Das wertvollste Gut vieler Menschen ist ihr Eigenheim. Wenn Sie Ihre Hypothek abzahlen, steigt der Wert Ihres Hauses oder Sie steigern den Wert, indem Sie Verbesserungen vornehmen, sodass das Eigenkapital normalerweise im Laufe der Zeit wächst.
Der Wert ihres Hauses sollte von Hausbesitzern immer verfolgt werden. Sie sind möglicherweise besser gerüstet, um Ihr Eigenheimkapital zu nutzen, wenn Sie diese Informationen kennen.
Um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob Sie Ihr Eigenheimkapital verwenden sollten, haben wir diesen Artikel bereitgestellt, um Ihnen zu zeigen, wie Eigenkapital funktioniert.
Was bedeutet Home Equity?
Home Equity ist der Wert oder Preis, zu dem ein Hausbesitzer einen finanziellen Anteil an seinem Haus hat. Mit anderen Worten, es ist der Marktwert der Immobilie abzüglich aller damit verbundenen Pfandrechte.
Da im Laufe der Zeit mehr Hypothekenzahlungen geleistet werden und die Marktkräfte den aktuellen Wert der Immobilie beeinflussen, ändert sich die Höhe des Eigenkapitals des Eigenheims. Dabei kann es sich um mehr als nur ein zurückgezahltes Hypothekendarlehen handeln.
Somit können Hausbesitzer Geld gegen diesen Vermögenswert leihen, um wichtige Ausgaben wie die Tilgung hochverzinslicher Schulden oder die Deckung der Studienkosten zu decken.
Da die Mittel durch das Eigenkapital des Eigenheims gesichert sind, ist der Zinssatz für die Kreditaufnahme auf der Grundlage des Eigenheimkapitals in der Regel niedriger als der für Kreditkarten und Privatkredite.
Darüber hinaus sind Zinsen, die für eine solche Kreditaufnahme gezahlt werden, in der Regel steuerlich absetzbar, wenn das Geld für Renovierungsarbeiten verwendet wird.
Beachten Sie also Folgendes:
- Das Eigenkapital Ihres Eigenheims ist der aktuelle Marktwert abzüglich aller Pfandrechte wie einer Hypothek.
- Sie können das Eigenkapital in Ihrem Haus als Sicherheit für ein Darlehen oder eine Kreditlinie verwenden, um auf Bargeld zuzugreifen.
- Bei einer Anzahlung von 20 % oder mehr erhöhen Sie automatisch das Eigenkapital Ihres Eigenheims.
- Das Eigenkapital Ihres Hauses kann sich aus verschiedenen Gründen ändern, einschließlich Änderungen des Gesamtmarktwerts der Nachbarschaft.
Wie funktioniert Eigenkapital mit Ihrem Haus?
Wenn ein Haus teilweise oder vollständig mit Hilfe eines Hypothekendarlehens erworben wird, behält das Kreditinstitut das Eigentum an dem Haus, bis die Darlehensverpflichtung beglichen ist.
Der Teil des aktuellen Wertes eines Eigenheims, den der Eigentümer derzeit besitzt, wird als „Heimkapital“ bezeichnet.
Wenn Sie beim Kauf eines Hauses eine Anzahlung leisten, bauen Sie zunächst Eigenkapital auf. Danach, wenn Hypothekenzahlungen geleistet werden, steigt das Eigenkapital eines Hausbesitzers weiter an.
Dies liegt daran, dass ein bestimmter Betrag jeder Zahlung dazu bestimmt ist, den verbleibenden Kapitalsaldo zu senken, den Sie noch schulden.
Darüber hinaus ist die Wertsteigerung Ihrer Immobilie eine weitere Quelle des Eigenkapitalwachstums.
So berechnen Sie das Eigenkapital in Ihrem Haus
Die Differenz zwischen dem geschätzten Wert Ihres Eigenheims und dem Restbetrag Ihrer Hypothek ist Ihr Eigenkapital. Es gibt lediglich an, wie viel von Ihrem Haus Sie besitzen.
Wenn Ihr Haus beispielsweise 300,000 US-Dollar wert ist, Sie aber 170,000 US-Dollar Schulden haben, haben Sie 130,000 US-Dollar an Eigenkapital.
Wenn der Wert Ihres Hauses gestiegen ist oder Sie einen beträchtlichen Teil Ihrer Hypothek abbezahlt haben, können Sie einen neuen Kredit aufnehmen, der normalerweise 80 % oder 85 % des verfügbaren Betrags beträgt.
Ist es eine gute Idee, Eigenkapital aus Ihrem Haus zu nehmen?
Das Eigenkapital aus Ihrem Haus zu entnehmen bringt folgende Vorteile mit sich:
#1. Niedrigere Zinsen:
Da Ihr Eigenheim als Sicherheit für ein Darlehen oder eine Kreditlinie dient, sind sie weniger riskant als andere Finanzierungsarten. Infolgedessen sind ihre Zinssätze niedriger als die von unbesicherten Schulden wie Kreditkarten und Privatkrediten.
Wenn Sie schließlich Schulden mit einem höheren Zinssatz abzahlen müssen, kann dies Ihnen helfen, Ihre Zinszahlungen zu reduzieren und Ihren monatlichen Cashflow zu erhöhen.
#2. Steuerliche Vorteile:
Nach dem Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017 sind Hausbesitzer, die sich Geld leihen, um ihre Häuser zu „kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“, berechtigt, die für Darlehen oder Kreditlinien gezahlten Zinsen abzuziehen.
Wenn das Geld also für Kapitalverbesserungen verwendet wird, sind die Zinsen abzugsfähig. Das bedeutet, dass das geliehene Geld steuerfrei ist.
Schließlich ermöglicht es Ihnen, die erforderlichen Mittel zu erhalten und teurere Zahlungsmethoden zu ersetzen.
Nachteile der Verwendung von Home Equity
# 1. Es zieht Kreditkosten an:
Für Eigenheimkredite erheben einige Kreditgeber Gebühren. Achten Sie beim Vergleich von Kreditgebern auf den effektiven Jahreszins (APR), der Zinssatz und zusätzliche Gebühren kombiniert. Sie zahlen wahrscheinlich einen höheren Zinssatz, wenn Sie diese Gebühren in Ihr Darlehen einbeziehen.
# 2. Sie riskieren, Ihr Zuhause zu verlieren:
Ihr Haus ist die Sicherheit für die Eigenheimschuld. Wenn Sie also keine Zahlungen leisten, kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus zwangsvollstrecken. Sie könnten am Ende mehr Schulden für Ihr Haus haben, als es wert ist, wenn der Hauswert sinkt.
Wenn Sie also jemals Ihr Haus verkaufen müssen, könnte es schwieriger sein.
#3. Sie können das Geld missbrauchen:
Am besten finanziert man mit Eigenkapital Eigenheimkosten, die sich später amortisieren, wie z. B. wertsteigernde Renovierungsarbeiten, Studienkosten, Existenzgründungskosten oder Schuldenkonsolidierung mit hohen Zinsen.
Wie ziehen Sie Eigenkapital aus Ihrem Haus?
Es gibt mehrere Möglichkeiten, Eigenkapital aus Ihrem Eigenheim zu ziehen, von denen jede Vor- und Nachteile hat:
# 1. Eigenheimkreditlinie (HELOC):
Ein HELOC ist eine Art Zweithypothek mit einem einstellbaren Zinssatz, der mit dem Leitzins schwankt, und einem revolvierenden Guthaben. Kreditgeber können Ihnen jedoch gelegentlich erlauben, ein HELOC mit festem Zinssatz zu erhalten.
HELOCs haben häufig zwei Kreditphasen, die sich über einen längeren Zeitraum erstrecken, z. B. 30 Jahre. Die ersten zehn Jahre werden als „Ziehungszeit“ bezeichnet, während der die Kreditlinie offen ist und nur Zinszahlungen erforderlich sind. Das Darlehen ändert sich dann in einen 20-jährigen Rückzahlungsplan, der Tilgungszahlungen beinhaltet.
# 2. Eigenheimdarlehen:
Dabei handelt es sich um eine Zweithypothek mit einem festen Kreditbetrag, einem festen Zinssatz und einem festgelegten Tilgungsplan. Sie funktioniert ähnlich wie eine Hypothek und hat häufig einen geringfügig höheren Zinssatz als eine erste Hypothek.
Dies liegt daran, dass im Falle einer Zwangsvollstreckung der erste Kreditgeber, der durch den Verkauf der Immobilie zurückgezahlt wird, der Home-Equity-Kreditgeber wäre.
# 3. Auszahlungsrefinanzierung:
Mit diesem Darlehen können Sie Ihre bestehende Hypothek für mehr Geld als geschuldet refinanzieren und das zusätzliche Geld als Bargeld nehmen.
Wie kann ich mit meinem Eigenheimkapital Geld verdienen?
#1. Verwenden Sie Eigenkapital in Ihrem Haus, um zu renovieren
Home-Equity-Darlehen werden häufig zur Renovierung oder Finanzierung von Eigenheim-Upgrades verwendet. Mit Hilfe Ihres Eigenheimvermögens nehmen Sie Verbesserungen an Ihrer Immobilie vor, die den Wert Ihres Hauses steigern sollen.
Darüber hinaus sind diese Darlehen erschwinglich und können verwendet werden, um das Haus eines Steuerzahlers zu kaufen, zu bauen oder zu verbessern.
#2. Ergänze dein Zuhause.
Ergänzungen zu Ihrem Haus sind eine weitere Möglichkeit, davon zu profitieren. Durch die Vergrößerung Ihrer Quadratmeterzahl wird der Anbau nicht nur den Wert Ihres Hauses steigern, sondern durch mehr Platz können Sie sich auch einen teuren Umzug ersparen.
Diese Darlehen können helfen, ein Projekt zu finanzieren, ohne persönliche Ersparnisse anzuzapfen.
#3. Verwenden Sie Eigenkapital in Ihrem Haus, um eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie zu kaufen
Sie könnten das Eigenkapital in Ihrem Haus verwenden, um die Mittel zu beschaffen, die Sie für den Kauf einer Anlageimmobilie wie einer Fabrik oder eines Büroraums benötigen, anstatt aus Ihren Ersparnissen zu schöpfen.
Diese Darlehen bieten häufig den günstigsten Zinssatz, für den Sie in Frage kommen, da sie durch den Wert Ihrer Immobilie besichert sind.
#4. Starten Sie ein neues Geschäft.
Darüber hinaus können Sie es verwenden, um ein Unternehmen zu gründen, egal ob es sich um ein Franchise-Unternehmen oder ein völlig unabhängiges Unternehmen handelt. Mit einem Home-Equity-Darlehen können Sie auf einmal auf eine große Geldsumme zugreifen, anstatt Ihre Ersparnisse aufzubrauchen oder einen kostspieligen Kleinunternehmerkredit zu erhalten.
Kann ich Home Equity für alles verwenden?
Kreditgeber erlegen in der Regel keine Beschränkungen auf, wie Sie ein Home-Equity-Darlehen verwenden können. Kreditnehmer verwenden es häufig, um Heimwerkerarbeiten vorzunehmen, Kreditkartenschulden zu begleichen oder Ausgaben wie Studiengebühren zu decken.
Das Geld aus einem Home-Equity-Darlehen kann für fast alles verwendet werden, aber die folgenden sind einige häufige Verwendungen von Hausbesitzern:
# 1. Zahlen Sie hochverzinsliche Schulden ab
Es kann Jahre dauern, hochverzinsliche Schulden wie Kreditkartenguthaben abzuzahlen. Die kontinuierliche Zahlung von Zinssätzen kann im Laufe der Zeit zu erheblichen Verlusten führen. Je nach Laufzeit des Darlehens können Sie jedoch Ihren Zinssatz senken, indem Sie diese Schulden mit einem Eigenheimdarlehen tilgen.
Home-Equity-Darlehen bieten eine Pauschalzahlung zur Tilgung hochverzinslicher Schulden.
# 2. Machen Sie College-Zahlungen.
Eine Alternative zu Studentendarlehen, wenn es darum geht, Ihren Kindern bei der Finanzierung der College- oder privaten Sekundarschulbildung zu helfen, ist ein Eigenheimdarlehen.
# 3. Gesundheitskosten und andere Notfälle
Selbst wenn Sie krankenversichert sind, kann eine größere Operation, die einen längeren Krankenhausaufenthalt oder eine längere Rehabilitation erfordert, zu erheblichen Schulden führen. Es kann Ihnen helfen, für unvorhergesehene Notfälle im Leben zu bezahlen.
Muss Eigenkapital zurückgezahlt werden?
Ja, Sie müssen Ihr Eigenkapital zurückzahlen.
Wenn Sie über eine Eigenheimkreditlinie verfügen und regelmäßige Zahlungen leisten, suchen Sie möglicherweise nach einer Möglichkeit, Ihre Zinskosten zu senken und Ihre Schulden schneller zu tilgen. Möglicherweise finden Sie die Unterstützung, die Sie benötigen, indem Sie einen Home-Equity-Zahlungsplan erstellen und befolgen.
Sie müssen zuerst verstehen, wie sich jeder Ansatz auszahlt, um die beste Vorgehensweise zu wählen.
So zahlen Sie einen HELOC aus
Bei einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) funktioniert die Rückzahlung ähnlich wie bei einer Kreditkarte:
- Sie können nur bis zum Limit der Linie Geld abheben (genau wie das Kreditlimit Ihrer Kreditkarte).
- Zinsen müssen Sie in der Regel nur während der Ziehungsperiode zahlen, die in der Regel zwischen 10 und 15 Jahren dauert.
Während des Ziehungszeitraums können Sie auch Zahlungen an den Auftraggeber leisten. Wenn Sie einen Teil des Kapitals begleichen, wird das Geld wieder Ihrer Kreditlinie hinzugefügt.
Sie geben den Rückzahlungszeitraum nach Ablauf der Ziehungsfrist ein und beginnen mit der Rückzahlung des ausstehenden Guthabens auf Ihrem HELOC plus Zinsen.
Beachten Sie schließlich, dass die HELOC-Zinssätze in der Regel variabel sind, während die Zinssätze für Eigenheimkredite fest sind.
Vorsicht vor Vorfälligkeitsentschädigungen.
Wenn Sie Ihren Kredit vor den ersten drei bis fünf Jahren des Tilgungsplans zurückzahlen, können einige Kreditgeber Vorfälligkeitsentschädigungen erheben.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann anfallen, wenn Sie Schulden vorzeitig tilgen, Ihr Haus verkaufen, eine Refinanzierung vornehmen oder einfach nur Ihre Hypothek abbezahlen möchten. Bevor Sie sich entscheiden, Ihren Kredit vorzeitig abzuzahlen, sollten Sie sich unbedingt mit Ihrem Kreditgeber beraten.
Ein kleiner Beitrag über der monatlichen Mindestzahlung führt normalerweise nicht zu einer Vorfälligkeitsentschädigung, aber Sie sollten Ihren Kreditvertrag sorgfältig lesen und mit Ihrem Kreditgeber über die Bedingungen sprechen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
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