Ein Hypothekengeber bewertet Ihre Qualifikationen, bevor er bei der Finanzierung Ihres Wohnungsbaudarlehens ein kalkuliertes Risiko eingeht. Die Kreditgeber erheben eine Reihe von Gebühren als Gegenleistung dafür, dass sie Ihnen eine Hypothek zum Kauf oder zur Refinanzierung einer Immobilie zur Verfügung stellen, damit sie Geld verdienen können, um anderen mehr Eigenheimfinanzierung zu ermöglichen. Eine Hypothekenvergabegebühr ist eine dieser Gebühren. In diesem Artikel beantworten wir einige Fragen wie „Kann ich eine Hypothekenvergabegebühr vermeiden?“ und „Ist eine Hypothekenvergabegebühr steuerlich absetzbar?“ Weiter lesen.
Was ist eine Hypothekenanbahnungsgebühr?
Eine Hypothekenvergabegebühr ist jede Gebühr, die den Gewinn eines Kreditgebers aus einem Darlehen erhöht. Es ist, was der Kreditgeber dem Kreditnehmer für die Vergabe des Hypothekendarlehens berechnet. Die Hypothekenvergabegebühr kann die Bearbeitung des Antrags, die Zeichnung und Finanzierung des Darlehens sowie andere Verwaltungsleistungen umfassen.
Wie profitieren Hypothekengeber?
Der Zinssatz für ein Darlehen enthält bereits einen Aufschlag für den Kreditgeber. Einige Hypothekenunternehmen erheben zusätzliche Kreditgeberkosten, um ihre Zinssätze wettbewerbsfähiger erscheinen zu lassen, anstatt nur von dem Zinssatz zu profitieren.
Beim Vergleich von Kreditgebern ist es entscheidend, zwischen realen, möglicherweise verhandelbaren Gebühren und Ausgaben zu unterscheiden, die auf einen Kredit gelegt werden, um den Gewinn eines Kreditgebers zu steigern.
So identifizieren Sie Junk-Gebühren
Diese Gebühren finden Sie in der Kreditschätzung, die Ihnen die Kreditgeber bei der Beantragung eines Kredits vorlegen müssen. Es ist nur drei Seiten lang, aber der Abschnitt, den wir uns ansehen werden, befindet sich auf der linken Seite von Seite zwei.
Suchen Sie neben den Rabattpunkten, die Sie kaufen können, um Ihren Zinssatz zu senken, nach allem, was in Abschnitt A, Ausgabeaufschläge, der Kreditschätzung aufgeführt ist. Hier finden wir die „Junk“-Gebühren – die Extras, die Kreditgeber verwenden, um ihre Gewinne zu steigern.
„Das sind die Gebühren wie die Entstehungsgebühr, die Verwaltungsgebühr, die Zeichnungsgebühr, die Bearbeitungsgebühr, die Gebühr für die Erstellung von Dokumenten, die Gebühr für die Überprüfung der Bewertung – all diese Arten von Gebühren“, sagt Carolyn Warren, eine Hypothekenmaklerin in Kirkland, Washington. „Einige Kreditgeber unterteilen ihre Gebühren gerne in drei oder vier Kategorien, damit keine Gebühr übermäßig hoch erscheint.“
Laut Warren glauben die Kreditgeber, dass es für die Kreditnehmer akzeptabel ist, die Gebühren unter 1,000 US-Dollar zu halten, insbesondere wenn sie legitim erscheinen.
Aber das bedeutet nicht, dass die Gebühren nicht sein können geprüft oder dass Sie als Kreditnehmer Angst haben sollten, ihre Entfernung zu verlangen.
Kann eine Gebühr für die Erstellung einer Hypothek ausgehandelt werden?
Alle Entstehungsgebühren werden ausgehandelt.
Denken Sie daran, dass alle Gebühren in Abschnitt A „Originierungsgebühren“ verhandelbar und Teil der Gewinnstrategie des Kreditgebers sind. Und je größer der gewünschte Kredit ist, desto mehr Verhandlungsmacht haben Sie über Kreditvergabe, Junk- und andere Gebühren.
Sie können sogar mit Verhandlungen beginnen, bevor Sie eine offizielle Kreditschätzung erhalten. Fragen Sie dazu jeden Kreditgeber, den Sie in Betracht ziehen: "Wenn wir fortfahren, wie hoch sind alle 'Anbahnungsgebühren', die in der Kreditschätzung unter Kreditkosten, Punkt A aufgeführt sind?" Verwenden Sie genau diese Worte und erhalten Sie eine schriftliche Antwort von ihnen.
„Wenn genügend Einzelpersonen kostspielige Kredite und Müllgebühren ablehnen, werden sie verschwinden“, fügt Warren hinzu. „Solange sie damit durchkommen, werden [die Kreditgeber] es tun.“
Was ist der Zweck der Gebühren für die Einrichtung von Hypotheken?
Jeder Kreditgeber hat Gebühren im Zusammenhang mit der Kreditvergabe. Egal, ob es sich um die Gemeinkosten ihres Unternehmens oder um die Bezahlung von Bankern, Versicherern und Planungsgutachten handelt. Das ultimative Ziel ist es, genügend Geld zu schaffen, um Kredite bereitstellen zu können, um mehr Menschen bei der Finanzierung ihres Eigenheims zu unterstützen. Ein Teil dieser Kosten wird durch Origination Fees gedeckt.
Wie viel kostet eine Hypothekenvergabegebühr?
Originierungsgebühren sind unterschiedlich. Im Allgemeinen machen sie jedoch etwa 0.5 bis 1.5 Prozent des gesamten Kreditbetrags aus. Das sind etwa 1,000 bis 3,000 US-Dollar bei einem 200,000-Dollar-Hauskredit.
Beachten Sie, dass die Originierungsgebühren eine Vielzahl von Gebühren umfassen können. Hier sind einige Beispiele für typische Gebühren für diese:
Zeichnungs-/Bearbeitungsgebühr
895 $ - $ 1,145
Punkte zum Sparen (optional)
Pro Punkt zahlen Sie 1 % Ihres gesamten Kreditbetrags.
Ist es notwendig, eine Hypothekenanbahnungsgebühr zu zahlen?
Origination Fees müssen bezahlt werden – aber nicht immer von Ihnen. In einigen Fällen können Sie möglicherweise den Verkäufer des Hauses bitten, diese Kosten zu übernehmen (sogenannte „Verkäuferkonzessionen“). Verkäufer sind möglicherweise bereit, die Rechnung zu bezahlen, wenn:
- Das Haus ist schon eine Weile auf dem Markt
- Es gibt nicht viel Nachfrage von anderen Käufern
- Das Haus ist in Unordnung.
- Sie müssen einfach weitermachen und so schnell wie möglich auszahlen.
Kreditgeber können auch Kreditvergabegebühren übernehmen, aber Sie müssen diese Unterstützung später bezahlen. In diesem Fall würde Ihnen der Hypothekengeber „Kreditgeber“ zur Verfügung stellen, um Ihre Abschlusskosten ganz oder teilweise zu decken, wenn Sie einem höheren Zinssatz oder einem größeren Darlehen zustimmen.
Tipp: Wenn Sie beabsichtigen, längere Zeit in Ihrem Haus zu bleiben, sind „Leihkredite“ möglicherweise nicht die beste Option. Dies liegt daran, dass sie Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens viel mehr an Zinsen kosten.
So vermeiden Sie die Hypothekenvergabegebühr
Es gibt keine Möglichkeit, die Gebühren für die Einrichtung von Wohnungsbaudarlehen vollständig zu eliminieren. Unabhängig davon, ob Sie sie bar bezahlen oder nicht, werden die Gebühren entweder vom Verkäufer oder durch einen höheren Zinssatz oder einen größeren Kreditbetrag bezahlt.
Es gibt jedoch Möglichkeiten, Ihre Entstehungsgebühren zu senken und Ihren Hauskauf günstiger zu gestalten. Sie können dies erreichen, indem Sie die folgenden Schritte ausführen:
#1. Umschauen
Die Entstehungsgebühr variiert erheblich zwischen den Kreditgebern. Um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot für Ihre Kreditvergabegebühren erhalten, fordern Sie Kreditschätzungen von mindestens einigen Kreditgebern an.
#2. Verhandeln
Da die Entstehungsgebühren interne Gebühren sind, haben die Kreditgeber die Möglichkeit, diese zu verhandeln. Sie tun dies möglicherweise eher, wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit oder eine erhebliche Anzahlung haben.
#3. Bitten Sie um Hilfe
Sie können nicht nur den Verkäufer oder Ihren Kreditgeber um Unterstützung bitten, sondern auch Freunde und Familie bitten, einen Teil Ihrer Bearbeitungsgebühren auszugleichen, wenn Sie in einer Zwickmühle sind.
In einigen Fällen darf ein Kreditgeber überhaupt keine Originationskosten berechnen. Dies ist besonders häufig bei Internet-Kreditgebern der Fall. Sie haben geringere Gemeinkosten als größere Banken und Finanzinstitute.
Denken Sie jedoch daran, dass Kredite ohne Abschlusskosten nicht immer ein gutes Geschäft sind. Überprüfen Sie Ihre Kreditschätzung immer noch einmal, um sicherzustellen, dass Ihnen keine zusätzlichen Gebühren oder Ausgaben an anderer Stelle in Rechnung gestellt werden.
Versteckte Kosten der gebührenfreien Hypothek
Wenn für eine Hypothek keine Abschlussgebühren anfallen, zahlen Sie in den meisten Fällen während der gesamten Laufzeit des Darlehens einen höheren Zinssatz. Ein Kreditgeber muss in irgendeiner Weise einen Gewinn erzielen. Dies kann Sie über die Laufzeit der Hypothek Zehntausende von Dollar kosten, je nachdem, wie lange Sie brauchen, um das Darlehen zurückzuzahlen. Während Sie kurzfristig Geld sparen können, kann es Sie langfristig viel mehr kosten.
Wenn der Zinssatz nicht höher ist, bezieht sich der Kreditgeber wahrscheinlich nur auf den Betrag als Zeichnungs- oder Bearbeitungsgebühr. In vielen Fällen soll die Gründungsgebühr genau dies abdecken, also ist es dasselbe.
Ist eine Gebühr für die Einrichtung einer Hypothek steuerlich absetzbar?
Eine Hypothekenvergabegebühr, die die vorausbezahlten Zinsen für ein Darlehen widerspiegelt, ist steuerlich absetzbar. Wenn der Verkäufer außerdem einen Teil der Zinsen für Sie zahlt, sind diese Ausgaben steuerlich absetzbar. Dies liegt daran, dass Sie die vom Verkäufer gezahlten Punkte abziehen können.
Wenn Sie die Punkte im selben Jahr, in dem Sie Ihr Eigenheim geschlossen haben, von Ihrer Steuererklärung abziehen möchten, müssen Sie das Darlehen zum Bau oder Kauf Ihres Eigenheims verwenden und es muss sich um Ihren Hauptwohnsitz handeln. Es gibt einige zusätzliche Einschränkungen:
- Ladestationen müssen in Ihrer Gegend gängige Praxis sein.
- Ihr Abzug darf nicht höher sein als die Anzahl der Punkte, die normalerweise an Ihrem Standort erhoben werden.
- Du hättest dir das Geld nicht leihen können, um deine Punkte zu bezahlen.
- Die Abrechnung muss die Anzahl der zum Abschluss gezahlten Punkte enthalten.
- Die Punkte müssen als Prozentsatz des Hauptbetrags Ihrer Hypothek berechnet werden.
Wann ist eine Hypothekenvergabegebühr nicht als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar?
Wenn Ihr Kreditgeber Kreditvergabegebühren für Bewertungs- oder Titelkosten, Rechtskosten oder vorausbezahlte Grundsteuern verwendet, sind diese nicht steuerlich absetzbar.
Gibt es eine andere Möglichkeit, meine Punkte abzuziehen?
Ja, Sie koennen amortisieren Ihre Punkte über die Laufzeit Ihres Darlehens anrechnen und über die Laufzeit des Darlehens von Ihren Steuern abziehen. Sie müssen diese Option wählen, wenn das Haus eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie ist. Menschen entscheiden sich oft nur dann für diese Option, wenn ihre Einzelabzüge die Standardabzüge für das Jahr übersteigen, in dem sie ihr Haus erworben haben.
Wo erhalte ich Informationen zu abzugsfähigen und nicht abzugsfähigen Gebühren für Hypothekenanträge?
Untersuchen Sie die Abrechnungserklärung, die Sie bei Ihrem Abschluss unterzeichnet haben, um festzustellen, welche Kreditvergabegebühren abzugsfähig sind und welche nicht. Die Abrechnung sollte die vorausbezahlten Zinsen klar angeben, damit Sie zwischen den beiden Arten von Ausgaben unterscheiden können. Denken Sie daran, dass Sie vorausbezahlte Zinsen auf Ihr Darlehen abziehen können. Sie können jedoch andere sonstige Ausgaben wie Bewertungs- und Titelgebühren, Anwaltskosten oder vorausbezahlte Grundsteuern nicht abziehen.
Kann ich bei einer Refinanzierung meine Hypothekengebühren abziehen?
Wenn Sie Punkte zur Refinanzierung Ihrer Hypothek gezahlt haben, müssen Sie diese Zahlungen während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens abziehen, es sei denn, Sie haben einen Teil des Geldes für Renovierungsarbeiten verwendet. Eine andere Möglichkeit besteht darin, dass Sie, wenn Sie Ihr Haus verkaufen oder refinanzieren, bevor Ihre Hypothek ausläuft, alle Abzüge vornehmen können, die Sie zuvor in dem Jahr, in dem Sie das Haus verkauft oder refinanziert haben, nicht abgezogen haben.
Vergleich von Kreditgebern ohne Vermittlungsgebühr
Das Einsparen von Bearbeitungsgebühren ist für Kreditnehmer von Vorteil. Allerdings sollten Sie auch zusätzliche Gebühren und den Zinssatz berücksichtigen, um sich ein Gesamtbild Ihrer Kreditkosten zu machen. Kreditgeber können die Kosten für die Kreditvergabe auf andere Weise an die Kreditnehmer weitergeben, daher ist es wichtig, Ihren effektiven Jahreszins zu analysieren, der Ihnen die tatsächlichen Kosten des Kredits zeigt.
Die Einholung einer Kreditschätzung zum Zeitpunkt der Beantragung ist der beste Ansatz, um einen genauen Überblick über Ihre Kreditkosten zu erhalten. Da Ihr Zinssatz stark von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen beeinflusst wird, müssen Sie Einkommens- und Vermögensinformationen angeben, um eine Kreditschätzung zu erhalten.
Um den besten Hypothekenzins zu erhalten, sollten Sie sich nach einem Kreditgeber umsehen. Sie können die zahlreichen Kreditschätzungen zu Ihrem Vorteil nutzen, indem Sie mit Kreditgebern verhandeln, um zu sehen, ob sie die niedrigste Schätzung, die Sie erhalten, erreichen oder unterbieten können, indem Sie entweder den Zinssatz senken oder bestimmte Kosten wie Antragsgebühren reduzieren.
Zahlen Sie die Gründungsgebühr im Voraus?
Von einigen Finanzinstituten wird eine Bearbeitungsgebühr als Teil der anfänglichen Kosten eines Darlehens erhoben, die die Zeit und den Aufwand des Kreditgebers bei der Durchführung von Aufgaben wie Underwriting und Kreditnehmerüberprüfung abdeckt. Aufgrund solcher Dinge können Hunderte von Dollar an zusätzlichen Gebühren zu Ihrer Kreditsumme hinzugefügt werden. Die spezifische Gebühr, die Sie zahlen müssen, wird basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Finanzgeschichte berechnet.
Kann die Gründungsgebühr erlassen werden?
Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie ein Kreditnehmer die Bearbeitungsgebühr seines Kredits reduzieren oder sogar ganz eliminieren kann. Stellen Sie eine erste Anfrage, dass Ihr Kreditgeber Ihre Vorabgebühren entfernt oder reduziert. Wenn Sie überzeugend argumentieren oder nachweisen, dass Sie bei einem anderen Kreditgeber für ein Darlehen mit niedrigeren Gebühren vorab genehmigt wurden, kann Ihr Kreditgeber Ihrem Antrag zustimmen.
Ist eine Kreditvergabegebühr legal?
Sofern der Kreditnehmer alle relevanten Informationen erhalten hat und den Bedingungen zugestimmt hat, sind die Gebühren für die Vergabe von Hypotheken in den meisten Staaten im Allgemeinen legal. Es gibt jedoch Umstände, unter denen die Erhebung von Gebühren für die Vergabe von Hypothekendarlehen gesetzlich verboten ist.
Warum erhebt der Kreditgeber eine Bearbeitungsgebühr?
Kreditgeber berechnen Kreditnehmern häufig eine Bearbeitungsgebühr, um die Kosten zu decken, die mit der Bearbeitung und Genehmigung eines Hypothekendarlehens verbunden sind. Die Kreditantrags-, Zeichnungs- und Finanzierungsprozesse sowie alle zusätzlichen Verwaltungsdienste können alle in der Kreditvergabegebühr enthalten sein. Es gibt ein kleines Zeitfenster, in dem die Originierungsgebühren steigen können.
Ist die Gebühr für die Erstellung einer Hypothek erstattungsfähig?
Die soeben gezahlte Gründungsgebühr ist nicht erstattungsfähig. Infolgedessen wird die Einrichtungsgebühr häufig als Vorfälligkeitsentschädigung dargestellt. Technisch gesehen ist es nicht richtig, Originierungsentgelte mit Vorauszahlungsentgelten gleichzusetzen. Diese Bearbeitungsgebühren sind in der Tat eine Vorfälligkeitsentschädigung, die in die Kreditbedingungen eingebaut ist.
Ist die Underwriting-Gebühr dasselbe wie die Origination-Gebühr?
Eine Hypothekenvergabegebühr ist eine einmalige Gebühr, die vom Kreditgeber für die Bearbeitung des Darlehens erhoben wird. Sie wird als Prozentsatz der Kreditsumme berechnet. Kreditgeber erheben eine Zeichnungsgebühr, um einen Hypothekenantrag zu analysieren und das Risiko des Darlehens zu bestimmen.
Ist die Einrichtungsgebühr dasselbe wie die Zinsen?
Wenn Sie sich Geld leihen, zahlen Sie dem Kreditgeber Zinsen als Entschädigung für die Verwendung seiner Mittel. Die Zinsen werden als fester jährlicher Prozentsatz des Darlehensbetrags berechnet. Kreditgeber erheben oft Bearbeitungsgebühren, um einen Teil des Geldes zurückzuerhalten, das sie für Verwaltungsaufgaben im Zusammenhang mit der Genehmigung und dem Abschluss eines Kredits ausgeben.
Abschließend,
Eine Hypothekenvergabegebühr wird an einen Hypothekengeber gezahlt, um die Kosten für die bei der Einrichtung Ihres Darlehens erbrachten Dienstleistungen zu decken. Sie variieren in der Regel zwischen 0.5 Prozent und 1 Prozent des Darlehensbetrags und werden beim Abschluss gezahlt. Wenn Sie mit Ihrem Darlehen vorausbezahlte Zinspunkte haben, werden diese unter den anderen Vergabekosten auf Ihrem Darlehensvoranschlag oder Ihrer Abschlusserklärung aufgeführt.
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollten Gründungsgebühren sein?
Die Entstehungsgebühr variiert. Im Allgemeinen reichen sie von 0.5 bis 1.5 Prozent des gesamten Kreditbetrags oder 1,000 bis 3,000 US-Dollar bei einem 200,000-Dollar-Hauskredit.
Wer zahlt die Gründungsgebühr?
Eigenheimkäufer zahlen die Gründungsgebühr.
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