Die meisten Unternehmen in den Vereinigten Staaten beantragen irgendwann einen Kredit. Kreditgeber sind bereit, Unternehmen Kredite zu gewähren, aber sie sind auch im Geschäft und müssen ihre Interessen schützen. So kommt in der Regel eine persönliche Garantie zustande. Ein eingetragenes Unternehmen ist in der Regel eine juristische Person, die sich von ihren Eigentümern unterscheidet. Dies bedeutet einfach, dass Kreditgeber verlieren, wenn ein Unternehmen seinen Kredit, seine Pacht oder seine Hypothek nicht ohne persönliche Garantie zurückzahlen kann. Um dies zu vermeiden, entwickelten die Kreditgeber persönliche Garantien. Dies stellt sicher, dass bei Zahlungsverzug von Unternehmen die Eigentümer oder ihre Anteilseigner für die Schulden haften. Wenn ein Geschäftsinhaber eine persönliche Bürgschaft unterzeichnet, weiß der Kreditgeber, dass er darauf vertrauen kann, dass diese Person das Darlehen zurückzahlt, falls das Unternehmen einmal nicht in der Lage sein sollte, Zahlungen zu leisten.
So sehr dies heute bei den meisten Unternehmenskrediten üblich ist, können Unternehmen dennoch einige Kreditkarten erhalten, ohne ihren Namen oder ihr Vermögen an sie zu binden. Aber bevor wir einige dieser Karten hervorheben, wollen wir sehen, was es mit der persönlichen Garantie auf sich hat.
Persönliche Garantie
Eine „persönliche Bürgschaft“ bezieht sich auf das rechtsverbindliche Versprechen einer Person, Kredite zurückzuzahlen, die einem Unternehmen gewährt wurden, für das sie eine Führungskraft oder ein Teilhaber sind. Für den Fall, dass das Unternehmen das Darlehen nicht zurückzahlen kann, beinhaltet die Bereitstellung persönlicher Bürgschaften die Übernahme der persönlichen finanziellen Verantwortung für die verbleibende Summe. Dies bedeutet einfach, dass der Gläubiger beruhigt sein kann und weiß, dass er sein Geld über die persönliche Bürgschaft zurückerhält, wenn das Unternehmen die Schulden nicht zurückzahlen kann.
Arten von persönlichen Garantien
Im Allgemeinen gibt es zwei Arten von persönlichen Garantien. Dies sind begrenzte und unbegrenzte persönliche Garantien.
#1. Eingeschränkte Garantie
Wenn mehrere Geschäftspartner gemeinsam einen Kredit für das Unternehmen aufnehmen, nutzen sie meistens beschränkte Bürgschaften. Eine begrenzte persönliche Bürgschaft ist ein Versprechen, einen Geschäftskredit mit Ihrem eigenen Geld zurückzuzahlen. Aber es begrenzt den Betrag, den der Kreditnehmer von jedem Anteilseigner zurückerhalten kann. Wenn beispielsweise ein Unternehmen sein Darlehen nicht zurückzahlen kann, müssen Sie die Kosten mit jedem Anteilseigner teilen, der mindestens 20 % Ihres Unternehmens besitzt. Es gibt jedoch zwei verschiedene Arten von beschränkten Garantien: mehrere Garantien und eine solidarische Garantie.
#2. Unbegrenzte Garantien
Eine Privatbürgschaft ohne Limit ist ein Versprechen, einen Geschäftskredit bei Zahlungsausfall mit Ihrem gesamten Privatvermögen zurückzuzahlen. Für die meisten Kreditgeber ist es eine Art Versicherung. Solange Sie den Geschäftskredit zurückzahlen, können Sie Ihre Sachen behalten. Wenn Sie den Geschäftskredit nicht zurückzahlen, kann der Kreditgeber Sie vor Gericht bringen, um das Geld zurückzubekommen. Eine unbeschränkte persönliche Bürgschaft bedeutet, dass ein Auftraggeber im Falle eines Verzugs für den gesamten Betrag haftet. Hier kann der Kreditgeber so weit gehen, Vermögenswerte zu übernehmen, nur um seine Schulden zu tilgen.
Der persönliche Bürgschaftsprozess (wie er funktioniert)
In Kreditverträgen zur Sicherung des Gesellschaftskapitals ist in der Regel eine persönliche Bürgschaft üblich. Sie arbeiten häufig für Startups und kleine Unternehmen sowie für Einzelpersonen. Aber das sind Menschen mit unzureichender Bonität und anderen Arten von Krediten für sich. Eine persönliche Bürgschaft ist eher ein Versprechen, das Inhaber im Namen des Unternehmens abgeben. Es ist ein Versprechen, einen Kredit mit eigenen Mitteln zurückzuzahlen, falls das Unternehmen nicht in der Lage ist. Anders ausgedrückt, der Auftraggeber oder Eigentümer des Unternehmens unterzeichnet den Kreditantrag mit.
Kreditgeber können von Geschäftsinhabern oder Führungskräften verlangen, eine persönliche Garantie für den Erhalt von Krediten zu stellen, wenn das Unternehmen zu neu ist oder eine schlechte Kredithistorie hat. Die Kredithistorie und das Profil des Geschäftsinhabers sind die wesentlichen Grundlagen für das Underwriting. Die persönliche Bürgschaft muss zweierlei bieten. Erstens ist seine oder ihre Sozialversicherungsnummer (SSN) für eine harte Kreditsuche und Informationen über ihr individuelles Einkommen. Darüber hinaus müssen sie auch die Finanzdokumente und die Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN) des Unternehmens einreichen.
Kleinunternehmer und Führungskräfte beginnen häufig mit der Investition einer beträchtlichen Summe ihres eigenen Geldes. Sie stellen persönliche Bürgschaften, um Kredite zu erhalten, weil sie ein Interesse an der Gründung und Entwicklung ihres Unternehmens haben. Infolgedessen können Unternehmen gezwungen sein, Gläubiger in monatlichen Zahlungen zu bezahlen, anstatt Eigenkapitalinvestoren zu belohnen.
Kreditkarten für Unternehmen ohne persönliche Garantie
Kreditkarten mit persönlicher Bürgschaft für Unternehmen ohne persönliche Bürgschaft sind, wie der Name schon sagt, im Allgemeinen Geschäftskreditkarten, die keine an sie gebundene persönliche Bürgschaft benötigen. Dadurch ist die Kreditkarte nicht an Ihr persönliches Vermögen oder Ihre Konten gebunden. Die Auswahl der besten Business-Kreditkarten ohne persönliche Bürgschaftspflicht erfolgte anhand folgender Kriterien:
- Willkommensboni,
- Jahresgebühren
- Prämienprogramme und andere Vergünstigungen.
Die beste Option für die überwiegende Mehrheit der Kunden ist jedoch möglicherweise nicht die beste Option für Sie. Stellen Sie sicher, dass Sie sorgfältig recherchieren, bevor Sie sich für eine Kreditkarte entscheiden. Natürlich muss es am besten zu Ihrem Ausgabeverhalten und Ihren finanziellen Zielen passen.
#1. Sam's Club® Business MasterCard
Die erste auf unserer Liste der besten Kreditkarten für Unternehmen ohne persönliche Garantie ist Sam's Club Mastercard. Diese Business-Kreditkarte bietet vielfältige Vorteile. Erstens befreit es von Mitgliedsbeiträgen und hat keine Jahresgebühr. Es bietet auch konkurrenzfähige Prämien für Unternehmen, die häufig essen oder Essen zum Mitnehmen bestellen und einen moderaten Betrag für Benzin ausgeben. Tatsächlich ist die Sam's Club Business Mastercard wahrscheinlich die nützlichste für Käufer im Sam's Club und Unternehmen, die Plus-Mitgliedschaften haben.
#2. Die Stripe-Unternehmenskarte
Um eine Stripe-Unternehmenskarte zu erhalten, müssen Sie eine Einladung von einem Mitglied erhalten. Sie benötigen lediglich ein Stripe-Unternehmenskonto, um eines zu beantragen. Wenn Sie Glück haben, erhalten Sie eine Karte ohne Jahres-, Verzugs- und Auslandseinsatzgebühren. Die führenden Spesenverfolgungssoftwareprogramme, darunter Quickbooks, Expensify und Xero, sind mit den Partnerangeboten der Stripe Corporate Card kompatibel. Es bietet dynamische Kreditlimits, die sich mit Ihrem Unternehmen ändern und Ihre Prämien sofort gutschreiben.
#3. Ramps Visitenkarte
Eine weitere Kreditkarte, die keine persönliche Bürgschaft für den Antrag erfordert, ist die Ramp Business Card. Obwohl es keine Reise- oder Lifestyle-Vorteile wie andere Visitenkarten gibt, hat es keine Jahresgebühr, verdient 1.5 % Cashback auf alle Einkäufe und bietet mehr als 175,000 $ an potenziellen Partneranreizen.
#4. Brex 30-Karte
Die Brex 30-Karte benötigt keine Garantie, da sie die Kreditlimits auf dem Cashflow basiert und die Eignung eines Unternehmens für die Qualifikation auf der Grundlage von Ausgabenmustern und Verkaufsvolumen bewertet. Das bedeutet, dass Unternehmer ohne nachgewiesene oder gute Bonität von einer Bonitätsprüfung ausgeschlossen sind. Unternehmen können oft eine Brex-Karte erhalten, wenn sie 50,000 US-Dollar an gut verwalteten Mitteln oder 100,000 US-Dollar in bar auf einem Bankkonto haben.
#5. Office Depot® Geschäftskreditkonto
Nur Office Depot- oder Office Max-Geschäfte, sowohl online als auch offline, akzeptieren Zahlungen, die mit dem Office Depot® Geschäftsguthabenkonto* getätigt wurden, da es sich um eine Closed-Loop-Karte handelt. Ihr Unternehmen kann benötigte Vorräte über ein Guthabenkonto ersetzen, ohne das persönliche Vermögen des Eigentümers zu riskieren, indem es die Karte ohne persönliche Garantie beantragt.
Persönliches Bürgschaftsdarlehen
Eine persönliche Bürgschaft ist die Zusage, einen Geschäftskredit aus dem Privatvermögen zurückzuzahlen, falls das Unternehmen des Kreditnehmers ausfällt. Eine persönliche Bürgschaft ähnelt einer gewerblichen Sicherheit, da sie den Kreditgebern Sicherheit bietet und es einigen Unternehmen ermöglicht, den Kredit zu sichern, für den sie sonst möglicherweise nicht qualifiziert wären. Die überwiegende Mehrheit der Geschäftskredite hat persönliche Bürgschaften. Bevor Sie jedoch einen unterzeichnen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, was dies für Ihr Unternehmen und Ihre persönlichen Finanzen bedeuten kann.
Benötigen alle Geschäftskredite persönliche Garantien?
Nein, nicht alle Geschäftskredite erfordern eine Bürgschaft. Persönliche Bürgschaften sind für den Großteil der Unternehmensschulden üblich, einschließlich befristeter Darlehen, Geschäftskreditlinien und einiger Firmenkreditkarten. Auch „unbesicherte“ Kredite könnten eine persönliche Bürgschaft erfordern.
- Staatliche Kreditgeber: Unbegrenzte persönliche Garantien werden von Kreditnehmern verlangt, die 20 % oder mehr des Unternehmens besitzen, die einen SBA-Kredit suchen.
- Kreditnehmer von Banken: Die folgenden Kreditgeber benötigen für eine oder mehrere ihrer Geschäftsfinanzierungslösungen persönliche Bürgschaften:
- Bank of America
- Bundesmarine.
- Verfolgungsjagd.
- PNC-Bank.
- Internetkreditgeber: Bei Online-Kreditanträgen ist fast immer eine persönliche Bürgschaft erforderlich. Diese Kreditgeber benötigen beispielsweise eine persönliche Bürgschaft für eines oder mehrere ihrer Unternehmensfinanzierungsprodukte:
- Auf Deck.
- Die Finanzierung Kreis
- Kapital für Glaubwürdigkeit.
- Kohl.
- Fundbox.
Ist es möglich, einen Geschäftskredit ohne persönliche Bürgschaft zu erhalten?
Ja, das ist sehr gut möglich, aber das hängt vom jeweiligen Geschäftskredit ab. Trotz der Tatsache, dass die meisten Kreditgeber eine solche bevorzugen, ergab eine Umfrage der Federal Reserve aus dem Jahr 2020 zur Finanzierung von Kleinunternehmen, dass nur 59 % der Unternehmen mit Schulden eine persönliche Bürgschaft zur Deckung dieser Schulden verwendeten. Infolgedessen ist es möglich, einen Firmenkredit zu erhalten, ohne eine persönliche Bürgschaft anzubieten, aber Sie müssen wahrscheinlich eine andere Lösung finden, um den Kreditgeber zu besänftigen.
Beispielsweise könnte durch die Hinterlegung einer größeren Anzahlung oder eines Akkreditivs auf eine persönliche Bürgschaft verzichtet werden. Darüber hinaus können Kreditnehmer Kreditgeber dazu überreden, eine begrenzte persönliche Garantie zu akzeptieren, die nur an ausgewählte Vermögenswerte des Kreditnehmers gebunden ist oder die nach einem festgelegten Zeitraum abläuft.
Nur weil ein Kredit unbesichert ist, heißt das nicht, dass er nicht notwendig ist. Da diese Kredite nicht durch Immobilien oder andere materielle Vermögenswerte wie Maschinen besichert sind, möchte ein Kreditgeber häufig eine persönliche Bürgschaft oder ein Pfandrecht, um die Rückzahlung sicherzustellen.
Soll ich meine persönliche Unterschrift als Sicherheit für einen Kredit oder mein Unternehmen hinterlegen?
Persönliche Bürgschaften für Geschäftskredite können schwer zu vermeiden sein. Denken Sie jedoch daran, Folgendes zu beachten, bevor Sie eines unterschreiben:
#1. Sind Sie sicher, dass Ihr Unternehmen in der Lage sein wird, das Darlehen zurückzuzahlen und die anderen Darlehensbedingungen einzuhalten?
Um festzustellen, ob das Unternehmen die Zahlungen zuverlässig leisten kann, überprüfen Sie Ihre Finanzunterlagen und Ihren Geschäftsplan. Auch wenn die Rechnung Sinn macht, denken Sie daran, dass der Kreditgeber es dennoch als in Verzug betrachten kann, wenn das Unternehmen die erforderlichen Zahlungen leistet, aber gegen andere Kreditbedingungen verstößt.
#2. Verstehen Sie die Bedingungen der persönlichen Garantie?
Ermitteln Sie Ihre zukünftigen finanziellen Verpflichtungen, die Dauer der Amortisationszeit und ob der Kreditgeber zuerst nach bestimmten Vermögenswerten suchen würde, die Sie besitzen.
#3. Haben Sie die Mittel, um das Darlehen zurückzuzahlen, falls das Unternehmen ausfällt?
Wenn Sie sich der Bedingungen bewusst sind, unter denen Sie persönlich für das Darlehen haften, überlegen Sie, ob Sie einen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit und allgemeinen finanziellen Stabilität tolerieren könnten.
Persönliche Garantiehypothek
Durch eine persönliche Bürgschaft verpfändet ein Kreditnehmer sein eigenes Vermögen als Sicherheit für eine gewerbliche Hypothek. Da dieses ungesicherte schriftliche Pfand nicht an einen bestimmten Vermögenswert, wie z. B. ein Haus, gebunden ist, kann es aus einem beliebigen Prozentsatz des Vermögens des Kreditnehmers befriedigt werden.
Für den Fall, dass der Investor mit dem Darlehen in Verzug gerät, gibt eine persönliche Bürgschaft dem Kreditgeber das Recht, das Haus, das Geld und andere Vermögenswerte des Eigentümers zu verfolgen, um Schadensersatz zu fordern. Selbst wenn der Eigentümer der Immobilie Insolvenz anmeldet, kann der Kreditgeber vom Bürgen die Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags verlangen. Nur die Privatinsolvenz, nicht nur die Firmeninsolvenz, wäre in der Lage, diese Schulden zu begleichen.
Persönliche Bürgschaften sind häufig erforderlich, wenn ein Unternehmen nicht über genügend Kredit verfügt, um das Darlehen gemäß den Präferenzen des Kreditgebers angemessen abzusichern oder um erwartete Risiken in der Risikoübernahme des gewerblichen Hypothekengebers zu berücksichtigen. Viele Kreditgeber bevorzugen persönliche Bürgschaften, weil sie der Meinung sind, dass die Eigentümer von Gewerbeimmobilien, wenn sie für ihre eigene finanzielle Stabilität stark von der sofortigen Rückzahlung der Kredite abhängig sind, verantwortungsbewusster sind und weniger zahlungsunfähig werden.
Persönlicher Garantiemietvertrag
In der Vergangenheit war es nicht üblich, eine persönliche Bürgschaft für einen Gewerbemietvertrag zu verlangen, aber nach der Finanzkrise 2008 hat die Nachfrage nach solchen Bürgschaften erheblich zugenommen. Ein gewerblicher Mietvertrag ist für ein Unternehmen ähnlich wie ein Darlehen eine große Verpflichtung, und die Leasinggesellschaft möchte sicher sein, dass der Mietvertrag eingehalten wird, selbst wenn das Unternehmen Insolvenz anmeldet. Der Vermieter wird mit ziemlicher Sicherheit eine persönliche Bürgschaft als Gegenleistung für die Miete und die Kosten für die Instandhaltung der Gemeinschaftsflächen (CAM) verlangen.
Die persönliche Bürgschaft ist eine Laufzeit des Mietvertrags, aber es kann immer noch Gelegenheit zum Dialog zwischen dem Vermieter und dem Geschäftsinhaber geben. Es kann einige Möglichkeiten geben, die von jeder Seite aus zugänglich sind. Einer davon ist ein Zeitraum, der für die persönliche Garantie vorgesehen ist, wie beispielsweise die ersten vier Jahre eines zehnjährigen Mietvertrags. Wenn der Vermieter nach den ersten vier Jahren genügend Vertrauen in den Unternehmer hat, könnte die bedingte Bestimmung entfallen. Als Backup-Quelle könnte eine Kreditlinie oder ein Akkreditiv verwendet werden, das andere Vermögenswerte ersetzen könnte. Dies ist nicht erforderlich, es sei denn, Zahlungen können nicht ausgeführt werden.
Wenn Sie in diesen Angelegenheiten Unterstützung benötigen, gibt es möglicherweise einige andere Möglichkeiten, aber es ist wichtig, einen Rechtsbeistand einzuholen, bevor Sie einen Geschäftsmietvertrag als persönliche Garantie unterzeichnen. Es gibt bestimmte Bestimmungen, die sich ändern können, bevor die Vereinbarung abgeschlossen ist, und es gibt andere Dinge, die geklärt werden müssen. Rechtliche Unterstützung kann bei der Vermeidung von Problemen sehr hilfreich sein.
Persönliche Garantie vs. Sicherheiten
Es gibt zwei Möglichkeiten, einem Kreditgeber zu versichern, dass Sie Ihre Schulden zurückzahlen werden. Das erste sind Sicherheiten und das zweite sind persönliche Zusicherungen. Ein Darlehen von der SBA kann beides erfordern, bereiten Sie sich also darauf vor, beide bereitzustellen.
Der Kreditgeber kann möglicherweise die Sicherheiten wie Ihr Haus oder die Waren Ihres Unternehmens beschlagnahmen, wenn Ihr Unternehmen das Darlehen nicht zurückzahlen kann. Eine persönliche Bürgschaft kann Ihre Finanzstrategie zur Rückzahlung der Schulden mit Ihrem Vermögen skizzieren oder nicht.
Was passiert, wenn ich keine Sicherheiten oder persönliche Bürgschaft leisten kann?
Wenn Sie irgendeine Form von SBA-Darlehen beantragen, besteht eine gute Chance, dass Sie sowohl Sicherheiten als auch eine persönliche Bürgschaft stellen müssen. Auch Mikrokredite der SBVg benötigen neben einer persönlichen Bürgschaft häufig Sicherheiten. Ohne sie wird es schwierig sein, ein SBA-Darlehen zu erhalten. Einige Online-Kreditgeber bieten ungesicherte Geschäftskredite an, für die keine Sicherheiten erforderlich sind. Möglicherweise müssen Sie jedoch noch Ihre Unterschrift auf eine persönliche Bürgschaft setzen.
Es gibt einige Firmenkreditkarten, die auch ohne persönliche Garantien angeboten werden. Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um einen bedeutenden Kauf zu finanzieren, stellen Sie sicher, dass Sie über genügend Cashflow verfügen, um Ihre Schulden rechtzeitig zu begleichen, da Kreditkarten hohe Zinssätze haben können.
Was ist eine persönliche Garantie?
Eine persönliche Bürgschaft ist das offizielle Versprechen einer Person, einen Kredit zurückzuzahlen, der einem Unternehmen gewährt wurde, für das sie als Führungskraft oder Partner tätig ist.
Ist eine persönliche Garantie rechtsverbindlich?
Es ist eine rechtlich durchsetzbare persönliche Verpflichtung, die Rolle des ursprünglichen Vertragspartners zu übernehmen.
Wie stark ist eine persönliche Garantie?
Durch die Zustimmung zu einer persönlichen Bürgschaft übernimmt der Darlehensnehmer des Unternehmens die volle persönliche Haftung für die vollständige Rückzahlung des Darlehens sowie alle damit verbundenen Rechts-, Inkasso- oder sonstigen Gebühren.
Was bedeutet die Unterzeichnung einer persönlichen Garantie?
Eine persönliche Bürgschaft ist eine Vereinbarung zwischen einem Geschäftsinhaber und einem Kreditgeber, die die unterzeichnende Person für die Rückzahlung eines Kredits verantwortlich macht, falls das Unternehmen jemals nicht in der Lage sein sollte, Zahlungen zu leisten.
Beeinflusst eine persönliche Bürgschaft die Kreditwürdigkeit?
Persönliche Garantien wirken sich nicht direkt auf Ihre Kredithistorie, Ihren Score oder Ihren Geschäftskredit aus, bis Sie finanzielle Schwierigkeiten haben.
Welche Nachteile bieten persönliche Bürgschaften?
Der Hauptnachteil einer persönlichen Garantie ist einfach. Sie haften für die Schulden, wenn Ihr Unternehmen nicht in der Lage ist, diese zu bezahlen.
Was passiert mit einer persönlichen Bürgschaft, wenn der Bürge stirbt?
Der Tod des einzelnen Bürgen bedeutet nicht, dass die Bürgschaftsverpflichtungen nicht mehr fällig sind. Wenn ein Schuldner die im Rahmen der Bürgschaft geschuldeten Beträge nicht zahlt, könnte dies zu Schulden des Nachlasses des Bürgen werden.
Beeinflusst die Abgabe einer persönlichen Garantie die Kreditwürdigkeit?
Ein Bürge zu sein, sollte nicht in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, aber wenn Sie keine Zahlungen leisten, die der Kreditnehmer versäumt hat, könnten Sie am Ende negative Noten erhalten, die Ihre Kreditwürdigkeit senken und es schwieriger machen, einen Kredit zu erhalten.
Zusammenfassung
Es ist durchaus möglich, einen Geschäftskredit ohne persönliche Bürgschaften zu erhalten, dies hängt jedoch von der jeweiligen Höhe ab. Die meisten Kreditgeber verlangen bei einigen Kreditkartenunternehmen eine Selbstbeteiligung. Es ist ein großes Risiko, das katastrophal sein kann, wenn nicht darauf geachtet wird. Stellen Sie sich vor, was passieren wird, wenn das Unternehmen schließlich mit den Schulden in Verzug gerät. Vertrauen Sie mir, Sie möchten nicht, dass dies geschieht.
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Bibliographie
