Wenn Ihnen jemand Geld für eine Anzahlung auf ein Haus leiht, benötigt Ihr Kreditgeber einen Geschenkbrief für eine Hypothek sowie Unterlagen zum Nachweis des Geldumtauschs. Ein Geschenkbrief ist eine Erklärung eines Spenders (normalerweise eines Verwandten oder Freundes), in der erläutert wird, warum Geld ohne die Erwartung einer Rückzahlung gegeben wird.
Wenn Sie wissen, wie man einen Geschenkbrief für eine Anzahlung auf eine Hypothek schreibt, können Sie Fehler vermeiden, die Ihre Kreditgenehmigung verzögern oder ruinieren könnten. Wir haben hier auch eine Vorlage für Hypothekengeschenkbriefe, die Ihnen helfen wird, wenn Sie einen Geschenkbrief schreiben möchten.
Was ist ein Geschenkbrief?
Ein Hypotheken-Anzahlungsgeschenkbrief ist eine formelle Erklärung, dass die Mittel eher ein Geschenk als ein Darlehen sind, das zurückgegeben werden muss. Das Schreiben muss angeben, wer das Geld verschenkt und woher die Finanzen des Spenders stammen, sowie die Beziehung zwischen Spender und Empfänger erläutern.
Was ist ein Hypothekengeschenkbrief?
Ein Hypothekengeschenkbrief ist ein unterschriebener Brief eines Spenders, der bestätigt, dass sein Anzahlungsgeschenkgeld nicht zurückgezahlt werden muss.
Geldgeschenke von Freunden und Familie sind ein häufiger Ansatz, um die Ausgaben für den Hauskauf wie die Anzahlung und Abschlussgebühren zu unterstützen. Die Kreditgeber möchten sicherstellen, dass es sich bei diesem Geld nicht um ein Darlehen handelt, da eine höhere Verschuldung Ihre Hypothekengenehmigung beeinträchtigen kann.
Der Hypothekengeschenkbrief ist ein einfacher Ansatz, um Ihrem Kreditgeber zu versichern, dass Sie nicht verpflichtet sind, Freunde und Familie für ihre geschenkten Gelder zurückzuzahlen.
Welche Auswirkung haben Geschenkbriefe auf die Hypothekenversicherung?
Angenommen, Sie haben kürzlich geheiratet und eine beträchtliche Anzahlung als Geschenk erhalten. Auch wenn Sie Ihr Geld gerne auf der Bank haben möchten, möchten Sie nicht, dass diese Einzahlungen zu Komplikationen führen, wenn Sie eine Hypothek beantragen. Lassen Sie uns noch einige Einzelheiten darüber durchgehen, wie Geldgeschenke das Hypotheken-Underwriting beeinflussen.
#1. Der Zeitpunkt des Hypothekengeschenkbriefs
Für Qualifikationszwecke erfordert Rocket Mortgage® eine 60-tägige Historie Ihres Vermögens. Ihr Hypothekenanbieter kann es von dort übernehmen, wenn Sie einen Nachweis für die letzten 60 Tage haben.
#2. Höhe des Hypothekengeschenks
Also, für welche Anzahlungen müssen Sie sich Sorgen machen, wenn Sie in diesen 60 Tagen einen Geschenkbrief erhalten? Gehen wir eine hypothetische Situation durch.
Sie haben kürzlich geheiratet. Tante Sue hat dir 75 Dollar gegeben, aber Oma Betty hat dir 10,000 Dollar für deine Hochzeit gegeben. Werden für beide Einzahlungen Geschenkbriefe benötigt?
Im Allgemeinen muss jede große Einzahlung von Ihrem Versicherer überprüft werden. Was sind die Voraussetzungen für eine „große Einzahlung“? Es handelt sich um jede einzelne Einzahlung, die 50 % des gesamten monatlichen qualifizierenden Einkommens für herkömmliche Darlehen des Ministeriums für Veteranenangelegenheiten (VA) und Jumbo-Darlehen übersteigt.
Eine „große Kaution“ ist jede Kaution, die größer als 1 % des angepassten Kaufpreises oder Schätzwerts des Eigenheims ist, je nachdem, welcher Wert niedriger ist, für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) und des Landwirtschaftsministeriums der Vereinigten Staaten (USDA).
Gehen Sie davon aus, dass Sie in diesem Fall einen Standardkredit erhalten. Wenn Sie 4,000 US-Dollar pro Monat verdienen, wird jede Einzahlung über 2,000 US-Dollar mit ziemlicher Sicherheit von Ihrem Versicherer in Frage gestellt. Infolgedessen wird der Versicherer mit ziemlicher Sicherheit bestätigen wollen, dass das Geschenk von Oma Betty in Höhe von 10,000 US-Dollar eher ein Geschenk als ein Darlehen ist. Daher müssen Sie sie um einen Geschenkbrief bitten. Andererseits ist das Geschenk von Tante Sue so gering, dass der Versicherer es übersehen könnte.
Dies liegt natürlich teilweise im Ermessen des Underwriters. Wenn Sie Einzahlungen tätigen, die ungewöhnlich erscheinen, kann Ihr Versicherer diese unabhängig von Ihrem Einkommen prüfen. Sie würden dies unabhängig vom Kaufpreis/Schätzwert oder dem qualifizierenden Einkommen überprüfen wollen, wenn Sie regelmäßig 2,000 US-Dollar auf Ihrem Girokonto hatten und plötzlich eine zusätzliche Einzahlung von 8,000 US-Dollar auf Ihrem Girokonto haben.
Was sind die Geschenkbeschränkungen?
Es gibt keine Beschränkungen, wie viel jemand Ihnen für eine Hypotheken-Anzahlung oder Abschlusskosten anbieten kann. Je nach Darlehen und Art der Immobilie kann es jedoch vorkommen, dass Sie einen Teil der Anzahlung aus Ihren Finanzen erbringen müssen.
Denken Sie daran, dass sich diese Beschränkungen aufgrund von Kreditvergabevorschriften ändern können. Erkundigen Sie sich daher bei Ihrer Hypothekenbank nach den aktuellsten Informationen.
Regelungen für Hypotheken-Schenkungsbriefe nach Darlehensart
Der Geldbetrag, den Sie für Ihre Anzahlung verschenken können, hängt von der Art des Darlehens ab, das Sie erhalten. Sehen wir uns an, wie sich die Art Ihres Darlehens auf Ihr geschenktes Geld auswirkt.
#1. Traditionelles Darlehen
Herkömmliche Darlehen von Fannie Mae und Freddie Mac ermöglichen es Ihnen nur, Schenkungsgelder von Familienmitgliedern zu verwenden. Zu den Familienmitgliedern im Zusammenhang mit der Aufnahme einer Hypothek gehören:
- Dein Partner
- Ihre Erziehungsberechtigten (leibliche, Adoptiv-, Stief- und Pflegeeltern sind alle qualifiziert)
- Ihre Urgroßeltern oder Großeltern
- Ihre Onkel und Tanten (einschließlich Stiefverwandte)
- Ihre Verwandten (einschließlich Stief- und Adoptivverwandte)
- Ihre Neffen und Nichten (einschließlich Stiefverwandte)
- Die Schwiegereltern (einschließlich Eltern, Großeltern, Tanten, Onkel, Schwager, Schwägerinnen und zukünftige Schwiegereltern)
- Ihre Jugendlichen (leibliche, Adoptiv-, Stief- und Pflegekinder sind alle qualifiziert)
- Ihre Geschwister (einschließlich Stiefverwandte, Pflege- und Adoptivgeschwister)
- Ihr Ehepartner zu Hause
- Ihre Verlobte/Ihre Verlobte
#2. FHA-Hypotheken
FHA-Darlehen ermöglichen es praktisch allen Familienmitgliedern, wie herkömmliche Darlehen, zu Ihrer Anzahlung beizutragen. Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie gemäß den typischen FHA-Richtlinien kein Geschenkgeld von Verwandten, Nichten oder Neffen verwenden können.
Ein Geschenkbrief von engen Freunden, die ein echtes Interesse an Ihrem Leben zeigen, ist jedoch gemäß den FHA-Kriterien zulässig. Dazu können enge Familienmitglieder (wie Cousins, Nichten und Neffen), enge Freunde und sogar Ex-Ehepartner gehören.
Gemäß den FHA-Kriterien können Sie auch Geldgeschenke erhalten von:
- Ihr Vorgesetzter
- Ihre Gewerkschaft
- Eine philanthropische Organisation, die finanzielle Hilfe anbietet
- Eine Regierungsorganisation oder öffentliche Einrichtung, die Erstkäufer von Eigenheimen beim Kauf eines Eigenheims unterstützt.
- USDA-Darlehen und VA-Darlehen
Anzahlungsgeschenke unterliegen bei USDA- und VA-Darlehen keinen zahlreichen Einschränkungen. Fast jeder kann Ihnen Geschenkgelder anbieten, die Sie für ein USDA- oder VA-Darlehen verwenden können, wenn Sie ein Haus kaufen. Die einzigen Ausnahmen sind diejenigen mit einem berechtigten Interesse an der Transaktion, wie z. B.:
- Die Person, die das Haus verkauft, das Sie kaufen
- Die Person oder Firma, die das Haus gebaut hat, das Sie kaufen möchten.
- Der Erbauer des Hauses, das Sie kaufen möchten
- Ihr Makler oder der Makler des Verkäufers
Vorschriften für Hypothekengeschenkbriefe basierend auf der Art der Immobilie
Es gibt keine Beschränkungen, wie viel Geschenkgeld Sie als Anzahlung verwenden können. Es kann jedoch erforderlich sein, dass Sie zumindest einen Teil Ihres eigenen Geldes in Ihre Anzahlung investieren. Sie wird durch die Art der Immobilie bestimmt. Betrachten wir die Unterscheidungen.
#1. Hauptwohnorte
Schenkungsgelder können zum Kauf eines Hauptwohnsitzes verwendet werden. Wenn Sie also ein Einfamilienhaus kaufen, müssen Sie für die Anzahlung kein eigenes Geld aufwenden.
Wenn Sie ein Mehrfamilienhaus kaufen, müssen Sie kein eigenes Geld ausgeben, solange Ihre Anzahlung mindestens 20 % der Kreditsumme beträgt. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt, müssen Sie 5 % Ihres eigenen Geldes dazu beitragen.
#2. Zweitwohnungen
Die Regeln für eine Anzahlung für den Zweitwohnsitz sind die gleichen wie für die Anzahlung für den Hauptwohnsitz. Wenn Sie eine Anzahlung von mindestens 20 % haben, kann Ihr gesamtes Geld aus einer Schenkung stammen, aber mindestens 5 % Ihrer Anzahlung müssen aus Ihren Finanzen stammen, wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 % haben.
#3. Immobilien für Investitionen
Gift Cash kann nicht verwendet werden, um eine Anzahlung auf eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie zu leisten.
Logistik von Hypothekengeschenkbriefen: Steuern, Zeit und Vorlage
Wie maximieren Sie Ihre Chancen auf einen Kredit, nachdem Sie sich entschieden haben, ein Geschenk für Ihre Anzahlung zu verwenden? Schauen wir uns die steuerlichen Auswirkungen einer Anzahlung als Geschenk an und wie Sie Ihr Risiko verringern können.
Steuern und Hypothekengeschenkbrief
Da Sie derjenige sind, der das Geschenk erhält, müssen Sie normalerweise keine Steuern auf das erhaltene Geld zahlen. Dies kann jedoch von der Person verlangt werden, die Ihnen das Geschenk gemacht hat. Informieren Sie sie über die Schenkungssteuerregelungen, damit sie für die nächste Steuersaison gerüstet sind.
Für 2021 beträgt der jährliche Geschenkausschluss 15,000 US-Dollar, was bedeutet, dass Ihr Spender nichts angeben muss, wenn er Ihnen weniger als diesen Betrag gibt. Wenn sie Ihnen mehr als diesen Betrag geben, müssen sie eine Schenkungssteuererklärung abgeben.
Eine Schenkungssteuererklärung informiert die Regierung über den Betrag, den Sie erhalten haben. Die Abgabe einer Schenkungssteuererklärung verpflichtet den Schenkenden also zu nichts. Es zieht einfach die gegenwärtige Schenkung von ihrem lebenslangen Schenkungssteuerfreibetrag ab, wodurch begrenzt wird, wie viel eine Person ihr ganzes Leben lang beisteuern kann.
Denken Sie auch daran, dass sich die Steuergesetze regelmäßig ändern. Sprechen Sie mit einem Steuerexperten, um sicherzustellen, dass Sie die aktuellen Gesetze verstehen.
Planen Sie Ihre Geschenkgeldeinzahlung strategisch
Sie können bei der Beantragung einer Hypothek Zeit sparen, indem Sie Ihr Einzahlungsrecht zeitlich festlegen. Wenn sich Ihr Geld mindestens 60 Tage auf Ihrem Konto befindet, betrachten die meisten Kreditgeber es als sicher.
Wenn Sie ein großes finanzielles Geschenk haben, das Sie für eine Anzahlung verwenden möchten, sollten Sie warten, bis die 60-Tage-Frist abgelaufen ist, bevor Sie eine Hypothek beantragen. Dadurch wird Ihre Hypothekenbank den Geldern auf Ihrem Konto weniger skeptisch gegenüberstehen.
Wie schreibt man einen Hypothekengeschenkbrief?
Um einen Hypothekengeschenkbrief zu schreiben, müssen Sie den Namen und die Kontaktinformationen des Spenders, den Betrag des Geschenks und andere Informationen über das Haus und das Geschenk angeben. Der Spender schreibt und unterschreibt es, obwohl Ihr Hypothekengeber möglicherweise eine Vorlage hat, die Sie verwenden können.
Ein Hypothekengeschenkbrief muss die folgenden Informationen enthalten:
- Name und Kontaktdaten des Spenders
- Adresse der gekauften Immobilie
- Beziehung zwischen Spender und Käufer
- Betrag des Geschenks
- Das Datum der Geschenkübertragung
- Eine Erklärung des Spenders, dass keine Rückzahlung zu erwarten ist.
- Bank, Kontonummer und Kontotyp des Spenders
- Unterschrift des Spenders
Sobald der Geschenkbrief ausgefüllt ist, können Sie Unterlagen an Ihren Kreditgeber senden. Notare sind optional.
Lesen Sie auch: WIE MAN EIN EINFACHES TESTAMENT SCHREIBT: Detaillierte Schritt-für-Schritt-Anleitung
Vorlage für Hypothekengeschenkbrief
Wenn Ihr Kreditgeber keine Vorlage für einen Hypothekengeschenkbrief bereitstellt, können Sie selbst eine schreiben. Um Ihren Geschenkbrief zu schreiben, können Sie die folgende Hypothekengeschenkbriefvorlage kopieren und bearbeiten:
| An: [Name/Adresse des Kreditgebers] Ich/Wir, [NAMEN DES SPENDERS], bestätige/n, dass unser Geschenk in Höhe von [GESCHENKBETRAG] $ an [KÄUFER] ohne jegliche stillschweigende oder anderweitige Erwartung einer Rückzahlung erfolgt. Unser Geschenk in Höhe von [GESCHENKBETRAG] in Höhe von $ soll für den Kauf von [HAUSADRESSE] verwendet werden | |
Geld gegeben von:Name: [NAME DES SPENDERS] Beziehung zum Käufer: [BEZIEHUNG] Telefon: [TELEFONNUMMER] Adresse: [SPENDERADRESSE] | Geld erhalten von:Name: [NAME DES KÄUFERS]Telefon: [TELEFONNUMMER]Adresse: [SPENDERADRESSE] |
| Quelle der Schenkungsgelder: Bank: [BANKNAME] Kontotyp: [CHECK/SPAREN] Kontonummer: [KONTONUMMER] Eingezahlt: [DATUM EINGEZAHLT] Unterschrift des Käufers: ________________________________ Datum: __________ Unterschrift des Spenders: ________________________________ Datum: __________ *Mit der Unterzeichnung dieses Geschenkbriefs bestätigen wir, dass die dem Hauskäufer gegebenen Gelder nicht von Personen oder Organisationen zur Verfügung gestellt wurden, die am Verkauf der oben genannten Immobilie beteiligt sind, einschließlich des Verkäufers, Immobilienmaklers, Kreditgebers oder anderer daran beteiligter Parteien Transaktion. |
Wenn Sie Ihren Zeitplan für den Hauskauf erstellen, bitten Sie die Mitwirkenden, einen Hypothekengeschenkbrief auszuliefern, sobald Ihr Angebot genehmigt wurde und bevor Sie das Haus schließen.
Sie können das Schreiben Ihrem Kreditgeber zur Dokumentation übergeben, sobald alle Parteien es unterzeichnet haben.
Hypothekengeschenkbrief sortiert nach Darlehensart
Die Anforderungen an Hypothekengeschenke variieren je nach Art des Hypothekendarlehens, das für den Kauf eines Hauses verwendet wird. Je nachdem, wer das Geld zur Verfügung stellt, können alle Einfamilien-Haupthauskäufer Schenkungsgelder auf eine Anzahlung anwenden.
Hypothekengeschenke und herkömmliche Darlehen
Herkömmliche Kredite sind die am weitesten verbreitete Finanzierungsoption für Erstkäufer und erfordern, dass Geldspender mit dem Käufer verwandt sind.
Folgende Familienmitglieder können Geschenkguthaben spenden:
- Die Frau des Käufers
- Angehörige oder Kinder
- Blutsverwandte
- Rechtliche Cousins (z. B. angeheiratete, adoptierte oder gesetzliche Vormundschaft)
- Lebenspartner oder Verlobte
Freunde und andere Dritte sind nicht in der Lage, zu herkömmlichen Hypothekendarlehensgeschenken beizutragen.
Hypothekengeschenke und FHA-Darlehen
FHA-Darlehen ermöglichen es mehr als nur Familie und Freunden, Mittel beizusteuern. Zu den Spendern könnten gehören:
- Nahe Verwandte
- Enge Mitarbeiter
- Arbeitgeber
- Gewerkschaften
- Gemeinnützige Einrichtungen
Familienmitglieder wie Cousins, Nichten und Neffen dürfen keine Beiträge leisten FHA-Darlehen Anzahlungen.
USDA- und VA-Darlehen und Hypothekengeschenke
USDA- und VA-Darlehen sind am entgegenkommendsten, wenn es um Anzahlungsgeschenke geht. Diese Kredite sind je nach Beziehung des Käufers unbegrenzt.
Spender hingegen können sich nicht am Verkauf der Immobilie beteiligen. Der Verkäufer, Immobilienmakler, Kreditgeber und alle an der Transaktion Beteiligten sind Beispiele für verbotene Spender.
Da USDA- und VA-Darlehen beide eine 100-prozentige Hypothekenfinanzierung bieten, können Sie anstelle einer Anzahlung Hypothekengeschenke für Abschlusskosten verwenden.
Wie können Sie Hypothekengeschenkgeld nachweisen?
Sie müssen einen Schenkungsbrief vorlegen, aus dem hervorgeht, dass Spendengeld kein Darlehen ist. Möglicherweise ist eine Dokumentation der Einzahlung des Geschenks auf Ihr Bankkonto erforderlich. Bitten Sie den Geber um einen Scheck oder Kontoauszug.
Warum verlangen Hypothekengesellschaften Geschenkbriefe?
Ein Geschenkbrief informiert den Kreditgeber darüber, dass das Geld nicht zurückgezahlt wird und den Empfänger nicht belastet. Handelt es sich bei dem zur Verfügung gestellten Geld um einen Kredit, kann es zu Hypothekenbetrug kommen.
Kann jemand Ihnen eine Hypothek schenken?
Hypothekenbanken akzeptieren in der Regel keine Geldgeschenke von irgendjemandem. Eltern, Großeltern und Geschwister stellen häufig das Geld zur Verfügung. Wenn Sie verlobt sind, kann Ihnen auch Ihr Ehemann, Lebensgefährte oder Lebensgefährte Geschenke machen.
Welche Unterlagen werden benötigt, um Geld zu verschenken?
Geschenkbriefe müssen von den Spendern unterschrieben werden. Das Schenkungsschreiben muss den tatsächlichen oder maximalen Wert der Spende und die Versicherung des Spenders enthalten, dass keine Rückzahlung beabsichtigt ist.
Häufig gestellte Fragen zum Hypothekengeschenkbrief
Wird ein Hypothekengeschenkbrief dem IRS gemeldet?
Gemäß den IRS-Schenkungssteuerausschlüssen für 2023 ist jedes Anzahlungsgeschenk von weniger als 16,000 US-Dollar von der Meldung ausgenommen. Die darüber hinausgehenden Mittel sind in der Schenkungssteuererklärung des Schenkers anzugeben.
Was ist der Sinn einer Geschenkbriefhypothek?
Ein Geschenkbrief teilt Ihrem Kreditgeber mit, dass der plötzliche Geldzufluss auf Ihr Konto ein Geschenk und kein Darlehen ist. Ihr Kreditgeber kann auch Abhebungsscheine aus der Transaktion von Ihrem Spender anfordern.
Benötigen alle Kreditgeber einen Geschenkbrief?
Ja, ein Geschenkbrief wird von allen Kreditgebern verlangt. Selbst wenn Sie über die Mittel verfügen, muss der Kreditgeber bestätigen, dass Sie das Geschenk nicht zurückzahlen müssen. Außerdem muss der Kreditgeber prüfen, ob das Geld legal beschafft wurde.
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