wahrscheinlich zu Ihrer Ablehnung. Eine kürzliche Insolvenz oder Zwangsvollstreckung kann Ihre Punktzahl ebenfalls erheblich senken und Sie daran hindern, einen Kredit für mindestens ein Jahr und möglicherweise für mehrere Jahre zu erhalten.
Niedrige Kosten für die Kreditwürdigkeit
Eine Kreditwürdigkeit von 620 bis 639 kann Sie im Laufe von 30 Jahren bei einer 30-jährigen Festhypothek für 150,000 US-Dollar Zehntausende von Dollar mehr kosten als eine von 760 oder mehr. Historisch gesehen sind 4.5 % jedoch ein fantastischer Zinssatz. Wenn Sie über eine geringe Kreditwürdigkeit verfügen, gab es selten einen günstigeren Zeitpunkt, um eine Hypothek zu erhalten.
5 Tipps für den Erhalt einer Hypothek mit schlechter Kreditwürdigkeit
- Verstehen Sie Ihre Entscheidungen. Was ist mit einem VA-, USDA- oder FHA-Darlehen, wenn Sie die Anforderungen für eine Standardhypothek nicht erfüllen?
- Geben Sie nicht schnell auf. Bevor Sie das Ja eines Kreditgebers bekommen, können Sie viele Neins bekommen.
- Sprechen Sie mit einem Hypothekenmakler. Sie könnten in der Lage sein, Kreditgeber zu empfehlen, die für Ihre Situation am besten geeignet sind. (Hypothekenmakler werden von Kreditgebern bezahlt; Kreditnehmer werden für ihre Dienste nicht in Rechnung gestellt.)
- Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit einige Monate lang, bevor Sie einen Hypothekenantrag stellen. Ihre Punktzahl wird erheblich steigen, wenn Sie Kreditkarten mit hohem Guthaben auszahlen, pünktliche Zahlungen leisten und Ungenauigkeiten in Ihrer Kreditauskunft anfechten.
- Eine Anzahlung von 10 % sollte angespart werden. Wenn Sie mehr auf dem Spiel haben, werden die Kreditgeber Sie als weniger riskant ansehen.
Eine Hypothek mit niedriger Kreditwürdigkeit erhalten
Es ist möglich, trotz schlechter Bonität eine Hypothek zu erhalten, aber Sie müssen möglicherweise höhere Zinsen zahlen und eine größere Anzahlung leisten. Kreditnehmer mit schlechter Kreditwürdigkeit können Hypotheken erhalten, und bestimmte Kreditgeber sind auf deren Bereitstellung spezialisiert. Hypotheken für Menschen mit „schlechter Kreditwürdigkeit“ sind genau wie herkömmliche Hypotheken, mit der Ausnahme, dass sie eher hohe Zinssätze und eine geringere Kreditobergrenze haben. Darüber hinaus müssen Sie möglicherweise eine größere Anzahlung als die üblichen 5–10 % hinterlegen, mindestens 20–25 % des Immobilienwerts. Dies liegt daran, dass ein Kreditgeber einen Kreditnehmer mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit möglicherweise als erhebliches Risiko einstuft. Im Allgemeinen gilt: Je größer Ihre Chancen, genehmigt zu werden und günstigere Kreditzinsen zu erhalten, desto höher ist Ihre Kreditwürdigkeit.
Kann ich bei schlechter Kreditwürdigkeit umschulden?
Halten Sie Ihre monatlichen Zahlungen ein, um dem Kreditgeber zu zeigen, dass Sie ein verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind, wenn Sie derzeit eine Hypothek haben und eine Umschuldung oder Refinanzierung mit schrecklicher Kreditwürdigkeit anstreben. Der Kreditgeber wird auch wissen wollen, welchen Anteil Ihres Einkommens Ihre Rückzahlungen ausmachen und wie sie sich auf Ihre Gesamtausgaben auswirken. Sie könnten sich auch ansehen, wie viel von Ihrem Haus Sie bereits abbezahlt haben.
Wie Ihre Kreditwürdigkeit bei Ihrem Hypothekenantrag helfen kann
Die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit kann Ihnen helfen zu verstehen, wie potenzielle Kreditgeber Sie sehen, bevor Sie eine Hypothek beantragen. Es basiert auf Informationen aus Ihrer Experian-Kreditauskunft, die eines der Elemente ist, die Kreditgeber verwenden können, um zu entscheiden, ob sie Sie akzeptieren oder nicht.
Kreditgeber arbeiten gerne mit Kreditnehmern zusammen, die pünktliche monatliche Zahlungen leisten und die Kontrolle über ihre Gesamtschulden behalten können. Ihre Kreditwürdigkeit sollte innerhalb kurzer Zeit steigen, wenn Sie einfache Kreditkonten wie eine Kreditkarte, einen Handyvertrag und einige Haushaltsrechnungen erfolgreich verwalten. Denken Sie daran, dass nicht alle Kreditgeber die gleichen genauen Kriterien anwenden und die Punktzahlen möglicherweise anhand alternativer Kriterien berechnen.
Kann ich eine Hypothek mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit erhalten?
Kreditgeber werden Ihre Kredithistorie prüfen, wenn Sie eine Hypothek beantragen, um festzustellen, wie gut Sie mit Ihrem Geld umgehen. Sie müssen auch Ihre Einnahmen, monatlichen Ausgaben und Ersparnisse sowie Ihre Ersparnisse sehen. Dies stellt sicher, dass Sie sich die monatlichen Zahlungen leisten können, insbesondere wenn die Zinsen steigen oder Ihr Einkommen sinkt.
Eine Hypothek mit Regeln für eine niedrige Kreditwürdigkeit erhalten
Es ist möglich, trotz schlechter Bonität eine Hypothek zu erhalten, aber es hilft, sich positiv zu präsentieren. Dazu gehört die Aufrechterhaltung Ihrer Kreditwürdigkeit und das Treffen kluger finanzieller Entscheidungen, darunter:
- Indem Sie alle Ihre regelmäßigen Zahlungen wie Stromrechnungen und Kreditkartenzahlungen pünktlich und vollständig leisten, können Sie den Kreditgebern zeigen, dass Sie ein vertrauenswürdiger Kreditnehmer sind.
- Bewerten Sie Ihre Ausgaben, bemühen Sie sich, Geld zu sparen, wo Sie können, und behalten Sie ein regelmäßiges monatliches Budget bei. Versuchen Sie am Ende eines jeden Monats etwas Geld übrig zu haben.
- Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft regelmäßig, um Genauigkeit und Aktualität zu gewährleisten. Wenn Sie Fehler finden, wenden Sie sich an den Kreditgeber oder an Experian, und wir kümmern uns darum.
- Erwägen Sie, Ihrem Bericht einen Korrekturvermerk hinzuzufügen, damit potenzielle Kreditgeber ihn sehen können, wenn Sie eine glaubwürdige Begründung für frühere finanzielle Probleme wie Arbeitslosigkeit oder Krankheit haben.
- Es gibt nicht viele Hypotheken mit einem Beleihungswert von 95–100 %. Konzentrieren Sie sich also nur auf Häuser, die Sie sich tatsächlich leisten können.
- Wenn Sie keine monatlichen Zahlungen leisten können, benötigen Sie möglicherweise einen Bürgen, normalerweise ein Elternteil oder eine ältere Familie.
- Mit Experian können Sie überprüfen, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren. Wir können Ihnen zeigen, welche Kreditgeber Sie am ehesten akzeptieren, egal ob Sie zum ersten Mal kaufen, umziehen oder eine Hypothek in Betracht ziehen.
- Denken Sie daran, dass Sie auch eine beträchtliche Kaution haben müssen – mindestens 10 % bis 20 % der Kosten der Immobilie.
Refinanzierung von Hypotheken mit niedrigem Kredit-Score
Der Markt verbessert sich, unabhängig davon, ob Sie eine Refinanzierung vornehmen möchten, um auf Ihr Eigenheim zuzugreifen, oder von einer Hypothek mit variablem Zinssatz zu einer Hypothek mit festem Zinssatz wechseln möchten. Aber selbst die jüngste Welle von Zinssenkungen könnte für Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit nicht allzu hilfreich sein.
#1. Betrachten Sie zunächst Ihren eigenen Hypothekengeber.
Das Ziel von Hypothekenbanken ist es, Verbindungen zu Kreditnehmern herzustellen. Wenn Sie refinanzieren möchten, aber wenig Kredit haben, müssen Sie sich etwas Zeit nehmen, um eine Lösung zu finden, die zu Ihrer speziellen finanziellen Situation passt. Da Sie derzeit Kunde Ihres derzeitigen Kreditgebers oder Kreditdienstleisters sind, sollten Sie hier beginnen. Wenden Sie sich an den leitenden Angestellten oder Mitarbeiter, mit dem Sie ursprünglich gesprochen haben, wenn Ihre Hypothek von einem Finanzinstitut gehalten wird und sie dort noch beschäftigt sind. Es ist der Vorteil des Zweifels, den Sie wirklich wünschen. Ihr Antrag kann genehmigt oder abgelehnt werden, wenn ein Kreditgeber Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI), Ihr Verhältnis von Beleihung zu Wert (LTV) und andere Variablen berücksichtigt.
#2. Schauen Sie sich eine FHA-Streamline-Refinanzierung an
Das FHA-Streamline-Refinanzierungsprogramm kann eine gute Wahl sein, wenn Sie eine Refinanzierung benötigen und ein FHA-Darlehen haben. Nach Angaben des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung betrug die durchschnittliche Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, der ein FHA-Darlehen zwischen Oktober und Dezember 2021 refinanzierte, 657. Die erforderliche Kreditwürdigkeit für die Refinanzierung beträgt 580. Kreditgeber können jedoch eine Refinanzierung für Kunden genehmigen Kredit-Scores von nur 500, die auch über ein Eigenheimkapital von mindestens 10 % verfügen.
#3. Entdecken Sie eine FHA Rate-and-Term-Refinanzierung
Jeder Kreditnehmer kann eine FHA-Rate-and-Term-Refinanzierung beantragen, obwohl eine FHA-optimierte Refinanzierung nur für aktuelle FHA-Kreditnehmer verfügbar ist. Wenn Ihre Hypothek einen hohen Zinssatz hat, kann es für Sie vorteilhaft sein, dies zu tun. Eine neue Bewertung, eine Bonitätsprüfung und die Anforderung, dass die zu refinanzierende Hypothek für den fälligen Monat aktuell sein muss, tragen alle zum zusätzlichen Papierkram des Prozesses bei. Das Ziel einer FHA Rate-and-Term-Refinanzierung, wie das optimierte Programm, ist es, Ihre monatlichen Wohnkosten zu senken; es ist kein Auszahlungsprogramm. Ihre laufenden Hypotheken- und Transaktionskosten müssen vollständig durch die Fonds gedeckt werden. Zweit- und Dritthypotheken können jedoch bei diesem Verfahren in den Refinanzierungsbetrag eingerechnet werden.
#4. Beantragen Sie eine VA-Streamline-Refinanzierung oder ein VA-unterstütztes Cash-out-Refinanzierungsdarlehen
Mit einem unkomplizierten Zinsreduktions-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL), das allgemein als VA-optimierte Refinanzierung bezeichnet wird, können Sie ein bestehendes VA-unterstütztes Wohnungsbaudarlehen refinanzieren, selbst wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. IRRRLs verlangen oft, dass Sie Finanzdokumente wie Ihre letzten Gehaltsabrechnungen, W-2s im Wert von zwei Jahren und Bundeseinkommensteuererklärungen einreichen. Die Kreditgeber dieser Option verlangen auch eine Hausbewertung.
#5. Nutzen Sie das USDA Streamlined Assistance Program.
Da keine Bonitätsprüfung erforderlich ist, ist das Streamlined Help-Programm des USDA möglicherweise die beste Wahl für eine Refinanzierung mit negativem Kredit, wenn Sie sich qualifizieren. Stattdessen ist jeder berechtigt, der alle seine Hypothekenzahlungen in den letzten 12 Monaten pünktlich bezahlt hat und einen Kredit über das USDA hat oder von diesem unterstützt wird.
#6. Betrachten Sie ein Darlehen zur Portfolio-Refinanzierung.
Ein Portfoliodarlehen ist eine weitere Refinanzierungsmöglichkeit, wenn Sie eine schlechte Bonität haben. Bei Banken und Hypothekenmaklern können Sie ein Portfoliodarlehen erhalten, das so genannt wird, weil der ursprüngliche Kreditgeber das Darlehen hält (und häufig bedient), anstatt es an eine andere Partei zu verkaufen. Der Kreditgeber legt seine eigenen Regeln für das Darlehen fest, die möglicherweise milder sind als herkömmliche Refinanzierungsanforderungen. Wenn Sie ein langjähriger Hypotheken- oder Bankkunde sind oder wenn der Kreditgeber Ihr Geschäft haben möchte, werden Sie eher für ein Portfoliodarlehen zugelassen.
#7. Holen Sie sich einen Mitunterzeichner.
Ein Co-Kreditnehmer zu werden, kann Ihre Situation drastisch verbessern, wenn eine schlechte Kreditwürdigkeit Sie von einer Refinanzierung und dem Festlegen eines reduzierten Zinssatzes abhält. Auch unter Verwandten oder Freunden ist die Mitunterzeichnung einer Hypothek ein Handelsgeschäft. Der Kreditgeber hat mehr Sicherheit, wenn der Mitunterzeichner über eine gute Bonität und erhebliche finanzielle Mittel verfügt. Sie müssen Ihre Mitunterzeichner davon überzeugen, dass Sie über die finanziellen Mittel verfügen, um das Darlehen zurückzuzahlen, und dass Sie der Rückzahlung Vorrang vor anderen Verpflichtungen einräumen werden, da sie hart gearbeitet haben, um ihr Geld und ihren Kredit zu verdienen.
Zweite Hypothek mit niedriger Kreditwürdigkeit
Eine typische Hypothek ist nur ein Wohnungsbaudarlehen, bei dem Ihre Immobilie als Sicherheit dient. Was ist denn eine zweite Hypothek? Es bezieht sich auf jedes Darlehen, das zusätzlich zu Ihrer ursprünglichen Hypothek durch Ihr Haus gedeckt ist. Typischerweise würde ein Hypothekengeber Ihnen nur erlauben, eine zweite Hypothek zu verwenden, um bis zu 80 % bis 85 % des Eigenkapitals Ihres Hauses zu leihen.
Im Folgenden sind einige typische Formen von Zweithypotheken aufgeführt:
- Eigenheimdarlehen – Ein Eigenheimdarlehen ist ein Ratendarlehen. Es ermöglicht Ihnen, ein einmaliges Darlehen gegen das Eigenkapital Ihres Hauses aufzunehmen. Ein Home-Equity-Darlehen erfordert regelmäßige Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum, nachdem Sie es erhalten haben. Eigenheimkredite weisen häufig wesentlich günstigere Zinssätze auf als die meisten Kreditkarten und andere Arten von Krediten.
- Home-Equity-Kreditlinien (HELOC): Ein HELOC ist eine Art revolvierender Kredit, der es Ihnen ermöglicht, bis zu einer bestimmten Grenze einen monatlichen Kredit gegen Ihr Eigenkapital aufzunehmen. Sie müssen den geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen am Ende des Monats zurückzahlen. HELOCs werden häufig zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten oder zur Rückzahlung von Schulden verwendet. Trotzdem nutzen viele Menschen HELOC, um ihre Hypothek abzuzahlen. Diese Wahl wird häufig mit einem Home-Equity-Darlehen verwechselt, aber es gibt einige wesentliche Unterschiede zwischen einem Home-Equity-Darlehen und einem HELOC.
Wie man eine zweite Hypothek bekommt, während man schlechte Kreditwürdigkeit hat
Ihre Kreditwürdigkeit ist zwar von entscheidender Bedeutung, aber sie ist nicht das einzige Element, das von Kreditgebern berücksichtigt wird, wenn es darum geht, festzustellen, ob Sie sich für eine zweite Hypothek qualifizieren. Möglicherweise können Sie Ihre schlechte Kreditwürdigkeit ausgleichen, indem Sie:
- niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen
- jeden Monat ein hohes Einkommen
- Eigenkapital in Ihrem Haus, das von Bedeutung ist
Es besteht eine erhebliche Chance, dass Ihr Kreditgeber Ihnen einen höheren Zinssatz berechnet, um Ihre schlechte Kreditwürdigkeit auszugleichen, selbst wenn Sie genau diese Anforderungen erfüllen und für eine zweite Hypothek zugelassen sind.
Empfehlungen für den Erhalt einer zweiten Hypothek bei schlechter Bonität
Ohne Zweifel erhöhen die folgenden Maßnahmen Ihre Chancen auf eine zweite Hypothek:
- Die Rückzahlung von Schulden kann Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen senken und es Ihnen erleichtern, sich für eine zweite Hypothek zu qualifizieren.
- Korrigieren von Fehlern in Ihrer Kreditauskunft – Ihre Kreditwürdigkeit kann durch Fehler in Ihrer Kreditauskunft negativ beeinflusst werden. Sie können Ihre Bonität schnell wieder anheben, indem Sie diese Ungenauigkeiten bei den Auskunfteien anfechten.
- Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit durch Maßnahmen – Der einzige Ansatz, um negative Kreditbeschränkungen zu umgehen, besteht darin, sie zu reparieren. Nach ein paar Monaten können Sie Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise verbessern, indem Sie Folgendes tun:
- Kreditkartenrechnungen pünktlich bezahlen
- Begleichung aller Schulden, die auf Inkasso verwiesen wurden
- die Beantragung eines neuen Kredits zu vermeiden
- Hinzufügen Ihres Namens als autorisierter Benutzer zum Kreditkonto einer anderen Person
Alternativen zu einer zweiten Hypothek mit schlechter Kreditwürdigkeit
Eine zweite Hypothek ist nicht Ihre einzige Wahl, wenn Sie Bargeld aus dem Eigenkapital Ihrer Immobilie ziehen möchten. Die folgenden sind einige geeignete Ersatzstoffe:
#1. Hypothekenrefinanzierung mit Auszahlung
Wenn Sie Ihre vorherige Hypothek durch eine neue für einen höheren Kreditbetrag ersetzen, wird dieser Vorgang als Cash-out-Refinanzierung bezeichnet. Die Differenz können Sie dann behalten und das Geld für andere Dinge verwenden. Sie benötigen in der Regel eine beträchtliche Menge an Eigenkapital in Ihrem Haus, um für diese Art der Finanzierung in Frage zu kommen.
#2. Umgekehrte Hypothek
Sie könnten für eine Umkehrhypothek qualifiziert sein, wenn Sie 62 Jahre oder älter sind und mindestens 50 % Eigenkapital an Ihrem derzeitigen Wohnsitz haben. Mit dieser Art von Eigenkapitaldarlehen können Sie einen Teil des Eigenkapitals in Ihrem Haus als Pauschalbetrag, als Kreditlinie oder als monatlichen Einkommensstrom aufnehmen.
#3. Optimieren Sie die Refinanzierung
Wenn Sie ein FHA-Darlehen haben, können Sie es möglicherweise schneller refinanzieren. Bei einer solchen Refinanzierung können Sie einen Kredit ohne Einkommensnachweis erhalten, da weder eine Bonitätsprüfung noch eine sonstige Einkommensprüfung notwendig ist. Alles, was Sie tun müssen, ist mit Ihren Hypothekenzahlungen Schritt zu halten.
Können Sie eine Hypothek mit einem Kredit-Score von 550 erhalten?
Es ist möglich, einen Kredit mit einer Kreditwürdigkeit von 550 zu erhalten, obwohl es schwieriger sein kann, einen Kreditgeber zu finden, der sich um Sie kümmert.
Wo bekomme ich einen Kredit mit 500 Credit Score?
Wenn Sie nach einem suchen, bieten mehrere Kreditgeber Privatkredite für Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 500 an. Über einige dieser Unternehmen können Sie bis zu 10,000 US-Dollar leihen. Sie können MoneyMutual, CashUSA und CreditLoan als drei dieser Unternehmen testen.
Kann ich einen Kredit mit einer sehr niedrigen Kreditwürdigkeit erhalten?
Mehrere Banken, Kreditgenossenschaften und Internetkreditgeber vergeben Kredite an Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit, aber jede Organisation hat einen anderen Standard dafür, wer als „kreditwürdiger Kreditnehmer“ gilt.
Welche Kreditwürdigkeit gilt als sehr schlecht?
Ein Kredit-Score von 600 oder weniger wird in der Regel als schlechte Kreditwürdigkeit angesehen. Auch wenn Ihre Bonität schlecht ist, können Sie für einen Kredit in Frage kommen, aber die Konditionen und Zinssätze sind möglicherweise nicht gut. Angemessene Kreditratings sind diejenigen, die zwischen 601 und 669 liegen.
Was ist die einfachste Art von Kredit mit schlechter Kreditwürdigkeit?
Zahltagdarlehen, Autotiteldarlehen, Pfandhausdarlehen und persönliche Ratendarlehen sind wahrscheinlich die Darlehen, die am einfachsten genehmigt werden können.
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Bibliographie
