Ein eigenes Zuhause zu haben, klingt nach einer brillanten Idee, aber der Gedanke, eine Hypothek aufzunehmen, erscheint wie eine lebenslange Haftstrafe. Allerdings sollte es nicht sein. Sie können Ihre Hypothek tatsächlich in 5 Jahren abbezahlen, wenn Sie die erforderlichen Anstrengungen unternehmen. Und in diesem Artikel haben wir die Schritte skizziert, die Sie unternehmen können, um dies zu erreichen.
Wie man eine Hypothek in 5 Jahren abbezahlt
Die folgenden Schritte helfen Ihnen, Ihre Hypothek in 5 Jahren abzubezahlen:
#1. Legen Sie ein bestimmtes Ziel fest.
Es ist leicht zu sagen: „Ich möchte mein Hypothekendarlehen in 5 Jahren abbezahlen.“ Das ist in Ordnung, aber die Auswahl eines genauen Datums bietet Ihnen etwas Praktisches, auf das Sie abzielen und auf das Sie sich freuen können.
Wenn Sie sich ein bestimmtes Ziel und einen Zeitplan setzen, bleiben Sie auf Kurs. Wenn Sie, wie viele Menschen, inkrementelle Erfolge genießen, kann Ihnen eine Aufschlüsselung Ihrer Rückzahlungsziele (20 % ausgezahlt, 50 % ausgezahlt oder bestimmte Dollarziele, die Sie jedes Jahr erreichen müssen) dabei helfen, das Gefühl der Leistung früher zu genießen als die Fünf-Jahres-Marke und kann Ihnen helfen, motiviert und auf Kurs zu bleiben.
#2. Streben Sie eine monatliche Hypothekenzahlung an, die deutlich unter Ihrem DTI-Limit liegt.
Debt-to-Income (DTI) ist eine Möglichkeit, mit der Kreditgeber Ihr Rückzahlungspotenzial bewerten. Gemäß den Kriterien des Kreditgebers sollten Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen (einschließlich Ihrer Hauszahlung) unter einem bestimmten Betrag liegen. Ihr DTI-Verhältnis hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihre Fähigkeit, Kreditkarten zu erhalten, aber es ist wichtig, wenn Sie eine Hypothek beantragen.
Wenn Sie viele andere Schulden haben, kann Ihr DTI Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, als Erstkäufer eine Hypothek zu sichern, da davon ausgegangen wird, dass Sie eher zahlungsunfähig werden. Dies gilt auch dann, wenn Sie ansonsten über eine gute Bonität und ein solides Einkommen verfügen.
Kreditgeber bestimmen Ihren DTI, indem Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen, wie z. B. Studentendarlehen, Autozahlungen und Kreditkartenzahlungen, zu Ihrer neuen Hypothekenzahlung hinzufügen.
Diese Zahl wird dann durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Steuern und Abzügen) dividiert und ergibt Ihre DTI.
Stromrechnungen, Handyrechnungen und Lebensmittel werden bei der Bewertung Ihres DTI nicht berücksichtigt.
Studien zu Hypothekendarlehen zufolge ist es wahrscheinlicher, dass Kreditnehmer mit höheren DTIs mit ihren Darlehen scheitern, sodass Banken und andere Kreditgeber Ihre DTI-Nummer bewerten, wenn sie Sie für ein Hypothekendarlehen in Betracht ziehen.
Seit Juli 2017 betrachten Kreditgeber eine DTI von bis zu 50 % als akzeptabel für bestimmte qualifizierte Käufer, die herkömmliche Kredite in Anspruch nehmen – dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie die gesamten 50 % ausnutzen sollten. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie beabsichtigen, Ihre Hypothek vor Ablauf der Kreditlaufzeit abzubezahlen. Wenn Sie bereits die Hälfte Ihres Gehalts für Schulden ausgeben, wird es schwieriger, Ihre Hypothek rechtzeitig abzuzahlen.
#3. Steigern Sie Ihren Verdienst
Sie müssen keinen weiteren Vollzeitjob annehmen, um Ihr Einkommen aufzubessern, um Ihre Hypothek in 5 Jahren abzubezahlen.
Mit der zunehmenden Gig Economy haben Sie eine Fülle von Alternativen, um in Ihrer Freizeit ein wenig Geld dazuzuverdienen.
Sie können als Lyft-Fahrer oder GrubHub-Zusteller arbeiten. Sie könnten nach freiberuflichem Online-Schreiben oder Social-Media-Arbeit suchen. Das Alternativen sind reichlich vorhanden und flexibel, und nur ein paar Stunden pro Woche können zu ein paar hundert Dollar mehr pro Monat führen, die Sie für Ihr Zuhause ausgeben können.
Du könntest auch eine Gehaltserhöhung von deinem Chef verlangen. Eine Gehaltserhöhung könnte eine vernünftige Option sein, um Ihr Gehalt zu verbessern, je nachdem, wann Ihre letzte Gehaltserhöhung stattfand und wie Ihre Arbeitsleistung seitdem war.
#4. Behalten Sie Ihre Rückzahlungsziele im Auge
Die Abzahlung eines Hauses, das nicht ganz oben in Ihrem Budget oder Ihrer Preisspanne liegt, wird viel einfacher. Je mehr Sie für ein Haus ausgeben, desto mehr Geld müssen Sie jeden Monat aufbringen, um es abzuzahlen. Dies erschwert die Beschleunigung des Rückzahlungsverfahrens.
Es kann sich lohnen, ein zusätzliches Schlafzimmer oder einen Quadratmeter Platz aufzugeben, um Ihr Hypothekendarlehen in 5 Jahren abzuzahlen.
Ziehen Sie einige DIY-Upgrades in Betracht, wenn Sie keinen Platz opfern möchten. Eine Immobilie, die etwas Pflege benötigt, kostet auf dem freien Markt weniger und ermöglicht es Ihnen, sie noch besser an Ihre Wünsche und Bedürfnisse anzupassen.
#5. Setzen Sie beim Kauf so viel Geld wie möglich ein
Je höher Ihre Anzahlung ist, desto niedriger werden Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen sein, was es einfacher macht, Ihr Darlehen umgehend zurückzuzahlen.
Wenn Sie 25 % oder 40 % (oder mehr!) des Kaufpreises des Eigenheims im Voraus hinterlegen können, sind Ihre monatlichen Zahlungen niedriger und es ist einfacher, sie alle zu leisten, ebenso wie alle zusätzlichen Zahlungen, die Sie sich leisten können.
Vorzeitiges Sparen ist jedoch dem Aufbrauchen Ihrer Notreserven vorzuziehen, insbesondere wenn Ihr Fünf-Jahres-Rückzahlungsplan vorsieht, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht wieder auffüllen können, bis Ihre Hypothek abbezahlt ist.
#6. Sie können auch die Anzahlungshilfe nutzen.
Wenn Sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen, stehen Ihnen einzigartige Programme zur Verfügung, die Sie unterstützen.
Diese Unterstützung wird in der Regel durch Abgleichungsprogramme für Anzahlungen gewährt, die bis zu 10 % Ihrer Anzahlung abgleichen, wodurch Sie auf 20 % kommen und es Ihnen ermöglichen, die Zahlung einer Hypothekenversicherung zu vermeiden.
Wenn Sie sich für eines dieser Programme qualifizieren, macht es wenig Sinn, selbst 20 % aufzubringen; Legen Sie stattdessen 10 % zurück und sparen Sie den Rest für einen Notfallfonds (den die Kreditgeber sehen möchten), Abschlusskosten oder eine Pauschalzahlung auf den Kreditbetrag, sobald Sie das Haus besitzen.
Laut einer Studie von RealtyTrac aus dem Jahr 2016 sparen qualifizierte Eigenheimbesitzer durch Programme zur Unterstützung der Anzahlung über die Laufzeit ihres Darlehens mehr als 17,000 US-Dollar. Der durchschnittliche Betrag, der bei der Anzahlung eingespart wurde, betrug 5,965 USD.
#7. Informieren Sie sich über die Rückzahlungsstrafen, bevor Sie sich zu einem Darlehen verpflichten
Fragen Sie bei der Suche nach einem Kredit potenzielle Kreditgeber nach Vorfälligkeitsentschädigungen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.
Wenn Sie beabsichtigen, Ihre Hypothek vorzeitig zu tilgen, um Zinsen zu sparen, wollen Sie auf keinen Fall Strafen zahlen.
Sie sind nicht bei allen Kreditgebern erhältlich, aber wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig abbezahlen möchten, sollten Sie Ihren Kreditgeber besser nicht für das Privileg bezahlen!
#8. Erhalten Sie eine Laufzeit von 15 Jahren
Eine kürzere Laufzeit hat einen niedrigeren Zinssatz, und mehr Hauptzahlungen werden folglich wirkungsvoller sein.
Eine Kreditlaufzeit von 15 Jahren mag sich weit entfernt von Ihrem Fünfjahresplan anfühlen, aber wenn keine Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, können Sie es trotzdem in fünf Jahren abbezahlen und dabei von den niedrigeren Zinsen profitieren.
#9. Kurzfristig refinanzieren
Sie können auch eine 30-jährige Hypothek aufnehmen und nach dem Kauf in eine kürzere Laufzeit refinanzieren. Dies kann Ihnen helfen, eine beträchtliche Menge Geld zu sparen, insbesondere wenn Ihre aktuelle Hypothek festverzinslich ist und die Zinssätze jetzt niedriger sind als bei Unterzeichnung Ihrer ursprünglichen Hypothek. Denken Sie jedoch daran, dass Sie bei einer Refinanzierung erneut Abschlusskosten zahlen müssen, also integrieren Sie dies in Ihre Amortisationsstrategie.
„Besonders in Zeiten, in denen die Zinsen gesunken sind, bietet die Refinanzierung Hausbesitzern die Möglichkeit, sich einen niedrigeren Zinssatz zu sichern und ihre monatlichen Zahlungen zu kürzen“, sagt Michael Shea, CFP®, EA bei Applied Capital. Er erwähnt auch, dass Sie die Hypothek früher zurückzahlen könnten, wenn Sie nach der Refinanzierung weiterhin die gleiche (höhere) monatliche Hypothekenzahlung leisten könnten. „Dies wirkt sich nicht auf ihr Budget aus, erhöht aber den Betrag, den sie zu ihrem Kapital beitragen.“
#10. Refinanzieren Sie Ihre Hypothek
Während einige Kredite (z. B. FHA- und VA-Darlehen) und viele Kreditgeber dies nicht akzeptieren, werden andere herkömmliche Kredite und Kreditgeber dies tun.
Nach einer Pauschalzahlung auf Ihr Darlehenskapital kann Ihr Kreditgeber Ihren Zahlungsplan belasten, was möglicherweise zu einer kürzeren Kreditlaufzeit und insgesamt zu geringeren Zinszahlungen führt.
Die meisten Neufassungen von Hypotheken führen zu einer geringeren monatlichen Zahlung, aber wenn Sie Ihre Zahlungen so halten wie zuvor, zahlen Sie Ihre Hypothek früher ab.
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#11. Vermeiden Sie die Aufnahme zusätzlicher Kredite.
Wenn Sie Ihre Hypothek so schnell wie möglich abbezahlen möchten, haben Sie nicht die finanziellen Mittel, um andere Kredite aufzunehmen. Das bedeutet, dass Sie Ihr vorhandenes Fahrzeug so lange wie möglich behalten und nicht so schnell wieder zur Schule zurückkehren.
Das Abzahlen von Krankenschulden kann finanziell anstrengend sein, also stellen Sie sicher, dass Sie eine angemessene Krankenversicherung haben, bevor Sie einen großen Teil Ihres verfügbaren Einkommens für den Kauf eines Eigenheims aufwenden.
#12. Bezahlen Sie andere Rechnungen und verwenden Sie den Erlös für Ihre Hypothek.
Wenn Sie andere Schulden haben, die Sie schneller abbezahlen können (insbesondere Kreditkarten mit hohen Zinssätzen), zahlen Sie sie ab und leiten Sie das Geld von diesen Zahlungen auf Ihre Hypothekenzahlung um.
Die Rückzahlung Ihrer Kreditkarten kann kurzfristig wehtun und erfordert, dass Sie eine Zeit lang mit einem strengen Budget leben, aber die langfristigen Belohnungen, die Sie haben, wenn Sie sowohl von Kreditkarten- als auch von Hypothekenschulden befreit sind, werden sich fantastisch anfühlen.
#13. Legen Sie einen zweiwöchentlichen Zahlungsplan fest.
Bei einigen Kreditgebern können Sie Ihren Zahlungsplan auf diese Weise erstellen. Sie bezahlen alle zwei Wochen die Hälfte Ihrer Hypothek, für insgesamt eine zusätzliche Rate pro Jahr.
Dies liegt daran, dass ein Jahr 52 Wochen hat, was 26 halben oder 13 vollen Zahlungen entspricht. Das ist eine Zahlung mehr, als Sie monatlich leisten würden – und Sie werden den Unterschied wahrscheinlich nicht in Ihrem täglichen Leben bemerken, besonders wenn Sie zweiwöchentlich bezahlt werden.
Kevin Bartlett, ein Makler mit über sechs Jahren Erfahrung in Estero, Florida, hat mit mehreren Kunden zusammengearbeitet, die ihre Hypotheken vorzeitig abbezahlt haben, und bemerkt: „Wenn Leute ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen wollen, zahlen sie oft doppelt, alle zwei -Wochenraten.“ Dadurch erhalten sie noch vor Jahresende eine zusätzliche Auszahlung.“
#14. Machen Sie das Beste aus Ihren Kapitalrückzahlungsbemühungen.
Es wird zweifellos helfen, wenn Sie Geld sparen können, indem Sie für sich selbst kochen, Ihr Mittagessen zur Arbeit tragen und bleiben – und dann alles, was Sie sparen, Ihrem Schulleiter zuweisen.
Geben Sie nicht den ganzen Spaß in Ihrem Leben auf, aber kleine Opfer können zu einer großen Auszahlung führen, wenn das Geld Ihrem Kreditkapital zugeführt wird.
Kunden von Bartlett, die ihre Hypotheken aktiv abbezahlen, verwenden diese Technik häufig, da selbst eine zusätzliche Zahlung von 100 USD zweimal im Monat einen erheblichen Unterschied macht.
Viele Leute fügen 100 Dollar pro Monat hinzu, um Kapital und Zinsen zu reduzieren, so dass sie immer noch eine zusätzliche Zahlung erhalten, während sie immer noch ungefähr 2,400 Dollar pro Jahr für ihre Hypothek und Zinsen sparen.
#fünfzehn. Leisten Sie so oft wie möglich eine Hauszuzahlung.
Erwägen Sie, einen Teil Ihres Bonus, Ihres Geburtstagsgeldes oder anderer Glücksfälle für Ihr Darlehenskapital einzusetzen. Es mag verlockend sein, sich einen Urlaub oder ein neues Gerät zu gönnen, aber wenn Sie Ihren Kreditbetrag senken, sparen Sie Geld und beschleunigen Ihren Weg zum vollständigen Wohneigentum.
#16. Kommunizieren Sie weiterhin mit Ihrer Familie, um Anpassungen vorzunehmen.
Halten Sie die Motivation und den Fokus des anderen aufrecht und bewerten Sie, wie gut Ihre Strategien funktionieren.
Ihr Amortisationsprozess wird viel reibungsloser verlaufen, wenn alle weiterhin mit dem Plan und allen kurzfristigen Opfern einverstanden sind, die möglicherweise erforderlich sind, wie z.
#17. Erinnere dich an den Grund, warum du das tust.
Werden Sie eine fantastische Feier abhalten, wenn alles vorbei ist? Gehen Sie auf eine luxuriöse Reise zu einem wunderschönen Strand? Nehmen Sie einen teuren Zeitvertreib auf, den Sie schon lange ausprobieren wollten?
Was auch immer Ihr Grund ist, machen Sie es zu einem Teil Ihres Hypothekenzahlungsprozesses, damit Sie Ihr Warum nie vergessen.
Können Sie einen 30-jährigen Kredit in 5 Jahren abbezahlen?
Hunderttausende von Dollar an Zinsen können vermieden werden, indem man eine Hypothek vorzeitig abbezahlt. Sie können eine 30-jährige Hypothek in nur fünf bis sieben Jahren eliminieren, aber nur, wenn Sie sich zu einem strengen Aktionsplan und Budget verpflichten. Leider kann sich das nicht jeder leisten.
Wie viele Jahre dauert eine zusätzliche Hypothekenzahlung pro Jahr?
Sie zahlen im nächsten Jahr eine zusätzliche Monatsmiete. Wenn Sie dies tun, könnten Sie sich Zehntausende von Dollar an Zinsen und vier bis acht Jahre von Ihrem Darlehen sparen. Die gute Nachricht ist, dass Sie Eindruck machen können, ohne so viel auszugeben.
Was passiert, wenn ich 2 zusätzliche Hypothekenzahlungen pro Jahr bezahle?
Sie können die Laufzeit Ihrer Hypothek verkürzen, indem Sie jeden Monat mehr Kapital zahlen. Abgesehen davon, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens Geld sparen, müssen Sie insgesamt weniger Zahlungen leisten, je niedriger Ihr Guthaben wird.
Ist es klug, sein Haus vorzeitig abzuzahlen?
Eine vorzeitig abbezahlte Hypothek gibt dieses Geld für die Verwendung in der Gegenwart oder in der Zukunft frei. Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek zu behalten, können Sie die Hypothekarzinsen möglicherweise nicht mehr vom steuerbaren Einkommen abziehen. Da jedoch mit jeder Rate ein größerer Teil Ihrer Zahlung auf das Kapital fließt, werden Ihre Steuerersparnisse im Laufe der Zeit abnehmen.
Ist es besser, die Hypothek monatlich oder pauschal zu überzahlen?
Die Zinskosten können reduziert werden, indem Sie Ihre Hypothek in einer einzigen Summe abbezahlen. Die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek schulden, werden schneller abbezahlt, als wenn Sie über mehrere Jahre hinweg zu viel gezahlt hätten.
Was ist der beste Weg, um Ihre Hypothek abzuzahlen?
Die effektivste Strategie zur Beseitigung Ihrer Hypothek ist von Person zu Person unterschiedlich, abhängig von ihrer finanziellen Situation und ihren langfristigen Zielen. Leisten Sie zusätzliche Zahlungen oder erwägen Sie sogar eine Refinanzierung Ihrer Hypothek, wenn Sie die Zinskosten senken möchten und die finanzielle Flexibilität dafür haben.
Lohnt es sich, Hypothekenfrei zu sein?
Hypothekenfrei zu sein bedeutet mehr Geld in der Tasche und keine Zinszahlungen mehr. Wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, wird viel Geld frei, das für andere Zwecke verwendet oder für schlechte Zeiten gespart werden kann.
Abschließend,
Viele Hausbesitzer können ihre Hypothek in 5 Jahren oder weniger abbezahlen, wenn sie richtig planen. Es kann eine Reduzierung der Ausgaben oder eine Erhöhung der Einnahmen erforderlich machen, aber es ist normalerweise möglich. Das Verständnis der Zahlen und die Ausarbeitung eines Aktionsplans sind die ersten Schritte. Wenn Sie noch Fragen haben und sich nicht sicher sind, wie Sie vorgehen sollen, ist die Vereinbarung eines Treffens mit einem Finanzberater ein guter Anfang.
Häufig gestellte Fragen
Kann ich meine Hypothek in 5 Jahren abbezahlen?
Ja, das können Sie, wenn Sie die Schritte in diesem Artikel befolgen.
Was passiert, wenn ich eine zusätzliche Hypothekenzahlung pro Jahr bezahle?
Wenn Sie eine zusätzliche Hypothekenzahlung pro Jahr leisten, verkürzen Sie die Laufzeit Ihrer Hypothek um Jahre.
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